我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款規(guī)制法律問題研究

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，與此同時(shí)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款也成為學(xué)者研究討論的對(duì)象。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同大多屬于格式合同，訂立合同的雙方當(dāng)事人地位的不平等必然導(dǎo)致免責(zé)條款成為研究的焦點(diǎn)。隨著法治進(jìn)程的不斷加快，對(duì)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的研究是非常必要也是可行的，只有彌補(bǔ)目前法律規(guī)定的漏洞與不完善之處，才能不斷促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；免責(zé)條款；明確說明；猶豫期

中圖分類號(hào)：D922.284；D923.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）23-0232-01

作者簡(jiǎn)介：王起（1993-），女，漢族，河南許昌人，西南科技大學(xué)法學(xué)院，2015級(jí)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)碩士。

一、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款概念及特征

（一）保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概念

對(duì)于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款筆者認(rèn)為即免除責(zé)任的條款，在保險(xiǎn)合同中即體現(xiàn)為在訂立合同的過程中，保險(xiǎn)人通過設(shè)定一定的條款規(guī)定哪些情況出現(xiàn)可以免除自身的責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒有進(jìn)行明確規(guī)定，理論界亦存在不同的意見。有學(xué)者認(rèn)為免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人為了免除自己對(duì)于事故發(fā)生所導(dǎo)致的損失而提供賠償、保險(xiǎn)金責(zé)任的條款。也有學(xué)者認(rèn)為免責(zé)條款是一切免除或者限制保險(xiǎn)人責(zé)任，而對(duì)投保人或者被保險(xiǎn)人施加特別義務(wù)的條款。筆者認(rèn)為，只要與保險(xiǎn)人的責(zé)任有利害關(guān)系，不論是否被規(guī)定于免責(zé)條款專章之中，特別是那些隱藏于普通條款之中的在實(shí)質(zhì)上屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款均應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為免責(zé)條款。

（二）保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的特征

第一，免責(zé)條款具有基本性。免責(zé)條款的存在可以明確告知投保人哪些行為是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍，當(dāng)出現(xiàn)何種情況時(shí)保險(xiǎn)人可以免除自身的責(zé)任而由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

第二，免責(zé)條款具有格式性。保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款的訂立不是由保險(xiǎn)合同的雙方共同協(xié)商意思自治的，而是由保險(xiǎn)人按照格式合同的規(guī)定自己提前擬定而成。

第三，免責(zé)條款具有嚴(yán)格性。免責(zé)條款在保險(xiǎn)合同中就有一定的特殊性，這種特殊性既體現(xiàn)為內(nèi)容上的特殊更體現(xiàn)為程序上的特殊，在程序設(shè)置上，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格。

二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂前后保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的規(guī)定

（一）現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定

我國(guó)第一部保險(xiǎn)法的誕生是1995年，相關(guān)的條文存在一定的不完善之處。2003年我國(guó)的立法機(jī)關(guān)對(duì)于這部保險(xiǎn)法進(jìn)行了第一次修訂。此后，為了更好地適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，新保險(xiǎn)法于2009年的修訂完成，詳細(xì)地規(guī)定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，在很大程度上為有效避免紛爭(zhēng)的出現(xiàn)做好了準(zhǔn)備。關(guān)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的內(nèi)容，新修訂的保險(xiǎn)法規(guī)定在格式條款中免除保險(xiǎn)公司的義務(wù)以及明確排除被保險(xiǎn)人的權(quán)利的條款是無效的條款，這一新規(guī)具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

（二）現(xiàn)行免責(zé)條款在實(shí)務(wù)中存在的問題

1.免責(zé)條款效力存疑

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，從爭(zhēng)議案件本身來看，保險(xiǎn)代理人大多出于自身業(yè)務(wù)量的考量，對(duì)投保人進(jìn)行解釋說明時(shí)只針對(duì)其中對(duì)投保人有力的內(nèi)容與條款，對(duì)于不利的條款或者免除自身責(zé)任的條款常常輕描淡寫。這種做法不僅無法讓投保人全面正確的了解合同條款的內(nèi)容，而且容易加劇矛盾，引起糾紛。

2.免責(zé)條款范圍存疑

保險(xiǎn)合同非常復(fù)雜，動(dòng)輒數(shù)百條合同文本，內(nèi)行人尚且需要認(rèn)真辨識(shí)，何況作為外行的合同當(dāng)事人。其中大量的直接影響投保人切身利益的理賠責(zé)任需要投保人認(rèn)真研究。與此同時(shí)，在整個(gè)保險(xiǎn)合同中，也并非所有涉及減少保險(xiǎn)人理賠數(shù)額的條款都屬于免責(zé)條款，這就決定免責(zé)條款的范圍存在爭(zhēng)議。

三、對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行法律規(guī)制的建議

（一）對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款內(nèi)容的完善

《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了說明義務(wù)與明確說明義務(wù)，而一般說明義務(wù)所針對(duì)的是所有的格式條款，在實(shí)踐中這種說明義務(wù)的實(shí)現(xiàn)存在困難，同時(shí)也沒有保險(xiǎn)公司能做到對(duì)全部的保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行說明。筆者認(rèn)為，在實(shí)踐中沒有約束力的條款應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步對(duì)其進(jìn)行完善，我們可以借鑒國(guó)外的規(guī)定，通過引入保險(xiǎn)人設(shè)置詢問說明的義務(wù)，在投保人沒有詢問的情況下，保險(xiǎn)人無需進(jìn)行一般說明義務(wù)。

（二）對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款適用程序的補(bǔ)充

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款除了內(nèi)容上需要完善之外，在程序上亦需要不斷完善，以便在程序上更好地保障免責(zé)條款的應(yīng)用。提示說明義務(wù)是保險(xiǎn)法針免責(zé)條款所設(shè)計(jì)的必不可少的流程，但是在目前我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，針對(duì)提示說明義務(wù)的規(guī)定不是很清晰，在具體的程序設(shè)置上不健全，因此，對(duì)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)需要進(jìn)一步完善修訂。

（三）“猶豫期”制度的引入

“猶豫期”制度，即冷靜觀察期制度，是為了更好地保障投保人或被保險(xiǎn)人正確理解免責(zé)條款的內(nèi)容，自投保人收到保險(xiǎn)單之日起在一定的時(shí)間段內(nèi)可以無條件解除合同的制度。猶豫期制度在世界上被許多國(guó)家或地區(qū)所采用，該制度可以看做是對(duì)提示說明義務(wù)的補(bǔ)充。我國(guó)目前還沒有關(guān)于猶豫期的明確規(guī)定，但是在實(shí)踐中相應(yīng)的做法實(shí)際上已經(jīng)存在。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，在保險(xiǎn)法中引入猶豫期制度是有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的必然舉措。至于猶豫期的具體期限的設(shè)置，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)結(jié)合世界的主流規(guī)定與我國(guó)的具體實(shí)際，設(shè)置合理的猶豫期限，不斷完善我國(guó)的保險(xiǎn)制度。

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的應(yīng)用是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果，是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的客觀要求，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保障保險(xiǎn)合同免責(zé)條款發(fā)揮平衡保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的必然要求。對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的相關(guān)理論問題進(jìn)行探討完善，以期為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供智力支持。

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