【摘要】離開金融的全面支持,貧困地區(qū)脫貧是難以想象的。文章通過對福建省屏南縣精準(zhǔn)扶貧金融創(chuàng)新實踐的研究,提出屏南模式在金融扶貧上的可借鑒經(jīng)驗。
【關(guān)鍵詞】扶貧金融 精準(zhǔn)扶貧 屏南模式 普惠金融 福建省
一、引言
屏南縣是福建省23個省級扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣之一,同時被列入全國社會扶貧創(chuàng)新協(xié)作試點(diǎn)縣。該縣大膽創(chuàng)新,以金融扶貧為抓手打開扶貧新局面,累計為732戶貧困戶發(fā)放小額貸款4600多萬元,打造了令人矚目的“屏南模式”。
屏南金融扶貧創(chuàng)新實踐效果顯著。僅2016年屏南建檔立卡貧困人口脫貧1259戶4412人,脫貧率達(dá)58.3%。2017年底,屏南將如期實現(xiàn)全面脫貧。
二、“屏南模式”的創(chuàng)新舉措
(一)擴(kuò)大金融服務(wù)輻射范圍,精準(zhǔn)對接貧困農(nóng)戶金融需求
屏南縣位于山區(qū),地形崎嶇、交通不便、村鎮(zhèn)分布分散的特點(diǎn)嚴(yán)重制約了貧困戶金融服務(wù)可獲得性。為了實現(xiàn)金融扶貧不出村的目標(biāo),屏南以小額信貸促進(jìn)會、金融協(xié)理員隊伍、村級金融服務(wù)站點(diǎn)、貧困戶信貸信息檔案、金融服務(wù)信息互動網(wǎng)絡(luò)為支點(diǎn)建立起一個低成本、高效率的縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級普惠金融服務(wù)平臺?;谠撈脚_,貧困戶辦理5萬元以下貸款,當(dāng)天就可放款。截至2015年底,屏南已基本實現(xiàn)小額信貸服務(wù)村村全覆蓋,有效提高金融服務(wù)水平和效率。
(二)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合,創(chuàng)新推出精準(zhǔn)扶貧各類金融新模式
屏南人將自己的金融扶貧經(jīng)驗形象地歸納為“貸款跟著產(chǎn)業(yè)走”,這是屏南模式最重要的經(jīng)驗。經(jīng)過幾年的摸索,屏南創(chuàng)新推出了合作服務(wù)、承包管理、信托分紅三種金融扶貧模式,實現(xiàn)了扶貧小額貸款在農(nóng)村全覆蓋。
1.“合作服務(wù)”模式。屏南統(tǒng)籌各方資源,建成以“農(nóng)戶+新型經(jīng)營主體+產(chǎn)業(yè)園區(qū)”三位一體為主要特征的產(chǎn)業(yè)扶貧模式,農(nóng)戶又以資金或土地入股、勞動就業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營合作等方式同新型經(jīng)營主體或廠商結(jié)成合作服務(wù)的關(guān)系。扶貧金融提供的信貸支持搭建起農(nóng)戶與新型經(jīng)營主體或廠商的利益聯(lián)結(jié)通道,在達(dá)到各方收益的最大公約數(shù)的過程中,農(nóng)戶最終實現(xiàn)脫貧。
2.“信托分紅”模式。屏南縣為每戶貧困戶提供3至5萬元的擔(dān)保貸款,貧困戶以小額信貸資金入股新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,每年按15%以上的穩(wěn)定比例分紅,并且根據(jù)貧困戶意愿,分紅收益可投入自主創(chuàng)業(yè),或留在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體再追加入股,享受復(fù)利。這一屏南縣首創(chuàng)的金融扶貧模式被稱為“信托分紅”模式。屏南縣的實踐表明,通過資金、土地等信托管理,勞動力弱的家庭戶年均增收即在5000元以上。
3.“承包管理”模式。屏南探索出由種植合作社出面擔(dān)保,協(xié)調(diào)銀行部門放貸,把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)承包給勞動能力強(qiáng)的貧困戶,統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo),整合營銷的以“承包管理”為核心特征的金融扶貧新模式。屏南縣的實踐表明,“承包管理”的模式大幅降低種植成本,極大提高貧困農(nóng)戶抵御市場風(fēng)險的能力。
(三)健全信貸擔(dān)保體系,有效化解信貸風(fēng)險
1.政府支持建立擔(dān)保貸款風(fēng)險基金。“屏南模式”中,為降低信貸風(fēng)險,通過財政扶持等渠道,屏南縣籌集1600萬元資金建立擔(dān)保貸款風(fēng)險金。截止2015年7月,該縣累計推介擔(dān)保小額貸款達(dá)2.7億多元,基本實現(xiàn)貧困戶小額貸款需求全覆蓋,實現(xiàn)推介擔(dān)保貸款回收率100%。
2.積極開展“擔(dān)保+反擔(dān)?!比谫Y探索。針對貧困戶信貸金額小、抵押擔(dān)保物少等特點(diǎn),屏南縣探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍,推出林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)貸款,拓寬貧困戶融資渠道。同時屏南對2萬元以上的小額貸款實行農(nóng)戶向小額信貸促進(jìn)會反擔(dān)保的措施,即貸款戶通過自然人信用擔(dān)保、林權(quán)抵押擔(dān)保、土地經(jīng)營租賃質(zhì)押擔(dān)保等多種方式向小額貸款促進(jìn)會提供反擔(dān)保,有效化解貸款風(fēng)險。
三、“屏南模式”的可借鑒經(jīng)驗
(一)關(guān)于擴(kuò)大金融服務(wù)輻射范圍,精準(zhǔn)對接貧困農(nóng)戶金融需求
從貧困地區(qū)金融供給的一般特征來看,貧困地區(qū)普遍存在金融服務(wù)供給不足、金融機(jī)構(gòu)單一、貸款難貴慢等問題。貧困地區(qū)金融服務(wù)半徑大、金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)少,正式金融長期缺位。屏南模式針對貧困地區(qū)金融服務(wù)供給不足的現(xiàn)實率先提出“基本金融服務(wù)不出村”的目標(biāo),擴(kuò)大金融服務(wù)輻射范圍,實現(xiàn)農(nóng)信服務(wù)全域覆蓋。
從貧困地區(qū)金融需求的一般特征來看,一方面一些農(nóng)戶資金需求強(qiáng)度大,投資意愿強(qiáng)。另一方面一些農(nóng)戶借貸行為具有不成熟性:消費(fèi)性借貸占比高,長期生產(chǎn)投資意愿不強(qiáng)。針對貧困地區(qū)金融需求的兩面性,屏南模式結(jié)合駐村金融協(xié)理員了解村民情況的優(yōu)勢,依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),推進(jìn)對貧困戶電子信用建檔工作,從而有效精準(zhǔn)對接貧困戶需求。
屏南的行動表明在貧困地區(qū)發(fā)展扶貧金融,首先就在于提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性和便捷度。
(二)關(guān)于扶貧金融應(yīng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合
必須看到,金融支持不足只是貧困的表層原因,而不是造成貧困的根本原因。扶貧金融不僅注重貸款本身,而且更應(yīng)注意資金使用的效益和方向。屏南模式最寶貴的經(jīng)驗即為“貸款跟著產(chǎn)業(yè)走”。
概括起來,扶貧金融之所以應(yīng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合,就在于產(chǎn)業(yè)發(fā)展是貧困地區(qū)脫貧的治本之策。扶貧金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合,有助于緩解貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金匱乏的問題。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展又有利于增強(qiáng)貧困戶市場進(jìn)入能力,提高農(nóng)產(chǎn)品競爭能力,降低貧困戶市場風(fēng)險。
扶貧金融組織形式的創(chuàng)新是“屏南模式”最鮮明的特色。屏南以“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的“合作服務(wù)”模式為核心,首創(chuàng)“信托分紅”模式,讓勞動力弱的家庭有辦法增收;推行“承包管理”模式,讓勞動力強(qiáng)的農(nóng)戶有發(fā)展機(jī)會。貧困地區(qū)應(yīng)積極探索扶貧金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的組織形式,發(fā)揮產(chǎn)業(yè)輻射帶動作用,帶動產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展,提高貧困戶增收能力。
(三)關(guān)于健全信貸擔(dān)保體系,有效化解信貸風(fēng)險
設(shè)立信貸擔(dān)?;?,是屏南縣穩(wěn)妥發(fā)展農(nóng)村合作金融服務(wù)的有效途徑。貧困戶缺乏抵押物、增收途徑少、抗風(fēng)險能力弱的特點(diǎn)使得貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的放貸行為面臨較大風(fēng)險。這是貧困地區(qū)成為金融洼地的主要原因之一。政府財政出資,金融機(jī)構(gòu)和社會資本共同參與設(shè)立扶貧擔(dān)?;鹛峁┑谌綋?dān)保,有利于化解金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險、擴(kuò)大扶貧金融覆蓋面、提高扶貧金融效益。
構(gòu)建“擔(dān)保+反擔(dān)?!比谫Y模式又是屏南縣發(fā)展扶貧金融的一大創(chuàng)新。屏南縣的實踐表明,反擔(dān)保制度解決了貧困戶無抵押物的困難問題,有效提高扶貧貸款發(fā)放精準(zhǔn)率,大幅降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。貧困地區(qū)應(yīng)積極探索反擔(dān)保制度創(chuàng)新,將龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他社會資本納入到反擔(dān)保體系中,著力化解信貸風(fēng)險。
四、結(jié)語
屏南縣金融扶貧創(chuàng)新實踐表明,解決貧困地區(qū)金融供給不足和金融服務(wù)效益低下的問題需要結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn),構(gòu)筑覆蓋全面、定位明確、可持續(xù)發(fā)展的多層次貧困地區(qū)扶貧金融體系;加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新,精準(zhǔn)對接貧困戶多層次需求;推動扶貧金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合,讓貧困戶實現(xiàn)由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變,激發(fā)脫貧攻堅的內(nèi)生動力;積極推進(jìn)村級集體產(chǎn)權(quán)制度改革,探索土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款的方式和途徑,擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍,拓寬貧困戶融資渠道;引入具有扶貧擔(dān)保資金,加強(qiáng)反擔(dān)保制度創(chuàng)新,精準(zhǔn)化解經(jīng)營風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)
[1]王曙光,喬郁.農(nóng)村金融學(xué)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2008.
作者簡介:周偉(1995-),男,漢族,安徽無為人,就讀于閩江學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,研究方向:農(nóng)村金融學(xué)。endprint