劉冬蘋
摘 要:當(dāng)前,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了快速發(fā)展階段。在全球化的背景下,我國(guó)與他國(guó)的經(jīng)濟(jì)往來(lái)更加緊密,金融業(yè)務(wù)不斷增多,擴(kuò)展了我國(guó)的資本主義市場(chǎng)。隨著貿(mào)易規(guī)模的不斷擴(kuò)大,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。本文將立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角,探討金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策,希望能為相關(guān)人士提供一些參考。
關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)文化視角;金融機(jī)構(gòu);風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)策
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮,為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。自進(jìn)入世貿(mào)組織以來(lái),我國(guó)和他國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密,承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。一旦爆發(fā)全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī),就會(huì)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)重創(chuàng)。為了將經(jīng)濟(jì)損失降到最低,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角,尋找有效的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。
1 風(fēng)險(xiǎn)文化概述
1.1 風(fēng)險(xiǎn)文化的內(nèi)涵
在經(jīng)濟(jì)全球化的背景之下,國(guó)際間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)更加頻繁,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加密切,各大金融機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)沖突和文化沖突。所謂的風(fēng)險(xiǎn)文化,就是綜合考量企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所要面臨的安全風(fēng)險(xiǎn),以及文化差異會(huì)給企業(yè)帶來(lái)的影響。隨著時(shí)代的不斷更迭,風(fēng)險(xiǎn)文化的重要性已經(jīng)成為被全社會(huì)所認(rèn)知。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)只有對(duì)國(guó)際貿(mào)易及經(jīng)濟(jì)往來(lái)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別,采取科學(xué)應(yīng)對(duì)舉措,發(fā)揮文化差異的積極作用,才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展[1]。
1.2 風(fēng)險(xiǎn)文化對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多。金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著重要位置,可以為企業(yè)發(fā)展提供持續(xù)不斷的資金。就目前來(lái)看,金融機(jī)構(gòu)不僅具有重要的經(jīng)濟(jì)職能,還具有重要的監(jiān)管職能。很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有監(jiān)管作用,可以保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行,如中央銀行等等。按照職能的不同,金融機(jī)構(gòu)可以分為監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力更大,可以執(zhí)行國(guó)家分配的融資任務(wù)。被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力較小,但是同樣需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。
金融機(jī)構(gòu)很容易受到外界環(huán)境的影響。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),我國(guó)和他國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系逐漸增多,為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常會(huì)受到突發(fā)因素的影響,損失經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。事實(shí)上,金融機(jī)構(gòu)本身具有不確定性的特征,社會(huì)主義市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境詭譎多變,加大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),而金融機(jī)構(gòu)分門別類,存在信息孤島問(wèn)題,加大了內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,我國(guó)政府制定了一系列的扶持舉措,但是金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然是存在的。
風(fēng)險(xiǎn)文化立足于企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn),可以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估。以風(fēng)險(xiǎn)文化的視角關(guān)照金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,可以提高金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,提升金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)管理效率。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有系統(tǒng)性特征,而風(fēng)險(xiǎn)文化可以幫助金融機(jī)構(gòu)制定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、對(duì)可能發(fā)生的危機(jī)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和防控,并制定相應(yīng)的防范舉措。從某個(gè)角度來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)管理的水平直接關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平。為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,降低危機(jī)發(fā)生的概率,必須引入風(fēng)險(xiǎn)文化理念,培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才,形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
2 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析
2.1 不良貸款較多,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)缺乏
當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款較多,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為缺乏。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不良貸款,折損金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性和盲目性的特征,企業(yè)以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)效益的最大化作為目標(biāo),在與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作時(shí)會(huì)片面追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn),失去道德準(zhǔn)則和職業(yè)操守。從整體上來(lái)看,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例非常高,這就加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。當(dāng)不良貸款增多,金融機(jī)構(gòu)的收益會(huì)受到一定損害,長(zhǎng)期發(fā)展下去就會(huì)受到嚴(yán)重阻礙。很多金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),沒(méi)有對(duì)貸款去向、產(chǎn)品種類進(jìn)行審查和核實(shí),不良貸款問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。
2.2 現(xiàn)有信用評(píng)估體系不完善
當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在現(xiàn)有信用評(píng)估體系不完善的問(wèn)題。金融行業(yè)以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)作為前提,對(duì)客戶也提出了一定的誠(chéng)信要求。金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中,需要和客戶建立友好關(guān)系,實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享和傳遞。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多,國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了信用等級(jí)的評(píng)定,同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行監(jiān)督。值得注意的是,當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有就金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶形成信用評(píng)估準(zhǔn)則,很多客戶的信譽(yù)度較差,加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
2.3 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體模糊
當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體模糊的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的,由于風(fēng)險(xiǎn)不能避免,需要確定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,以此來(lái)平攤風(fēng)險(xiǎn),將經(jīng)濟(jì)損失降到最低。就目前來(lái)看,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體比較模糊,政府并沒(méi)有明確金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者,導(dǎo)致自身成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體[2]。政府的財(cái)政資金有限,并不能為金融機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)效的資金支持。一旦政府出現(xiàn)財(cái)政赤字,就會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響,引發(fā)通貨膨脹,嚴(yán)重的甚至?xí)璧K我國(guó)生產(chǎn)力的提高。
2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后
當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后的問(wèn)題。當(dāng)下對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)越大,收益越大,這一風(fēng)險(xiǎn)收益原則同樣適用于金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),實(shí)際上放寬了自身的利益預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)與國(guó)外相比,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)目前正處在發(fā)展初期,不能較好協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)能將風(fēng)險(xiǎn)和收益密切結(jié)合在一起,在控制高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)收獲高利潤(rùn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常將風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)割裂開來(lái),甚至將二者放到了對(duì)立位置。還有一些金融機(jī)構(gòu)為了逃避金融風(fēng)險(xiǎn),選擇放棄金融業(yè)務(wù),直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理功能的失效。
3 基于風(fēng)險(xiǎn)文化視角的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策分析
3.1 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范框架建設(shè)
立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角,想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率,必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范框架建設(shè)。上文已述,金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的,很多金融機(jī)構(gòu)忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控不力,阻礙了自身的健康發(fā)展。為了避免出現(xiàn)上述問(wèn)題,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該引入風(fēng)險(xiǎn)文化的相關(guān)理念,形成風(fēng)險(xiǎn)防范的框架,為風(fēng)險(xiǎn)管理提供必要的理論指導(dǎo)。具體來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):第一,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)各項(xiàng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分析,根據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求投放相關(guān)金融產(chǎn)品,同時(shí)要對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行管理和控制,實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金的投入情況。第二,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案。在投入金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)會(huì)在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。為了將經(jīng)濟(jì)損失降到最低,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。第三,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)化信用評(píng)價(jià)體系。在與客戶進(jìn)行合作之前,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該調(diào)查客戶的資料、獲取客戶的相關(guān)信息,對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行判定。在優(yōu)化評(píng)價(jià)體系的過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)可以聘請(qǐng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家,以此提高信用等級(jí)評(píng)定的質(zhì)量和水平。endprint
3.2 采取透明化的風(fēng)險(xiǎn)管理
立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角,想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率,必須采取透明化的風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前,不同金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品有所不同,他們所提供的金融服務(wù)也存在較大的差異性。很多金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展,隱藏了金融信息,致使金融市場(chǎng)信息模式僵化,金融機(jī)構(gòu)很容易受到金融動(dòng)蕩的影響。為了避免出現(xiàn)上述問(wèn)題,提高風(fēng)險(xiǎn)管理的透明性勢(shì)在必行。具體來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下兩點(diǎn):第一是我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立聯(lián)系,保障金融信息的流通性;第二是我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成必要的信息決策系統(tǒng),促進(jìn)部門之間的協(xié)調(diào)和溝通。
3.3 明確金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體
立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角,想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率,必須明確金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體。在我國(guó)的金融體系中有較多金融機(jī)構(gòu),不同金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保留了各自信息,使金融市場(chǎng)存在信息孤島的問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體模糊,經(jīng)常需要國(guó)家財(cái)政來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。政府所能提供的資金支持有限,為了凸顯風(fēng)險(xiǎn)管理的透明性,必須明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體。具體來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):第一,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該降低對(duì)政府的依賴程度,在政府的宏觀調(diào)控下進(jìn)行運(yùn)作。第二,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信息的互通和共享,實(shí)現(xiàn)合作雙方的共贏。第三,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在關(guān)注國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí),對(duì)國(guó)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析。在全球化的背景下,他國(guó)爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)給我國(guó)帶來(lái)惡劣影響,因此需要降低國(guó)際貿(mào)易過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
3.4 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建設(shè)
立足風(fēng)險(xiǎn)文化的視角,想要提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率,必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建設(shè)。近幾年來(lái),我國(guó)的科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn),網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為現(xiàn)代技術(shù)的代表,更是創(chuàng)造了巨大的生產(chǎn)力。將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理中,不僅可以提高管理效率,還能降低金融風(fēng)險(xiǎn),因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該投入更多的技術(shù)資金,加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建設(shè)。具體來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):第一,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成系統(tǒng)的電子數(shù)據(jù)庫(kù),儲(chǔ)存海量市場(chǎng)數(shù)據(jù)和信心。第二,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算[3]。第三,我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸收更多的專業(yè)技術(shù)人才,為風(fēng)險(xiǎn)管理提供智力保障。
4 結(jié)論
綜上所述,金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生了較為不利的影響,在這一過(guò)程中,如何對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效防控,降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)的沖擊,是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)步的關(guān)鍵。針對(duì)于這一問(wèn)題,要注重做好風(fēng)險(xiǎn)防范框架建設(shè),采取透明化的風(fēng)險(xiǎn)管理,并能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體進(jìn)行把握,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行不斷提升,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。只有這樣,才能夠保證金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到較好的解決,便于滿足實(shí)際發(fā)展的需要。
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