何瀾靜

【摘 要】近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)快速增長，國內(nèi)銀行在失去先發(fā)優(yōu)勢的情況下，推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，以期打一場翻身仗。本文基于SWOT分析法對銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品進(jìn)行了分析，并得出如何使其制勝的方法。

【關(guān)鍵詞】移動支付；SWOT分析法

一、概述

2017年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，用戶通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼掃碼支付。這一舉措正式宣告，在競爭激烈的移動支付市場上，銀行已準(zhǔn)備好打一場翻身仗。

近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式增長。人民銀行支付結(jié)算司數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國共發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)257.1億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。在群雄逐鹿的戰(zhàn)場上，并未呈現(xiàn)出平分秋色的態(tài)勢，而是由支付寶和微信兩家稱霸移動支付市場。根據(jù)易觀智庫的報(bào)告，2017年第一季度，支付寶和以微信為主導(dǎo)的騰訊財(cái)付通共占移動支付市場93.21%的份額，前后者各自擁有53.7%和39.51%的市場份額。而NFC非接觸式支付方式——這一曾被銀行業(yè)給予厚望的、用于在移動市場上攻城略地的利器，似乎早已鋒芒殆盡，失去戰(zhàn)斗力。

二、布局移動支付，銀行所走的彎路

以Apple Pay為代表的NFC非接觸式支付方式一度為國內(nèi)銀行注入了一針強(qiáng)心劑，因?yàn)闊o論從理論上還是從其他國家的實(shí)踐上看，它確實(shí)有抗衡二維碼支付的潛力?！耙粨]即付”的便利性、近場支付的安全性、支持大額支付等天然優(yōu)勢都是支付寶和微信無法比擬的。在美國，Apple Pay穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)移動支付市場份額第一的寶座，并同樣在日本、新加坡、英國、法國、澳大利亞等國風(fēng)生水起，而其成功卻無法在中國復(fù)制。究其原因主要在于兩個(gè)方面：第一，硬件升級成本高。NFC非接觸式支付需要具有閃付功能的POS機(jī)受理，而改造一部POS機(jī)大概需要500元左右，相較于僅需要下載一個(gè)支付寶和微信APP并將二維碼打印出的近乎“零成本”，商戶更愿意使用后者。此外，NFC非接觸式支付僅支持部分手機(jī)機(jī)型，比如Apple Pay僅對iPhone6以上的機(jī)型適用。第二，用戶使用難度大。這里的“難”，一方面由于支付寶和微信前期通過高額補(bǔ)貼占領(lǐng)市場，并依托其社交屬性捆綁用戶，導(dǎo)致用戶黏性強(qiáng)；另一方面在于，使用NFC非接觸式支付時(shí)，用戶不易將手機(jī)對準(zhǔn)支付識別區(qū)，操作繁瑣且極易失敗。NFC非接觸式支付方式在國內(nèi)移動支付市場的敗北，為銀行業(yè)敲響了警鐘，銀行系的二維碼支付登場已刻不容緩。

三、試圖彎道超車，銀行逆襲的SWOT分析

SWOT分析法是管理學(xué)上常用的一種通過結(jié)合內(nèi)外部資源，對被分析對象的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅進(jìn)行分析與評估得出結(jié)論，從而比較客觀而準(zhǔn)確的為個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略的一種分析方法。SWOT分別代表：strengths（優(yōu)勢）、weaknesses（劣勢）、opportunities（機(jī)遇）、threats（威脅）。銀行布局二維碼支付SWOT分析具體如下：

1.優(yōu)勢分析

第一，作為一類支付工具，最需要解決的是客源和場景兩大問題。此次推出的銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，把各銀行手機(jī)APP的客戶自動變成了二維碼掃碼客戶，這些存量客戶構(gòu)成銀行推廣二維碼產(chǎn)品的客戶基礎(chǔ)；而銀聯(lián)數(shù)量龐大的線下POS機(jī)也解決了接入場景的問題。第二，與支付寶和微信相比，銀行系的二維碼產(chǎn)品安全性更高。銀行掃碼支付運(yùn)用token及支付令牌技術(shù)，自動識別安全二維碼，很大程度上保證了用戶資金安全和個(gè)人信息安全。第三，運(yùn)用范圍廣。銀行掃碼支付不僅具有在線上、線下商戶和個(gè)人的支付功能，同時(shí)還將掃碼運(yùn)用到取款等領(lǐng)域。此外，銀聯(lián)正積極推進(jìn)日本、韓國、泰國、新加坡等境外的二維碼業(yè)務(wù)，不久將實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼境內(nèi)外通用。

2.劣勢分析

盡管擁有眾多的客戶資源，但銀行掃碼支付仍不是客戶使用的第一選擇。雖然安裝了銀行手機(jī)APP，很多用戶因?yàn)楦畹俟痰氖褂昧?xí)慣，放棄使用銀行掃碼支付，傾向于熟悉程度更高的支付寶和微信，

3.機(jī)遇分析

伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，移動支付市場的外部環(huán)境也不斷得到改善。人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國務(wù)院出臺的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提供了明確的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理辦法，和技術(shù)規(guī)范，對移動金融繼續(xù)高歌猛進(jìn)意義重大。截至2017年2月，國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)7億，其中用戶活躍滲透率最高的是社交，高達(dá)97%，而支付在移動金融中尚處低位，僅有38%。由此可見，移動支付的發(fā)展空間仍是巨大的。

4.威脅分析

目前支付寶和微信的二維碼支付已經(jīng)覆蓋到商場、超市、電影院、餐廳，甚至居民樓下的菜市場，線下商家數(shù)已超過500萬，只需下載一個(gè)支付寶和微信，即可滿足用戶豐富的場景需求；而銀行二維碼支付在這方面尚在起步階段。

四、結(jié)論

銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的的發(fā)展之路雖困難重重，但通過SWOT分析法可以看出，如果將自身優(yōu)勢和外部有利條件有機(jī)結(jié)合，克服自身不足和外部不利條件，還是有很大機(jī)會搶灘突圍的。能不能攻下陣地，在于銀行二維碼支付工具是否充分發(fā)揮其便捷性、安全性和場景度等，同時(shí)持續(xù)通過大規(guī)模的補(bǔ)貼和優(yōu)惠讓利拉攏客戶，并在后續(xù)服務(wù)中配套完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[美]彼得.德魯克，創(chuàng)新與企業(yè)家精神[M]蔡文燕，譯. 北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2007.endprint