“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路

樊宙

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)開始深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，用以開發(fā)新的金融服務(wù)和金融模式。阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公司紛紛開展金融業(yè)務(wù)，更多的金融理念開始注入互聯(lián)網(wǎng)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也更加便民化，傳統(tǒng)銀行“吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算”的業(yè)務(wù)模式亟需轉(zhuǎn)型和升級，而商業(yè)銀行加快發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，尋找一條適應(yīng)自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融道路已成為必然選擇，本文通過“FAST”模型對商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)絡(luò)貸款

“FAST”在英文中譯為高速、快速的意思，在本文中，“FAST”譯為快捷、高效，將其分解為F-foucs、A-attempt、S-solve、T-treasure四詞，分別譯為聚焦、嘗試、解決、財富。

一、F-foucs聚焦

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及愈漸升高的普及率為互聯(lián)網(wǎng)+金融帶來了龐大的獲客群體，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為53.2%，較2015年底提升2.9個百分點(diǎn)。而當(dāng)前銀行業(yè)競爭激烈，各銀行間對客戶的“爭奪戰(zhàn)”也愈發(fā)激烈，如此龐大的客戶群體成為了各銀行間爭奪的一個焦點(diǎn)，商業(yè)銀行均聚焦于這一塊“肥肉”，而誰能分得更多的利益，誰又被轉(zhuǎn)型的洪流所淘汰則取決于其互聯(lián)網(wǎng)金融模式是否更適合自身發(fā)展，是否能夠給客戶帶來更高的便捷性以及更好的體驗(yàn)舒適度。

二、A-attempt嘗試

商業(yè)銀行正積極嘗試探索其個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路，未來的商業(yè)銀行將以最大限度提升客戶滿意度為中心，將互聯(lián)網(wǎng)金融融入各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中。

（一）改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，

大力發(fā)展體驗(yàn)式金融服務(wù)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式多以窗口一對一服務(wù)為主，客戶無需主動操作，業(yè)務(wù)辦理過程由銀行工作人員獨(dú)立完成。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始逐步轉(zhuǎn)型體驗(yàn)式金融服務(wù)，減少人工，增加電子設(shè)備進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，如招商銀行的可視柜臺開卡，工商銀行的多媒體自助終端等，大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)均可以通過電子設(shè)備進(jìn)行辦理。體驗(yàn)式金融服務(wù)可以提升客戶自主辦理業(yè)務(wù)的興趣，減少等待時間，提升客戶黏性，打破以往窗口給客戶帶來的冰冷的距離感。

（二）積極研發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融

產(chǎn)品，創(chuàng)新支付方式網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的優(yōu)劣既是決定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型能否成功的關(guān)鍵，又是商業(yè)銀行是否能有效獲客的關(guān)鍵。目前各商業(yè)銀行紛紛推出各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，如手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，以及新型的收益類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品等。同時，在便民的角度上創(chuàng)新支付方式，如當(dāng)下較為流行的非接觸式支付、二維碼支付方式等，客戶消費(fèi)時無需刷卡，僅需要一部手機(jī)既可完成所有的支付過程，既減少了客戶銀行卡過多不方便攜帶的負(fù)擔(dān)，又節(jié)約了支付時間，新型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及支付方式越來越為客戶所接受，在為客戶帶來便捷的金融服務(wù)的同時也給客戶帶來更為可觀的收益。

（三）多渠道發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金

融，網(wǎng)絡(luò)貸款正逐步流行互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅局限在存款和支付業(yè)務(wù)上，在為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)時也同樣可以應(yīng)用。目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)貸款模式，通過大數(shù)據(jù)提取出資質(zhì)較好的客戶，為其提供可發(fā)放貸款額度，解決了以往貸款過程繁瑣，放款時間長等問題，客戶可以在放款額度范圍內(nèi)隨意支用資金，既解決了客戶的貸款需求，又為商業(yè)銀行帶來了較高的創(chuàng)利。

三、S-solve解決

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的優(yōu)勢在于其現(xiàn)在所擁有的基數(shù)龐大的客戶資源、充足的人才儲備以及相對完整的風(fēng)控體系，但是商業(yè)銀行在把控客戶線上辦理業(yè)務(wù)的真實(shí)意愿以及互聯(lián)網(wǎng)金融營銷上仍存在較為明顯的短板，這是商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展所必須解決的問題。

（一）把控線上辦理業(yè)務(wù)的客戶真實(shí)意愿互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

為客戶帶來了足不出戶即可辦理業(yè)務(wù)的便捷性，但利弊同現(xiàn)，客戶辦理業(yè)務(wù)的個人意愿不得而知，越來越多的電信詐騙案例正是這一問題的突出體現(xiàn)，2016年9月底頒布的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》對防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪進(jìn)行全方位的規(guī)范，這一舉動也足以證明商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的前提是能夠以把控客戶辦理業(yè)務(wù)的真實(shí)意愿為中心，在有效執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)格的前提下，能夠增加更多主動的思考，將切實(shí)有效的線上風(fēng)險防控體系植入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。

（二）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷手段

傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷的手段在于可以面對面的同客戶進(jìn)行交流，通過客戶的直觀表現(xiàn)發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品需求，挖掘客戶潛力，從而達(dá)到有效營銷客戶的目的。而當(dāng)前大部分的客戶已逐步被支付寶、財付通等新型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品所吸納，客戶通過支付寶等產(chǎn)品可以達(dá)到網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)支付等剛性需求的滿足。商業(yè)銀行如果進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，必須要豐富其營銷手段，一方面要改變傳統(tǒng)銀行面對面營銷的作法，尋求新的營銷方法；另一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其首要標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以客戶為中心，在客戶操作的便捷性、產(chǎn)品的實(shí)用性以及客戶的收益方面進(jìn)行提升，依托銀行業(yè)的品牌效應(yīng)為客戶提供安全可靠有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

四、T-treasure財富

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行雖然是新的挑戰(zhàn)，但更是一筆寶貴的財富。在當(dāng)前銀行業(yè)競爭如此激烈的局面下，能夠抓住機(jī)遇迎難而上的商業(yè)銀行必然成為日后銀行業(yè)的中流砥柱，而無法順勢而為的商業(yè)銀行則必然被淘汰。

（一）客戶資源是商業(yè)銀

行發(fā)展的寶貴財富當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)的普及率以及網(wǎng)民基數(shù)的龐大是互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來的巨大財富，商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)上最大程度的進(jìn)行獲客，提升客戶黏性，積累客戶資源，為商業(yè)銀行的發(fā)展夯實(shí)堅(jiān)定的基礎(chǔ)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的便捷性是

商業(yè)銀行開源節(jié)流的寶貴財富網(wǎng)絡(luò)金融自身所存在的便捷、高效的特點(diǎn)為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展提供了更好的物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型可大幅縮減經(jīng)營開支，節(jié)約人力成本，由線下服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上服務(wù)為商業(yè)銀行的開源節(jié)流提供了寶貴的財富。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融安全是商業(yè)銀行維護(hù)和增加財富的有力保障

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)逐漸積累了大量豐富的消費(fèi)、投資和信用數(shù)據(jù)等信息，大數(shù)據(jù)成為當(dāng)前無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是商業(yè)銀行發(fā)展的寶貴財富。但與此同時由于網(wǎng)絡(luò)開放性和機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力參差不齊等原因，網(wǎng)絡(luò)金融安全不容忽視。只有確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和可靠性，才能在保障金融消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，從而為其創(chuàng)造更多的財富。

結(jié)束語

總之，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的新常態(tài)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式已被顛覆，在”二八定理”之上還要注重“長尾效應(yīng)”。商業(yè)銀行要充分以客戶為中心，打造場景，提升客戶體驗(yàn)，為廣大客戶提供“生意+生活”的支付結(jié)算新體驗(yàn)，再造支付結(jié)算新優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚智超.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

[2]金智偉.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[D].海南大學(xué)，2016.

[3]胡小雪.互聯(lián)網(wǎng)金融時代下HF銀行發(fā)展策略研究[D].東南大學(xué)，2015.endprint