陳曉霞

摘要：鞍山市保險業(yè)近年來發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，各類保險機(jī)構(gòu)已達(dá)幾十余家，保險市場體系不斷完善，市場活力不斷增強(qiáng)。但其中存在突出的問題就是作為國際保險中介三大支柱之一的保險公估業(yè)發(fā)展緩慢，嚴(yán)重滯后于鞍山市當(dāng)前的保險主體機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文剖析了鞍山市保險公估業(yè)發(fā)展存在的主要障礙，并在此基礎(chǔ)上對鞍山市保險公估業(yè)的發(fā)展路徑提出了有針對性的建議。

關(guān)鍵詞：保險公估業(yè)；培育；發(fā)展

1鞍山市保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

鞍山市作為遼寧省第三大城市，十幾年來保險業(yè)保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。2002年至2012年，10年間鞍山市保險市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入保持平均每年16.8%的速度遞增，2012年保費(fèi)收入達(dá)45.2億元，保險深度（保費(fèi)占GDP比重）為1.84%，比2002年上升0.78個百分點(diǎn)，保險密度即人均保費(fèi)1291元，是2002年的4.96倍。保險行業(yè)實(shí)力也明顯增強(qiáng)，保險保障覆蓋面明顯擴(kuò)大。2002年全市保險業(yè)為社會提供保險保障864億元，其中財產(chǎn)險保障40.5億元，人身險保障823.5億元，到2012年全市保險業(yè)為社會提供保險保障達(dá)8825億元，其中財產(chǎn)險保障5822億元，人身險保障3003億元，人均保障達(dá)25.3萬元。保險市場體系不斷完善，市場活力不斷增強(qiáng)。

2培育及促進(jìn)保險公估業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

2.1促進(jìn)鞍山市保險市場健全發(fā)展

1980年以來作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險業(yè)在鞍山市得到了恢復(fù)并迅猛發(fā)展，取得了令世人矚目的成就，保險業(yè)被譽(yù)為我國21世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)。但是，與世界其他國家和地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的水平相比，鞍山市保險市場的發(fā)展仍明顯滯后，主要表現(xiàn)為保險市場主體缺位和主體行為不規(guī)范，嚴(yán)重制約鞍山市保險業(yè)的健康快速發(fā)展，導(dǎo)致保險職能的發(fā)揮和社會效益的實(shí)現(xiàn)均受影響，人民對保險業(yè)的服務(wù)水平明顯不滿，尤其對我國一直以來較為成熟和流行的以保險公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，提出質(zhì)疑：出險后，保險公司既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動員，如何保證投保人的利益？為了促進(jìn)其保險市場的健全發(fā)展，必須加快鞍山市保險公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展和相關(guān)制度的完善。

2.2理順保險人和被保險人之間的關(guān)系

我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險公司主要是通過公司內(nèi)部設(shè)立的理賠部門來開展理賠業(yè)務(wù)的，在理賠過程中，保險公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險人信服，存在著違背保險的最大誠信原則的可能性。

2.3促進(jìn)保險公司由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營快速轉(zhuǎn)變

保險標(biāo)的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險專家，而且還要有精通保險標(biāo)的物相關(guān)知識的專業(yè)人員。

3鞍山市保險公估業(yè)發(fā)展面臨的主要障礙

3.1保險公估機(jī)構(gòu)類型單一，威脅著保險公估的公平、公正性

從世界范圍來看，保險公估機(jī)構(gòu)一般有受雇于保險公司或者自保集團(tuán)的公司公估人（Compa-ny adjuster or staff adjuster）、接受保險公司的委托并為保險公司辦理保險理賠事務(wù)的獨(dú)立公估人（Independent adiuster）和只接受保單持有人委托的公眾公估人（Public adjuster）。而我國目前的保險公估機(jī)構(gòu)的理賠公估業(yè)務(wù)雖說是既能接受保險人的委托，也能接受投保人或被保險人的委托，但實(shí)際只接受保險公司的委托。因此，我國的保險公估機(jī)構(gòu)類型只有唯一的獨(dú)立公估人一類。

3.2保險公估的市場認(rèn)知度較低

公眾對于保險公估的不了解，一方面會使得保險公估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)來源缺少了保險投保人這一來源，另一方面，也使得保險公估從業(yè)人員在其開展理賠公估業(yè)務(wù)過程中不被投保人或被保險人認(rèn)可。

3.3保險公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，沒有體現(xiàn)保險公估的專業(yè)性

從保險公估機(jī)構(gòu)近5年公估業(yè)務(wù)情況來看，其業(yè)務(wù)收入主要來源于機(jī)動車輛保險公估業(yè)務(wù)，占業(yè)務(wù)收入總額近50%。從專業(yè)分工角度來說，保險公估生產(chǎn)和發(fā)展的基礎(chǔ)理應(yīng)是利用保險公估機(jī)構(gòu)在專業(yè)技術(shù)（主要是指受損標(biāo)的方面的專業(yè)技術(shù)）方面的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，采取科學(xué)、公平、公正的方法和手段，為保險當(dāng)事人提供保險公估服務(wù)。

4鞍山市保險公估業(yè)發(fā)展路徑建議

4.1利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)是個相對透明的環(huán)境，利用互聯(lián)網(wǎng)，被保險人能充分獲取關(guān)于保險公估人的信息，了解保險公估人的作用，搭借互聯(lián)網(wǎng)，使保險公估人得以繞過保險公司，直接從被保險人處招攬業(yè)務(wù)，有利于保險公估人的發(fā)展。

4.2明確客戶群，傾向?yàn)楸槐ｋU人服務(wù)

由于保險公司內(nèi)部有專門的理賠部門，將大部分的理賠業(yè)務(wù)內(nèi)部消化只有一些災(zāi)害損失范圍大，技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)才交給保險公估公司。如果保險公估人想僅僅依靠經(jīng)保險公司篩選過的業(yè)務(wù)發(fā)展壯大是很難的。因此，采取為被保險人服務(wù)的方式，保證了充足的保險公估業(yè)務(wù)來源，有利于保險公估人找準(zhǔn)自身定位，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營。

4.3實(shí)現(xiàn)差異化競爭

2004年以來，隨著保險市場的持續(xù)快速增長，保險公估服務(wù)迎來高速發(fā)展期。但對于保險中介行業(yè)而言，保險中介是保險市場精細(xì)分工的結(jié)果，產(chǎn)品和服務(wù)都具有較強(qiáng)的特殊性和技術(shù)性。這就要求保險公估人要充分考慮被保險人的需求，從價格制定、服務(wù)內(nèi)容等方面，強(qiáng)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，注重服務(wù)細(xì)節(jié)，真正從客服角度出發(fā)，抓住客戶的需求點(diǎn)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，使客戶充分體會到保險公估的實(shí)用性和可靠性。

4.4促進(jìn)保險公估人之間合伙經(jīng)營

當(dāng)前，保險公估市場中有數(shù)量眾多的小型公估機(jī)構(gòu)，而真正大型的保險公估機(jī)構(gòu)較少，如果小型保險公估機(jī)構(gòu)之間能夠進(jìn)行合伙，或者由大型保險公估機(jī)構(gòu)收購，有利于凈化市場競爭秩序，提高資源利用效率，提高保險公估市場整體的服務(wù)水平和專業(yè)化程度，有利于政府對保險公估行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，增強(qiáng)社會公眾對保險公估的信任度。

總之，與歐美等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的保險公估業(yè)相比，國內(nèi)的保險公估業(yè)起步較晚、規(guī)模小，與之還有很大的差距。但只要我們掌握保險公估生存與發(fā)展的基本規(guī)律，建立健全我國保險公估制度，積極培育誠實(shí)守信、知識全面、技能熟練的保險公估專業(yè)人才，在借鑒國外同行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國的保險公估業(yè)也一定能走出一條具有中國特色的規(guī)范、健康、持續(xù)、創(chuàng)新的道路。