路源

摘 要：在濟(jì)南市政府推出區(qū)域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略推動(dòng)下，濟(jì)南市經(jīng)濟(jì)金融不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出較為良好的態(tài)勢(shì)。濟(jì)南市不斷鼓勵(lì)金融行業(yè)多樣持續(xù)的發(fā)展，進(jìn)行更多的金融領(lǐng)域創(chuàng)新，為中小金融機(jī)構(gòu)在濟(jì)南的發(fā)展提供土壤。中小型金融機(jī)構(gòu)由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等一系列問題的存在，在管理上出現(xiàn)問題，同時(shí)對(duì)自身的發(fā)展提出了更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。通過以濟(jì)南市省會(huì)金融中心建設(shè)的政策支持作為背景，分析目前濟(jì)南市中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并試圖給出相應(yīng)的解決措施和建議。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展應(yīng)對(duì)；政策建言

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.20.051

1 濟(jì)南市的金融發(fā)展背景與中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r

自2016年以來，在政府推出區(qū)域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略推動(dòng)下，濟(jì)南市經(jīng)濟(jì)金融不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出較為良好的態(tài)勢(shì)。人民幣各項(xiàng)存款整體小幅上升，具體來看，住戶存款、非金融企業(yè)存款、廣義政府存款、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款均小幅上升。濟(jì)南市2016年上半年金融存款以15509.9億元排在全中國(guó)16位，山東省第一名。

山東省提出將濟(jì)南建設(shè)成區(qū)域金融中心是在2013年發(fā)布的《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》中指出的。意見中明確指出將濟(jì)南建設(shè)成集金融機(jī)構(gòu)、金融交易、金融后臺(tái)服務(wù)以及金融管理為一體的中心區(qū)域，發(fā)揮濟(jì)南東部沿海強(qiáng)省省會(huì)的優(yōu)勢(shì)，全力推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過招商引資的方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行引入。力爭(zhēng)將濟(jì)南建設(shè)成黃河中下游地區(qū)的金融中心，使其能夠輻射全省同時(shí)能夠影響全國(guó)。2015年針對(duì)意見明確指出了濟(jì)南的發(fā)展定位，將區(qū)域性金融中心的目標(biāo)進(jìn)行明確，通過三年的時(shí)間發(fā)現(xiàn)和改造濟(jì)南金融中心建設(shè)中的短板和弱項(xiàng)，同時(shí)推出了金融中心建設(shè)參照的指標(biāo)和金融體系。

而作為研究主體的中小金融機(jī)構(gòu)是指從規(guī)模來看相對(duì)較小，同時(shí)在資本、從業(yè)人員、存款以及貸款規(guī)模方面明前小于大型金融機(jī)構(gòu)。中小型金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、覆蓋范圍、信用體系、調(diào)控能力、機(jī)構(gòu)功能等方面都有明顯的不足，其中中小型金融機(jī)構(gòu)主要包括中小型的保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司、信托公司以及城鄉(xiāng)農(nóng)商銀行等。

2 中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題

由于自身規(guī)模等問題的限制，使得這些機(jī)構(gòu)目前面臨著幾大問題：

2.1 法人制度問題

中小型金融機(jī)構(gòu)其實(shí)并不是明確的獨(dú)立市場(chǎng)個(gè)體，他們?nèi)鄙賹?duì)于產(chǎn)權(quán)的界定。在區(qū)里、收益以及責(zé)任等方面，中小型金融機(jī)構(gòu)和出資方關(guān)系不對(duì)稱，所以中小型金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，同時(shí)責(zé)任不明確，經(jīng)常出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不負(fù)責(zé)任的現(xiàn)象，不良資產(chǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在這些機(jī)構(gòu)中。

2.2 存款保障問題

我國(guó)目前與西方國(guó)家相比在存款保險(xiǎn)制度方面的法律法規(guī)相對(duì)欠缺，不能夠?qū)Υ婵钊说臋?quán)益做到十分的保障。一旦中小型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善倒閉的情況，國(guó)家就不得不出面為這些機(jī)構(gòu)買單，對(duì)居民的存款進(jìn)行償還。

2.3 不良資產(chǎn)處置問題

處置不良資產(chǎn)涉及各方利益的協(xié)調(diào)制度尚不健全，使得中小型金融機(jī)構(gòu)沒有積極應(yīng)對(duì)的策略，通常處于被動(dòng)狀態(tài)。我國(guó)在處理中小金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)方面與西方國(guó)家相比相對(duì)欠缺，沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)進(jìn)行處置。

2.4 機(jī)構(gòu)救助和市場(chǎng)退出制度問題

“以救助為主”目前是我國(guó)對(duì)有問題中小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的主導(dǎo)思想。該種思想存在一定的弊端，例如不利于金融機(jī)構(gòu)的新陳代謝和健全發(fā)展，同時(shí)違背了市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律。在中小型金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的處置上我國(guó)也存在一定的缺陷，不存在一定的指導(dǎo)意見和參照制度，不能合理的防范金融風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行金融資源配置。

2.5 金融監(jiān)管及法律保障體制問題

目前我國(guó)在金融監(jiān)管方面的法律不夠全面，在中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下不能夠進(jìn)行合理的處理，反而會(huì)束手無策。需要建立一套金融監(jiān)管機(jī)制，利用其進(jìn)行金融危機(jī)的防范和化解，其中法律保障體系、問題判斷標(biāo)準(zhǔn)、處理模式和方式以及資金來源都是金融監(jiān)管的配套機(jī)制。

3 中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)以上問題，中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從自身經(jīng)營(yíng)與適應(yīng)外部環(huán)境兩個(gè)方面采取措施，積極規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)與問題。

中小金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有大銀行相比，具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，交易成本低廉，經(jīng)營(yíng)靈活、方便服務(wù)等優(yōu)勢(shì)。中小銀行可以通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，完善經(jīng)營(yíng)環(huán)境等舉措來降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。

應(yīng)利用外部環(huán)境，加強(qiáng)自身品牌的建設(shè)建立。結(jié)合市場(chǎng)需求和自身優(yōu)勢(shì)，逐步形成貨幣市場(chǎng)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的品牌業(yè)務(wù)。

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用逐漸增多，積極利用當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，增加線上項(xiàng)目的數(shù)量，同時(shí)保證其質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)線下到線上的共同發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)跟隨利率市場(chǎng)化的推進(jìn)步伐，緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)電子商務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展和優(yōu)化，開展與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，包括為企業(yè)提供支付解決方案、提供融資、現(xiàn)金管理以及供應(yīng)鏈金融；建立自身的支付平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)與第三方支付進(jìn)行整合，將機(jī)構(gòu)的交易從傳統(tǒng)的線下搬到線上。

4 對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)的政策扶持建議

隨著濟(jì)南區(qū)域金融中心的建立，濟(jì)南市經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來越好、金融開放程度變高，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度越來越大。

政府應(yīng)該放寬對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)入限制，對(duì)歧視性的存款限制進(jìn)行取締，對(duì)機(jī)構(gòu)的扶持力度進(jìn)行加大；針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的主流業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，減少中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理成本；中小金融機(jī)構(gòu)可以為保險(xiǎn)基金進(jìn)行金融賬戶的開設(shè)。

通過差異化的政策對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，例如擴(kuò)大存款準(zhǔn)備金的率的差別幅度，同時(shí)在其余業(yè)務(wù)方面給予適當(dāng)?shù)牟顒e管理，例如產(chǎn)品創(chuàng)新、呆賬核銷等。在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬中小金融機(jī)構(gòu)的收入來源，以此來提高中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和利率管理能力。

對(duì)于參股信托、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)及境外金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)資質(zhì)良好、條件符合的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)域發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)寬的鼓勵(lì)，幫助其進(jìn)行區(qū)域化布局。

另外，濟(jì)南政府加強(qiáng)高等院校、科研院所與金融機(jī)構(gòu)的合作，大力培養(yǎng)復(fù)合型、實(shí)用型金融人才，支持高校對(duì)于金融相關(guān)專業(yè)的發(fā)展和資金投入，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在濟(jì)南設(shè)立培訓(xùn)中心和實(shí)習(xí)基地，這些政策有利于培養(yǎng)高層次的金融人才。endprint