范理丁中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司

從實(shí)務(wù)角度探析保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)防災(zāi)防損工作

范理丁中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司

一、引言

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)競爭日趨激烈，充分發(fā)揮防災(zāi)防損職能是險(xiǎn)企社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也是降低賠付率、減少理賠資源的配置投入，從而保證企業(yè)利潤的捷徑。并且，有效的防災(zāi)防損活動(dòng)是客戶服務(wù)的有形化手段，是拓展客戶服務(wù)的重要領(lǐng)域，可鞏固加強(qiáng)與客戶的關(guān)系，對展業(yè)大有幫助。

盡管如此，現(xiàn)在國內(nèi)諸多險(xiǎn)企迫于承保業(yè)務(wù)考核的壓力與浮躁的市場氛圍，將大量的經(jīng)費(fèi)與資源投到一線銷售里。限于技術(shù)操作難、投入成本大、短期看不出利潤產(chǎn)出、大部分投保人缺乏意愿而不配合等現(xiàn)實(shí)因素，開展防災(zāi)防損具體工作的積極性不大。

開展防災(zāi)防損工作，保戶的支持是關(guān)鍵。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯坦森曾指出，人們要購買的不是產(chǎn)品，而是自身某種問題的合理解決方案。我國諸多企業(yè)現(xiàn)階段仍以短期利益為主，保險(xiǎn)行業(yè)要以真誠的服務(wù)與較高的技術(shù)含量進(jìn)入防災(zāi)防損領(lǐng)域，抓準(zhǔn)消費(fèi)者的心理需求，轉(zhuǎn)變保戶注重短期利益而忽視長遠(yuǎn)安全規(guī)劃的思想行為。

二、案例分析

2014年的昆山爆炸案造成146人死亡，114人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)億元。在國務(wù)院事故調(diào)查報(bào)告公布后，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)被免職、撤職，或受到黨紀(jì)、政紀(jì)處分，涉嫌犯罪的18名責(zé)任人被移送司法機(jī)關(guān)采取措施。而據(jù)消防部門證實(shí)，該企業(yè)在案發(fā)兩個(gè)月前就曾發(fā)生過一起火災(zāi)并報(bào)警，風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)暴露，但承保該企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司卻限于各種原因未對此采取任何應(yīng)對措施。

再以昆明地鐵工程保險(xiǎn)為例。由于險(xiǎn)企在承保之初就擬定了防災(zāi)防損計(jì)劃，并在保戶的配合下貫徹執(zhí)行，承保三年以來，事故率少、賠付率低，創(chuàng)國內(nèi)地鐵工程保險(xiǎn)效益最優(yōu)的佳績。類似的案例還有很多：中國某財(cái)險(xiǎn)公司曾斥資與交管部門聯(lián)合治理貴州大納公路，在預(yù)防交通事故方面取得了一定成效；2015年，臺(tái)風(fēng)“燦鴻”來臨前，某險(xiǎn)企的風(fēng)控工程師親臨現(xiàn)場進(jìn)行防災(zāi)指導(dǎo)，得益于準(zhǔn)備充分、風(fēng)控措施到位，客戶避免了數(shù)百萬元損失；在2016年5月新疆奎屯市的暴雨災(zāi)害中，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)緊急調(diào)購340臺(tái)抽水泵連夜送往災(zāi)區(qū)，解了被淹農(nóng)田排水的燃眉之急，有效降低了總損失。

通過上述案例可以看出，缺乏風(fēng)險(xiǎn)隱患識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評估與風(fēng)險(xiǎn)改善這些必要環(huán)節(jié)可能付出沉重的代價(jià)；而在保戶配合下，險(xiǎn)企加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，增加投入以改善防范基礎(chǔ)，不僅可以提高自身的盈利能力，也減少了全社會(huì)的損失。

三、戰(zhàn)略需求

我國是世界上自然災(zāi)害最多的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。我國還是世界上交通事故最嚴(yán)重的國家之一，萬車死亡率是歐美日等發(fā)達(dá)國家的數(shù)倍，死亡人數(shù)長期列世界前一二名。

我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段的防災(zāi)防損工作總體上有長足進(jìn)步，但不可否認(rèn)，相比發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)防損技術(shù)的快速發(fā)展，仍存在巨大的差距，這也意味著有很大的潛力可挖。一些發(fā)達(dá)國家的險(xiǎn)企設(shè)有專門從事防災(zāi)防損技術(shù)研究的部門，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備甚至是實(shí)驗(yàn)室，制定有關(guān)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行監(jiān)測，對承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。這些國家險(xiǎn)企的防災(zāi)防損活動(dòng)不僅使險(xiǎn)企自身獲益，而且使險(xiǎn)企與保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)上獲得了良好的聲譽(yù)。有些險(xiǎn)企的防災(zāi)防損技術(shù)往往領(lǐng)先于社會(huì)其他機(jī)構(gòu)，從而又促進(jìn)了全社會(huì)防災(zāi)防損技術(shù)的發(fā)展。比如德國安聯(lián)保險(xiǎn)公司下屬的機(jī)動(dòng)車輛技術(shù)研究所，其專門從事車險(xiǎn)防災(zāi)防損的研究，目前汽車上廣為使用的安全帶就是它的研究成果。

我國保險(xiǎn)業(yè)可推動(dòng)國家將保險(xiǎn)業(yè)納入綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，通過明確的保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略定位與大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的政策取向，讓保險(xiǎn)業(yè)成為國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中的生力軍，提高保險(xiǎn)業(yè)的地位與利益。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分利用黃金機(jī)遇期，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制，勇于創(chuàng)新，形成核心競爭力。因此，一個(gè)強(qiáng)有力的戰(zhàn)略防災(zāi)防損部門對于險(xiǎn)企增加承保利潤、提升服務(wù)能力和品牌溢價(jià)來說，是必不可少的配置。

四、實(shí)務(wù)探索

簡單且低費(fèi)用的項(xiàng)目能有效避免巨大損失。往往，安裝噴淋裝置、擰緊遮雨板、維護(hù)消防設(shè)備、增加固件、災(zāi)害天氣預(yù)警等小小動(dòng)作就能預(yù)防事故的發(fā)生。需要提醒的是，保險(xiǎn)公司做災(zāi)害天氣預(yù)警工作，僅靠發(fā)送預(yù)警短信與微信的收效非常有限，還需要對重點(diǎn)客戶進(jìn)行上門專訪、電話提醒注意事項(xiàng)等，協(xié)助其查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取措施要堅(jiān)決，防范手段要徹底，這樣才能有效減少災(zāi)害損失。

貨運(yùn)行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，每年發(fā)生在人、車、貨方面的大的風(fēng)險(xiǎn)事故屢屢見諸報(bào)端。保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)防損可降低賠付成本，體現(xiàn)保護(hù)和尊重生命的宗旨，不僅有顯性價(jià)值，還有隱性價(jià)值。筆者在實(shí)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，一直以來，對駕駛員的宣傳教育與績效管理是個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，車管普遍缺乏制作安全教材的能力；很多快遞物流企業(yè)的分撥中心（中轉(zhuǎn)場地）管理粗放，缺乏有效的管理手段，一些企業(yè)門禁制度不嚴(yán)格，外人可攜帶行李箱隨意出入，造成部分快遞物流企業(yè)的貨運(yùn)險(xiǎn)賠付率年年高居不下。同時(shí)，一些案例顯示，只要駕駛員或者保安、車管提高一點(diǎn)點(diǎn)責(zé)任感與安全意識(shí)，就能夠避免事故的發(fā)生。

只有標(biāo)本兼治，不斷加強(qiáng)源頭性與基礎(chǔ)性工作的效率，才能提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。安全是車主最基本的剛需，而這也是險(xiǎn)企經(jīng)營過程中的訴求，唯此可以實(shí)現(xiàn)成本可控，因此險(xiǎn)企應(yīng)該為車主的安全持續(xù)投入資源。一方面，筆者對投保企業(yè)的駕駛員、車管、安全員進(jìn)行密集的安全宣傳培訓(xùn)，建立企業(yè)與行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理檔案，通過大數(shù)據(jù)分析手段與豐富的專業(yè)知識(shí)對事故狀況進(jìn)行縝密的分析總結(jié)，協(xié)助和督促客戶整改隱患，完善風(fēng)控設(shè)施與制度，有針對性地引導(dǎo)客戶共同實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控方案，提升客戶在防災(zāi)防損中的主觀能動(dòng)性，協(xié)助客戶搭建起高效的防災(zāi)防損體系；另一方面，積極做好理賠減損工作，將提前介入處理、快捷理賠承諾與多維度風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合，有效降低賠款支出。

實(shí)踐證明，加強(qiáng)防災(zāi)防損宣講培訓(xùn)工作以后，物流客戶的車險(xiǎn)特大事故顯著減少。圖1、圖2為某大型快遞集團(tuán)公司全國干線車隊(duì)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)變化情況。

如圖所示，開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損后，該某企業(yè)的滿期出險(xiǎn)率比開展前降低了6.5個(gè)百分點(diǎn)，滿期賠付率則降低了19.44個(gè)百分點(diǎn)；各類較大的損失事故比開展前減少了16起。

保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)防損的效益，取決于保戶的配合度與防災(zāi)防損服務(wù)者在整個(gè)計(jì)劃的組織和落實(shí)中表現(xiàn)出來的決心、創(chuàng)意、主攻方向的選擇及突破的深度。

筆者認(rèn)為，絕大部分的財(cái)產(chǎn)損失可以預(yù)防，且防勝于賠。車險(xiǎn)尤其是運(yùn)輸業(yè)車險(xiǎn)的防災(zāi)防損工作能夠取得顯著成效。即使是對于分散性私家車，也可通過分發(fā)安全駕駛的手冊與書籍，引導(dǎo)駕駛員安裝倒車影像、倒車?yán)走_(dá)、行車記錄儀、ADAS預(yù)警系統(tǒng)、疲勞監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)等，降低車輛事故風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可減少駕駛員虛假理賠的可能性。往往，險(xiǎn)企在主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，由于全面介入了客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，會(huì)獲得更為真實(shí)、可靠、及時(shí)、全面的數(shù)據(jù)與信息，獲得巨大利益。

?圖1 車險(xiǎn)滿期出現(xiàn)率及賠付率變化情況

?圖2 車險(xiǎn)各類事故數(shù)量變化情況

五、建議

（一）優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，完善體系建設(shè)

1.借鑒國外先進(jìn)同行的豐富經(jīng)驗(yàn)，健全政策與制度，建設(shè)專業(yè)機(jī)構(gòu)與專業(yè)人才隊(duì)伍，建立專業(yè)信息系統(tǒng)，完善安全風(fēng)險(xiǎn)檔案，打造出強(qiáng)有力的戰(zhàn)略防災(zāi)防損組織，有效指導(dǎo)各項(xiàng)工作高效開展。

2.編制切實(shí)可行的工作計(jì)劃和實(shí)施方案。根據(jù)不同地域、不同季節(jié)、不同行業(yè)、不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)制定相應(yīng)的工作安排。及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，定期科學(xué)預(yù)測各種風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素以及風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失程度，選擇和運(yùn)用科學(xué)可行的管理措施與手段，并根據(jù)時(shí)間的推移和現(xiàn)實(shí)情況的變化定期或不定期地調(diào)整對策，使防災(zāi)防損工作具有可操作性與效率性。

3.做到“全員防災(zāi)防損，全面防災(zāi)防損”。繁忙的作業(yè)常常使防災(zāi)防損職能面臨壓力，險(xiǎn)企領(lǐng)導(dǎo)班子在開展相關(guān)工作時(shí)可進(jìn)行全司總動(dòng)員。與外部客戶、內(nèi)部職工交流研討，廣泛收集建議，并做好基層服務(wù)體系建設(shè)，按照“協(xié)同攻關(guān)、合力推動(dòng)”的工作思路，充分依托廣大基層的機(jī)構(gòu)和人力資源，延伸公司服務(wù)鏈條，組織盡可能多的人員強(qiáng)力推進(jìn)安全風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，打造高效的基層服務(wù)體系，全面推進(jìn)防災(zāi)防損服務(wù)大體系建設(shè)工作。

（二）建立合作機(jī)制，形成社會(huì)化的網(wǎng)絡(luò)體系

防災(zāi)防損工作點(diǎn)多面廣，時(shí)間緊、任務(wù)重、要求高、難度大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要內(nèi)外通力合作，形成一種齊抓共管、相輔相成的機(jī)制。

1.建立與外界的聯(lián)防聯(lián)動(dòng)機(jī)制。主動(dòng)與交警、消防、民政、安監(jiān)、防汛、氣象、水利、科研、高校、智庫等單位聯(lián)系，努力推進(jìn)與外界開展常態(tài)化的密切合作機(jī)制，把社會(huì)防災(zāi)防損與保險(xiǎn)防災(zāi)防損有機(jī)結(jié)合起來。爭取地方政府對保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)工作的指導(dǎo)與支持，主動(dòng)配合相關(guān)部門定期開展檢查活動(dòng)，比如主動(dòng)協(xié)助交管部門和道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)開展整治活動(dòng)，通過行政干預(yù)，督促駕駛員遵守交通規(guī)則；主動(dòng)配合消防部門進(jìn)行防火檢查整治與專項(xiàng)培訓(xùn)；主動(dòng)配合防汛部門在洪汛季節(jié)對沿江沿海地段、低洼地區(qū)以及可能受洪水威脅的區(qū)域進(jìn)行防汛檢查。

2.建立業(yè)內(nèi)的合作機(jī)制。加強(qiáng)國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)防損信息交流與溝通，借助保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)監(jiān)管部門的平臺(tái)，組建保險(xiǎn)事故分析數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮數(shù)據(jù)庫功能，強(qiáng)化行業(yè)數(shù)據(jù)共享，剔除虛假數(shù)據(jù)及無用數(shù)據(jù)，建立完善數(shù)據(jù)分析模型。整合資源，實(shí)現(xiàn)信息共享，共同參加社會(huì)防災(zāi)防損工作，共同研究制定體系建設(shè)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同探索方法和途徑，共筑安全屏障。

3.加強(qiáng)與保戶的溝通合作。幫助投保企業(yè)落實(shí)安全責(zé)任制，有效督促其加強(qiáng)日常安全管理，消除各種安全隱患。組織相關(guān)人員經(jīng)常深入地對保戶進(jìn)行安全檢查與培訓(xùn)，如發(fā)現(xiàn)事故隱患，向保戶提出整改建議，把事故消滅在萌芽狀態(tài)，必要時(shí)在人、財(cái)、物方面給予支持，幫助保戶提升安全防護(hù)水平。特別要注意的是，運(yùn)輸業(yè)是高危行業(yè)，又在許多險(xiǎn)企保費(fèi)收入中占較大規(guī)模，險(xiǎn)企要積極與投保的運(yùn)輸企業(yè)一起加強(qiáng)車隊(duì)管理，聯(lián)合開展安全工作，努力解決深層次問題。

（三）實(shí)行責(zé)任制，建立績效管理機(jī)制與培訓(xùn)考評機(jī)制

把防災(zāi)防損工作落實(shí)到各級職能部門與業(yè)務(wù)部門身上，變職能部門防災(zāi)防損為全員防災(zāi)防損，把各種防災(zāi)防損措施與宣傳展業(yè)、核保核賠、保后服務(wù)等保險(xiǎn)實(shí)務(wù)結(jié)合起來，與員工的薪酬聯(lián)系起來。實(shí)行“誰承保，誰防災(zāi)”的責(zé)任制，有利于把保險(xiǎn)防災(zāi)從機(jī)關(guān)會(huì)議和報(bào)刊宣傳中解放出來，也有利于把各項(xiàng)防災(zāi)防損措施落到實(shí)處。

1.明確職責(zé)分工。常年工作在一線的業(yè)務(wù)員，直接與保戶打交道，對標(biāo)的性質(zhì)、出險(xiǎn)特點(diǎn)及保戶的安全管理水平等情況掌握得非常詳細(xì)具體，如果險(xiǎn)企對業(yè)務(wù)員不斷進(jìn)行安全技能培訓(xùn)，并把其切身利益與防災(zāi)防損掛鉤，就能有效地克服承保、理賠與防災(zāi)防損兩張皮的現(xiàn)象，調(diào)動(dòng)一線業(yè)務(wù)員積極性，給服務(wù)增添新的內(nèi)涵。保險(xiǎn)公司內(nèi)部要統(tǒng)一思想，建章立制，促進(jìn)工作順利開展，分管領(lǐng)導(dǎo)要對全公司的防災(zāi)防損工作負(fù)總責(zé)，職能部門與業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人要具體承擔(dān)防災(zāi)責(zé)任。

2.狠抓責(zé)任落實(shí)。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格考核，抓好評比檢查、考核獎(jiǎng)罰等工作，層層落實(shí)責(zé)任，對不求承保質(zhì)量、不驗(yàn)險(xiǎn)承保、不開展防災(zāi)防損工作導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生重大事故的，除追究業(yè)務(wù)部門與職能部門負(fù)責(zé)人的責(zé)任外，還要追究分管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。而對相關(guān)工作做得好、承保質(zhì)量高、事故發(fā)生少的保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人，以及防災(zāi)防損成效顯著的客戶要予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)。

3.實(shí)行區(qū)別對待、分級管理、浮動(dòng)費(fèi)率。把客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理作為承保的一個(gè)重要前提條件，如對臺(tái)風(fēng)災(zāi)害損失高發(fā)區(qū)的企財(cái)險(xiǎn)核保時(shí)，把圍護(hù)系統(tǒng)的測試報(bào)告作為承保條件，并推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)建立黑名單制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的安全責(zé)任監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的信息互通與精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，將藐視安全而發(fā)生過大或過多事故的企業(yè)與個(gè)人納入黑名單管理，使其在投保方面受到約束。保費(fèi)厘定要順應(yīng)需要，靈活調(diào)整，體現(xiàn)獎(jiǎng)罰原則，以促進(jìn)保戶提高安全意識(shí)，主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生。

（四）整合科技資源，推動(dòng)科技成果研發(fā)應(yīng)用

科技成果的應(yīng)用，可使保險(xiǎn)防災(zāi)減損收到事半功倍的良好效果，而這需要包括保險(xiǎn)公司、科技公司、監(jiān)管當(dāng)局在內(nèi)的多個(gè)主體，包括無人機(jī)航拍、衛(wèi)星遙感、紅外檢測、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、圖像分析、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等在內(nèi)的多種技術(shù)，以及渠道、產(chǎn)品、營銷等在內(nèi)的多個(gè)方面協(xié)同推進(jìn)。以下舉例說明：

1.車禍風(fēng)控：有科技公司研發(fā)出來并已商業(yè)化應(yīng)用的駕駛員安全監(jiān)控系統(tǒng)，不僅含有ADAS系統(tǒng)功能，還有疲勞監(jiān)測預(yù)警功能，可實(shí)現(xiàn)本地聲光報(bào)警提示，可將所有車輛狀態(tài)信息（駕駛員疲勞狀態(tài)、車輛偏離道路信息、報(bào)警類型、報(bào)警圖片、車速信息、行車軌跡等）實(shí)時(shí)上傳到網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控平臺(tái)，供相關(guān)人員監(jiān)控和管理，以優(yōu)化駕駛行為。后臺(tái)人員在移動(dòng)設(shè)備上通過系統(tǒng)大數(shù)據(jù)從中篩分出習(xí)慣良好與有風(fēng)險(xiǎn)隱患的駕駛員，給予不同的管理措施，從而高效管理駕駛員。險(xiǎn)企可借助技術(shù)，提前介入，幫助投保的車輛建立完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控運(yùn)行，切實(shí)提高安全防護(hù)能力，有效降低損失。

2.水災(zāi)風(fēng)控：從受災(zāi)面積、受災(zāi)人口、死傷數(shù)量、經(jīng)濟(jì)損失等綜合評定，水災(zāi)至今仍是影響最大的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)防范。當(dāng)前可整合資源，借助信息技術(shù)開發(fā)并完善“水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)地圖”系統(tǒng)，盡可能讓人比以往更加精準(zhǔn)地判識(shí)災(zāi)害，并提前規(guī)劃防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)安全措施。保險(xiǎn)公司還要在易出險(xiǎn)區(qū)域儲(chǔ)備充足的物資設(shè)備，如抽水泵、發(fā)電機(jī)、防汛打樁機(jī)、防洪膨脹袋、無人機(jī)等，并積極創(chuàng)立和壯大從科研、事故分析到現(xiàn)場技術(shù)服務(wù)的完整工程體系，以及財(cái)產(chǎn)防損工程師和風(fēng)控人員專業(yè)隊(duì)伍，加強(qiáng)科技服務(wù)意識(shí)，提供有效率的針對性服務(wù)。

3.火災(zāi)風(fēng)控：火災(zāi)在發(fā)生前一般不為人所知，常規(guī)檢測很難發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，但借助高精密的紅外熱像儀，就能快速準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患。而有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自動(dòng)噴淋系統(tǒng)的防災(zāi)減損效果也十分顯著。沒有噴淋保護(hù)的設(shè)施發(fā)生火災(zāi)時(shí)造成的損失比安裝了噴淋系統(tǒng)的設(shè)施發(fā)生火災(zāi)時(shí)造成的損失平均高出四到五倍，并且，在一場典型的火災(zāi)中，噴淋系統(tǒng)滅火所需水量平均僅約為消防水龍用水量的一半或更少。在災(zāi)后減損方面，保險(xiǎn)公司還可以與專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司合作，通過對災(zāi)后設(shè)備功能檢測與維修復(fù)原，降低損害程度，相比于新品替換，復(fù)原成本通常僅為更換成本的5%～40%，這點(diǎn)與車險(xiǎn)企業(yè)推出的玻璃免費(fèi)修復(fù)服務(wù)一樣，本小利大。

六、結(jié)語

若要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，為國計(jì)民生多做貢獻(xiàn)，防災(zāi)防損工作就不能靠零打碎敲的舉措與薄弱無力的制度，而要睿智、耐心、系統(tǒng)性地長期推動(dòng)。目前，我國險(xiǎn)企應(yīng)少一些概念，多一些實(shí)干，讓行動(dòng)力與思想力齊頭并進(jìn)，積極探索，不斷夯實(shí)基礎(chǔ)，深化改革創(chuàng)新。保險(xiǎn)姓“保”，保險(xiǎn)人應(yīng)踏實(shí)本分做保險(xiǎn)，沉下心來全面深入地調(diào)研論證，應(yīng)多認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)與科學(xué)規(guī)律，多總結(jié)以往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，多對保險(xiǎn)業(yè)的新常態(tài)、大趨勢與大發(fā)展做研究并提前規(guī)劃。

行業(yè)觀察，要看向更長遠(yuǎn)的時(shí)間與更廣闊的空間。保險(xiǎn)公司要努力開拓進(jìn)取，爭取最佳防災(zāi)防損效益，要通過風(fēng)險(xiǎn)管控改善經(jīng)營，而不是采取惜賠、拖賠等措施。

大防災(zāi)防損部門必然是一支有強(qiáng)烈的使命感和進(jìn)取心的隊(duì)伍。保險(xiǎn)戰(zhàn)略防災(zāi)防損，將讓全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)變得更可控，生活變得更美好。