【摘要】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是解決農(nóng)業(yè)融資難問題的一個新型融資渠道，緩解了農(nóng)業(yè)因為財務(wù)制度不健全、有效抵押物不足，難以貸款的問題。本文是在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運作基礎(chǔ)上，建設(shè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺，從而可以對訂單、現(xiàn)金流、資金的運用進(jìn)行實時監(jiān)控，在解決農(nóng)業(yè)融資難問題的同時，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè) 供應(yīng)鏈金融 網(wǎng)絡(luò)平臺

一、引言

“三農(nóng)”問題一直是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可忽視的問題，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融支撐是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)要素和內(nèi)在動力。2016年1月27日，中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》發(fā)布，《意見》要求提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率，大力發(fā)展訂單、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融。對此我們提出利用供應(yīng)鏈金融的方式，通過給整條供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)整體授信，調(diào)高貸款信用，緩解農(nóng)業(yè)融資難問題。利用供應(yīng)鏈金融解決農(nóng)業(yè)融資難問題是一種新型融資方式，但這種方式的落地，需要建立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行支撐。對此，本文提出建立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺的建議，并從統(tǒng)一監(jiān)管層面、產(chǎn)品流通層面、數(shù)據(jù)沉淀層面對建立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行了需求分析。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)意義

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)基礎(chǔ)是建立農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)平臺，建立農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)平臺可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的流量監(jiān)控，包括產(chǎn)量、價格、現(xiàn)金流，該監(jiān)控對政府、保險公司、銀行的農(nóng)村業(yè)務(wù)開展會有很大幫助。農(nóng)業(yè)保險在定損過程中有較多問題，如實地勘察成本太高，農(nóng)戶上報存在虛報謊報的問題，農(nóng)業(yè)保險的定損理賠問題一直困擾著保險公司農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。此外，銀行、政府對農(nóng)戶的監(jiān)控力度較弱，也影響了其在農(nóng)村地區(qū)工作的開展。因此，建立農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)平臺進(jìn)而完善成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)意義分為以下三個層面。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管層面

這一階段的目的是實現(xiàn)農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)在網(wǎng)上的注冊，進(jìn)而實現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。目前政府針對種植養(yǎng)殖農(nóng)戶都有補(bǔ)貼，但也存在農(nóng)戶謊報種植面積和養(yǎng)殖數(shù)目的問題，同時，也存在層層下發(fā)，補(bǔ)貼款到不了農(nóng)戶手中的問題。通過服務(wù)平臺，實現(xiàn)政府財政和農(nóng)戶的直接對接，去中間化，降低操作成本，提高效率。此外，實現(xiàn)對農(nóng)戶種植養(yǎng)殖的實時監(jiān)控，緩解信息不對稱帶來的道德風(fēng)險問題，提高政府工作效率。

（二）產(chǎn)品流通層面

一旦第一層面目標(biāo)實現(xiàn)，實現(xiàn)了對產(chǎn)品貨源的控制，進(jìn)而引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品在該平臺上的交易，一方面拓寬了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，另一方面可以監(jiān)控各農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量產(chǎn)值。我們可以通過優(yōu)惠政策吸引農(nóng)戶和購買商進(jìn)入該平臺。對于購買商，可以通過給予優(yōu)惠券的形式進(jìn)行；對于農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，我們可以利用政府的職能，根據(jù)農(nóng)戶在此平臺的交易量給予補(bǔ)貼，完成對于供貨商和購買商的吸引。此外，由于我們的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)都需要在該平臺上進(jìn)行注冊，我們可以完成對與產(chǎn)品的追溯和監(jiān)控，提高產(chǎn)品質(zhì)量考核能力。對于產(chǎn)品交易方面，通過對農(nóng)產(chǎn)品交易網(wǎng)的查詢發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有“中國惠農(nóng)網(wǎng)”“中國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)”等網(wǎng)站，但普通消費者知道的很少。網(wǎng)站只有在農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商之間使用，這部分群體文化水平不高、信息不對稱、不懂新興的網(wǎng)絡(luò)宣傳工具，因此涉及的面相對較窄。像核桃、蘋果等易于運輸存放的農(nóng)產(chǎn)品可以實現(xiàn)從產(chǎn)地直接到客戶，去中間化，在提高效率的同時，將農(nóng)業(yè)信息最大化地滲入到市民的生活中，使大家更加關(guān)注并監(jiān)督農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品，提高對于農(nóng)產(chǎn)品的追溯，質(zhì)量也會有一個很大的提升。只有這樣，農(nóng)產(chǎn)品的交易才能活起來。

（三）數(shù)據(jù)沉淀層面，也是我們的最高戰(zhàn)略目的

在前兩個階段目標(biāo)完成的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)我們的最終目標(biāo)：數(shù)據(jù)的收集和沉淀。

對于政府而言，政府每年農(nóng)作物的產(chǎn)值都是抽樣估算，精確度低，不利于政府政策的制定和實施。一旦有了準(zhǔn)確的產(chǎn)值數(shù)據(jù)，政府在扶貧攻堅方面更有側(cè)重點，政策的制定的實施更具有依據(jù)性。

對于農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)來講，由于自身有效抵押物不足，財務(wù)制度不規(guī)范，道德風(fēng)險嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)不能對其進(jìn)行深入考核，貸款融資問題一直是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要難題?，F(xiàn)通過該平臺的數(shù)據(jù)沉淀，可以較清楚的看到農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的歷年產(chǎn)值，現(xiàn)金流流向及狀況，通過真實的數(shù)據(jù)反應(yīng)，可以幫助我們拓寬對與貸款農(nóng)戶及企業(yè)的信用考核標(biāo)準(zhǔn)，最大限度地將社會資本引入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來。

對于金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在銀行、保險、小額信貸公司的競爭日益激烈，每一個金融機(jī)構(gòu)都在尋找新的業(yè)績增長點，而農(nóng)業(yè)市場，無疑是一片藍(lán)海區(qū)域。但目前銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢貸款給農(nóng)戶。因為農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)的考核標(biāo)準(zhǔn)不同，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售很難實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。且由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性及其產(chǎn)值低、生產(chǎn)經(jīng)營分散、有效抵押物不足的特點，使得銀行看到有效抵押物才放款的貸款模式不適合農(nóng)業(yè)市場，這就需要一種新的考核模式出現(xiàn)，那就是通過真實的訂單及現(xiàn)金流進(jìn)行考核。此時，進(jìn)一步引入供應(yīng)鏈金融。該平臺通過交易，建立起穩(wěn)定的供求關(guān)系，并對產(chǎn)品訂單、現(xiàn)金流進(jìn)行實時監(jiān)控。此外，平臺上有產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的各個供貨商，通過資金的閉環(huán)運作，實現(xiàn)對貸款貸后管理的監(jiān)控，降低貸款人濫用貸款額的現(xiàn)象。通過對整條鏈條進(jìn)行信用考核，并進(jìn)行資金流的閉合運作，降低貸款風(fēng)險，解決金融機(jī)構(gòu)想放款又不敢放款出去的尷尬處境。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)模式

（一）建設(shè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺的目標(biāo)

打造線上農(nóng)產(chǎn)品B2B2C平臺，打通農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈采購、零售的線上渠道，從而實現(xiàn)線上農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融與資金流監(jiān)控。因此，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)目的：一是實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)的沉淀，為政府、銀行、保險公司對農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營狀況考核提供依據(jù)；二是實現(xiàn)現(xiàn)金流的閉環(huán)運作，并對資本的貸后管理提供條件，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）建設(shè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺的系統(tǒng)框架

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)平臺分為農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)、金融支持系統(tǒng)，平臺的2個系統(tǒng)聯(lián)系緊密。其中農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)主體包括農(nóng)戶、核心企業(yè)、經(jīng)銷商、消費者，打造B2B2C平臺，完成前期對訂單、現(xiàn)金流、資金運用的監(jiān)控，實現(xiàn)數(shù)據(jù)沉淀目標(biāo)。金融支持系統(tǒng)主體主要是銀行、保險公司、小額貸款公司，在前期獲得交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對整條供應(yīng)鏈進(jìn)行嚴(yán)格考核，進(jìn)而實現(xiàn)金融支持業(yè)務(wù)。

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[3]尹海丹.基于供應(yīng)鏈金融各模式下的銀行風(fēng)險防范[J].商業(yè)評論，2009（5）.

基金項目：云南財經(jīng)大學(xué)研究生創(chuàng)新基金項目“供應(yīng)鏈金融解決云南農(nóng)業(yè)融資難問題研究”一般項目，（項目編號：2017YUFEYC005）。

作者簡介：李真（1991-），女，漢族，山東德州人，云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險，指導(dǎo)老師為錢振偉教授。endprint