摘 要:本文從政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)等方面,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展原因進(jìn)行分析,并借鑒“場(chǎng)景理論”的建構(gòu)框架,引入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行場(chǎng)景化設(shè)計(jì)的思想,進(jìn)而提出在挖掘客戶需求、高頻行為場(chǎng)景、快捷易用的功能方面進(jìn)行場(chǎng)景化的設(shè)計(jì)條件。最后結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在電商、旅游、汽車、醫(yī)療、校園、房地產(chǎn)等場(chǎng)景化的應(yīng)用,提出未來利用大數(shù)據(jù)等金融科技,開發(fā)定制化消費(fèi)金融場(chǎng)景,打造基于場(chǎng)景的生態(tài)鏈等發(fā)展趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;大數(shù)據(jù);場(chǎng)景
2015年12月,國(guó)務(wù)院發(fā)文鼓勵(lì)消費(fèi)升級(jí)、釋放出加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的強(qiáng)烈信號(hào)。通過推動(dòng)消費(fèi)升級(jí),以新消費(fèi)引領(lǐng)新供給,發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用,而消費(fèi)金融在一定程度上滿足消費(fèi)者資金融通的需要,將有效促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。
艾瑞數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在中國(guó)蘊(yùn)含了巨大的市場(chǎng)能量。2013年,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到60億元;2014年交易規(guī)模突破183.2億元,增速超過200%;2015年整體市場(chǎng)則突破了千億,2016年增長(zhǎng)到4367.1億,從2013年到2016年年均增長(zhǎng)率達(dá)到了192.1%。預(yù)計(jì)未來幾年,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模仍將保持高速增長(zhǎng)。
消費(fèi)金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維,借助大數(shù)據(jù)等新技術(shù),對(duì)客戶資料、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為信息等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析,抓住長(zhǎng)尾客戶需求,利用創(chuàng)新的金融手段,進(jìn)行場(chǎng)景化布置,刺激消費(fèi)需求增加,并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資增加,進(jìn)而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。因此,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行場(chǎng)景化設(shè)計(jì),滿足時(shí)代要求,勢(shì)在必行。
一、場(chǎng)景理論介紹
場(chǎng)景理論中的“場(chǎng)景”一詞來源于“Scenes”的翻譯,國(guó)外學(xué)者們對(duì)場(chǎng)景的研究更多的是使用“context”一詞。最初根據(jù)“場(chǎng)景”在電影中的應(yīng)用來看,它包括對(duì)白、場(chǎng)地、道具、音樂、服裝和演員等影片希望傳遞給觀眾的信息和感覺。特里·克拉克將該現(xiàn)象引入到城市社會(huì)的研究中,進(jìn)而形成了“場(chǎng)景理論”。該理論以消費(fèi)為導(dǎo)向,以生活?yuàn)蕵吩O(shè)施為載體,以文化實(shí)踐為表現(xiàn)形式,把空間看作是匯集各種消費(fèi)符號(hào)的文化價(jià)值混合體。新芝加哥學(xué)派認(rèn)為,場(chǎng)景的構(gòu)成是“生活?yuàn)蕵吩O(shè)施”(Urban Amenities)組合。這些組合不僅描繪社會(huì)事實(shí),而且是作為文化與價(jià)值觀的外化符號(hào)影響個(gè)體行為的社會(huì)事實(shí)。
“場(chǎng)景”作為后工業(yè)社會(huì)文化及區(qū)域發(fā)展研究的新分析框架,試圖將年輕人的喜好和都市研究結(jié)合起來,場(chǎng)景的重要社會(huì)意義在于,它不再是傳統(tǒng)居住場(chǎng)所,是能夠推動(dòng)彰顯一定價(jià)值觀維度的包括音樂美食等新消費(fèi)場(chǎng)所的產(chǎn)生。2005年,Inseong Lee等人(2005)在原有理論基礎(chǔ)上,從個(gè)人與環(huán)境兩個(gè)角度構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景模型,并將指標(biāo)細(xì)分為情感、時(shí)間、行動(dòng)和物理環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等因素;2014年,Veronika Karnowski和Olaf Jandura通過調(diào)查研究,對(duì)特定場(chǎng)景下的群組進(jìn)行區(qū)分,并對(duì)結(jié)果進(jìn)行潛在類別分析,比較其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和使用過程中,所獲得得滿足程度??傊?,學(xué)術(shù)界對(duì)于“場(chǎng)景”問題的研究,是以特定群體在一定都市環(huán)境和設(shè)施條件下的文化消費(fèi)研究作為前提,從而對(duì)特定區(qū)域的不同場(chǎng)景以及場(chǎng)景如何影響區(qū)域發(fā)展進(jìn)行研究。
在對(duì)消費(fèi)金融場(chǎng)景進(jìn)行建構(gòu)時(shí),“場(chǎng)景理論”提供了一個(gè)新的分析框架,其外在表現(xiàn)為生活中具體高頻消費(fèi)場(chǎng)景的設(shè)計(jì),并嵌入金融服務(wù),借助互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端完成消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)化。但背后場(chǎng)景化的設(shè)計(jì)思維,在與綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)等金融技術(shù)手段,通過對(duì)消費(fèi)者的了解,洞察以及對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的背后分析,挖掘消費(fèi)者潛在的需求,激發(fā)消費(fèi)者新的需求,深入挖掘場(chǎng)景資源、細(xì)化服務(wù)市場(chǎng)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,使金融產(chǎn)品與場(chǎng)景呈現(xiàn)高粘性融合。
二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展原因分析
政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展持鼓勵(lì)扶持態(tài)度,年輕群體因收入與消費(fèi)的矛盾產(chǎn)生信貸需求,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分缺席為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了發(fā)展空間。移動(dòng)端可以隨時(shí)隨地對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生回應(yīng),科技發(fā)展重塑風(fēng)控,這些與未被滿足的需求產(chǎn)生碰撞,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生,長(zhǎng)期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)得到高速發(fā)展。
1.政策環(huán)境
互聯(lián)網(wǎng)金融政策頻頻出臺(tái),鼓勵(lì)創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品。自2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,首次試點(diǎn)成立消費(fèi)金融公司,到2015年10部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,將消費(fèi)金融試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó),支持消費(fèi)金融發(fā)展的政策頻頻出臺(tái)。2016年政府工作報(bào)告中再次提及,在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。
短短幾年時(shí)間,試點(diǎn)消費(fèi)金融公司不斷增多,到2017年5月,持牌消費(fèi)金融公司達(dá)到22家,此外,從2014年京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的消費(fèi)金融產(chǎn)品陸續(xù)上線,消費(fèi)分期企業(yè)分期樂、眾多P2P借貸平臺(tái)等參與其中,積極投入消費(fèi)金融大軍。在政策支持下,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)處于快速發(fā)展階段。
2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境
GDP增速進(jìn)入6時(shí)代,消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用不斷增強(qiáng)。按照十三五的發(fā)展規(guī)劃,GDP年均增速將維持在6.5%左右,2015年中國(guó)GDP增速為6.9%,2016年為6.7%,增速明顯放緩,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入新常態(tài)。在這種經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下,傳統(tǒng)的“三駕馬車”已難以滿足經(jīng)濟(jì)的需求。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2016年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到33.23億元,最終消費(fèi)支出對(duì)GDP貢獻(xiàn)率已經(jīng)上升到66.4%。2012-2016年,社會(huì)消費(fèi)品零售總額與GDP的比值逐年上升,由39.7%上升到44.7%,可以看出隨著需求結(jié)構(gòu)改善,消費(fèi)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力,對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)不斷提升。
2015年中國(guó)人民幣信貸余額達(dá)到93.6萬億,同期消費(fèi)信貸余額達(dá)到19萬億。另外,最近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸余額呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì),消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)貸款中的地位逐漸提高,消費(fèi)信貸余額增速顯著高于人民幣信貸余額增速。同時(shí),2016年,消費(fèi)信貸與GDP的比值突破30%,消費(fèi)信貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用增強(qiáng)。成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中堅(jiān)力量,在消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng)的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)也迎來快速增長(zhǎng)。endprint
3.社會(huì)環(huán)境
(1)需求方:年輕群體可支配收入少、超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈
2016年經(jīng)濟(jì)學(xué)人智庫的報(bào)告顯示,中國(guó)將在2030年前邁入中等收入國(guó)家的行列,3/4的中國(guó)人將成為中產(chǎn),同時(shí),居民消費(fèi)將以每年平均5.5%增長(zhǎng)。隨著人均可支配收入不斷提高,中產(chǎn)階層(家庭可支配月收入大于8000元)以及富裕家庭的數(shù)量增加,成為消費(fèi)的主力軍,在看重品牌、品質(zhì)、服務(wù)與體驗(yàn)的同時(shí),他們也很注重精神上的追求。這將成為消費(fèi)金融購買力的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的80后、90后,大多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)能力上升或穩(wěn)定階段,追求物質(zhì)享受,注重休閑娛樂。便捷化、即時(shí)享樂是他們價(jià)值觀的組成部分,加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱,在消費(fèi)受收入水平制約的背景下,超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,中產(chǎn)階層的增加以及人口結(jié)構(gòu)的調(diào)整,居民物質(zhì)生活水平的提高,人們消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變,各種娛樂消費(fèi)場(chǎng)景逐漸增多,消費(fèi)模式日益升級(jí),小額消費(fèi)貸款需求日益旺盛。
(2)供給方:傳統(tǒng)信貸無法滿足
2015年,我國(guó)信貸人口滲透率僅為27.6%,相較于美國(guó),我國(guó)信貸人口滲透率明顯不足,除了社會(huì)觀念和頂層設(shè)計(jì)外,過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有限也是造成這一現(xiàn)狀的重要原因。長(zhǎng)期以來,我國(guó)傳統(tǒng)金融受到政府過度保護(hù),存在信貸審批流程長(zhǎng),客戶體驗(yàn)差,業(yè)務(wù)模式僵化、覆蓋面有限、擴(kuò)大業(yè)務(wù)動(dòng)力不足、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力單一等一系列問題。
另外,近年來年輕一代消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生轉(zhuǎn)變,各種新興消費(fèi)需求不斷涌現(xiàn),例如微整容、上英語輔導(dǎo)班、分期旅游等,但是由于沒有抵押物或者良好的征信記錄,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往無法滿足各類細(xì)分的消費(fèi)需求,新的消費(fèi)需求亟需配套的服務(wù)體系,一系列互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和民間征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。
4.技術(shù)環(huán)境
成熟的技術(shù)應(yīng)用,進(jìn)一步助推互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融發(fā)展。2015年我國(guó)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)102億元,2017年有望達(dá)到170億元,大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展以及在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用,極大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)消費(fèi)方式的滲透逐漸深化,線上和移動(dòng)終端的支付方式技術(shù)越來越成熟,以其獨(dú)特的便利、快捷,激發(fā)了更多大眾消費(fèi)需求。最后,區(qū)塊鏈因其安全、透明、去中心化及不可篡改的特性,使得互聯(lián)網(wǎng)金融的一些“頑疾”有望通過技術(shù)手段得到解決。2016年6月互金協(xié)會(huì)成立了區(qū)塊鏈工作組,未來區(qū)塊鏈技術(shù)的落地將給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的技術(shù)與運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì),大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、區(qū)塊鏈、個(gè)人征信、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展,進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融的結(jié)合與創(chuàng)新,能夠?qū)嵤┚珳?zhǔn)化的消費(fèi)場(chǎng)景營(yíng)銷策略,為消費(fèi)金融發(fā)展提供更大的發(fā)展和想象空間。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化實(shí)現(xiàn)的條件分析
1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化的思維,是以生活中常見的高頻行為作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品切入口,在具體的消費(fèi)場(chǎng)景中嵌入金融服務(wù),通過場(chǎng)景化設(shè)計(jì)與布局激發(fā)消費(fèi)者需求,讓金融服務(wù)在客戶消費(fèi)過程中自然而然地發(fā)生,通過網(wǎng)上支付方式,完成交易。目前,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化已成為主流,校園、3C、租房、家裝、醫(yī)美、旅游等場(chǎng)景成為討論的熱點(diǎn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化設(shè)計(jì)的條件
(1)場(chǎng)景選擇:高頻行為場(chǎng)景
在對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行場(chǎng)景化設(shè)計(jì)時(shí),選擇生活中常見的高頻行為場(chǎng)景。只有高頻場(chǎng)景融入金融化才能帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流,才能產(chǎn)生足夠的盈利空間。生活中高頻發(fā)生的場(chǎng)景離不開人們的衣食住行玩,這些看似普通的場(chǎng)景恰恰能很好地覆蓋大眾,利用長(zhǎng)尾理論,吸引人數(shù)居多的普通消費(fèi)者。
具體在選擇場(chǎng)景和識(shí)別場(chǎng)景時(shí),充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,挖掘出更多有待開發(fā)的場(chǎng)景。例如,高校學(xué)生分期購買手機(jī)等支付場(chǎng)景,就明顯具有高頻度,適合構(gòu)建起金融化的場(chǎng)景。再比如手機(jī)和3C電子產(chǎn)品處在紅利期,手機(jī)產(chǎn)品是剛需,男女老少都經(jīng)歷智能手機(jī)更新?lián)Q代,至少一年左右換一次,適合構(gòu)建手機(jī)分期場(chǎng)景。
(2)需求分析:滿足需求金字塔的多階性
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)場(chǎng)景的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是客戶、需求、流量,只有擊中客戶痛點(diǎn),滿足客戶需求,創(chuàng)造客戶流量的場(chǎng)景才是具有競(jìng)爭(zhēng)力的好場(chǎng)景。具體場(chǎng)景化設(shè)計(jì)思維,就是要從客戶需求的視角出發(fā),設(shè)計(jì)場(chǎng)景時(shí),注重用戶體驗(yàn),考慮其在使用和消費(fèi)時(shí)的目的、行為習(xí)慣、心理狀況等特點(diǎn),使金融產(chǎn)品與場(chǎng)景呈現(xiàn)高粘性、強(qiáng)壁壘的融合,實(shí)現(xiàn)附加金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。
按照馬斯洛的需求理論,將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)需求分為七級(jí),對(duì)于滿足生存的生理、安全、社交需求、尊重需求而言,必須要有足夠大的用戶基數(shù),例如淘寶、58同城、京東等能更好的構(gòu)建起場(chǎng)景。目前,以電商系消費(fèi)金融平臺(tái)為首的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,憑借自有的銷售平臺(tái),嵌入消費(fèi)金融服務(wù),在場(chǎng)景與客戶上發(fā)揮先天優(yōu)勢(shì),業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮。但對(duì)于金字塔頂端的自我實(shí)現(xiàn)、求美、求知等生長(zhǎng)需求而言,因?yàn)橛脩舻男枨髮蛹?jí)高,形成的垂直細(xì)分市場(chǎng)多,用戶愿意支付的溢價(jià)也會(huì)很高,因此,越高層級(jí)越適合構(gòu)建場(chǎng)景的金融化。比如說,針對(duì)求知需求,構(gòu)建大學(xué)生校園分期場(chǎng)景和旅游分期場(chǎng)景等。針對(duì)求美需求和自我實(shí)現(xiàn)需求,構(gòu)建汽車、住房、醫(yī)美分期場(chǎng)景等。
(3)功能設(shè)計(jì):快速易用
生活場(chǎng)景支付線上化已經(jīng)主流,年輕人開始習(xí)慣出門不帶錢包,所以消費(fèi)金融場(chǎng)景在功能設(shè)計(jì)上,要借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)APP等將消費(fèi)金融切入到具體場(chǎng)景中,在設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)上注重以快速易用的功能設(shè)置完成消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)換,將產(chǎn)品快捷、便利的傳遞給消費(fèi)者,實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景更豐富門檻更低,從而使金融產(chǎn)品和服務(wù)成為人們?nèi)粘I畹囊徊糠帧?/p>
四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的場(chǎng)景化應(yīng)用及趨勢(shì)
截至2017年5月,全國(guó)共有300多家消費(fèi)金融公司,其中獲得金融牌照的公司達(dá)到了22家,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。如何在這場(chǎng)爭(zhēng)奪中勝出,除了風(fēng)控以外,基于特定消費(fèi)用途的場(chǎng)景設(shè)計(jì)成為關(guān)鍵。隨著消費(fèi)升級(jí),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已在電商、校園、裝修、租房、汽車、醫(yī)療、旅游、教育、婚慶等生活中多個(gè)領(lǐng)域滲透,多個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行布局。主要在以下方面應(yīng)用:endprint
1.電商場(chǎng)景:電商巨頭場(chǎng)景生態(tài)布局優(yōu)勢(shì)明顯,但尚有垂直領(lǐng)域未涉足
目前國(guó)內(nèi)的三大電商平臺(tái)天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費(fèi)金融。京東有白條,阿里有天貓分期、花唄,蘇寧易購有任性付、零錢貸。電商巨頭憑借著流量入口、場(chǎng)景生態(tài)、資金等優(yōu)勢(shì),積累了龐大的消費(fèi)群體,而且用戶忠誠度較高,以及平臺(tái)本身資金實(shí)力,消費(fèi)借貸的方式無需擔(dān)保,幾乎是憑借個(gè)人信用消費(fèi)的便利。平臺(tái)不僅打通了線上消費(fèi)場(chǎng)景,即電商場(chǎng)景;同時(shí)進(jìn)一步覆蓋線下消費(fèi)場(chǎng)景。其中,京東是最早布局消費(fèi)金融領(lǐng)域的電商巨頭,2014年2月京東金融依托京東商城搭建消費(fèi)場(chǎng)景,并基于小額貸款公司牌照向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款-京東白條。具體京東白條的應(yīng)用場(chǎng)景為電商場(chǎng)景、旅游場(chǎng)景、汽車場(chǎng)景、安居場(chǎng)景、農(nóng)村場(chǎng)景等。
擁有流量入口優(yōu)勢(shì)的巨頭們進(jìn)軍整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng),但目前只局限于電商平臺(tái)的消費(fèi)金融,在其他很多的垂直細(xì)分領(lǐng)域尚為涉入,未來應(yīng)打造場(chǎng)景化的生態(tài)鏈。
2.旅游場(chǎng)景:旅游場(chǎng)景消費(fèi)金融成為新的爆發(fā)點(diǎn),市場(chǎng)仍需進(jìn)一步培育
隨著社會(huì)壓力的增大,越來越多人在閑暇時(shí)間會(huì)考慮外出旅游,但往往由于經(jīng)費(fèi)不足等問題讓旅行成為泡影,旅游金融分期消費(fèi)恰恰滿足這類人的需求。目前,在旅游消費(fèi)金融分期領(lǐng)域,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)興業(yè)銀行、中國(guó)銀行等先后推出了旅游金融分期消費(fèi);京東金融、螞蟻金服紛紛看好互聯(lián)網(wǎng)旅游消費(fèi)分期市場(chǎng);去哪兒、攜程、途牛等在線旅游平臺(tái)融入金融,同程旅游有 “程程白條”、途牛有“首付出發(fā)”、驢媽媽有“小驢分期”、眾信旅游也推出分期旅游產(chǎn)品。此外,消費(fèi)金融平臺(tái)、P2P也看好旅游分期前景,如搜易貸旗下小狐分期,深入挖掘場(chǎng)景化消費(fèi)金融市場(chǎng),與旅游、電商、游戲、教育、醫(yī)美等各線上消費(fèi)平臺(tái)合作,為數(shù)千萬用戶提供分場(chǎng)景的消費(fèi)分期服務(wù)。
當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從早期金融產(chǎn)品的“搬運(yùn)工”步入“場(chǎng)景化”金融時(shí)代。雖然說,旅游消費(fèi)金融需求存在,但是旅游消費(fèi)金融的消費(fèi)習(xí)慣并沒有形成,整體來看消費(fèi)者線上消費(fèi)市場(chǎng)仍需進(jìn)一步引導(dǎo)與培育,事實(shí)上,旅游金融類產(chǎn)品并不像想象的單一,除了比較常見的旅游分期金融服務(wù),還涉足旅游理財(cái)、旅游保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、出境游擔(dān)保等場(chǎng)景。
3.汽車場(chǎng)景:汽車場(chǎng)景消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手強(qiáng)大,消費(fèi)習(xí)慣亟需引導(dǎo)轉(zhuǎn)變
互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融正在受到越來越多年輕購車一族的認(rèn)可與接受,這部分消費(fèi)群體經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)薄弱,很多汽車交易平臺(tái)諸如汽車之家、易車網(wǎng)、天貓汽車等都推出了汽車消費(fèi)金融,在購買新車、二手車等上面都可以進(jìn)行貸款消費(fèi)。以易鑫車貸為例,其是易車、騰訊、京東等聯(lián)合打造的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái),為用戶提供線上汽車金融服務(wù)。
但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)來說,他們面對(duì)的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手除了銀行之外,還有傳統(tǒng)的汽車廠商4S店等。從目前的汽車金融市場(chǎng)格局來看,大多數(shù)的消費(fèi)者都是通過線下交易購買汽車,選擇消費(fèi)金融的方式都是線下的4S店,如何改變消費(fèi)者習(xí)慣,引導(dǎo)線上平臺(tái)進(jìn)行金融消費(fèi),是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要突破的難關(guān),也是未來場(chǎng)景化的設(shè)計(jì)思路。
4.醫(yī)療場(chǎng)景:醫(yī)療場(chǎng)景消費(fèi)金融普及度較低,未來前景可期,醫(yī)美分期未來將成為一種時(shí)尚
醫(yī)療消費(fèi)金融是一種剛需,因?yàn)楹芏嗉彝ビ捎诮?jīng)濟(jì)原因負(fù)擔(dān)不起昂貴的醫(yī)療費(fèi)用,這個(gè)時(shí)候分期醫(yī)療付費(fèi)就由此誕生了。雖然有部分醫(yī)院通過與銀行合作,推出分期付費(fèi)的方式,但一直沒有形成氣候。目前國(guó)內(nèi)還沒有單獨(dú)的醫(yī)療金融平臺(tái)通過與各大醫(yī)院達(dá)成合作,而推出醫(yī)療金融服務(wù),但隨著政策紅利顯現(xiàn),作為普惠金融的一大亮點(diǎn),越來越多的平臺(tái)將戰(zhàn)略布局醫(yī)療場(chǎng)景。以螞蟻花唄為例,在今年5月宣布和超過150家醫(yī)院達(dá)成協(xié)議,推出針對(duì)就醫(yī)人群的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)。目前已開通體檢場(chǎng)景服務(wù)、未來將在診療、手術(shù)、住院等場(chǎng)景提供金融服務(wù)。
另外,未來醫(yī)美分期將成為一種時(shí)尚,根據(jù)米么金服數(shù)據(jù)分析顯示,在醫(yī)美分期用戶中,年輕女性用戶是醫(yī)美分期主力軍、媒體/體育/娛樂等領(lǐng)域的從業(yè)者在醫(yī)美分期行業(yè)人均消費(fèi)金額最高,鼻綜合整形、切開雙眼皮和開內(nèi)外眼角分別是醫(yī)美分期用戶最偏愛的3個(gè)項(xiàng)目等等。未來根據(jù)客戶的需求,醫(yī)美行業(yè)可以有針對(duì)性的進(jìn)行場(chǎng)景布局。
5.校園場(chǎng)景:校園場(chǎng)景消費(fèi)金融不斷延伸完善,著力培育畢業(yè)后市場(chǎng)場(chǎng)景入口
從整體來看,校園消費(fèi)金融場(chǎng)景在不斷延伸與完善,從電商分期場(chǎng)景擴(kuò)展至票務(wù)旅游、充值服務(wù)以及教育培訓(xùn)等多元化場(chǎng)景,其中專業(yè)技能課程學(xué)習(xí)、留學(xué)等教育培訓(xùn)分期消費(fèi)領(lǐng)域日漸興起。例如分期樂、趣分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、車輪賺等校園分期電商平臺(tái)也都在圍繞電商消費(fèi)金融布局;學(xué)好貸、龍門社交金融等平臺(tái)以及眾多的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都推出了針對(duì)大學(xué)生的學(xué)費(fèi)分期貸款。以分期樂為例,一端與電商平臺(tái)對(duì)接,另一端進(jìn)行分期付款的消費(fèi)者對(duì)接,切入P2P市場(chǎng),很好地將 P2P金融借貸與零售類場(chǎng)景進(jìn)行融合提供服務(wù)。例如與京東商城、餓了么等眾多伙伴合作,最早從分期購買手機(jī)切入,逐步拓展到整個(gè)3C數(shù)碼、運(yùn)動(dòng)戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)、吃喝玩樂等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景。
校園消費(fèi)金融主要目標(biāo)在于培育畢業(yè)后市場(chǎng),通過校園期間用戶習(xí)慣的培養(yǎng),積累忠實(shí)用戶,待畢業(yè)后平臺(tái)可以很輕松的過渡到買房、買車等場(chǎng)景入口,所以校園消費(fèi)金融場(chǎng)景設(shè)計(jì)要不斷延伸,滿足生命周期的價(jià)值需要。
6.房地產(chǎn)場(chǎng)景:房地產(chǎn)場(chǎng)景消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化,用戶深層次需求有待挖掘
隨著房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸深入人心,市場(chǎng)各方都將往這一方向發(fā)力,包括金融機(jī)構(gòu)、開發(fā)商、代理公司、房地產(chǎn)電商還有以京東金融為首的其他互聯(lián)網(wǎng)公司,整體行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。平臺(tái)主要是新房交易平臺(tái)、二手房交易平臺(tái)、租房平臺(tái)以及裝修O2O平臺(tái)。諸如好房寶、搜房寶、家分期、房融所、土巴兔等,平臺(tái)借助買房、租房以及裝修房子的需求積累用戶,增加客戶粘性,進(jìn)而通過平臺(tái)進(jìn)行貸款。以平安好房為例,場(chǎng)景消費(fèi)金融產(chǎn)品包括了按揭貸、好房貸、好房寶、安安租。
目前產(chǎn)品創(chuàng)新力不足,后期可以將用戶的深層次、個(gè)性化需求連接起來,嵌入用戶需求場(chǎng)景,作為新場(chǎng)景入口,比如搬家、保潔、個(gè)性化裝飾、生活維修、代繳等場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。endprint
五、結(jié)論與建議
本文基于以往學(xué)者的研究和對(duì)目前發(fā)展現(xiàn)狀的分析,對(duì)基于場(chǎng)景理論的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景的設(shè)計(jì)思路及未來發(fā)展趨勢(shì)做出如下總結(jié):
1.充分利用金融科技挖掘場(chǎng)景
生活中的消費(fèi)場(chǎng)景非常多,在選擇和識(shí)別場(chǎng)景過程中,消費(fèi)金融應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技融合,在獲客、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)控技術(shù)、場(chǎng)景消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié),充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù),充分挖掘場(chǎng)景,實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展,促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)快速增長(zhǎng)。
2.打造基于場(chǎng)景的生態(tài)鏈
擁有流量入口大型電商平臺(tái),除了流量入口優(yōu)勢(shì)外,線上線下場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)亦及其明顯,在具體場(chǎng)景構(gòu)建中,應(yīng)以大數(shù)據(jù)等技術(shù)為支撐,以支付體系和信用體系為基礎(chǔ),橫向拓展多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域,涉及衣食住行等多場(chǎng)景,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)場(chǎng)景鏈,有效地增加用戶粘性,將產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模推廣。
3.開發(fā)定制化消費(fèi)金融場(chǎng)景
隨著各領(lǐng)域平臺(tái)以不同的方式嵌入金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化日益多樣化,但目前提供的絕大多數(shù)金融產(chǎn)品依然是直接貸款、消費(fèi)分期、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?,各家機(jī)構(gòu)擁有的資源和潛在用戶雖然并不完全相同,但提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,缺乏創(chuàng)新。
伴隨大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所積累的大數(shù)據(jù)必將愈發(fā)的豐富,這時(shí)基于場(chǎng)景的對(duì)于單個(gè)客戶的客戶畫像將愈發(fā)明晰。隨著對(duì)消費(fèi)者群體的劃分越細(xì)化,需求越個(gè)性化,進(jìn)而對(duì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品提出更高要求,具體在消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)上,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也將更聚焦在消費(fèi)者個(gè)性需求的研究,開發(fā)出定制化金融產(chǎn)品與服務(wù),這使得量身定制的定制化金融勢(shì)必將成為未來發(fā)展方向。
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作者簡(jiǎn)介:杜娟(1982.01- ),女,漢族,籍貫:吉林長(zhǎng)春,現(xiàn)就職于廣東理工職業(yè)學(xué)院,講師,研究方向:國(guó)際金融、互聯(lián)網(wǎng)金融endprint