中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資

楊婷婷

摘 要：在當(dāng)今社會(huì)，基于我國(guó)勞動(dòng)力資源豐富，資本卻相對(duì)稀缺的現(xiàn)實(shí)情況，中小企業(yè)勢(shì)必在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。大型的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的融資需求，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。基于這樣的現(xiàn)實(shí)情況，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；融資；策略

當(dāng)前我國(guó)逐漸實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)體制受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)為了大力扶助重工業(yè)的發(fā)展，建立起了一套以大銀行為核心的金融體系，并一直延續(xù)至今。中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的制約因素。長(zhǎng)期以來(lái)，大型的金融機(jī)構(gòu)在金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，由于它們規(guī)模大、客戶多，所以他們更關(guān)注一些經(jīng)濟(jì)潛力大的大型企業(yè)，而對(duì)于中小型的企業(yè)，則缺少重視。尤其是在中小企業(yè)融資方面，存在大量的限制，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，限制發(fā)展。因此發(fā)展與中小企業(yè)融資相配套的中小金融機(jī)構(gòu)是大勢(shì)所趨，也是幫助中小企業(yè)發(fā)展的有效手段。

1 中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要作用

中小企業(yè)在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中扮演著無(wú)可替代的角色，中小企業(yè)對(duì)現(xiàn)在的市場(chǎng)機(jī)制有著靈敏的反應(yīng)力，并且充當(dāng)著市場(chǎng)活力劑的作用。[1]一方面，中小企業(yè)在大型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)揮著重要的作用，可以通過(guò)與大企業(yè)生產(chǎn)分包等聯(lián)結(jié)方式，降低大企業(yè)的運(yùn)行成本，幫助大企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展；另一方面，中小企業(yè)可以通過(guò)新設(shè)企業(yè)、原有企業(yè)擴(kuò)大等方式，提供大量的工作崗位，帶動(dòng)市場(chǎng)勞動(dòng)力就業(yè)。并且中小企業(yè)還是現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，并且其創(chuàng)新能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于那些大型企業(yè)，是更新市場(chǎng)技術(shù)的主要力量。

2 中小企業(yè)融資困難的幾點(diǎn)原因

2.1 企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)制度不健全

中小企業(yè)，顧名思義，其企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，不論是在經(jīng)營(yíng)規(guī)模，還是勞動(dòng)力規(guī)模亦或是資本規(guī)模，相對(duì)于大型企業(yè)而言都處于弱小地位。但再小的企業(yè)都應(yīng)有完善的財(cái)務(wù)制度，才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)資本的有效管理。但目前中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度尚不健全，存在著諸如會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全、會(huì)計(jì)人員素質(zhì)低下、財(cái)務(wù)人員無(wú)章可循、缺乏財(cái)務(wù)監(jiān)控設(shè)置等問(wèn)題，這些問(wèn)題使得中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理混亂，也導(dǎo)致了中企業(yè)融資難題[2]。

2.2 中小企業(yè)缺乏可抵押資產(chǎn)

當(dāng)前，由于借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題的存在，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法確信貸方的償還能力，因此在提供借款時(shí)，為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)方必須要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。但目前金融機(jī)構(gòu)要求的抵押財(cái)產(chǎn)一般是土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)，中小企業(yè)的由于缺乏資金，其廠房、土地等一般都是租賃而來(lái)，所以中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)往往無(wú)可抵押財(cái)產(chǎn)，這也導(dǎo)致中小企業(yè)想從金融機(jī)構(gòu)融資十分的困難 。

2.3 貸款手續(xù)復(fù)雜，成本高

中小企業(yè)要想達(dá)到貸款的目的，就要有相應(yīng)的資產(chǎn)抵押或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。但這兩方面對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)都不是容易的事情，進(jìn)行抵押時(shí)對(duì)于抵押的財(cái)產(chǎn)要找到相應(yīng)的資產(chǎn)評(píng)估登記部門進(jìn)行評(píng)估登記，這些機(jī)構(gòu)收費(fèi)很高，而且需要極其復(fù)雜的手續(xù)，并且這些評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估隨意，這些都影響了中小企業(yè)的貸款。在擔(dān)保方面，能為中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)很少，收費(fèi)昂貴，且擔(dān)保的種類也單一，這些問(wèn)題也在很大程度上限制了中小企業(yè)的貸款。

2.4 傳統(tǒng)授信模式的限制

傳統(tǒng)的授信模式指的是中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)授信時(shí)，必須要提供相應(yīng)的擔(dān)保。而這種擔(dān)保主要包括抵押和保證，抵押就是企業(yè)向銀行提供足夠的可抵押財(cái)產(chǎn)來(lái)作為授信擔(dān)保。保證則是企業(yè)通過(guò)找到具有擔(dān)保實(shí)力的第三方來(lái)為自己提供定期能還款的保證。但是正如上面所說(shuō)的中小企業(yè)普遍缺少有效的擔(dān)保方式，這種傳統(tǒng)的授信模式極大地限制了中小企業(yè)的融資能力。

3 中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1 村鎮(zhèn)銀行方面

現(xiàn)在我國(guó)大力發(fā)展各種村鎮(zhèn)銀行，國(guó)家向村鎮(zhèn)銀行投放的優(yōu)惠政策也越來(lái)越多，而且越來(lái)越多的中小企業(yè)也傾向于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是許多中小企業(yè)融資的首選。但是現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行在向中小企業(yè)投放貸款方面也需要中小企業(yè)提供充足的抵押或者擔(dān)保，并且對(duì)于貸款的數(shù)額也有較為嚴(yán)格的規(guī)定，并且相對(duì)于大型銀行而言，村鎮(zhèn)銀行資金欠缺，并不能很好的解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。

3.2 小額貸款公司方面

小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題方面有積極的作用，因?yàn)樾☆~貸款公司可以在中小企業(yè)在銀行貸款遭拒后為中小企業(yè)提供相應(yīng)的應(yīng)急資金，幫助中小企業(yè)度過(guò)資金危機(jī)。但現(xiàn)在的小額貸款公司在服務(wù)中小企業(yè)融資方面仍舊存在著很多問(wèn)題，小額貸款公司提供貸款的時(shí)間短，而且它們還會(huì)在合同規(guī)定的利率外向中小企業(yè)加收一些管理費(fèi)等費(fèi)用[3]，這在很大程度增加了中小企業(yè)的貸款成本，對(duì)本來(lái)就資金短缺的中小企業(yè)而言，也是極為不利的。

3.3 融資租賃公司方面

融資租賃公司對(duì)于緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題有很大的幫助，但是我國(guó)的融資租賃業(yè)還處于發(fā)展初期，這些融資租賃公司發(fā)展也不完善，并且我國(guó)在融資租賃方面的法律法規(guī)也還不健全，再加之國(guó)家對(duì)于融資租賃公司的財(cái)政支持少，融資租賃公司無(wú)法在稅收方面獲得相應(yīng)的優(yōu)惠，使得這些融資租賃公司發(fā)展緩慢，也無(wú)法為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題發(fā)揮足夠的能力。

4 中小金融機(jī)構(gòu)在幫助中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)

4.1 緩解銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題

融資雙方信息的不對(duì)稱是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。由于中小企業(yè)的信息不透明，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，使得那些大型的金融機(jī)構(gòu)不愿為其提供融資。而中小金融機(jī)構(gòu)具有的區(qū)域性的特征能很好地解決融資信息不對(duì)稱的問(wèn)題。中小金融機(jī)構(gòu)由于受到法律或者是資金規(guī)模的影響，具有嚴(yán)格的地域性，只能在規(guī)定的地域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這樣雖然限制了其發(fā)展的范圍，卻可以很好的幫助這些中小金融機(jī)構(gòu)掌握了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的準(zhǔn)確信息，了解他們的資信和經(jīng)營(yíng)狀況，從而根據(jù)他們的實(shí)際情況決定是否為其提供融資支持，這樣在很大程度上消除融資雙方信息不多稱問(wèn)題，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。endprint

4.2 有利于解決中小企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保的問(wèn)題

中小金融機(jī)構(gòu)由于只能在特定的領(lǐng)域內(nèi)從事業(yè)務(wù)，具有區(qū)域性的特征優(yōu)勢(shì)，有時(shí)間也有能力通過(guò)各種合法的手段去掌握本業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)客戶的準(zhǔn)確信息，掌握他們的資本能力、企業(yè)信用度、經(jīng)營(yíng)狀況等信息，從而可以根據(jù)每個(gè)企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)決定是否為他們提供融資，提供融資是否需要他們提供抵押擔(dān)保，應(yīng)該提供多少抵押擔(dān)保。這種“因地制宜”的方法不僅可以降低他們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供融資的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以幫助那些資信良好但卻無(wú)抵押擔(dān)保物的中小企業(yè)及時(shí)獲得資金支持，發(fā)展企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

5 中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資的有效措施

5.1 創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境

要想實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)更好的支持中小企業(yè)融資的目標(biāo)，先要有一個(gè)寬松活躍的政策環(huán)境，從指導(dǎo)方針上做出規(guī)定。首先，對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)普遍存在著資金規(guī)模小、實(shí)力薄弱、承受風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，這些問(wèn)題都影響著中小金融機(jī)構(gòu)正常的融資能力。因此，首先國(guó)家應(yīng)該大力的鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為其發(fā)展提供更多的優(yōu)惠政策，改變以往為了保護(hù)國(guó)有銀行而抑制中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的態(tài)度，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)一視同仁。地方政府應(yīng)減少對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)控制，維護(hù)其自主發(fā)展權(quán)，讓其在市場(chǎng)中自主的發(fā)展。其次，對(duì)于中小企業(yè)而言，國(guó)家可以通過(guò)出臺(tái)一些政策，為中小企業(yè)融資做出一些更加寬松的規(guī)定，比如在其抵押擔(dān)保方面，可以用軟擔(dān)保來(lái)替代原先的硬性擔(dān)保，從而解決中小企業(yè)的融資難題。

5.2 提高中小金融機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)

要想更好地實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資支持，完善中小金融機(jī)構(gòu)自身也十分的重要。相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)由于資金規(guī)模小，實(shí)力弱，所以其自身的建設(shè)也會(huì)存在許多的問(wèn)題，很多中小金融機(jī)構(gòu)存在著內(nèi)部體制不健全的問(wèn)題，無(wú)論是監(jiān)管制度還是財(cái)務(wù)制度，這都影響著中小金融機(jī)構(gòu)的正常工作。除此之外，中小金融機(jī)構(gòu)的人員管理方面也存在問(wèn)題，工作人員的素質(zhì)參差不齊，有些工作人員工作不負(fù)責(zé)，在審查中小企業(yè)融資方面散漫隨意、甚至收受賄賂，這些都妨礙了中小金融機(jī)構(gòu)正常的為中小企業(yè)提供融資，因此積極地完善中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)素質(zhì)和機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)，十分必要。

5.3 建立多層次的金融機(jī)構(gòu)

建立多層次的金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的重要手段。中小企業(yè)融資難在很大程度上就是由于融資雙方信息不對(duì)稱，通過(guò)建立多層次的金融機(jī)構(gòu)，不僅可以使各個(gè)層次的中小企業(yè)都有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，能夠的更好的掌握對(duì)應(yīng)層次中小企業(yè)的相關(guān)信息為其提供資金支持，而且可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的更加合理設(shè)置，使得金融體系更加完善，解決其中存在的一些隱患。

綜上所述，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展完善，中小企業(yè)勢(shì)必成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的活力因子，更好的帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是勢(shì)在必行。中小金融機(jī)構(gòu)所具有的區(qū)域性等特征可以幫助其充分掌握中小企業(yè)信息，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，解決他們的融資難題。為了更好地幫助中小企業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該不斷改善中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境，提高中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的能力，更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的融資支持。

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