侍術(shù)凱　楊茹舟

[提要] 校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對(duì)大學(xué)本科生和研究生群體所提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，但處于發(fā)展初期的校園貸款也存在著許多潛在問(wèn)題。本文為了解大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，分析得到相應(yīng)結(jié)論并提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；語(yǔ)義差別；卡方檢驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年6月9日

一、引言

校園網(wǎng)絡(luò)貸款作為時(shí)代經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為新興的消費(fèi)方式。其便利性、放款快、額度大等特點(diǎn)被消費(fèi)欲望高而收入有限的大學(xué)生廣泛接受。然而，校園網(wǎng)貸也引發(fā)了過(guò)度消費(fèi)等一系列問(wèn)題。為此，我們?cè)O(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況進(jìn)行調(diào)查，旨在了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用現(xiàn)狀，給當(dāng)今大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)貸款給出實(shí)質(zhì)性建議，避免落入不良網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生收入消費(fèi)情況分析

1、大學(xué)生的生活費(fèi)越高越容易產(chǎn)生收支失衡。調(diào)查結(jié)果顯示，有90.98%的大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)主要集中在2，000元以下，只有不足10%的同學(xué)生活費(fèi)超過(guò)2，000元，表明大學(xué)生群體整體收入較低。并且隨著每月生活費(fèi)用的不斷上升，收入大于支出的人群比重變化趨勢(shì)平緩，在20%上下波動(dòng)；而收支平衡人數(shù)的占比則呈現(xiàn)出下滑的趨勢(shì)，從49.65%下降到29.41%；相反，伴隨著收入小于支出的比重越來(lái)越大，從30.77%上升到52.94%，出現(xiàn)生活費(fèi)“赤字”的情況，這也是大學(xué)生貸款消費(fèi)的直接原因。

2、大學(xué)生的收入主要來(lái)源于父母。在784名被調(diào)查者中，有702人次選擇“父母”為收入來(lái)源，表明大多數(shù)大學(xué)生的生活來(lái)源仍然來(lái)自父母，對(duì)父母還具有很強(qiáng)的依賴性；有354人次選擇“打工兼職”，也有相當(dāng)一部分大學(xué)生已經(jīng)具備打工賺錢(qián)的意識(shí)，會(huì)通過(guò)打工兼職來(lái)賺取生活費(fèi)；有198人次選擇收入來(lái)源是“助學(xué)獎(jiǎng)金”；有92人次選擇其他。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款基本情況分析

1、超四成大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款。在此次調(diào)查的784名被調(diào)查者中，有337名同學(xué)使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款，占全部被調(diào)查者的43%；而其余447名學(xué)生并沒(méi)有使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款，占全部被調(diào)查者的57%?，F(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)貸款的使用者還不足一半。

2、校園網(wǎng)貸是大學(xué)生借錢(qián)時(shí)的最后選擇。在調(diào)查受訪者需要借錢(qián)時(shí)，通常選擇的途徑一題中，采用了計(jì)算選項(xiàng)綜合得分的方法，本題填寫(xiě)人次為784人，計(jì)算得出朋友、親人、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合得分分別為3.43分、3.36分、1.62分、1.59分。這些得分直觀地反映了大學(xué)生在需要借錢(qián)時(shí)，會(huì)優(yōu)先選擇朋友，其次是親人，再次是金融機(jī)構(gòu)，最后則才是網(wǎng)絡(luò)貸款，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新興事物，大家通常會(huì)在最后選擇這種方式。

3、大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不全面。我們采用李克特量表的形式探究大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的流程、法律、利率的了解程度。通過(guò)整理數(shù)據(jù)，用語(yǔ)義差別法的形式展現(xiàn)，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)流程的了解得分為2.56分，法律的了解得分為2.61分，利率的了解得分為3.25分。整體來(lái)看，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知了解并不全面。正是由于大學(xué)生缺乏相關(guān)金融信貸知識(shí)，對(duì)網(wǎng)貸逾期后果的認(rèn)知不足，才導(dǎo)致其忽視風(fēng)險(xiǎn)，沖動(dòng)消費(fèi)。

（三）大學(xué)生消費(fèi)觀分析

1、年級(jí)和消費(fèi)觀理性成正比。我們把“自我消費(fèi)觀是否理性”和“被調(diào)查者的年級(jí)分布”兩個(gè)問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行交叉分析，以此來(lái)分析年級(jí)對(duì)消費(fèi)觀的影響。其中，大一學(xué)生對(duì)自己的評(píng)價(jià)呈現(xiàn)中立的態(tài)度，認(rèn)為自我消費(fèi)觀合理和不合理的人數(shù)相當(dāng)，各占44%，但是仍有11%的人認(rèn)識(shí)自己的消費(fèi)觀念非常不理性，存在過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題。隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，社會(huì)和消費(fèi)意識(shí)也在不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)觀念正逐步趨于理性，消費(fèi)觀理性的人群比重從大二的59%上升到大三的69%，消費(fèi)觀念不夠理性的占比也逐步下降到29%。

2、低年級(jí)學(xué)生對(duì)自身還款能力高估。結(jié)合上述結(jié)論：年級(jí)的不同對(duì)大學(xué)生的自我消費(fèi)觀存在著影響，我們便可以做出假設(shè)：年級(jí)的不同對(duì)大學(xué)生借錢(qián)時(shí)是否考慮償還能力也存在著一定的影響。下面我們用SPSS軟件對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，驗(yàn)證二者是否存在著一定的關(guān)系。

我們將不同年級(jí)學(xué)生在借款時(shí)是否考慮償還能力的相對(duì)數(shù)進(jìn)行比較。整體來(lái)看，各年級(jí)都有80%～90%的學(xué)生在借款時(shí)都有過(guò)不同程度的考慮，說(shuō)明大家存在一定的金錢(qián)意識(shí)。其中，大一年級(jí)中有22%的學(xué)生借錢(qián)時(shí)從未考慮過(guò)自己的償還能力，在各年級(jí)中比例最大。大一新生剛剛步入大學(xué)，生活獨(dú)立，資金支配也較為隨意，存在著對(duì)資金、自我管理不足的現(xiàn)象。

（四）校園網(wǎng)絡(luò)貸款潛在問(wèn)題分析。校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在著諸多潛在問(wèn)題，可能會(huì)對(duì)學(xué)生個(gè)人、家庭以及社會(huì)造成不良影響，成為校園網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展劣勢(shì)。

校園網(wǎng)絡(luò)貸款最大的影響是不利于大學(xué)生正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的引導(dǎo)，此選項(xiàng)被選中次數(shù)高達(dá)624人次。當(dāng)入不敷出時(shí)，學(xué)生們就會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，短時(shí)間內(nèi)是可以解決資金問(wèn)題，可是下月生活費(fèi)需要償還本月的貸款，造成下月的生活費(fèi)又出現(xiàn)漏洞。消費(fèi)水平的間接提高，但是收入始終保持固定，月復(fù)一月，出現(xiàn)惡性循環(huán)。有418人次認(rèn)為貸款最終還是需要父母償還，影響家庭和睦關(guān)系。降低學(xué)生信用，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破壞借貸秩序，這些問(wèn)題被大家選中的次數(shù)也在240次以上。

三、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

1、如今大學(xué)生已經(jīng)具有打工賺錢(qián)的意識(shí)，但他們的主要收入依然依靠父母，并且生活費(fèi)水平越高花銷(xiāo)也逐漸上漲，往往出現(xiàn)支出大于收入的現(xiàn)象。

2、大學(xué)生借錢(qián)的時(shí)候會(huì)優(yōu)先選擇朋友，其次是親人、金融機(jī)構(gòu)，而網(wǎng)絡(luò)貸款是最后的選擇。這也是現(xiàn)階段只有四成大學(xué)生使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的重要影響因素。即使是使用過(guò)的同學(xué)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的了解認(rèn)知程度也并不樂(lè)觀。

3、隨著年齡的增長(zhǎng)，大學(xué)生的消費(fèi)觀逐漸成熟，整體上趨于理性。但低年級(jí)學(xué)生仍然對(duì)自身還款能力的估計(jì)有所欠缺。

4、校園網(wǎng)絡(luò)貸款可能帶來(lái)的最大影響是不利于大學(xué)生正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的引導(dǎo)，還可能降低學(xué)生信用、破壞借貸秩序等等。

（二）建議

1、為積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的口號(hào)，學(xué)校也應(yīng)大力培養(yǎng)大學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)和勤工助學(xué)的意識(shí)。在大學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)方面，學(xué)?？梢栽O(shè)立“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中心”，組織、鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)，并在政策、環(huán)境上給予幫助；建立大學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)檔案，為大學(xué)生以后就業(yè)提供有利條件。在大學(xué)生勤工助學(xué)方面，學(xué)校可以在圖書(shū)館、體育館、教學(xué)樓、實(shí)驗(yàn)室等增設(shè)勤工助學(xué)崗位，為大學(xué)生提供更多的機(jī)會(huì)。學(xué)校提供正規(guī)的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)渠道對(duì)學(xué)生的收入、人身安全也提供了有力保障，避免大學(xué)生外出兼職上當(dāng)受騙的現(xiàn)象。

2、學(xué)生的收入主要用于生活支出，而大學(xué)生的收支情況取決于學(xué)生消費(fèi)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生形成正確良好的消費(fèi)觀至關(guān)重要。從學(xué)校角度來(lái)講，可以開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)?shù)恼n程，組織投資理財(cái)?shù)谋荣悾龑?dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。

大學(xué)生所在的家庭也應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)管和培養(yǎng)良好的消費(fèi)觀念的責(zé)任。盡管很多在校大學(xué)生所在的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，作為學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量多一些對(duì)孩子學(xué)習(xí)和生活的關(guān)心和關(guān)注，盡量掌握孩子學(xué)習(xí)和生活的近況，多一些對(duì)孩子在校園網(wǎng)貸方面的教育和要求，在消費(fèi)上進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，教?huì)學(xué)生自己理財(cái)，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸加油努力。

3、學(xué)生個(gè)人應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸安全知識(shí)的認(rèn)識(shí)和了解，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)要有準(zhǔn)確的把握，全面正確地認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)絡(luò)貸款可以減少大學(xué)生陷入不良貸款陷阱的現(xiàn)象。在使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款的過(guò)程中，學(xué)生本人要對(duì)利率、還款期限、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題有充分的認(rèn)識(shí)，切不可含糊帶過(guò)，必要的時(shí)候計(jì)算一下各項(xiàng)費(fèi)用，或者請(qǐng)同學(xué)朋友給出參考意見(jiàn)。在選擇校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)時(shí)要謹(jǐn)慎，以信譽(yù)度、知名度高的平臺(tái)作為貸款首選，萬(wàn)不可盲目選擇不明來(lái)源的貸款。

主要參考文獻(xiàn)：

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