影響汽車消費(fèi)金融滿意度的因素研究
——基于武漢市汽車消費(fèi)者的213份問卷調(diào)查

李佳琪，廖云鵬，趙雪慧，肖文婷

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

影響汽車消費(fèi)金融滿意度的因素研究
——基于武漢市汽車消費(fèi)者的213份問卷調(diào)查

李佳琪，廖云鵬，趙雪慧，肖文婷

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

汽車消費(fèi)金融的產(chǎn)生和發(fā)展影響了人們消費(fèi)汽車的行為和方式，更對(duì)整個(gè)汽車行業(yè)的發(fā)展和變革有著深遠(yuǎn)的意義，是未來一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而在我國(guó)，汽車消費(fèi)金融起步較晚、滲透率低，離發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定的差距，消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度也不高。本文基于汽車消費(fèi)者的視角，運(yùn)用因子分析法和Logistic模型，探究影響汽車消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融滿意度的因素，并對(duì)影響因子進(jìn)行分類研究。通過本次調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)了武漢市汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)存在的問題，并提出針對(duì)性的意見和建議，助力武漢市未來汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

汽車消費(fèi)金融；因子分析；Logistic模型

一、引言

自1995年我國(guó)首次進(jìn)行汽車消費(fèi)金融的嘗試以來，我國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，特別是在近十年內(nèi)，我國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，滲透率逐年提高，汽車消費(fèi)金融也在不斷進(jìn)行創(chuàng)新和突破，除了傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸和融資租賃之外，現(xiàn)在又出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+汽車+消費(fèi)金融的新興發(fā)展模式，期望打造一條集汽車銷售、汽車信貸、汽車金融保險(xiǎn)、汽車后市場(chǎng)等全套的汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。2016年3月24日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了 《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，其中明確指出了要鼓勵(lì)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司發(fā)行金融債券、進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。由此可見，汽車消費(fèi)金融將成為未來一個(gè)有力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

就武漢市而言，近年來人民生活水平的提高和購買力的增強(qiáng)促使居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，汽車逐漸成為武漢市社會(huì)消費(fèi)品的重要組成部分和帶動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)繁榮發(fā)展的一支生力軍。武漢市國(guó)稅局車輛購置稅分局提供的數(shù)據(jù)表明，2016年武漢市共辦理車輛購稅納稅申報(bào)413965輛，全年總體數(shù)額是歷年來最高 ，可見武漢市汽車需求旺盛。然而武漢市汽車金融消費(fèi)卻一直都沒有取得突破性的進(jìn)展，汽車金融滲透率較低，同一線城市相比還有較大差距。本文立足武漢市的汽車消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，探究消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度，從而對(duì)汽車消費(fèi)金融日后的發(fā)展提出合理的意見。

二、文獻(xiàn)綜述

在探究消費(fèi)者行為和心理方面，早在上個(gè)世紀(jì)五十年代，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪安尼、布倫伯格和安杜就提出了消費(fèi)者的生命周期假說理論，提出人的消費(fèi)是為了效用的最大化。在此理論指引下，楊斌（2011）得出了個(gè)人對(duì)于汽車產(chǎn)品的消費(fèi)能力取決于其現(xiàn)期收入、預(yù)期收入、資產(chǎn)總量以及其個(gè)人年齡，這為汽車金融服務(wù)公司如何更好地開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)提供了理論上的方向。湯清、李菁（2005）則按類實(shí)證分析了中國(guó)各類消費(fèi)者在汽車消費(fèi)信貸抉擇中的行為，用實(shí)證研究的方法驗(yàn)證了消費(fèi)理論和消費(fèi)行為模型，指出了中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的潛在消費(fèi)者和信貸購車臨界線，并提出了相應(yīng)的發(fā)展策略。這也是早期利用模型來實(shí)證模型來分析消費(fèi)者行為的研究，具有良好的借鑒意義。

在汽車消費(fèi)金融的滿意度方面，影響最大的是2014年J. D.Power亞太公司針對(duì)于中國(guó)汽車金融滿意度進(jìn)行的調(diào)研，該調(diào)研基于2145個(gè)汽車經(jīng)銷商的反饋，主要包括了47個(gè)汽車品牌，獲得的數(shù)據(jù)較為全面。最后研究結(jié)果表明，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，汽車經(jīng)銷商對(duì)汽車金融公司的滿意度更高。由此可見，汽車金融公司未來發(fā)展的前景看好，且得到了汽車經(jīng)銷商的支持。另外，在汽車銷售及售后服務(wù)領(lǐng)域，王波（2009）從對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感知、總體服務(wù)價(jià)值的感知、汽車售后服務(wù)滿意度、品牌忠誠(chéng)度等方面構(gòu)建了汽車企業(yè)售后服務(wù)顧客滿意度測(cè)評(píng)指標(biāo)體系。但該研究缺乏消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融方面的滿意度分析，故該測(cè)評(píng)指標(biāo)還有待完善。李金暉（2009）通過購車環(huán)節(jié)滿意度、汽車實(shí)物質(zhì)量滿意度、汽車售后服務(wù)滿意度這三個(gè)環(huán)節(jié)了解滿意度驅(qū)動(dòng)要素和整體的滿意度情況，從而對(duì)汽車消費(fèi)行為與消費(fèi)者滿意度進(jìn)行評(píng)價(jià)提出建議。

綜合來看，大多數(shù)學(xué)者的研究都集中在汽車消費(fèi)金融的理論研究以及汽車消費(fèi)的綜合評(píng)價(jià)，細(xì)化到消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融滿意度的研究較少且不全面。本文在前人的理論基礎(chǔ)之上，結(jié)合問卷調(diào)查結(jié)果和實(shí)地走訪，探究影響汽車消費(fèi)金融滿意度的因素，力圖完善影響消費(fèi)者滿意度體系研究，得到具有說服力的結(jié)論。

三、武漢市汽車消費(fèi)金融滿意度調(diào)研

筆者通過發(fā)放調(diào)查問卷和實(shí)地走訪的方式，對(duì)武漢地區(qū)汽車金融消費(fèi)者進(jìn)行了調(diào)查，主要在汽車4S店較為集中的地方以及大型汽車展覽會(huì)等來發(fā)放問卷。其中受訪者67%為男性，33%為女性。本次調(diào)查實(shí)地走訪了武漢市三十多家汽車4S店，共發(fā)放260份問卷，回收240份問卷，其中有效問卷為213份。通過對(duì)回收到的問卷進(jìn)行初步的分析，得到以下結(jié)論：

1.汽車消費(fèi)的主要群體為20到50歲，以青年人和中年人為主。就目前擁有的汽車狀況來看，有34%的人目前沒有購買汽車，有55%的人擁有一輛汽車，僅有11%的人擁有兩輛或者兩輛以上的汽車。且超過半數(shù)的消費(fèi)者希望能夠全額購車，或者是能夠以信用卡分期付款的方式來購車。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的消費(fèi)者來說，全額購車不僅能夠免去許多麻煩，還能避免產(chǎn)生貸款利息等額外費(fèi)用，提車也較為方便。只有極少數(shù)的人在購車的時(shí)候會(huì)考慮到融資租賃公司或者是找網(wǎng)絡(luò)購車平臺(tái)等購車，可見消費(fèi)者對(duì)于汽車融資租賃以及網(wǎng)絡(luò)購車平臺(tái)等還缺乏信任。

2.消費(fèi)者對(duì)于汽車消費(fèi)金融的了解程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，超過半數(shù)的人對(duì)汽車消費(fèi)金融都是一般了解，只有7%的消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融非常了解。另外，汽車金融消費(fèi)者傾向于選擇商業(yè)銀行和汽車金融公司這兩個(gè)平臺(tái)。且在非全額購車的消費(fèi)者中，有59%的消費(fèi)者選擇找商業(yè)銀行貸款，28%的消費(fèi)者會(huì)選擇汽車金融公司，5%的消費(fèi)者會(huì)選擇網(wǎng)上購車。可見，汽車消費(fèi)金融發(fā)展形式比較單一，大多數(shù)的消費(fèi)者還是會(huì)選擇傳統(tǒng)的消費(fèi)方式——向銀行借款。

3.在汽車消費(fèi)金融的諸多方式中，消費(fèi)者主要看中的是機(jī)構(gòu)的信譽(yù) （48.1%）、還款的方式 （34.3%）、首付比例（28.6%）、手續(xù)費(fèi)（23%）以及還款期限（20%）等。這些因素影響了消費(fèi)者在購車時(shí)的選擇，有近半的消費(fèi)者認(rèn)為機(jī)構(gòu)的信譽(yù)是最為重要的，這也是許多消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行來進(jìn)行貸款購車的原因。

4.消費(fèi)者對(duì)政府汽車消費(fèi)金融方面的政策了解還不是很深入，一般了解和不了解的各占將近一半，只有極少部分（6%）的消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融方面的政策較為了解。另外，有34%的消費(fèi)者認(rèn)為政府在促進(jìn)汽車消費(fèi)金融發(fā)展中起監(jiān)管作用，33%的消費(fèi)者認(rèn)為政府的作用主要是政策引導(dǎo)，14%的消費(fèi)者認(rèn)為政府的作用是宣傳推廣，其余則認(rèn)為政府的作用并不明顯。在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，大部分的消費(fèi)者希望政府能夠?yàn)槠囅M(fèi)金融的發(fā)展助力，讓消費(fèi)者在購車時(shí)擁有更多可靠的選擇，這樣會(huì)減輕部分消費(fèi)者因?yàn)楦呃识又刭J款的負(fù)擔(dān)。

四、實(shí)證分析

為了對(duì)影響汽車消費(fèi)金融的滿意度的相關(guān)因素進(jìn)行進(jìn)一步的探索和研究，通過建立數(shù)學(xué)模型來進(jìn)行分析，得到較為準(zhǔn)確的分析結(jié)果，從而從消費(fèi)者視角得出影響滿意度的因素。

（一）指標(biāo)的選取

本文從汽車金融消費(fèi)者的角度出發(fā)，為了能夠盡量全面地反映影響消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融滿意度的因素，筆者盡量選取全面的評(píng)價(jià)指標(biāo)，同時(shí)也注意了所選取的評(píng)價(jià)指標(biāo)的客觀性和可操作性，從而更好地利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)和分析。根據(jù)以上原則，本文選取了比較具有代表性的7個(gè)指標(biāo)，分別為性別、年齡、月收入、目前汽車擁有情況、汽車心理價(jià)位、對(duì)汽車消費(fèi)金融了解程度、對(duì)政府政策了解程度、消費(fèi)者對(duì)汽車金融的滿意度。具體指標(biāo)設(shè)定如下：

X1——性別

X2——年齡

X3——月收入

X4——汽車擁有情況

X5——汽車心理價(jià)位

X6——對(duì)汽車消費(fèi)金融了解程度

X7——對(duì)政府政策了解程度

Y——消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度

（二）建立因子分析模型

筆者根據(jù)搜集到的問卷及現(xiàn)有的研究成果，共提煉出了7個(gè)影響汽車金融消費(fèi)者滿意度的因素。由于影響的因素較多且變量之間也可能存在著一些相關(guān)性，這增加了分析問題的復(fù)雜性，所以筆者通過建立因子分析模型來達(dá)到簡(jiǎn)化分析的目的，將相同本質(zhì)的變量歸入一個(gè)因子，從而減少變量的數(shù)目，得到更加清晰準(zhǔn)確的分析結(jié)果。

1.數(shù)學(xué)模型建立

因子分析中指標(biāo)個(gè)數(shù)為n，要尋找的公因子為F=(F1，F(xiàn)2，F(xiàn)3，F(xiàn)4)T，且滿足m≤n（本模型中n等于7），公共因子與特殊因子不相關(guān)，各個(gè)公因子不相關(guān)且方差為1，各個(gè)特殊因子不相關(guān)，故模型為：Xi=ai1F1+ai2F2+……+aimFm+εm（i=1，2……，n）。其中F1，F(xiàn)2，……，F(xiàn)m為公共因子，ε為Xi的特殊因子。該模型可用矩陣表示為：

其中，F(xiàn)=(F1，F(xiàn)2，F(xiàn)3，F(xiàn)4)T為公共因子，模型中的矩陣A=（aij）為因子載荷矩陣，aij為因子載荷，表示第i個(gè)變量在第j個(gè)因子上的載荷，實(shí)質(zhì)就是Xi與Fi的相關(guān)系數(shù)，表明Xi依賴因子Fi的程度。ε為特殊因子，表示除了公因子以外的其他影響因素所導(dǎo)致的變異。

2.相關(guān)性分析

相關(guān)性檢驗(yàn)結(jié)果表明，上半部分是原始變量的相關(guān)系數(shù)矩陣，矩陣中存在許多比較高的相關(guān)系數(shù)；下半部分是相關(guān)系數(shù)顯著性檢驗(yàn)的p值，其中存在大量的小于0.05的值，這些都說明原始變量之間存在著較強(qiáng)的相關(guān)性，故有進(jìn)行因子分析的必要。

3.適應(yīng)性檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)樣本是否適合進(jìn)行因子分析，通過KMO檢驗(yàn)和巴特利特球型檢驗(yàn)來進(jìn)行檢驗(yàn)。得出 KMO統(tǒng)計(jì)量為0.567，接近0.6，巴特利特球形檢驗(yàn)的卡方值為102.454，大于在置信水平為95%、自由度為21的條件下的值，顯著性值小于0.05。故結(jié)果顯著，認(rèn)為所搜集的數(shù)據(jù)適用于進(jìn)行主成分分析。

4.主成分分析

（1）提取主因子

表1:主成分分析解釋的總方差

從上表解釋的總方差表可見，第一主成分特征值為1.792，方差貢獻(xiàn)率為25.605%；第二主成分特征值為1.473，貢獻(xiàn)率21.043%，累計(jì)貢獻(xiàn)率為46.648%；第三主成分特征值為1.092，貢獻(xiàn)率15.605%，得到累計(jì)貢獻(xiàn)率為62.253%。根據(jù)特征根大于1的原則，因此提取3個(gè)主因子?？梢钥闯?，前3個(gè)主成分共同累計(jì)了總方差的62.253%，貢獻(xiàn)較大，集中體現(xiàn)了原始數(shù)據(jù)的大部分信息，故用這3個(gè)公因子來最大限度解釋原來的7個(gè)因子。

（2）旋轉(zhuǎn)前載荷分析

為了方便對(duì)因子進(jìn)行命名，將矩陣進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，自動(dòng)排序，得到旋轉(zhuǎn)前的因子載荷陣，進(jìn)而得出每個(gè)原始變量的因子表達(dá)式如下：

X1=-0.150F1-0.193F2+0.898F3

X2=0.673F1-0.167F2-0.076F3

X3=0.684F1+0.232F2-0.089F3

X4=0.556F1+0.338F2-0.060F3

X5=0.541F1+0.447F2+0.488F3

X6=-0.317F1+0.718F2+0.113F3

X7=-0.382F1+0.718F2-0.136F3

（3）旋轉(zhuǎn)后荷載分析及因子命名

表2：旋轉(zhuǎn)后成分分析矩陣

通過旋轉(zhuǎn)成分矩陣可以看出，經(jīng)過旋轉(zhuǎn)后的載荷系數(shù)兩級(jí)分化，根據(jù)各因子相對(duì)于主成分因子得分系數(shù)的高低，可以將這7個(gè)因素通過主成分分析法分為以下三類：

第一主成分F1主要包含年齡(X2)、月收入(X3)、汽車擁有情況(X4)、汽車心理價(jià)位(X4)這四個(gè)指標(biāo)的信息量，這4個(gè)指標(biāo)都是消費(fèi)者購買力的相關(guān)項(xiàng)，命名為購買力條件因子；

第二主成分F2主要包含汽車消費(fèi)金融了解程度 (X6)、汽車消費(fèi)金融政策了解程度(X7)兩個(gè)指標(biāo)的信息量，因此將F2命名為信息條件因子；

第三主成分F3主要包含性別(X1)這一指標(biāo)的信息量，因此命名為性別條件因子。

（三）Logistic回歸模型分析

筆者以消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度為被解釋變量，以主成分分析提取的3個(gè)主成分為解釋變量，定義滿意為1，不滿意為0，建立Logistic回歸模型，得到如下的回歸結(jié)果。在剔除掉影響不顯著的因子之后，最后得出對(duì)汽車消費(fèi)金融滿意度影響最顯著的因素是信息條件條件因子（F2）。而且，從下表中可以看出，信息條件每增加一個(gè)層級(jí)，消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度將上升36.8%，這說明了信息條件因子的重要性。

表3：方程中的變量

最后通過Homer和Lemeshow檢驗(yàn)，結(jié)果為 Sig.值為0.449，大于0.05，說明檢驗(yàn)十分顯著，該模型的擬合效果較好。由以上數(shù)學(xué)模型的分析可以得以下結(jié)論：

1.對(duì)汽車消費(fèi)金融相關(guān)信息的了解程度影響著消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度。

由回歸分析結(jié)果可得：信息條件因子對(duì)滿意度具有正向影響，信息條件因子每增加一個(gè)單位，滿意度升為原來的1.444倍。由因子分析結(jié)果得：信息條件因子中消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的了解程度（X6）、對(duì)汽車消費(fèi)金融政策了解程度(X7)均與信息條件因子呈正相關(guān)，且對(duì)汽車消費(fèi)金融的了解程度（X6)的正相關(guān)性最大，對(duì)汽車消費(fèi)金融政策了解程度(X7)排在其次。所以，影響消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融滿意度最重要的因素是消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的了解程度，對(duì)政府汽車消費(fèi)金融政策的了解這一因素也有一定的影響。這說明要想提高消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度，需要加大對(duì)汽車消費(fèi)金融相關(guān)知識(shí)和信息的宣傳推廣。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)政府汽車消費(fèi)金融相關(guān)政策的了解程度也影響著消費(fèi)者對(duì)于汽車消費(fèi)金融的滿意度。

2.購買力不同的消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意度沒有明顯差異。

根據(jù)回歸分析結(jié)果顯示，購買力條件因子沒有通過顯著性檢驗(yàn)，即購買力條件因子不能影響消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融的滿意程度，購買力條件因子包括年齡(X2)、月收入(X3)、汽車擁有現(xiàn)狀(X4)、汽車心理價(jià)位(X4)四個(gè)因素。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同收入和汽車擁有量的人，其滿意度沒有明顯分層的現(xiàn)象。

五、總結(jié)與建議

通過問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)的結(jié)果來看，武漢汽車消費(fèi)金融的發(fā)展處于初級(jí)階段，消費(fèi)者對(duì)于汽車消費(fèi)金融中的新型購車方式知之甚少。而通過數(shù)學(xué)模型對(duì)搜集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得出的結(jié)論表明，消費(fèi)者對(duì)信息的獲取度與其對(duì)于汽車消費(fèi)金融的滿意度有很大程度上的正相關(guān)性，即消費(fèi)者對(duì)于汽車消費(fèi)金融的信息了解得越多、越透徹，就對(duì)汽車消費(fèi)金融越滿意。

汽車消費(fèi)金融在我國(guó)面臨著重大的發(fā)展機(jī)遇，武漢作為汽車消費(fèi)大省，在未來更應(yīng)順應(yīng)發(fā)展，不斷進(jìn)行汽車消費(fèi)金融的創(chuàng)新和改革，從而促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。為了形成功能齊全、形式多樣、監(jiān)管有力的汽車消費(fèi)金融服務(wù)體系，本文提出了以下幾點(diǎn)建議：

（一）多方合作助力汽車消費(fèi)金融發(fā)展

在目前的市場(chǎng)條件下，汽車制造商、汽車金融公司、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、政府相關(guān)部門等各相關(guān)環(huán)節(jié)應(yīng)通力合作，為汽車消費(fèi)金融提供各種便利條件，共同分擔(dān)汽車信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的總體規(guī)模。要推動(dòng)武漢市汽車消費(fèi)金融的發(fā)展不僅要依靠完備的法律和征信機(jī)制，更需要政府和汽車行業(yè)攜手，從消費(fèi)者的角度出發(fā)全方位、多層次的宣傳汽車消費(fèi)金融知識(shí)，普及汽車消費(fèi)金融的相關(guān)內(nèi)容。

（二）創(chuàng)新汽車消費(fèi)金融服務(wù)

長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行都是提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的主體，形式過于單一，并不能滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求。由于商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)背景、行業(yè)特性、專業(yè)能力等方面的原因，缺乏持續(xù)支持汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的決心和力度，所以汽車消費(fèi)金融一直沒有展現(xiàn)出較大的活力。只有不斷創(chuàng)新汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，如支持汽車金融公司的發(fā)展，擴(kuò)大信用卡、汽車融資租賃等業(yè)務(wù)的形式，才能為消費(fèi)者、制造商、經(jīng)銷商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)汽車銷售與汽車信貸的雙贏。

（三）政府應(yīng)積極營(yíng)造適合汽車消費(fèi)金融發(fā)展的環(huán)境

一方面，政府可以借鑒國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)金融發(fā)展較好地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合武漢市自身存在的汽車消費(fèi)金融的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，形成使得汽車消費(fèi)金融長(zhǎng)效持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)制，簡(jiǎn)化行政審批的流程，加強(qiáng)政策的宣傳和引導(dǎo)。同時(shí)呼應(yīng)“三去一降一補(bǔ)”的號(hào)召，減少汽車經(jīng)銷商的庫存，刺激汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

另一方面，政府也應(yīng)繼續(xù)完善相應(yīng)的法律法規(guī)的建設(shè)。由于汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)處于發(fā)展初期，并沒有引起政府的高度重視，在許多法律制度的建設(shè)方面還存在著不足，這些問題在一定程度上阻礙了汽車消費(fèi)金融的繁榮發(fā)展。政府可以考慮成立專家咨詢組和調(diào)研小組，根據(jù)實(shí)際情況討論形成完備的法規(guī)等。

[1]Developing an index for online customer satisfaction:adaptation of American customersatisfaction index.Hsu，S-H.ExpertSystems with Applica-tions，2008.

[2]Mark Jenkins，JonathanLevin.Theimpactofcreditscoringon consumer lending[J].RAND Journal of Economics，2013.

[3]Peter Tufano．Consumer Finance[J].AnnualReview of Financial Economics，2009.

[4]HsinHsinChang，Su Wen Chen.The impact of customer interface quality， satisfaction and switching costs on e-loyalty:Internet experience as a moderator[J].Computers in Human Behavior，2008.

[5]張?jiān)剑徼?，張園.淺析我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014.

[6]王波.汽車企業(yè)售后服務(wù)顧客滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2009.

[7]李金暉.汽車消費(fèi)行為與消費(fèi)者滿意度研究[J].市場(chǎng)研究，2009.

[8]陳范姣.生鮮電商消費(fèi)者滿意度影響因素實(shí)證研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016.

[9]王江.消費(fèi)金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010.

[10]王俊秀.中國(guó)汽車社會(huì)發(fā)展報(bào)告（2011)[J].北京，2011.

[11]凌煉，龍海明.消費(fèi)金融影響居民消費(fèi)行為的機(jī)制分析[J].求索，2016.