冷德生++李昊珍++楊玉赫

摘 要：校園貸是2016年轟動校園及各大社會輿論的話題之一[1]。隨著網(wǎng)絡技術的愈加發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)為校園貸提供了可依賴的平臺。在校園貸現(xiàn)象日益增多，校園貸對大學生消費行為及消費心理的影響也引起了社會廣泛的關注。基于此，對當前校園貸對大學生消費行為及消費心理的影響進行深入分析，并對其影響提出解決措施。

關鍵詞：校園貸；消費行為；消費心理；影響；應對措施

中圖分類號：G645 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）19-0065-02

一、校園貸的現(xiàn)狀及存在的問題

第一，校園貸的產(chǎn)生背景及分布市場。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬名大學生。編輯成果為《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。根據(jù)調(diào)研報告所指出的，在缺少資金的時候會有8.77%的大學生會使用信用貸款獲取資金。擁有在校學生的身份，同時在網(wǎng)上提交申請。一旦審核過了，支付一定手續(xù)費就能輕松申請信用貸款。大學生金融服務，變成了最近一段時間以來，P2P金融發(fā)展最快的產(chǎn)品類別之一[2]。這是校園貸的主要分布市場[3]。

第二，校園貸的分類。首先，根據(jù)大學生而設計的分期購物平臺，如趣分期，以及任分期等。其次，是P2P貸款平臺，這個平臺主要用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投資貸、名校貸。再次，如阿里巴巴、京東以及淘寶等傳統(tǒng)電商平臺，以此來提供信貸服務。

第三，校園貸存在的問題。在校園貸現(xiàn)象日益增長的今天，校園貸存在的問題也逐漸暴露了出來。首先，校園貸中的一些廣告中違反廣告法，存在著的不良誘惑侵蝕著校園的精神文化。其次，校園貸的高額的利率也使得大學生苦不堪言。甚至有些同學不堪負重，從而走上了極端的道路。校園貸平臺防控的不到位，也是校園貸的一個極大的漏洞，使大學生在無形之中將自身的信息泄露給那些居心不良的中介，給自己造成無法挽回的損失。部分校園貸設定的還款期限，并不是在學生有經(jīng)濟來源以后的畢業(yè)后，使得還款期限與學生的還款能力并不相符，違背其償還能力。再加上高額的利率，使大多數(shù)學生無力償還，被逼債，還貸的巨大壓力給他們的身心帶去傷害。另外，部分小型的分期平臺在風險防控方面存在明顯不足，并且貸款利率方面比大型分期更高，而這樣偏高的利率明顯加大了學生還款的經(jīng)濟壓力，也大大增加了學生的違約風險[4]。

二、校園貸對消費行為及心理的影響

第一，校園貸對大學生消費行為及心理影響的表現(xiàn)。講求實際的理性消費是大學生主要的消費觀念。校園貸的出現(xiàn)，為大學生提供了更加便利的資金來源，從而促使大學生的理性消費也逐漸發(fā)生變化，向非理性方向發(fā)展。大學生群體有著比其他年齡段群體更為旺盛的需求，因而大學生通過校園貸獲得資金來源，而這些資金更多地被用來進行休閑，娛樂等消費。另外，校園貸的出現(xiàn)也將使得大學生的消費價值取向發(fā)生更大的改變，更趨向于多元化[5]。

由于大學生的思想不夠成熟，自控能力較差。目前大多數(shù)存在追求流行時尚、跟風、模仿等嚴重的現(xiàn)象，而校園貸的出現(xiàn)更是滿足了那些大學生的消費心理，使其消費心理更加趨向于自我滿足方面。消費結構也由注重生存資料和發(fā)展資料消費，向注重享受資料消費轉(zhuǎn)變。

第二，校園貸對大學生消費行為及心理的積極影響。校園貸雖是近兩年來的新生事物，且備受爭議。但也有學生認為，校園借貸產(chǎn)品可以解決一些比較棘手的事情，比如一些產(chǎn)品可以提供助學貸款。雖然校園借貸產(chǎn)品問題依然不少，但在一些學生中間仍可以產(chǎn)生共鳴。有學生表示，校園借貸產(chǎn)品確實在一定程度可以解決一些比較棘手的事情。因此，自己偶爾也會選擇通過校園貸買東西。另外，校園貸產(chǎn)品也確實可以為解決經(jīng)濟困難的學生提供了一種不錯的渠道。比如說，有些校園借貸產(chǎn)品提供助學貸款，更關鍵的是，這種助學貸款金額申請速度還快，金額也大[6]。校園貸能夠更好地迎合市場，通過正常途徑和正規(guī)手段的校園貸可以為學生們帶去資金上的便利。對那些有需要的學生來說，讓他們能夠有資金做自己想做的事，也不失是一種好途徑。另外，通過校園貸資金用于的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，使得大學生們在對自己所做的事情方面，更有一種負責的態(tài)度。有適當?shù)膲毫?，可以更好地為大學生都創(chuàng)業(yè)提供動力，通過校園貸可以培養(yǎng)學生獨立意識。針對校園貸進入校園以及在學生之間產(chǎn)生的問題，也有人表示，從長期發(fā)展看，校園貸進入校園是有好處的，可以培養(yǎng)學生的獨立意識、獨立存在感。

第三，校園貸對大學生消費行為及心理的消極影響。校園貸的“超前消費”理念，帶來的非理性消費行為，給大學生的學習和生活都帶來了很大壓力。校園貸極大地幫助他們緩解了他們一次性消費支出的困境，滿足了他們對新產(chǎn)品的獵奇心理。但這種“超前消費”的體驗，無形之中也強化了他們對物質(zhì)享受和快感的認同，助長了他們的盲從、從眾、攀比等非理性消費心理，以及強化了消費主義和享樂主義在他們心中的根基[7]。另外，校園貸的高利率，引發(fā)嚴重的大學生還貸危機。過高的利率，為無穩(wěn)定收入的大學生無形之中施加了很大還款壓力。另外，一些大學生因無力還款或逾期還款，從而使自己的個人信用受到不良影響，給畢業(yè)后的正規(guī)途徑的信貸帶來許多不良的影響。校園貸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而廣泛流于各個高校之中，不需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)，更容易讓學生陷入校園貸的危機之中。

三、抵制不良校園貸需“通力合作”

校園貸不僅誘導大學生錯誤的金錢觀、危害大學生的身心健康，而且還會對大學生的學業(yè)造成嚴重的負面影響。從根本上而言，校園貸事件的根源在于大學生自身，但是我們也不能夠忽略政府和高校在其中的責任。所以，大學生校園貸的治理在從大學生自身入手的同時，還需要政府監(jiān)管和高校的引導與教育功能的跟進，才能從根源上解決這一問題[3]。大學生面對各種網(wǎng)絡借貸的風險，做好風險防范至關重要。對于大學生網(wǎng)絡借貸風險的防范，應從以下幾個方面著手。

第一，對于不良網(wǎng)絡借貸應該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風險。因而，對于網(wǎng)絡借貸風險的防范，首先應當從加強對網(wǎng)絡借貸平臺的借貸開始，即要求應出臺對網(wǎng)絡借貸平臺尤其是高校大學生比較集中的校園網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，同時網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營應在各個環(huán)節(jié)符合相關法律的規(guī)定。

第二，對在校學生應加強網(wǎng)絡借貸方面知識的普及。積極開展有關安全知識的普及與宣傳。很多大學生在網(wǎng)絡借貸方面的知識、尤其是風險防范的意識基本為零，很多大學生因為網(wǎng)絡借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網(wǎng)絡借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

第三，加強大學生資助體系和征信系統(tǒng)的建設。如前所述，大學生進行借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”，二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設不夠完善，因而加強大學生征信系統(tǒng)的建設也十分必要。

第四，對于大學生自身來說，要樹立正確的消費觀念，不盲從跟風，不攀比。量入為出，適度消費。真正需要貸款的時候，也應該到正規(guī)的平臺去辦理貸款，不要貪圖省事和眼前一點即得的利益。在瀏覽提供校園貸的平臺時，要有警惕心，不要給那些居心叵測的人以可乘之機。

第五，建立信息暢通的預警處理機制。統(tǒng)一認識，高度重視，做好風險防范和教育引導工作，一定要將這個工作逐漸納入到學生日常教育管理工作當中。對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)參與校園貸的學生，務必進行跟蹤檔案建立，及時與其家長進行溝通，通過有效措施，解決好這一問題。

第六，家庭要承擔起監(jiān)護之責。家庭潛移默化地影響大學生的消費觀念，父母要秉持健康理性的消費觀，給孩子樹立良好的榜樣。

四、結語

融360理財分析師認為，校園貸的本意是通過資金的合理流動來解決大學生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足問題。校園貸對當代大學生的消費行為及心理產(chǎn)生極大影響，校園貸行業(yè)暴露的種種問題，折射出資本與公益的彼此抵觸，以及校園與社會的相互入侵，但這些并非是天生的矛盾，相信通過大力的監(jiān)管和規(guī)則的完善，校園貸可以真正發(fā)揮其作用，為大學生在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮作用。

參考文獻：

[1] 馮文中.試論“校園貸”法律風險防范[J].法制與社會，2017，（3）：99-100.

[2] 趙忠亮.校園貸類借貸平臺監(jiān)管問題研究[J].科技經(jīng)濟導刊，2016，（35）：198-199.

[3] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2016，（3）：17-22.

[4] 黎博，徐加宇.論校園貸風險防范[J].西部皮革，2016，（20）：121.

[5] 顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱 構建高校和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，（19）：264-265.

[6] 葉巖.校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化，2016，（16）：116-117.

[7] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2016，（13）：118-120.

[責任編輯 陳麗敏]