段君西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

區(qū)塊鏈技術(shù)與壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)合的路徑分析

段君西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

區(qū)塊鏈技術(shù)的提出始于比特幣，在比特幣的系統(tǒng)中，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵С直忍貛畔到y(tǒng)運(yùn)行的底層協(xié)議之一。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的定義是：它是一種分布式數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫是由一串使用密碼學(xué)方法產(chǎn)生的數(shù)據(jù)區(qū)塊有序鏈接而成，區(qū)塊中包含了一定時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的無法被篡改的數(shù)據(jù)記錄信息(韓鋒，2016)。對于金融領(lǐng)域來說，區(qū)塊鏈的定義更多地傾向于不可篡改的事務(wù)。例如歐洲中央銀行的出版物中將區(qū)塊鏈定義為：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，在這種結(jié)構(gòu)中，事務(wù)信息的更新只能通過建立鏈接至舊區(qū)塊的新區(qū)塊來完成（Pinna&Ruttenberg，2016）。而對于大多數(shù)社會(huì)公眾來說，區(qū)塊鏈只是一個(gè)新興的名詞，它可以應(yīng)用到很多領(lǐng)域，但區(qū)塊鏈具體是做什么的，很少有人能夠給出定論。

所以本文先從區(qū)塊鏈的定義出發(fā)，對于區(qū)塊鏈技術(shù)做一定程度的解讀，而后討論壽險(xiǎn)業(yè)目前的“痛點(diǎn)”所在，進(jìn)而分析區(qū)塊鏈在壽險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，主要分析其實(shí)現(xiàn)原理及實(shí)現(xiàn)難度，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管等內(nèi)容，最后則是得出相關(guān)的結(jié)論。

一、對于區(qū)塊鏈技術(shù)的理解

這一部分內(nèi)容主要是從區(qū)塊鏈的定義出發(fā)，對于區(qū)塊鏈的功能作一定程度的解讀。具體從兩個(gè)方面展開。

（一）對于區(qū)塊鏈定義的解讀

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，它儲(chǔ)存信息的方式是通過區(qū)塊來完成的。而區(qū)塊與區(qū)塊之間的鏈接是有序的，這種有序一方面指的是時(shí)間順序，每個(gè)區(qū)塊都有時(shí)間戳，后一個(gè)區(qū)塊上所記載的事務(wù)信息存在的時(shí)間滯后于前一個(gè)區(qū)塊，這樣做的目的是使每一個(gè)區(qū)塊具有唯一性；另一方面指的是邏輯順序，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是公開的，意味著系統(tǒng)知道過去發(fā)生的所有數(shù)據(jù)記錄，而任何新的數(shù)據(jù)記錄都是繼承于舊的數(shù)據(jù)記錄，從而保證從始至終的邏輯關(guān)系。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)是一個(gè)數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈技術(shù)所形成的數(shù)據(jù)庫與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的不同之處基于以下幾點(diǎn)：

1.數(shù)據(jù)庫是分布式的。它所存儲(chǔ)的信息并不集中于某數(shù)據(jù)中心或某幾臺(tái)服務(wù)器中，任何區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)都有數(shù)據(jù)庫信息的完整副本而這些節(jié)點(diǎn)可能是來自全世界的電腦主機(jī)。

2.數(shù)據(jù)庫的信息只能增加，而不能刪除或更新。這里的不能刪除和更新指的是刪除和更新的難度極大，在理論上是不可能的。

（二）區(qū)塊鏈的部分特征

根據(jù)以上論述，可以看出區(qū)塊鏈技術(shù)的某些特征：

1.去中心化。去中心化主要指的是數(shù)據(jù)的分布式記錄、存儲(chǔ)與更新。也就是上述第二點(diǎn)提到的，每個(gè)節(jié)點(diǎn)均擁有數(shù)據(jù)的完整副本。每個(gè)節(jié)點(diǎn)可以是一個(gè)中心，因?yàn)楣?jié)點(diǎn)本機(jī)存儲(chǔ)著數(shù)據(jù)，并且可以更新數(shù)據(jù)。但是節(jié)點(diǎn)會(huì)受到兩個(gè)條件的制約，第一是其更新數(shù)據(jù)需要遵循一套基于密碼學(xué)的規(guī)則，第二則是它的更新操作需要網(wǎng)絡(luò)內(nèi)其他用戶的批準(zhǔn)。區(qū)塊鏈技術(shù)改變了信任的方式，將對個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的信任轉(zhuǎn)化為對于體系的信任，任何人為干預(yù)將不起作用。

2.透明性與開放性。透明性體現(xiàn)于每個(gè)節(jié)點(diǎn)本機(jī)都存儲(chǔ)著完整數(shù)據(jù)信息的副本，也就是說，所有信息都是公開的，只需要一定的查詢權(quán)限就可以閱讀信息，甚至如果賦予讀的權(quán)限，還可以對信息進(jìn)行調(diào)用。開放性體現(xiàn)于“共同維護(hù)”四個(gè)字，尤其對于公有鏈。區(qū)塊鏈上的信息是由所有節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)、共同驗(yàn)證的。

3.信息不可篡改。根據(jù)上述說明，區(qū)塊鏈中的區(qū)塊在時(shí)間上具有唯一性，區(qū)塊一旦加入至區(qū)塊鏈中，這個(gè)區(qū)塊中某一條事務(wù)的進(jìn)一步變化只能通過增加區(qū)塊來記錄，而不能在此區(qū)塊進(jìn)行修改。所以對于某一個(gè)過程來說，想要修改其過程，就要將涉及此過程的所有區(qū)塊全部進(jìn)行修改。再有，因?yàn)槊颗_(tái)節(jié)點(diǎn)主機(jī)上都有一份數(shù)據(jù)信息的副本，如果想要達(dá)到修改目的，就必須將至少51%的節(jié)點(diǎn)主機(jī)中的數(shù)據(jù)信息都進(jìn)行修改，這樣一來，當(dāng)節(jié)點(diǎn)數(shù)量足夠多的時(shí)候，這個(gè)工作量是幾乎不可能完成的。

二、壽險(xiǎn)業(yè)目前的“痛點(diǎn)”所在

這一部分主要探討的是壽險(xiǎn)行業(yè)目前面臨的若干問題。選取的角度是消費(fèi)者的角度，其中某些問題選取的數(shù)據(jù)是2012年至2016年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)來源為中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者需求的錯(cuò)配問題

錯(cuò)配問題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1.傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)購買不適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品

在此以壽險(xiǎn)公司開門紅產(chǎn)品為例。壽險(xiǎn)公司開門紅的產(chǎn)品是每年的旗艦產(chǎn)品，也是壽險(xiǎn)公司能夠完成一年銷售預(yù)算的有力武器。從近幾年產(chǎn)品的比較中就可以看出，年金型產(chǎn)品是絕對的主流。雖然各家公司產(chǎn)品不同，但是從保障責(zé)任來看，產(chǎn)品的功能都是大同小異的。均以定期生存返還為主線，輔以萬能賬戶增值。這樣同質(zhì)化、單一化的功能并不能匹配消費(fèi)者真正的保險(xiǎn)需求。尤其是不能匹配其人身風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。

此外，保險(xiǎn)公司開門紅的客戶資源是如何篩選的呢？一般是按照購買力篩選。一般情況下，業(yè)務(wù)部門委托信息部門按照一定標(biāo)準(zhǔn)將客戶劃分為不同等級(jí)，按照等級(jí)給其匹配不同層次的保費(fèi)；或者根據(jù)業(yè)務(wù)員對于消費(fèi)者的了解，劃定其年收入范圍，從而匹配不同層次的保費(fèi)?？v然這樣可以使銷售活動(dòng)更有效率，但從保險(xiǎn)需求的角度看，這樣的做法無法做到匹配客戶需求，其更傾向于從購買力的角度鼓勵(lì)客戶購買不適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.碎片化需求和個(gè)性化需求難以得到滿足

對于傳統(tǒng)公司而言，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，開發(fā)碎片化需求、個(gè)性化需求的成本相對較高，尤其針對于壽險(xiǎn)行業(yè)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，這一部分需求受限于監(jiān)管政策、技術(shù)難度、經(jīng)營成本等方面的問題，只能提出理念，但是開發(fā)的產(chǎn)品與這個(gè)理念可能相去甚遠(yuǎn)，甚至是以某一個(gè)保險(xiǎn)理念為噱頭推銷產(chǎn)品。這就造成了消費(fèi)者的需求難以得到全面的滿足。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏透明度

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，因其精算定價(jià)的復(fù)雜性，消費(fèi)者往往無法得知自己所繳納的保費(fèi)是如何計(jì)算出來、如何分配的。從而也就無從得知自己保單的真正價(jià)值。例如在保費(fèi)厘定的過程中，經(jīng)營費(fèi)用是很重要的一部分，在經(jīng)營費(fèi)用中，渠道費(fèi)用為主體。隨著渠道在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中地位的提升，提高了保險(xiǎn)公司渠道的成本，這一部分成本就轉(zhuǎn)化為保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者身上。而消費(fèi)者對此卻一無所知，這種信息的不對稱性對消費(fèi)者極其不利。

（三）保險(xiǎn)公司的銷售誤導(dǎo)

銷售誤導(dǎo)在保險(xiǎn)業(yè)，指的是保險(xiǎn)公司及其銷售渠道、從業(yè)人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對保險(xiǎn)產(chǎn)品作引人誤解的虛假宣傳及說明的行為。

如圖1所示，銷售誤導(dǎo)在銷售糾紛類投訴中始終占比很大，占比最大時(shí)可達(dá)97%，2012年至2016年五年間占比從未低于80%?？梢钥闯鲣N售誤導(dǎo)行為是引發(fā)銷售糾紛的主要原因。從圖2中可以看出，銷售誤導(dǎo)在整個(gè)投訴案件中的占比也是相對較多的。2012年至2014年達(dá)到25%～30%。雖近兩年該比例有所下降，但仍是消費(fèi)者投訴的主要對象。對于消費(fèi)者而言，銷售誤導(dǎo)無疑是其利益損失的罪魁禍?zhǔn)字?。業(yè)務(wù)人員隱瞞產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、退保損失，及過分夸大保險(xiǎn)收益的行為，往往導(dǎo)致消費(fèi)者不能正確做出理財(cái)決定而遭受退保損失、投資損失等額外損失，危害了消費(fèi)者的資金安全。

（四）理賠糾紛

對于理賠問題，多數(shù)糾紛集中于疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍與投保時(shí)被告知的不符，另外一部分理賠糾紛則是集中于賠付金額不足、理賠時(shí)效過長、材料過于繁瑣等。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，理賠類投訴在近幾年呈上漲趨勢，具體變化如圖3所示。從消費(fèi)者的角度講，在發(fā)生理賠糾紛時(shí)，本身已經(jīng)遭受了保險(xiǎn)事故帶來的損害，又不能及時(shí)通過保險(xiǎn)理賠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對于保險(xiǎn)公司的信任就會(huì)越來越低，甚至認(rèn)為保險(xiǎn)公司是在欺騙消費(fèi)者。

（五）總結(jié)分析壽險(xiǎn)業(yè)存在這些“痛點(diǎn)”的原因

1.保險(xiǎn)公司的利益與消費(fèi)者利益不一致

從消費(fèi)者的角度來說，購買人身保險(xiǎn)是期待得到風(fēng)險(xiǎn)保障，除此之外才是投資收益。從保險(xiǎn)公司的角度來講，其作為社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充雖然承擔(dān)一部分社會(huì)責(zé)任，但終究是商業(yè)公司，追求的是利益最大化。二者利益之間的沖突就會(huì)導(dǎo)致需求的錯(cuò)配，從而造成了消費(fèi)者無法買到合適的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司卻盡力推銷也許并不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。

2.保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的信息不對稱性

信息的不對稱性是導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、理賠退保糾紛的主要客觀因素。首先，消費(fèi)者對于法律、保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、金融領(lǐng)域的知識(shí)并不是十分了解，關(guān)于保險(xiǎn)合同本身的信息更多地來自于保險(xiǎn)從業(yè)人員的講解。而從業(yè)人員是基于銷售的角度推銷保險(xiǎn)，其本身對于險(xiǎn)種的理解一般是通過話術(shù)訓(xùn)練來完成的，這樣一來，消費(fèi)者了解到的信息大多數(shù)都是此款產(chǎn)品的優(yōu)勢，而不了解其局限性。其次，投保人在投保過程中也可能出現(xiàn)故意隱瞞

?圖1 銷售誤導(dǎo)在銷售糾紛類投訴中的占比變化（2012—2016年）

?圖3 理賠/給付類糾紛在總投訴量中的占比變化（2012—2016年）

?圖2銷售誤導(dǎo)投訴數(shù)量的變化情況（2012—2016年）不利信息、聯(lián)合業(yè)務(wù)人員騙保的情況，保險(xiǎn)公司也無力做到調(diào)查全部投保人的真實(shí)信息。信息的不對稱性還體現(xiàn)在定價(jià)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)原理以及定價(jià)中考慮的因素大多數(shù)消費(fèi)者并不知道，從而也就無從得知自己所交的保費(fèi)用在哪里、如何增值。

3.保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理的局限性

保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)的收集者和管理者。保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然原因就是風(fēng)險(xiǎn)的存在，有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司吸收保費(fèi)的同時(shí)也在吸收公眾的風(fēng)險(xiǎn)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理者和收集者，人壽保險(xiǎn)公司有著豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，但對于風(fēng)險(xiǎn)的了解還不能面面俱到，從而造成了很多風(fēng)險(xiǎn)的需求難以得到滿足。而作為風(fēng)險(xiǎn)的集中承受者，其承受風(fēng)險(xiǎn)的成本也是高昂的。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)與壽險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合的路徑分析

這一部分內(nèi)容主要介紹區(qū)塊鏈技術(shù)在壽險(xiǎn)行業(yè)的一些應(yīng)用。從三個(gè)角度出發(fā)，分析區(qū)塊鏈技術(shù)在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用原理，可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及問題。

相比于區(qū)塊鏈在銀行業(yè)以及金融衍生品等領(lǐng)域的應(yīng)用，其在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用算是起步較晚的。目前討論比較成熟的應(yīng)用是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作物保險(xiǎn)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)和智能合約可以根據(jù)天氣指數(shù)來確定農(nóng)戶是否需要理賠，如果符合條件，可以進(jìn)行自動(dòng)理賠。與之相類似的是人身保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)，例如航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)。當(dāng)飛機(jī)延誤超過四個(gè)小時(shí)，根據(jù)合約中設(shè)置的條件，自動(dòng)觸發(fā)理賠事務(wù)，進(jìn)行自動(dòng)理賠。對于人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，可以從三個(gè)角度結(jié)合區(qū)塊鏈的一些技術(shù)特征，分析其應(yīng)用路徑。分別為空間、時(shí)間、相互性（MichaelMainelli& Chiara von Gunten，2014）。

（一）空間

?圖4 現(xiàn)有系統(tǒng)與新系統(tǒng)對比示意圖

在第一部分的論述中提到了區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特征。去中心化的特征在客觀上擴(kuò)大了區(qū)塊鏈技術(shù)的邊界，理論上全世界任何一臺(tái)個(gè)人電腦都可以作為節(jié)點(diǎn)訪問區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，如果權(quán)限足夠就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)查閱和調(diào)用。從業(yè)務(wù)端來說，這種特性提高了業(yè)務(wù)范圍的伸縮性，既可以對于某地“因地制宜”地開展業(yè)務(wù)，也可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)跨部門開展業(yè)務(wù)。對于壽險(xiǎn)業(yè)來說，尤其是人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，最大的好處就是可以實(shí)現(xiàn)信息共享。

基于個(gè)人健康信息記錄建立健康信息共享數(shù)據(jù)庫，對于醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠和重大疾病保險(xiǎn)條款的優(yōu)化都有著很大的促進(jìn)作用，具體實(shí)現(xiàn)則是基于區(qū)塊鏈的智能合約。在這個(gè)數(shù)據(jù)庫中，每個(gè)人都有一個(gè)公共ID，在醫(yī)院就診后，醫(yī)生都可以根據(jù)ID將病人信息上傳至共享數(shù)據(jù)庫中，并且根據(jù)安全等級(jí)為不同的人設(shè)置不同的權(quán)限。這樣就打開了醫(yī)保系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、醫(yī)院的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的壁壘。圖4為現(xiàn)有系統(tǒng)和基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個(gè)人健康信息共享系統(tǒng)的區(qū)別示意圖。左邊為目前系統(tǒng)的情況，可以看出，因?yàn)橄到y(tǒng)之間存在壁壘，各個(gè)系統(tǒng)都是獨(dú)自存在的，是信息孤島。而有了個(gè)人健康信息共享數(shù)據(jù)庫后，孤島便不再存在，變?yōu)榱苏w化的信息管理。

個(gè)人健康信息共享數(shù)據(jù)庫的作用不僅于此，待數(shù)據(jù)積累到一定程度，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性分析，進(jìn)而改善保障責(zé)任設(shè)定的靈活性，提高保險(xiǎn)公司客戶友好性。最終結(jié)果就是，這種靈活性可以更準(zhǔn)確的匹配消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，從而開發(fā)出更多適合消費(fèi)者的保障性產(chǎn)品。

另外，保險(xiǎn)公司的服務(wù)職能也能因此得到完善，更有利于消費(fèi)者。在承保過程中，通過查閱消費(fèi)者的個(gè)人健康信息可以減少人工核保，減少消費(fèi)者體檢的頻率。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)個(gè)人健康信息幫助消費(fèi)者制定并管理健康計(jì)劃，對于有良好健康習(xí)慣的被保險(xiǎn)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)被保險(xiǎn)人更注重身體健康。

基于以上論述，從空間角度對區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合壽險(xiǎn)行業(yè)做出總結(jié)：（1）保險(xiǎn)公司更加注重服務(wù)職能，減少了公司利益與消費(fèi)者利益的沖突。（2）信息不對稱現(xiàn)象減少，在理賠過程中的人為干預(yù)減少，從而簡化了理賠流程，減少了理賠糾紛。（3）保險(xiǎn)公司雖然還是風(fēng)險(xiǎn)的集中者，但其得到的信息更加廣泛和客觀，從而間接減少了其承受風(fēng)險(xiǎn)的成本。

最后，要考慮技術(shù)施行可能遇到的問題與風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾點(diǎn)：（1）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和遷移產(chǎn)生的成本與風(fēng)險(xiǎn)。（2）新技術(shù)持續(xù)性培訓(xùn)的成本與員工接受的程度。（3）區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的業(yè)務(wù)流程的改變。（4）區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫維護(hù)的成本以及安全性考慮。

（二）時(shí)間

從時(shí)間角度來看區(qū)塊鏈技術(shù)，即基于其信息不可篡改的特性和去中心化的特性，它對于壽險(xiǎn)行業(yè)最大的好處就是提高了溝通效率?？梢詮膬蓚€(gè)層面來分析，其一是理賠流程，其二是監(jiān)管成本?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠流程如下：

醫(yī)院為患者提供醫(yī)療服務(wù)；

將臨床診斷及繳費(fèi)單據(jù)等數(shù)據(jù)錄入至醫(yī)療系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中；

將數(shù)據(jù)按照區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的格式標(biāo)準(zhǔn)化，按照該患者對應(yīng)的身份信息將標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)引導(dǎo)至保險(xiǎn)公司區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫接口；

該患者的記錄連同其他記錄一起作為一個(gè)區(qū)塊的數(shù)據(jù)被合法性驗(yàn)證和共識(shí)驗(yàn)證后，加入至已有區(qū)塊鏈中，更新所有數(shù)據(jù)庫副本；

智能合約系統(tǒng)根據(jù)患者身份信息調(diào)用對應(yīng)的保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同條款比對其是否達(dá)到理賠的觸發(fā)條件，達(dá)到觸發(fā)條件則自動(dòng)進(jìn)行理賠。

區(qū)塊鏈的去中心化與信息不可篡改的特性相結(jié)合，使保險(xiǎn)公司與醫(yī)院、客戶之間的數(shù)據(jù)交換更加有效率，基于區(qū)塊鏈的智能合約可以自動(dòng)收集協(xié)議內(nèi)容、記錄內(nèi)容，并根據(jù)條件自動(dòng)觸發(fā)理賠。相同類型的應(yīng)用還有終身壽險(xiǎn)中保險(xiǎn)金繼承與給付。另一方面，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程信息更加透明、組織更有效率，能夠降低監(jiān)管成本。從長期來看，對于長期壽險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人不會(huì)再為未來保險(xiǎn)公司是否能夠給付保險(xiǎn)金擔(dān)心，消費(fèi)者權(quán)益將得到更好的維護(hù)。此外，從個(gè)人信息安全的角度來說，由于其不可篡改的特性，可以保證保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的信息不被篡改，從而保證客戶信息的長期安全。

基于智能合約的理賠流程，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)和困難同樣也是效率問題。首先，目前區(qū)塊鏈技術(shù)最完整的應(yīng)用為比特幣，對于比特幣系統(tǒng)中區(qū)塊的驗(yàn)證約10分鐘一次，這樣的時(shí)間間隔是否能夠適用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流量和頻率值得商榷。其次，如何將健康保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)復(fù)雜的保險(xiǎn)責(zé)任定義到智能合約中，目前尚未有這方面的成熟案例。

（三）相互性

區(qū)塊鏈技術(shù)的透明性與開放性特征有助于促進(jìn)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式的產(chǎn)生。正如第二部分總結(jié)，保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的集中者，其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本是高昂的。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)有助于改善這種現(xiàn)狀，將風(fēng)險(xiǎn)集中管理，變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)自我管理或小范圍內(nèi)的共同管理。與此相關(guān)的典型應(yīng)用就是p2p保險(xiǎn)（peer to peer insurance）。有文章指出，區(qū)塊鏈技術(shù)使“點(diǎn)對點(diǎn)”交易成為可能，使保險(xiǎn)可以不再依賴“中心”機(jī)構(gòu)（或中介），形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險(xiǎn)組織，提供了一種點(diǎn)對點(diǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，這種自治型保險(xiǎn)組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶自行完成保險(xiǎn)交易，通過預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨?，?shí)現(xiàn)直接、主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理（趙大偉，2016）。

對于壽險(xiǎn)行業(yè)來說，新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式可以帶來新的機(jī)遇和新的市場。在這種新的模式下，共有三個(gè)角色：消費(fèi)者、p2p保險(xiǎn)平臺(tái)的管理者、投資者。消費(fèi)者提出保險(xiǎn)需求，管理者根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算出預(yù)期賠付率和保費(fèi)，而后公布至平臺(tái)上，投資者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)及收益情況認(rèn)購保險(xiǎn)需求。在保險(xiǎn)期間內(nèi)如果出險(xiǎn)，則對消費(fèi)者進(jìn)行理賠；如果沒有出險(xiǎn)，投資者可以獲得投資收益。這種風(fēng)險(xiǎn)管理的模式在資金運(yùn)用和保險(xiǎn)期限上更加靈活，從而能支持碎片化和個(gè)性化的保險(xiǎn)需求（Olivier Rikken，2016）。而保險(xiǎn)公司在其中最大的優(yōu)勢就是風(fēng)險(xiǎn)模型的構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)信息的積累，對于長期從事風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)來說，這方面的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驇椭涓鼫?zhǔn)確地定價(jià)。

在這種模式中，三個(gè)角色均會(huì)獲益：對于消費(fèi)者而言，滿足了自己的保險(xiǎn)需求，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自己所交的保費(fèi)更加低廉；對于保險(xiǎn)公司而言，開拓了新的業(yè)務(wù)渠道，降低了自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本；對于投資者而言，準(zhǔn)入的門檻降低了，能夠獲得更多的投資機(jī)會(huì)。從更深層次來說，三者均獲益的格局打破了消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司利益不一致的矛盾，消費(fèi)者能夠使用低廉的價(jià)格獲得保障，并且保障更具個(gè)性化和具體化；保險(xiǎn)公司能夠行使好管理職能和服務(wù)職能，從中賺取管理費(fèi)用，雙方的利益捆綁在了一起。

同樣地，這種模式想要發(fā)展成熟，需要跨越很多障礙：（1）監(jiān)管制度。監(jiān)管部門是否允許這種模式的開展有待觀察。（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，還需仔細(xì)研究風(fēng)險(xiǎn)的邊界。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的時(shí)候，如何保證財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。（3）模型風(fēng)險(xiǎn)。公司如果在模型計(jì)算上出現(xiàn)偏差，消費(fèi)者的利益如何保證。（4）消費(fèi)者對于新模式的接受度，消費(fèi)者是否會(huì)信任這種模式。（5）區(qū)塊鏈本身的安全性與維護(hù)成本。

四、總結(jié)

本文從區(qū)塊鏈技術(shù)的定義出發(fā)探究其若干特征，從消費(fèi)者的角度看待目前壽險(xiǎn)行業(yè)存在的若干問題，并將二者結(jié)合起來從空間、時(shí)間、相互性三個(gè)角度探究區(qū)塊鏈技術(shù)與壽險(xiǎn)相結(jié)合的應(yīng)用情況。從中我們可以看出，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來壽險(xiǎn)行業(yè)中大有可為，尤其是結(jié)合大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸發(fā)展與普及，對于壽險(xiǎn)業(yè)的變革將尤為明顯。但是從某種程度來說，現(xiàn)有監(jiān)管制度、新技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不兼容性也成為區(qū)塊鏈技術(shù)在壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的潛在阻礙因素，對于區(qū)塊鏈技術(shù)本身而言，概念與真實(shí)應(yīng)用的差距也還存在，但這并不妨礙其成為保險(xiǎn)創(chuàng)新最有力的武器之一。包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的科技創(chuàng)新，未來將成為壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的最大倚仗。