【摘要】非正規(guī)民間金融具有明顯的非法性、脆弱性和風險性，但又在現實中廣泛存在，本文分析了民間借貸等四種非正規(guī)組織形式，需要對其作出明確的法律界定和政策措施，依法依規(guī)進行規(guī)范管理。

【關鍵詞】非正規(guī) 民間金融 依規(guī)管理

民間金融是指資金屬于民間所有的，相對于國有金融而言的，由民間個人或組織之間相互開展的資金融通交易活動[1]。根據是否納入政府部門監(jiān)管，又可區(qū)分為正規(guī)和非正規(guī)的民間金融，被政府金融監(jiān)管部門納入監(jiān)管范圍的屬于正規(guī)民間金融[2]，如農村信用合作社、農村商業(yè)銀行和城市信用合作社等。沒有納入政府金融監(jiān)管部門范圍的則視為非正規(guī)民間金融，如民間借貸、民間集資、合會和錢莊等。

一、民間借貸

民間借貸具有廣義和狹義的區(qū)分。廣義的民間借貸是指在民間范圍內所進行的全部的借貸行為的總稱；而狹義的民間借貸是指民間個人與個人之間進行的資金借貸關系。狹義的民間大多數發(fā)生在熟人和親戚之間，雙方自發(fā)自由自愿地實現資金的借貸融通，借貸目的往往是滿足通過銀行等正常渠道不能解決的而又急用的特殊需要。民間借貸一般可以分為口頭借貸或保證書履約，或者是高利貸等多種形式。特別在我國一些落后且信息不發(fā)達的農村地區(qū)，歷史悠久的直接借貸的融資形式深受廣大農民的喜愛。這種借貸方式利率比較高，一般無規(guī)范合約，具有一定的隱蔽性，風險系數高。近年來，隨著經濟的快速發(fā)展和金融體制改革的不斷深入一方面，正規(guī)的正式金融機構如工、農、建、中等銀行，包括股份制商業(yè)銀行正在逐步向市場化方向發(fā)展，在不斷的壓縮民間借貸活動發(fā)展的空間。另一方面，由于民間借貸數額較少，活動較為隱蔽，監(jiān)管幾乎處于失控的狀態(tài)，引發(fā)了大量的民間借貸糾紛，影響了正常的經濟秩序和社會的和諧穩(wěn)定。對于民間借貸不能放任不管，應引導其向公開透明規(guī)范的方向發(fā)展。

二、民間集資

民間集資是指由民間個人或者民營企業(yè)為發(fā)起人，直接通過市場來籌措資金的資本借貸形式。民間集資形式始發(fā)于上個世紀80年代，伴隨著我國改革開放而產生和發(fā)展。民間集資實際上是一種直接融資的初始形態(tài)，包含有現在廣泛實行的合作制和股份制的萌芽特征。應該客觀全面的看待民間集資，一方面，由于過去籌資渠道單一不暢，民間集資的存在，適應并推動了當時經濟社會的發(fā)展，特別是助推了大量個體經濟的蓬勃發(fā)展，為我國個體經濟、民營經濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展曾經做出過積極貢獻。另一方面，由于民間集資的利率一般較高，沒有納入嚴格規(guī)范的管理，致使其蘊含著巨大的金融風險。當民間集資規(guī)模不斷擴大的時候，其風險也會隨之增加，甚至會從正規(guī)的集資變成非法集資。民間集資運營過程中不講誠信，信息不公開透明，有的一開始就是騙局，這些現象的發(fā)生，使出借人造成難以挽回的損失，干擾了正常的經濟金融秩序和社會穩(wěn)定。需要國家加大對民間集資的監(jiān)管整頓力度，完善法規(guī)約束，使之走上健康發(fā)展的軌道。

三、合會

合會是一種團體內部成員之間集中借貸并定期或分批、依次償還的資金借貸活動。合會在我國民間也稱之為搖會或者輪會等?，F階段，主要在我國一些經濟較為發(fā)達的地區(qū)，諸如東南沿海地區(qū)，其中以福建、浙江等最為流行。作為民間金融的重要組成部分，合會在緩解廣大居民（特別是低收入階層）所面臨的金融約束、解決生活急需資金等方面發(fā)揮著獨特的作用。合會作為民間自發(fā)的金融活動，也是一把“雙刃劍”，它的背后隱藏著資金借貸的金融風險[3]。倒會事件一旦暴發(fā)，將具有極大殺傷力。使參會者血本無歸，破壞了人們之間的正常關系，擾亂了金融秩序，給社會帶來動蕩不和諧。合會是由個人發(fā)起的集資，但個人之間多數都具有一定的血緣關系，通常建立在親情、友情及地緣關系上，這種資金流動多是以口頭的形式進行的，主要是憑借個人的信用方式構建的誠信社會關系。當合會中的會員中由于經濟問題發(fā)生糾紛的時候，就會直接影響到合會的經濟運轉，且無法很好的運用法律來維護合法參會者的利益不受到損害。直到現在，我國還沒有對合會作出清晰的評價，其合法性還有待明確界定。合會自身發(fā)展具有兩面性，一方面由于有市場需求在民間長期有其存在的社會土壤；另一方面由于我國現階段仍沒有明確法律界定，往往把合會集資認為屬于非法活動，經常出現一些因為合會集資而產生的法律糾紛。所以，對合會作出簡單的限制或取締是不現實的，需要在對其性質作出明確界定的基礎上，建立相應的政策法規(guī)來規(guī)范其存在和發(fā)展。

四、錢莊

錢莊也是我國一種歷史悠久的民間金融組織。私人錢莊是建立在高利貸基礎之上的資金借貸活動。其運作一般是以高額利息吸收公眾存款為主要手段，并從發(fā)放貸款給借款人從中獲取利差。因此，融資對象的公眾性和高利率誘惑的密切結合很容易造成非法集資的風險。在上世紀80年代改革開放初期，由于我國銀行業(yè)融資的渠道單一，相關法規(guī)又缺位，因而出現了很多從事私人融資的錢莊。一直到1998年，國務院頒布了《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》[4]。明確將私人錢莊界定為非法金融，提出了打擊取締的政策措施，很多從事私人交易的高利貸組織被查處，私人錢莊也就開始消失在我們的視線中。但是在錢莊并沒有就此真正的消失，而是從公開半公開轉移到了地下。2002年，中國人民銀行又發(fā)布了《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》。歷史的看，私人錢莊的這一古老行業(yè)在我國改革開放初期的復興，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營經濟迅猛發(fā)展的必然要求在當時條件下對調劑當地資金余缺起到了一些積極的作用。但是，私人錢莊這種民間融資形式，內在的一些缺點是與生俱來的，它是建立在地域性和親情圈基礎之上的信用，高利貸的利益誘惑，資金運營的安全性低，容易引發(fā)信用危機和蘊含著巨大的金融風險。因此，對私人錢莊應予以堅決的取締和打擊。

參考文獻

[1]張巖.農村民間借貸問題及對策研究——以山東省為例[D].山東：山東農業(yè)大學：2009.

[2]李娟.民間借貸中非吸收存款類放貸人的監(jiān)管法律研究[D].華中師范大學：2013.

[3]李義超，陳敬攏.輪會的利率特征——基于浙江省蒼南縣輪會的調查[J].武漢職業(yè)技術學院學報，2008（3）：35-39.

[4]竇宇凡.非法集資活動的法律規(guī)制[D].對外經濟貿易大學：2015.

作者簡介：李劍文（1972-），男，云南劍川人，環(huán)境與自然資源保護法學碩士研究生，就職于云南行政學院法學教研部，職稱：副教授，研究方向：法學。endprint