張馨文

[提要] 近年來，校園網(wǎng)絡貸款快速發(fā)展，但由不良貸款引起的悲劇也頻頻發(fā)生。為了解現(xiàn)階段校園網(wǎng)絡貸款現(xiàn)狀，探究其利弊和方向，我們組織此次校園網(wǎng)絡貸款調(diào)查。本次調(diào)查采用電子問卷和紙質(zhì)問卷兩種形式收集數(shù)據(jù)，運用因子分析、交叉分析、頻數(shù)分析等方法整理、分析數(shù)據(jù)，最終為網(wǎng)絡貸款平臺提出可行性建議。

關鍵詞：校園網(wǎng)絡貸款；貸款平臺；描述統(tǒng)計；因子分析

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月9日

一、引言

（一）研究背景。我國大學生規(guī)模數(shù)量龐大，消費需求高漲，為校園金融的發(fā)展提供了巨大契機。校園借貸平臺大致分為以下幾類：第一類是專門針對大學生的分期購物平臺，部分還提供低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，如趣分期、任分期；第二類是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸；第三類是電商平臺提供的信貸服務，如京東校園白條、螞蟻花唄。

近幾年，校園網(wǎng)絡貸款如雨后春筍般在全國范圍高校內(nèi)廣泛興起。大學生消費水平和消費欲望的不斷提高，促進了網(wǎng)絡貸款行業(yè)的崛起，也不斷吸引著投資者進入該行業(yè)。但是現(xiàn)階段關于網(wǎng)絡貸款的法律法規(guī)并不健全，進入網(wǎng)絡貸款行業(yè)的門檻還很低，導致不良貸款、惡性事件接連發(fā)生。網(wǎng)絡貸款行業(yè)快速發(fā)展的背后還存在許多潛在問題，需要社會廣泛關注。

（二）研究意義。校園網(wǎng)絡貸款是順應時代發(fā)展的產(chǎn)物，是未來發(fā)展的趨勢。但處于發(fā)展初期的校園網(wǎng)絡貸款也存在著許多問題：不法分子利用法律空擋和大學生閱歷不足發(fā)放不良貸款；大學生非理性消費導致收支失衡，形成惡性循環(huán)，由此引發(fā)的大學生欠款、涉嫌詐騙等現(xiàn)象屢見不鮮。

為此，我們對長春市的大學生進行有關校園網(wǎng)絡貸款的調(diào)查，旨在了解校園網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀和使用情況，探究其本質(zhì)及優(yōu)勢和劣勢，發(fā)現(xiàn)潛在問題和發(fā)展方向。亦提醒廣大青年學生合理消費，遠離網(wǎng)絡貸款陷阱，培養(yǎng)正確的消費觀和價值觀，為網(wǎng)絡貸款平臺提出合理化的建議。

二、校園網(wǎng)絡貸款數(shù)據(jù)分析

（一）校園網(wǎng)絡貸款基本情況分析

1、資金匱乏時大學生更傾向于和朋友借錢。當資金出現(xiàn)危機面臨“向誰借錢”和“怎么借錢”問題時，大學生首先考慮借款方式的安全性和便利性，而還款利息和借款期限的影響小于以上兩者。在朋友、親人、金融機構、網(wǎng)絡貸款等借款方式中，得分最高的是向朋友借錢，其次是親人、金融機構，網(wǎng)絡貸款排名最后。

2、超四成大學生使用過網(wǎng)絡貸款：購物消費是主要目的。調(diào)查顯示，有43%的學生曾使用過校園網(wǎng)絡貸款，57%的學生表示從未使用過。在使用過校園網(wǎng)絡貸款的同學中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生貸款的主要目的是“購物消費”，該項被選中次數(shù)高達296人次。有98人次選擇 “助學”，排名第二位?！百J款創(chuàng)業(yè)”的相對較少，僅被選中38人次。

3、超六成同學對貸款消費持肯定態(tài)度。貸款消費是一種超前消費的形式?！靶☆~貸款可以接受”被選中次數(shù)最高為292，占比37.24%；有98人認為這是一種新興的消費方式將成為未來趨勢；94人贊成貸款可以緩解資金壓力。另有184人認為貸款消費沒有安全感，存在隱患；甚至有124人不認可網(wǎng)絡貸款的消費方式。我們將大學生對網(wǎng)絡貸款消費的看法進行整理，歸納總結出前三者對貸款消費持肯定意見，后兩者為否定意見。由此可得結論：超六成大學生支持貸款消費，貸款消費具有一定的發(fā)展前景。

（二）校園網(wǎng)貸發(fā)展優(yōu)勢因子分析——大學生選擇貸款平臺優(yōu)先考慮放款速度和利率。為了更加準確地把握發(fā)展方向，我們將校園網(wǎng)絡貸款的優(yōu)勢進行因子分析，判斷并清除指標體系中指標間的信息重疊，提取公共部分，達到降維的效果。

變量相關性的檢驗值KMO=0.66>0.6，說明變量間存在著一定的相關關系，適合進行因子分析。運用主成分分析法對載荷矩陣進行求解，旋轉并提取出三個公因子：由貸款額度大、手續(xù)簡單便捷提取出公因子F1；由貸款利率低、放款速度快提取出公因子F2；無需擔保作為第三個公因子F3。按照各因子的方差貢獻率作為權重計算每個因子的得分：最高分為81.00的F2，其后為31.31的F3，最后為19.15的F1，說明利率低、放款快是大學生選擇網(wǎng)絡貸款時優(yōu)先考慮的因素。

（三）校園網(wǎng)貸發(fā)展劣勢原因分析——大學生非理性消費導致校園網(wǎng)絡貸款惡性發(fā)展。校園網(wǎng)貸反映出的問題中，大學生非理性消費觀比重最高，占據(jù)70%左右，這也是校園網(wǎng)絡貸款惡性發(fā)展的主要原因。其次是借貸公司謀取高額利潤，影響比重位居第二。相關部門監(jiān)督不夠、大學生保護意識淡泊、大學生的負債壓力大，這些問題可能會帶來眾多不良影響，同樣不可忽視，貸款平臺應從這些方面著手治理。

（四）校園網(wǎng)絡貸款的期望。為了校園網(wǎng)絡貸款良好快速地發(fā)展，在整個借貸過程中，大家更傾向于學校應做出更多工作：加強借貸網(wǎng)絡安全知識的普及和學生正確消費觀的引導，二者占比分別為23.0%和22.5%。而對于借貸平臺方面的期望略低于20%，所以不僅學校要采取更多的措施，對借貸平臺來說，加強管理，嚴格把關，控制額度是其以后需要改進的方向。

（五）深度訪談：校園網(wǎng)貸還存在眾多問題。為了探究校園網(wǎng)絡貸款的本質(zhì)，我們對部分校園網(wǎng)絡貸款的使用者進行深度訪談。王同學在某校園網(wǎng)絡貸款平臺貸款10，000元，扣除2，000元的服務費后，實際到手金額只有8，000元。而其最終還款11，187元，轉化為年化率高達39.83%，而這甚至超過了法定高利貸的標準。王某表示，貸款前自己所了解到的信息并不是這樣：高額的手續(xù)、服務費；看似很低的月利息，實際每月按照等額本息的方式進行還款，還款金額逐期增加等等，而當他真正申請借款后才發(fā)現(xiàn)這些“不起眼的問題”。當他想要一次性把貸款還上的時候，貸款平臺不允許提前還款，必須每月按照規(guī)定進行償還。他自己說道：“如果一開始就知道這些信息，我一定不會選擇網(wǎng)絡貸款的！”

于同學和史同學分別在兩個分期購物平臺上購買相同型號手機各一部。雖然兩人都是零首付免息購買，但本金加上服務費的最終還款價格卻都遠超于該手機的市場零售價格。而且兩人共同表示，貸款前認為每月還款400多元對自己的資金消費沒什么壓力，而貸款后每月減少400元的花銷用于還款，這讓他們每個月的生活費都處于“緊張”狀態(tài)，更像是“拆了東墻補西墻”。這樣看來，校園網(wǎng)絡貸款還存在著“隱藏條款”、“高額服務費”等多種問題。

三、結論及建議

（一）結論。（1）現(xiàn)階段網(wǎng)絡貸款還不是大學生借錢的首選方式，只有四成大學生使用過校園網(wǎng)絡貸款，購物消費是主要目的。但六成以上同學對貸款消費持肯定態(tài)度，網(wǎng)絡貸款具有良好的發(fā)展前景；（2）大學生在選擇網(wǎng)絡貸款時會優(yōu)先考慮利率和放款速度兩個因素；（3）學生非理性消費觀阻礙校園網(wǎng)絡貸款的良性發(fā)展；（4）學校在校園網(wǎng)絡貸款發(fā)展過程中占據(jù)重要地位；（5）校園網(wǎng)絡貸款還存在著“隱藏條款”、“高額服務費”等問題，可能會造成眾多不良影響。

（二）建議。（1）校園網(wǎng)絡貸款目前的行業(yè)現(xiàn)狀并不是很樂觀，但仍然存在著極大的發(fā)展?jié)摿?，投資人或者貸款平臺要抓住時機，把握機會，找準方向，正確良好地發(fā)展該行業(yè)。在購物消費方面進行改革創(chuàng)新，增加電子產(chǎn)品、旅行等新型借貸項目，擴大業(yè)務量，讓校園網(wǎng)絡貸款的發(fā)展快中求穩(wěn)，穩(wěn)中求勝。（2）改變傳統(tǒng)的借貸流程，使貸款利率更低、放款更快。在保證安全完整的前提下，減少借貸中介、中間人、多余手續(xù)的出現(xiàn)，降低貸款利率，縮短放款時間，使貸款人能夠更快更多地取得貸款資金。（3）貸款平臺應加強管理并提高入市要求。貸款平臺應提高自身的道德素質(zhì)，用合法手段發(fā)放正規(guī)貸款，做一個良心商家。有關管理部門要加強行業(yè)中現(xiàn)有公司企業(yè)的監(jiān)督，加大懲罰力度，對違法者嚴懲不貸；提高該行業(yè)的入市門檻，嚴格監(jiān)管，對于不合格、不良申請全部予以拒絕，提高網(wǎng)絡貸款行業(yè)整體的素質(zhì)和質(zhì)量。（4）培養(yǎng)大學生形成理性消費觀。為了網(wǎng)絡貸款良好快速發(fā)展，一方面不僅是學生家庭做出努力，學校更肩負著引導大學生形成正確消費觀的重任，加強學生自身的財商教育和風險教育；另一方面貸款平臺要制定科學、可行的風控標準，且經(jīng)過政府及相關部門的備案和審查，加強貸款人身份信息的核對，考慮貸款人的償還能力等問題，避免出現(xiàn)重復貸款現(xiàn)象。

主要參考文獻：

[1]陳勵.關于大學生校園網(wǎng)絡貸款情況的調(diào)查[J].中國教育期刊，2016.

[2]曾智.中國P2P網(wǎng)絡貸款行業(yè)研究報告[D].2014.3.

[3]詹海玲.校園網(wǎng)絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業(yè)技術學院學報，2016.12.15.

[4]袁羽.基于Logistic回歸的P2P網(wǎng)絡貸款信用風險度量[D].上海社會科學院，2014.4.