□李 宇

推進(jìn)金融扶貧創(chuàng)新 助力山西脫貧攻堅(jiān)

□李 宇

金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要手段，如何通過(guò)產(chǎn)品、機(jī)制、模式的不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的精準(zhǔn)運(yùn)用，助力脫貧攻堅(jiān)總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，意義重大。

山西作為欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸省份，119個(gè)縣（市、區(qū)）中有58個(gè)貧困縣，占比48.7%，高于全國(guó)20個(gè)百分點(diǎn)；貧困人口232萬(wàn)人，貧困發(fā)生率9.6%，排全國(guó)第9位。貧困地區(qū)呈現(xiàn)連片特困特征，80%以上的貧困人口集中在呂梁山黃土殘?jiān)珳羡謪^(qū)、太行山干石山區(qū)和北部高寒冷涼區(qū)，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)十分艱巨。而山西的金融扶貧截止目前，仍戴著“金融扶貧嚴(yán)重缺失”的帽子，制約了脫貧攻堅(jiān)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程，急需充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的參與積極性，推進(jìn)其各項(xiàng)創(chuàng)新工作。

一、目前實(shí)踐進(jìn)程及基本情況

（一）58個(gè)貧困縣實(shí)現(xiàn)了金融富民扶貧工程全覆蓋

2014年9月，山西省金融扶貧工作創(chuàng)新，出臺(tái)了《山西省金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展富民扶貧工程2014—2018年實(shí)施方案》。扶貧工程的主要目標(biāo)是幫助貧困人口脫貧，政府將扶貧資金存進(jìn)與其穩(wěn)定合作的金融機(jī)構(gòu)中，稱作“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”。隨后，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)扶貧資金的數(shù)額，放大貸款額度，一般來(lái)說(shuō)，貸款額度是存入扶貧資金的八倍。充分激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，借助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧工作，發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同客戶的需求推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)主要推出兩種類型的貸款，第一種是“富民貸”，顧名思義，就是為了幫助貧困人口富起來(lái)，雖然這類貸款數(shù)額不大，但是扶貧目的明確。第二種是“強(qiáng)農(nóng)貸”，主要是為了扶持貧困人口或企業(yè)的項(xiàng)目。由于數(shù)額相對(duì)較大，所以貸款金額超過(guò)貸款總額的一半。獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)，都能夠獲得貸款利息的補(bǔ)貼。2015年，對(duì)全省58個(gè)貧困縣實(shí)現(xiàn)了金融富民扶貧工程全覆蓋。截止2016年三季度末，58個(gè)貧困縣共設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2.3億元。

（二）探索提出扶貧小額信貸八種模式

2014年12月10日，國(guó)務(wù)院扶貧辦《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要“豐富扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困村金融服務(wù)，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境?！?015年2月，山西省扎實(shí)推進(jìn)金融富民扶貧小額信貸工作，探索提出扶貧小額信貸八種模式：“公司+基地+貧困農(nóng)戶”發(fā)展共贏模式、“專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、“能人大戶+貧困農(nóng)戶”帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、“5231”聯(lián)保模式、黨員干部參與帶動(dòng)模式、“一卡通”聯(lián)動(dòng)模式、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押模式、保險(xiǎn)抵押擔(dān)保模式。截止2016年6月末，累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸8.5億元，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶15696戶。

（三）建立“五位一體”精準(zhǔn)扶貧小額信貸模式

2017年年初，山西省明確了小額貸款的工作模式，明確了政府、金融機(jī)構(gòu)與貧困戶之間的關(guān)系，并提出了五位一體的工作模式，即政府、貧困戶、銀行、保險(xiǎn)企業(yè)與實(shí)施主體。在這種模式中，實(shí)施主體一般都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社等。五位一體模式的目標(biāo)是借助金融機(jī)構(gòu)幫助貧困人口脫貧。具體內(nèi)容為建檔立卡貧困戶將其承貸的扶貧小額貸款通過(guò)幫助扶貧協(xié)議委托給實(shí)施主體，從而實(shí)行資金的集中利用，從而提高貧困戶的收入，達(dá)到脫貧的目的。所有獲得扶貧貸款的貧困戶，都能夠獲得政府的利息補(bǔ)貼。3月底，山西省首批“五位一體”扶貧小額貸款在代縣落地，共為26戶貧困戶發(fā)放了130萬(wàn)元的扶貧小額信貸。

二、存在的主要問(wèn)題及原因分析

（一）貧困戶對(duì)資金的需求呈現(xiàn)差異化，尚未得到精準(zhǔn)滿足

一是貧困戶對(duì)生產(chǎn)性貸款有效需求不足。精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入攻堅(jiān)階段后，一些條件較差、基礎(chǔ)較弱、貧困程度較深的地區(qū)和群眾，由于增收機(jī)會(huì)少，對(duì)生產(chǎn)性貸款的有效需求不足。山西省的這些深度貧困區(qū)主要集中在呂梁山、太行山兩大片區(qū)。

二是有資金需求的貧困戶得不到貸款。隨著山西省金融扶貧的大力推進(jìn)，扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農(nóng)戶的比例和規(guī)模有較大增長(zhǎng)，貸款滿足率有明顯提高。但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶，由于種種原因，仍有10%左右無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)。

三是得到小額貸款的貧困戶，也不足以維持經(jīng)營(yíng)。目前的扶貧小額信用貸款以免抵押、免擔(dān)保、5萬(wàn)元以下、3年以內(nèi)為主，對(duì)一些先期投入成本較高、實(shí)施3年后才初現(xiàn)效益的產(chǎn)業(yè)，比如果品種植、規(guī)模養(yǎng)殖等而言，現(xiàn)行政策第三年開(kāi)始就要還款和終止貼息，與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不匹配，影響農(nóng)戶的貸款積極性和扶貧小額貸款的實(shí)施效果。

另外，得到貸款的貧困戶普遍認(rèn)為貸款、還款流程繁瑣。比如方山縣貧困戶苗林榮反映，自己獲得2年期3萬(wàn)元貸款時(shí)，手續(xù)繁瑣，4月申請(qǐng)11月才獲得貸款。另一貧困戶雷海紅反映，自己從郵儲(chǔ)銀行獲貸5萬(wàn)元，每個(gè)月去縣城辦理還息手續(xù)，辛苦不說(shuō)，來(lái)回路費(fèi)就得30元，增加了貸款成本。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高、創(chuàng)新動(dòng)力和能力不足

從全國(guó)來(lái)說(shuō)，山西省仍然戴著“金融扶貧嚴(yán)重缺失”的帽子。這與沒(méi)能充分調(diào)動(dòng)起山西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧的積極性，創(chuàng)新動(dòng)力、能力不足有關(guān)。具體原因如下：

1.扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，出于對(duì)不良貸款追責(zé)問(wèn)責(zé)制度的規(guī)避，基層信貸員普遍積極性不高。

2.扶貧小額貸款運(yùn)營(yíng)成本高，貸款檢查繁瑣，貸后監(jiān)測(cè)困難。各個(gè)部門(mén)都需要銀行做大量的財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)工作，打擊了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧的積極性。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏與扶貧貸款“天然弱質(zhì)性”相匹配的專項(xiàng)管理制度與機(jī)構(gòu)、人員配置。

4.頂層設(shè)計(jì)方面的缺陷和落實(shí)不到位，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以持久參與金融扶貧工作。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)性質(zhì)，若要長(zhǎng)期可持續(xù)地參與扶貧工作，需要頂層從制度上解決風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及政策性保險(xiǎn)等問(wèn)題，并抓好落實(shí)。

5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在助力精準(zhǔn)扶貧方面創(chuàng)新不足。首先，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏完善的鼓勵(lì)創(chuàng)新的管理制度，員工創(chuàng)新的動(dòng)力不足。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的認(rèn)同度普遍不高，推廣普及難度較大。再次，在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，由于受到經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的影響，無(wú)法獲得開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品的權(quán)力；農(nóng)村法人信用機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新格局和創(chuàng)新能力又顯不足。

（三）貧困地區(qū)信用環(huán)境差、金融生態(tài)基礎(chǔ)薄弱

好的信用環(huán)境是金融發(fā)力的基礎(chǔ)。而山西省貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)長(zhǎng)期比較薄弱、貸款主體信用意識(shí)淡薄，是制約金融扶貧效率提升的主要障礙。

1.貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，金融宣傳教育仍然不足。

2.貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境差，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)效率不高。從服務(wù)點(diǎn)設(shè)立情況看，多數(shù)位于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，代理商戶經(jīng)營(yíng)實(shí)力弱，導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)人員素質(zhì)和管理水平比較落后。從服務(wù)點(diǎn)資金收益看，由于業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，服務(wù)點(diǎn)收益低，導(dǎo)致商戶助農(nóng)取款積極性不高。從終端使用情況看，部分自助終端尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，僅能受理本行銀行卡，機(jī)具功能未完全有效發(fā)揮。

三、對(duì)策及措施建議

（一）針對(duì)貧困戶的不同需求，針對(duì)性創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品

精準(zhǔn)扶貧貴在有針對(duì)性，金融扶貧也一樣，必須把貧困戶進(jìn)一步細(xì)分，才能做到扶真貧、真扶貧、可持續(xù)。

1.針對(duì)有一定能力和項(xiàng)目的貧困戶，創(chuàng)新解決其融資難、融資貴問(wèn)題。

基于這類貧困戶所從事的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先要?jiǎng)?chuàng)新性解決風(fēng)險(xiǎn)防控與分擔(dān)問(wèn)題，比如引入信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新模式——銀保互動(dòng)機(jī)制等。在做好風(fēng)險(xiǎn)防控前提下，根據(jù)實(shí)施主體實(shí)際需求，還要合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，還款方式要與生產(chǎn)周期匹配，減輕實(shí)施主體還款負(fù)擔(dān)，同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理和服務(wù)，及時(shí)跟蹤了解實(shí)施主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，做好后續(xù)輔導(dǎo)、支持，提高金融扶貧服務(wù)實(shí)效。

2.針對(duì)生產(chǎn)性貸款有效需求不足問(wèn)題，應(yīng)提到農(nóng)村供給側(cè)改革高度，借脫貧攻堅(jiān)機(jī)遇，匯聚多方力量，通過(guò)協(xié)同創(chuàng)新，從根本上解決問(wèn)題。

首先，要充分認(rèn)識(shí)到借助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧工作的重要性，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。

其次，要緊抓脫貧攻堅(jiān)機(jī)遇，匯聚多方合力，在實(shí)踐中創(chuàng)新兩者的互動(dòng)。

山西省貧困地區(qū)普遍存在地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)落后，產(chǎn)業(yè)單一，資源有限，缺乏可發(fā)展項(xiàng)目等特點(diǎn)，可抓住這次脫貧攻堅(jiān)的機(jī)遇，借力地方黨政力量、駐村工作隊(duì)、第一書(shū)記等各種資源，引入互聯(lián)網(wǎng)+、電商平臺(tái)、現(xiàn)代物流業(yè)等，因地制宜，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。金融精準(zhǔn)扶貧可在此過(guò)程中保駕護(hù)航，提供支持；從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)村的供給側(cè)改革也可解決商業(yè)性金融參與精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性問(wèn)題。二者合力，能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，真正實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久脫貧的目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、增加競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)多樣化的金融創(chuàng)新

1.建立層次多樣、類型豐富的扶貧金融機(jī)構(gòu)體系。

目前的金融扶貧以政策性金融機(jī)構(gòu)為主，在農(nóng)村地區(qū)則主要是農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行，但它們之間并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)機(jī)制，表現(xiàn)為扶貧小額貸款的利率較高，獲得難度較大。

為提高農(nóng)村地區(qū)金融供給，增加競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行，利用其與農(nóng)村、農(nóng)民的天然親近性、以及船小好調(diào)頭的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在政策面給予其平等對(duì)待，甚至是適當(dāng)傾斜，鼓勵(lì)其在精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域精耕細(xì)作，通過(guò)創(chuàng)新，開(kāi)創(chuàng)出一片新的天地。另外，鼓勵(lì)發(fā)展專業(yè)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展貧困地區(qū)專業(yè)合作社和資金互助合作組織，嘗試發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)精準(zhǔn)扶貧為目標(biāo)的法人支付機(jī)構(gòu)等。

2.完善頂層設(shè)計(jì)、抓好落實(shí)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，促進(jìn)多樣扶貧金融產(chǎn)品和幫扶服務(wù)模式的創(chuàng)新。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，金融扶貧的最終目的還是扶貧。如果沒(méi)有政府的主導(dǎo)，金融精準(zhǔn)扶貧也將無(wú)從談起。所以，應(yīng)強(qiáng)化政府部門(mén)的主導(dǎo)作用，抓好政府各項(xiàng)舉措的落實(shí)和銜接，確保扶貧主體之間保持有效的溝通與交流，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠更好地根據(jù)貧困戶的資金需求推出金融產(chǎn)品，創(chuàng)新出多樣化的幫扶服務(wù)模式。

（1）探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等手段做好金融扶貧工作。例如“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的農(nóng)產(chǎn)品完整供應(yīng)鏈模式；“信貸+征信+支付”三位一體的扶貧模式等。

（2）在信貸支持輸血的同時(shí)，征信、支付等金融服務(wù)配合和融入要跟上，做到三者的有效結(jié)合。

（3）控制風(fēng)險(xiǎn)，并不斷優(yōu)化貸款流程。就目前而言，金融機(jī)構(gòu)繁瑣的貸款程序仍然讓不少的貧困戶望而莫及。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同群體的需求，提供個(gè)性化服務(wù)，體現(xiàn)不同類型客戶的服務(wù)差別。建立健全扶貧小額信貸盡職免責(zé)機(jī)制，解決基層業(yè)務(wù)人員后顧之憂等。

（三）加強(qiáng)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造良好信用環(huán)境

1.創(chuàng)新宣傳方式、擴(kuò)大宣傳效果，引導(dǎo)農(nóng)民群眾全面了解金融扶貧的功能、涵義與舉措。

2.深入開(kāi)展三級(jí)聯(lián)動(dòng)的信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，并對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

3.擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋、提高助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)效率、積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付（手機(jī)支付）等新型支付方式，使農(nóng)村貧困戶能夠享受平等的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

（本文為2016年山西省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題《基于精準(zhǔn)扶貧視角的山西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究》系列成果）

近日，運(yùn)城市財(cái)政局把扶持村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展試點(diǎn)作為加強(qiáng)“三基”建設(shè)、助推精準(zhǔn)扶貧的重要載體，以競(jìng)爭(zhēng)定項(xiàng)目，公開(kāi)比拼，積極做好相關(guān)方面工作。運(yùn)城市財(cái)政局/供稿

作者單位：太原工業(yè)學(xué)院

責(zé)任編輯：韓 婷