蘇 劍

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽合肥 230601)

國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)能過剩問題分析與對策建議

蘇 劍

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽合肥 230601)

資產(chǎn)規(guī)模與增速、盈利與風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)表明國內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩跡象，而從銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況來看，國內(nèi)銀行業(yè)存在結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)能過剩，在宏觀環(huán)境、金融深化與新進(jìn)入者的影響下，如果不采取措施，國內(nèi)銀行業(yè)將爆發(fā)產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)。為此，國內(nèi)銀行要積極實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略化解國內(nèi)產(chǎn)能，通過多元化戰(zhàn)略擴(kuò)展收入來源，創(chuàng)新方法解決信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行業(yè)的總量控制。

銀行業(yè)；產(chǎn)能過剩；走出去；多元化

產(chǎn)能過剩是市場經(jīng)濟(jì)的常見現(xiàn)象。對于不斷探索社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中國來說，由于市場經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)不足，產(chǎn)能過剩問題頻出，且程度不斷加深，呈現(xiàn)出周期性與長期性特點(diǎn)。產(chǎn)能過剩的直接后果是產(chǎn)品價(jià)格下降，企業(yè)效益下滑，投資效率下降，嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩將引起通貨緊縮，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退，產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)已成為影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵因素。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)任務(wù)艱巨，中央對產(chǎn)能過剩問題空前關(guān)注，近幾年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議都將化解產(chǎn)能過剩作為經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一，為此，國務(wù)院專門制定了《關(guān)于化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾的指導(dǎo)意見》，各產(chǎn)業(yè)主管部門、地方政府也制定了各項(xiàng)配套政策。

在引起政府關(guān)注的同時(shí)，學(xué)術(shù)界也對產(chǎn)能過剩問題進(jìn)行了深入研究。所謂產(chǎn)能過剩，Chanberlin(1933)最早在《壟斷競爭》一書中從微觀角度指出產(chǎn)能過剩是企業(yè)的實(shí)際產(chǎn)出低于企業(yè)最優(yōu)生產(chǎn)水平時(shí)的產(chǎn)出水平；曹建海、江飛濤(2010)認(rèn)為，“產(chǎn)能過?！笔侵钙髽I(yè)提供的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力超過了均衡價(jià)格下的市場需求，多與過度競爭、惡性競爭、重復(fù)建設(shè)以及過度投資等現(xiàn)象聯(lián)系在一起；[1]周勁(2007)認(rèn)為一定時(shí)期內(nèi)，當(dāng)某行業(yè)的實(shí)際產(chǎn)出數(shù)量(或產(chǎn)值)在一定程度上低于該行業(yè)的生產(chǎn)能力時(shí)，通過行業(yè)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)所反映出來的這種程度超過了行業(yè)的正常水平范圍時(shí)，表明該行業(yè)在此時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)了“產(chǎn)能過?！眴栴}。[2]33-39從宏觀角度分析，周勁、付保宗(2011)認(rèn)為當(dāng)產(chǎn)能富余超過一定限度，并導(dǎo)致其對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)大于正效應(yīng)時(shí)便出現(xiàn)產(chǎn)能過剩。[3]58-64劉航、孫早(2014)認(rèn)為產(chǎn)能過剩是指預(yù)先投入的生產(chǎn)能力超出了均衡產(chǎn)量所需，從而導(dǎo)致生產(chǎn)要素閑置的現(xiàn)象。[4]5-17

對于國內(nèi)銀行業(yè)而言，由于其在我國融資體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，將不可避免受到制造業(yè)產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)的波及。加之近幾年，在投資拉動下，經(jīng)濟(jì)增速較快，銀行業(yè)資產(chǎn)高速擴(kuò)張，新常態(tài)下銀行業(yè)是否也存在產(chǎn)能過剩值得我們探討。Gorton and Rosen(1995) 認(rèn)為非銀行投資預(yù)期收益超過銀行業(yè)投資的預(yù)期收益率時(shí)銀行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩。[5]1377-1420目前，國內(nèi)對銀行業(yè)產(chǎn)能過剩的直接研究還未涉及，本文將在資產(chǎn)、利潤、風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)四個(gè)方面指出銀行產(chǎn)能過剩的表現(xiàn)，分析銀行業(yè)產(chǎn)能過剩原因，最后提出解決銀行業(yè)產(chǎn)能過剩的對策建議，研究內(nèi)容兼具理論與實(shí)踐意義。

一、銀行業(yè)產(chǎn)能過剩的表現(xiàn)

產(chǎn)能利用率是衡量產(chǎn)能過剩的基礎(chǔ)指標(biāo)，但由于不同國家地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)情況不同，產(chǎn)能過剩通常不能根據(jù)產(chǎn)能利用率一個(gè)指標(biāo)進(jìn)行判斷，而應(yīng)該依據(jù)一個(gè)指標(biāo)體系進(jìn)行綜合判斷。Mcnulty J E，Aigbe (1998)認(rèn)為難以識別和量化銀行業(yè)的產(chǎn)能過剩程度，但在經(jīng)濟(jì)理論上至少有三個(gè)指標(biāo)衡量銀行業(yè)產(chǎn)能過剩：(1)貸款資產(chǎn)比率低，(2)盈利能力低，(3)高單位經(jīng)營費(fèi)用。[6]325-339參考Mcnulty J E，Aigbe的研究，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)，從以下幾方面來看我國銀行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩跡象。

1.資產(chǎn)規(guī)模過大且增速不減

過去十年是中國銀行業(yè)增長的“黃金時(shí)期”，銀行資產(chǎn)規(guī)模從2007年的525 982.5億元增加到2016年的2 322 532億元(見表1)，年均增長率16%，而同期GDP年均增速為10.7%左右。而最近三年，在GDP增速穩(wěn)中有降情況下，銀行業(yè)資產(chǎn)仍持續(xù)高速擴(kuò)張，銀行業(yè)資產(chǎn)增速是GDP增速的兩倍多(見表2)。

截至2016年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為232萬億元，本外幣負(fù)債總額為215萬億元。同期全國GDP為74萬億元，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模約為GDP的三倍多。而金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國銀行資產(chǎn)規(guī)模在金融危機(jī)前高峰期也僅與GDP相當(dāng)，約16萬億美元。我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模在世界主要經(jīng)濟(jì)體中不僅絕對數(shù)量最高，且與GDP總量的相對規(guī)模也是最高的。

表1 2007-2016我國銀行業(yè)資產(chǎn)與國內(nèi)生產(chǎn)總值

數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站與國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站

2.高利潤、低服務(wù)，有效供給不足

截至2015年末，我國16家上市銀行凈利潤12 696億，而滬深A(yù)股上市企業(yè)凈利潤總額為27 374億元，上市銀行凈利潤占所有上市企業(yè)凈利潤總額的46%多，滬深上市公司凈利潤排行前十名的全部為銀行。銀行業(yè)高額利潤一方面來源于政策紅利，另一方面更是銀行不斷追求高利潤的結(jié)果。近幾年，商業(yè)銀行為追求高額利潤無節(jié)制地?cái)U(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、增加負(fù)債、頻繁補(bǔ)充資本金。然而，大量銀行資金通過表外理財(cái)產(chǎn)品投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，資金流入地方融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)等，而中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)融資難融資貴的問題依然突出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力弱化，信貸結(jié)構(gòu)失衡嚴(yán)重。

從傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩角度分析，中國銀行不僅沒有出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，而且供需矛盾突出，中小企業(yè)普遍面臨嚴(yán)峻的資金需求。但是銀行最為重要的功能是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在追求高利潤中銀行服務(wù)能力未得到充分發(fā)揮，存在結(jié)構(gòu)上的產(chǎn)能過剩。

3.盈利能力下降

經(jīng)濟(jì)繁榮期，銀行業(yè)自然能分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的物質(zhì)成果，同樣的，在經(jīng)濟(jì)下行期銀行利潤不可避免地受到影響。如表3，我國銀行業(yè)利潤增速在2011年達(dá)到36.3%的階段性高點(diǎn)后一路下降，2015年銀行業(yè)利潤增速更是斷崖式下降為2.43%，增速進(jìn)入個(gè)位數(shù)時(shí)代，2016年銀行業(yè)利潤增速為3.54%，相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余個(gè)百分點(diǎn)。從現(xiàn)有上市銀行數(shù)據(jù)分析，2017年部分上市銀行利潤增速將進(jìn)入1%時(shí)代。

而從銀行業(yè)資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)來看，整體下降趨勢明顯，與凈利潤增速下滑相同，銀行業(yè)資產(chǎn)利潤率在2014年與2015年加速下滑(見表4)。截至2016年第四季度，監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)資產(chǎn)利潤率已跌到0.98%的最低水平。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長與銀行業(yè)資產(chǎn)利潤增速下滑及資產(chǎn)回報(bào)率降低現(xiàn)象的對比表明銀行業(yè)規(guī)模效益不再，資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度過剩。

表3 2011-2012銀行業(yè)利潤變化情況

數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站

數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站

4.資產(chǎn)質(zhì)量下降，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升

不良貸款余額與不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)。如表5，我國不良貸款余額從2011年第三季度開始增長，2014年開始增長速度加快，2016年第三季度我國銀行業(yè)不良貸款余額達(dá)到14 939億元，同時(shí)不良貸款率從2014年的1.04%增長到2016年的約1.75%。不良貸款的增加直接導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，使得銀行撥備覆蓋率持續(xù)下降，目前銀行撥備覆蓋率已逼近150%的監(jiān)管紅線，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。其中，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行多為地方政府控股，是地方政府融資的主要平臺，承接了大量地方政府債務(wù)，項(xiàng)目質(zhì)量良莠不齊，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更為突出。

表5 2011-2015銀行業(yè)不良貸款余額與不良貸款率季度變化

數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站

二、產(chǎn)能過剩的原因

綜上所述，從資產(chǎn)規(guī)模與增速、盈利情況與風(fēng)險(xiǎn)情況分析，銀行業(yè)存在總量上產(chǎn)能過剩的跡象，而從銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況看，又存在一定的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩，按照現(xiàn)有趨勢發(fā)展，在以下因素的影響下銀行業(yè)將產(chǎn)生產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)。

1.宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與政策影響

銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定同步性，我國宏觀經(jīng)濟(jì)正處于增長速度換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期與前期刺激政策消化期三期疊加時(shí)期，復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢對銀行業(yè)產(chǎn)生了多種影響。

首先，經(jīng)濟(jì)增速下降，社會需求萎縮，需求萎縮將抑制民間投資導(dǎo)致貸款需求減少，銀行利潤減少。同時(shí)社會需求減少導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)品競爭加劇，銷售困難，企業(yè)利潤下滑，銀行不良貸款增加，使得銀行不良貸款撥備計(jì)提增加，消耗了部分利潤增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)成本，也對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求，一定程度增加了銀行的管理成本。而且經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營原則，往往惜貸情緒濃厚，傾向于將資金貸給大型企業(yè)，特別是國有企業(yè)，此時(shí)廣大中小企業(yè)恰恰是最需要銀行支持的，由此出現(xiàn)結(jié)構(gòu)上的產(chǎn)能過剩。

其次，前期四萬億刺激政策下銀行資金大量流入產(chǎn)能過剩行業(yè)，這些行業(yè)面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力，在深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力去除落后產(chǎn)能的要求下，落后企業(yè)的強(qiáng)制退出進(jìn)一步加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的另一個(gè)重要內(nèi)容是去杠桿，去杠桿就是要降低債務(wù)在GDP中所占的比例，一方面要降低債務(wù)，另一方面要提高國內(nèi)生產(chǎn)總值，因此必然要求債務(wù)的增速低于GDP的增速。目前，經(jīng)濟(jì)增速放緩下，企業(yè)普遍經(jīng)營困難，政府去杠桿方式較為溫和，更多是引導(dǎo)資金從高杠桿的落后產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向低杠桿的，長期來看去杠桿化將改善我國債務(wù)結(jié)構(gòu)，提升直接融資比例，銀行信貸擴(kuò)張將受到抑制，在現(xiàn)有銀行業(yè)規(guī)模下不再需要銀行業(yè)擴(kuò)張。

2.新進(jìn)入者的沖擊

金融業(yè)的高利潤以及金融工具的杠桿作用一直以來吸引著外部資本，在嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度下，外部資本普遍難以進(jìn)入，然而以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的科技金融企業(yè)依靠技術(shù)優(yōu)勢率先對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠搜索技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與社交網(wǎng)絡(luò)改造了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程，針對性地滿足了客戶金融需求，特別是以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)不僅極大擠壓了銀行卡支付業(yè)務(wù)，更依靠其積累的優(yōu)勢用戶提供了幾近全面的金融服務(wù)，并開始設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行。

另外，在金融業(yè)管制放開背景下，民營資本紛紛謀求建立銀行，以有效實(shí)現(xiàn)實(shí)業(yè)資本與金融資本結(jié)合，降低企業(yè)融資成本，增強(qiáng)企業(yè)整體實(shí)力。截至目前，我國一共批準(zhǔn)了10家民營銀行，這十家銀行的發(fā)起者皆是我國民營企業(yè)中的優(yōu)秀代表，民營銀行設(shè)立不僅意味著傳統(tǒng)銀行失去了這些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶，同時(shí)還要與這些民營銀行競爭。另外，以保險(xiǎn)、融資租賃為代表的非銀金融業(yè)的快速崛起及社會直接融資體系的完善，都在資產(chǎn)與負(fù)債端加劇銀行客戶流失，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成嚴(yán)重沖擊。

相比傳統(tǒng)銀行而言，這些新進(jìn)入者技術(shù)優(yōu)勢明顯，機(jī)制更加靈活，市場適應(yīng)能力更強(qiáng)，且更關(guān)注企業(yè)實(shí)際需求，對于盤活金融市場，提示金融效率具有重要意義，同時(shí)不可避免地引起行業(yè)內(nèi)競爭，導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)部平均利潤率的下降。

3.利率市場化的影響

受利率管制影響，我國銀行業(yè)享受了長期的利差紅利，利差收入一度占銀行業(yè)收入80%以上。近幾年我國銀行開始發(fā)力中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，積極擴(kuò)展收入來源，但銀行業(yè)利差收入仍占到銀行業(yè)總收入的70%。從上市銀行年報(bào)來看，僅有招商銀行與民生銀行利差收入占比低于70%，部分銀行利差收入占比超過80%。隨著利率市場化程度的加深，商業(yè)銀行的利差呈現(xiàn)先擴(kuò)大后縮小的變化趨勢，利差縮小將對銀行收入有較大影響。[7]48-63從銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)來看，銀行業(yè)凈息差一直呈下降趨勢，目前已接近2.2%。

另外，我國銀行業(yè)盈利模式簡單，利率結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。利率市場化下，利率管制消失，銀行間業(yè)務(wù)差異開始顯現(xiàn)，客戶可以“利比三家”，銀行不僅要面臨同業(yè)競爭還要與眾多非銀金融機(jī)構(gòu)競爭，激烈競爭將導(dǎo)致行業(yè)平均利潤率下降。

4.社會融資結(jié)構(gòu)變化，金融脫媒現(xiàn)象加速

我國金融市場以銀行為主導(dǎo)，銀行業(yè)資產(chǎn)占到金融總資產(chǎn)70%以上，股票市場、債券市場為代表的直接融資方式發(fā)展滯后，由此導(dǎo)致我國融資體系失衡，間接融資比例過高，使得金融風(fēng)險(xiǎn)過度向銀行體系集中。另外，以銀行業(yè)為主的金融體系造成我國信貸資源配置效率低，一方面我國銀行基本為國有直接或間接控股與國有企業(yè)“天然親近”導(dǎo)致信貸資金大量流入國有企業(yè)，其中流入落后產(chǎn)業(yè)又占很大一部分，不僅降低了銀行服務(wù)中小企業(yè)能力，還產(chǎn)生大量不良貸款，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面銀行業(yè)長期享有壟斷利潤，擁有穩(wěn)定的國企客戶，忽略中小企業(yè)需求，沒有發(fā)揮好銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

成熟的金融市場必然是間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的市場，相對于發(fā)達(dá)國家市場，中國金融體系融資結(jié)構(gòu)仍存在較大差距，[8]14-20發(fā)展直接融資市場、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力與效率一直是我國金融改革的目標(biāo)。在金融業(yè)自身發(fā)展與金融改革的推進(jìn)下，未來我國融資結(jié)構(gòu)將趨于合理，由此實(shí)現(xiàn)去杠桿目標(biāo)，化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地，銀行業(yè)務(wù)將相對萎縮。

三、應(yīng)對銀行業(yè)產(chǎn)能過剩的建議

銀行業(yè)產(chǎn)能過剩會累積系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，處理不慎將引起深層次的經(jīng)濟(jì)衰退。我國銀行業(yè)各類經(jīng)營指標(biāo)已經(jīng)出現(xiàn)不同程度的惡化，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與政策以及金融深化的影響，如果不及時(shí)采取措施銀行業(yè)將面臨產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)，為此，本文從銀行業(yè)自身與監(jiān)管者出發(fā)，提出以下對策建議。

1.走出去

金融與經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系，經(jīng)過改革開放近四十年發(fā)展，我國已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，世界第一貿(mào)易大國，世界第三對外投資國，然而我國金融業(yè)國際地位與我國國際經(jīng)濟(jì)實(shí)力嚴(yán)重不匹配，在“走出去”的新開放戰(zhàn)略下，我國銀行業(yè)也應(yīng)走向國際，以服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程。從國內(nèi)外形勢來看，當(dāng)前是我國銀行實(shí)施國際化戰(zhàn)略，走出國門的最好時(shí)機(jī)。

首先，在國內(nèi)銀行業(yè)利差收窄、行業(yè)內(nèi)競爭加劇、產(chǎn)能過剩的局面下，國有大銀行應(yīng)讓渡國內(nèi)部分市場，依靠資金優(yōu)勢發(fā)力國際市場，在全球范圍內(nèi)配置資源，增加收入同時(shí)消化國內(nèi)過剩產(chǎn)能。而且我國正在推行一帶一路戰(zhàn)略，與有關(guān)國家加強(qiáng)金融合作是一帶一路戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，我國國有大銀行資金實(shí)力雄厚，而一帶一路周邊國家市場廣闊但缺乏發(fā)展資金，正好與我國優(yōu)勢互補(bǔ)，一帶一路戰(zhàn)略正好為銀行業(yè)走出去提供了政策后盾。

從國際形勢來看，全球主要經(jīng)濟(jì)體復(fù)蘇乏力，全球經(jīng)濟(jì)金融格局處于深度變化之中，我國銀行業(yè)應(yīng)抓住這一戰(zhàn)略機(jī)遇，參與全球金融市場競爭，獲取全球發(fā)展資源，在國際競爭中學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)培育自身核心競爭力，提升我國銀行國際化經(jīng)營水平，進(jìn)而提升我國金融業(yè)的國際話語權(quán)。

2.多元化發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、利率市場化基本完成、銀行業(yè)制度紅利消失、金融脫媒加劇及互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多重因素共同影響下，銀行業(yè)單一的盈利模式正受到越來越大的沖擊。與此同時(shí)金融市場也在發(fā)生深刻變化，金融產(chǎn)品多元化和客戶金融需求個(gè)性化程度不斷加深，因此多元化是商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)能過剩的明智之選。

銀行多元化主要指產(chǎn)品與服務(wù)的多元化。在混業(yè)經(jīng)營成銀行業(yè)發(fā)展趨勢下，銀行應(yīng)利用自己資金優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到證券、保險(xiǎn)、信托等其他金融業(yè)，根據(jù)市場需求，為客戶提供包括理財(cái)、融資、投資等在內(nèi)的全面金融服務(wù)，向綜合性金融集團(tuán)發(fā)展。多元化戰(zhàn)略一方面有助于銀行擴(kuò)張收入來源，改善銀行盈利結(jié)構(gòu)；另一方面，在多元化業(yè)務(wù)發(fā)展下有利于銀行分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.盤活存量、用好增量

銀行業(yè)整體存在產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行業(yè)市場規(guī)模不宜繼續(xù)擴(kuò)張，但是在金融改革不斷深入的大背景下，銀行業(yè)準(zhǔn)入放開不可避免，然而政府應(yīng)該在“盤活存量、用好增量”的原則下將新設(shè)銀行與盤活現(xiàn)有資產(chǎn)工作有機(jī)結(jié)合起來。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格控制新設(shè)銀行審批，我國銀行業(yè)雖已對民營資本放開，但批準(zhǔn)新設(shè)立銀行應(yīng)從發(fā)揮民營企業(yè)優(yōu)勢，彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系不足出發(fā)，探索新興銀行業(yè)態(tài)發(fā)展，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展。其次，在民營資本進(jìn)入銀行高漲的情緒下，鼓勵(lì)、引導(dǎo)民營資本收購現(xiàn)有銀行部分資產(chǎn)以實(shí)現(xiàn)進(jìn)入銀行業(yè)的目的，避免新增產(chǎn)能與過度競爭。另外，眾多中小銀行實(shí)力有限，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，鼓勵(lì)有條件的中小銀行按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施兼并重組，更好地實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源整合。

4.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，推進(jìn)銀行業(yè)供給側(cè)改革

與投資拉動經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)展模式相對應(yīng)，過去十年我國銀行業(yè)走的是一條粗放式發(fā)展道路，通過不斷擴(kuò)大資產(chǎn)獲取規(guī)模收益。由于利率管制與壟斷經(jīng)營，銀行處于交易優(yōu)勢地位，行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出明顯的“需求側(cè)驅(qū)動”。當(dāng)前銀行業(yè)各項(xiàng)政策紅利消失，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在由要素驅(qū)動、投資驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大背景下，銀行業(yè)也應(yīng)該推動供給側(cè)改革。

銀行業(yè)供給側(cè)改革下要求銀行經(jīng)營模式由“重規(guī)?！毕颉爸刭|(zhì)量”轉(zhuǎn)變，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化經(jīng)營管理水平、轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念提升銀行業(yè)全要素生產(chǎn)率，同時(shí)圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少落后行業(yè)與產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸資源所占比例，加大對新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)扶持力度，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力與效率，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

5.積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

截至2016年末，商業(yè)銀行不良貸款率1.74%；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備金2.67萬億元，撥備覆蓋率保持在176.43%的較高水平。盡管撥備率仍在法定監(jiān)管紅線150%以上，但不良貸款仍在攀升。當(dāng)前，去杠桿進(jìn)程下，金融風(fēng)險(xiǎn)易于爆發(fā)，銀行應(yīng)積極探索通過不良資產(chǎn)證券化與債轉(zhuǎn)股等方式處理不良資產(chǎn)，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

[1]曹建海, 江飛濤.中國工業(yè)投資中的重復(fù)建設(shè)與產(chǎn)能過剩問題研究[M]. 經(jīng)濟(jì)管理出版社, 2010.

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Class No.:F832 Document Mark：A

(責(zé)任編輯：宋瑞斌)

Analysis of Excess Capacity of Domestic Banking Industry

Su Jian

(School of Economics, Anhui University, Hefei, Anhui 230601，China)

Asset size and growth, profitability and risk indicators show that the domestic banking industry is emerging an excess capacity, or there is structural overcapacity in the domestic banking sector. If no measures are taken, the domestic banking industry would break out capacity excess crises. Therefore, domestic banks should actively implement the "going out" strategy to resolve the domestic production capacity, and expand the source of income through the diversification strategy, policy to resolve credit risks. Banks should change the mode of operation to strengthen the overall control of the banking industry.

banking industry; excess capacity; going global; diversify

蘇劍，在讀碩士，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。研究方向：金融市場。

安徽省學(xué)術(shù)和技術(shù)帶頭人及后備人選科研活動資助項(xiàng)目(編號：2016D105)；安徽省教育廳高校學(xué)科(專業(yè))拔尖人才學(xué)術(shù)資助項(xiàng)目(編號：gxbjZD02)。

1672-6758(2017)08-0087-7

F832

A