余洋軍

摘 要： 建立大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，能消除信息不對(duì)稱(chēng)，提供更快、更精準(zhǔn)的信用決策?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)分析，分析用戶是否有異常貸款、借新還舊、信用惡化等實(shí)時(shí)評(píng)估并進(jìn)行預(yù)警。根據(jù)人口屬性、社會(huì)交往、行為偏好等信息構(gòu)建用戶消費(fèi)畫(huà)像。為互金、大數(shù)據(jù)、支付、銀行、保險(xiǎn)、電商等各領(lǐng)域提供決策依據(jù)。本文將介紹基于爬蟲(chóng)技術(shù)如何在征信系統(tǒng)中的應(yīng)用和實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞： 社會(huì)信用體系；信用平臺(tái)系統(tǒng)；網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)

一、征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀與發(fā)展

（一）社會(huì)信用體系建設(shè)的意義

社會(huì)信用體系是一個(gè)龐大的系統(tǒng)，主要涉及三個(gè)方面：一是規(guī)范、約束信用行為的法律體系；二是促進(jìn)企業(yè)自覺(jué)履行承諾的誠(chéng)信體系；三是幫助債權(quán)方判別交易對(duì)象信用狀況、違約風(fēng)險(xiǎn)、降低信用交易成本的征信體系。建立和完善社會(huì)信用體系是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷走向成熟的重要標(biāo)志之一。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的通行證?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。沒(méi)有信用，就沒(méi)有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不完善的我國(guó)，雖然實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的騰飛，但是相應(yīng)的社會(huì)信用體系建設(shè)依然滯后。當(dāng)前，信用狀況差是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，已成為影響和制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出因素。由于缺乏足夠的信用，直接導(dǎo)致不少企業(yè)陷入危機(jī)。面對(duì)目前這種情況，建立健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系尤為迫切。

（二）征信系統(tǒng)現(xiàn)狀

近些年隨著消費(fèi)金融的不斷深入發(fā)展，征信行業(yè)逐步得到大家的重視。目前國(guó)內(nèi)征信只是初步建立了完整產(chǎn)業(yè)體系，其在各個(gè)環(huán)節(jié)尚存在不同問(wèn)題。相比美國(guó)成熟征信市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)仍處于數(shù)據(jù)源爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，各家征信機(jī)構(gòu)仍將數(shù)據(jù)資源視為核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前國(guó)內(nèi)與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000多家，其中完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)約135家左右。相對(duì)于企業(yè)征信較容易獲取牌照，央行尚未完全放開(kāi)個(gè)人征信牌照，目前僅以芝麻信用、前海征信、騰訊征信、拉卡拉征信、中智誠(chéng)征信、中誠(chéng)信征信、鵬元征信和華道征信等八家作為個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。除這八家試點(diǎn)之外，還有很多創(chuàng)業(yè)平臺(tái)為機(jī)構(gòu)客戶提供個(gè)人信用服務(wù)，如算話征信、新顏征信、立木征信、探知數(shù)據(jù)、聚信立等等。這類(lèi)平臺(tái)作為大數(shù)據(jù)出身，在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理方面具有豐富經(jīng)驗(yàn)，并且并不局限于金融行業(yè)，同時(shí)在切入征信時(shí)，大多會(huì)選擇從營(yíng)銷(xiāo)入手，再向信用延展。例如大數(shù)據(jù)公司集奧聚合，其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)商和互聯(lián)網(wǎng)方面，目前其不僅為客戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等服務(wù)，還提供信用評(píng)估產(chǎn)品，涉足征信行業(yè)。目前征信機(jī)構(gòu)在整合多維度數(shù)據(jù)源后，才能建設(shè)模型并提供具體征信服務(wù)。例如新顏征信結(jié)合自身海量互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，建立起龐大的反欺詐庫(kù)，同時(shí)通過(guò)授權(quán)數(shù)據(jù)和政府公開(kāi)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效地交叉驗(yàn)證。目前不同征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)源方面，都形成了自己的差異化優(yōu)勢(shì)。在場(chǎng)景應(yīng)用上，目前大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)還是集中于金融領(lǐng)域，而不少機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始積極拓展金融以外的信用應(yīng)用場(chǎng)景，比如個(gè)人租房，上下游企業(yè)交易，甚至談戀愛(ài)等等。征信就像在陌生企業(yè)和陌生人群交易之間的建立起了無(wú)形的信用中介，對(duì)交易的順利進(jìn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制有很大的幫助。例如芝麻信用近期與OFO單車(chē)及蘑菇租房等進(jìn)行深度跨界合作，將信用產(chǎn)品應(yīng)用于出行和租房領(lǐng)域。

然而目前國(guó)內(nèi)各家征信機(jī)構(gòu)仍處于數(shù)據(jù)源爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，仍將數(shù)據(jù)資源視為核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)還存在各種問(wèn)題，例如：采集場(chǎng)景是互相割裂、數(shù)據(jù)源不全面、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、盈利模式單一、法律保障體系不完善等。

（三）征信系統(tǒng)未來(lái)方向

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每年因?yàn)檎\(chéng)信缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失約為數(shù)千億元。所以征信市場(chǎng)空間較大，產(chǎn)業(yè)資本及金融資本出于風(fēng)控、完善生態(tài)體系目的，加緊布局征信。未來(lái)征信一定會(huì)采用大數(shù)據(jù)等技術(shù)降低征信成本，而且征信市場(chǎng)最終會(huì)形成高集中度等特征。大數(shù)征信的技術(shù)關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘和評(píng)級(jí)模型。數(shù)據(jù)整合體現(xiàn)為將出現(xiàn)在多個(gè)數(shù)據(jù)源中個(gè)人信息甄別同一個(gè)人，并整合成完整的個(gè)體信息。伴隨著政策的放開(kāi)，我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展迅速，初步形成政府背景下信用信息機(jī)構(gòu)、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)公司等機(jī)構(gòu)的多元化征信市場(chǎng)。征信系統(tǒng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)制度保障層面將更為完善，行業(yè)層面將細(xì)分化，數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)資源供給將趨于優(yōu)化，機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景方面將更加廣泛。就目前形勢(shì)來(lái)看征信業(yè)存在極為明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，隨著數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模的擴(kuò)大和查詢量的增加，業(yè)務(wù)成本逐步降低，并且隨著數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量的提升，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，會(huì)出現(xiàn)一批非常優(yōu)秀的征信公司和產(chǎn)品。

二、爬蟲(chóng)技術(shù)分類(lèi)及工作原理

爬蟲(chóng)是一種按照一定的規(guī)則，自動(dòng)地抓取網(wǎng)頁(yè)信息的程序或者腳本，可以自動(dòng)采集所有其能夠訪問(wèn)到的頁(yè)面內(nèi)容，以獲取或更新這些網(wǎng)站的內(nèi)容和檢索方式。其按照系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)技術(shù)，大致可以分為以下幾種類(lèi)型：通用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)、聚焦網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)、增量式網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)、深層網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)。 在實(shí)際應(yīng)用中通常根據(jù)實(shí)際需要將幾種爬蟲(chóng)技術(shù)相結(jié)合來(lái)使用。在爬蟲(chóng)系統(tǒng)框架中，主要過(guò)程由采集器，解析器，數(shù)據(jù)存取三部分組成。采集器的主要工作是負(fù)責(zé)給多線程中的各個(gè)爬蟲(chóng)線程分配工作任務(wù)。解析器的主要工作是對(duì)已經(jīng)采集下來(lái)網(wǎng)頁(yè)資源，對(duì)關(guān)心的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析處理。數(shù)據(jù)存取是對(duì)已經(jīng)解析好網(wǎng)頁(yè)資源，進(jìn)行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化整理，生成可用的數(shù)據(jù)資源，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)落地入庫(kù)。

Robots協(xié)議（也稱(chēng)為爬蟲(chóng)協(xié)議、機(jī)器人協(xié)議等）的全稱(chēng)是“網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)排除標(biāo)準(zhǔn)”（Robots Exclusion Protocol），網(wǎng)站通過(guò)Robots協(xié)議告訴搜索引擎哪些頁(yè)面可以抓取，哪些頁(yè)面不能抓取。由于每個(gè)爬蟲(chóng)實(shí)現(xiàn)機(jī)制的不同，需要根據(jù)實(shí)現(xiàn)情況來(lái)關(guān)注Robots協(xié)議。

三、征信系統(tǒng)中爬蟲(chóng)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

（一）征信系統(tǒng)整體設(shè)計(jì)架構(gòu)

（二）征信系統(tǒng)（運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)）各服務(wù)組件

征信系統(tǒng)爬蟲(chóng)由多個(gè)具體模塊組成，現(xiàn)以運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)為例介紹具體實(shí)現(xiàn)方案。運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)模塊由用戶授權(quán)（API輸入用戶名、密碼和短信驗(yàn)證）進(jìn)行登陸相應(yīng)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)站，來(lái)獲取該用戶相關(guān)信息。由于國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商（中國(guó)聯(lián)通是統(tǒng)一的官網(wǎng)除外）是每個(gè)省份獨(dú)立維護(hù)的，其登陸、驗(yàn)證及數(shù)據(jù)獲取都是相對(duì)獨(dú)立的，必須針對(duì)中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)的每個(gè)省份單獨(dú)處理。征信系統(tǒng)爬蟲(chóng)模塊各服務(wù)組成如右：endprint

（三）征信系統(tǒng)（運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)）具體實(shí)現(xiàn)

運(yùn)營(yíng)商爬蟲(chóng)開(kāi)發(fā)選取Java語(yǔ)言開(kāi)發(fā)，整個(gè)上采用Sping-boot、WebClient、Selenium 等技術(shù)。整體流程為主線程循環(huán)請(qǐng)求spider-route服務(wù)，通過(guò)指定任務(wù)類(lèi)型（ISP）獲取運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)攫取任務(wù)請(qǐng)求。通過(guò)前置條件檢驗(yàn)后，再根據(jù)外部服務(wù)（www.ip138.com）網(wǎng)站獲取所需要運(yùn)營(yíng)商類(lèi)型（中國(guó)聯(lián)通、移動(dòng)和電信）和省份，自動(dòng)分配對(duì)應(yīng)的爬蟲(chóng)處理器來(lái)完成具體工作。一般情況下，分布式的多線程爬蟲(chóng)處理器被調(diào)用后，會(huì)根據(jù)具體運(yùn)營(yíng)商情況來(lái)進(jìn)行登陸前準(zhǔn)備工作：將需要的圖片驗(yàn)證碼發(fā)回給spider-manager，處理任務(wù)結(jié)束線程，由spider-manager提供驗(yàn)證碼入口并生成新任務(wù)。此時(shí)分布式的多線程爬蟲(chóng)處理器又被調(diào)用，并且保證在正確的處理節(jié)點(diǎn)完成登陸工作。由于采用授權(quán)方式獲取數(shù)據(jù)，在獲取用戶相關(guān)個(gè)人信息時(shí)，處理器會(huì)調(diào)用運(yùn)營(yíng)商官網(wǎng)接口發(fā)授權(quán)短信，通過(guò)同上操作步驟，讓用戶輸入正確的短信驗(yàn)證碼。在驗(yàn)證短信授權(quán)后，通知spider-manager登陸狀態(tài)，同時(shí)對(duì)用戶的基礎(chǔ)信息、通話、短信、網(wǎng)絡(luò)、賬單、繳費(fèi)等信息爬取后，保存到緩存中后將運(yùn)營(yíng)商登出。系統(tǒng)再根據(jù)緩存中的運(yùn)營(yíng)信結(jié)果信息自動(dòng)尋找相對(duì)應(yīng)的解析器，將緩存中信息解析成JSON格式，并將數(shù)據(jù)發(fā)送給spider-manager進(jìn)行存儲(chǔ)并調(diào)用spider-data進(jìn)行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理。由于處理器和解析器都為分布式多線程任務(wù)，對(duì)登陸、爬取、解析通過(guò)spider-manager進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度，登陸后采取Cookies傳遞保證訪問(wèn)的路徑都處于已經(jīng)授權(quán)狀態(tài)。

（四）系統(tǒng)性能要求

1.穩(wěn)定性：整個(gè)系統(tǒng)的處理能力在40萬(wàn)任務(wù)/天以上（30臺(tái)Worker），峰值處理能力在4萬(wàn)任務(wù)/小時(shí)，關(guān)鍵服務(wù)都是主從配置?？赏ㄟ^(guò)簡(jiǎn)單增加worker數(shù)量來(lái)進(jìn)行無(wú)限很想擴(kuò)容。

2.擴(kuò)展性：可以根據(jù)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)、快速的擴(kuò)展，擴(kuò)展期間不影響現(xiàn)有系統(tǒng)的正常工作。（硬件資源需提前準(zhǔn)備好）

3.安全性：服務(wù)間調(diào)用都以SSL為加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性保護(hù)。用戶賬戶密碼等身份信息都做了加密處理。

4.維護(hù)性：Gatewary、Manager、Router、Worker等所有服務(wù)都可以全自動(dòng)部署。部署過(guò)程中對(duì)系統(tǒng)的穩(wěn)定性不受影像論文什么的都需要公司蓋章，這個(gè)找哪位響?！鰁ndprint