網(wǎng)聯(lián)的使命

文 《法人》記者 趙青

網(wǎng)聯(lián)的使命

文 《法人》記者 趙青

近年來(lái)，隨著第三方支付的快速滲透，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布局掃碼支付、便捷支付相關(guān)的金融科技技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，在各種因素的推動(dòng)下，支付清算行業(yè)發(fā)展迅速，非銀行支付正加速擴(kuò)張。

與此同時(shí)，非銀行支付市場(chǎng)的發(fā)展也凸顯了多方關(guān)系混亂、監(jiān)管存在漏洞、安全無(wú)法保障等行業(yè)瓶頸。在此背景下，連接第三方支付平臺(tái)和銀行的支付清算機(jī)構(gòu)——“網(wǎng)聯(lián)”應(yīng)運(yùn)而生。

8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理的通知》（銀支付〔2017〕209號(hào)文），明確自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，全部通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理。

市場(chǎng)普遍認(rèn)為，“網(wǎng)聯(lián)”的誕生，將有助于實(shí)現(xiàn)當(dāng)前群雄逐鹿的第三方支付資金清算規(guī)范化、透明化、集中化運(yùn)作及有效監(jiān)管，對(duì)于支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展和市場(chǎng)格局具有特殊的意義。

橫空出世的“網(wǎng)聯(lián)”

近年來(lái)，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出的迅速成長(zhǎng)勢(shì)頭令人瞠目。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。據(jù)艾瑞咨詢(xún)估計(jì)，2016年第三方支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)58.8萬(wàn)億元，其中支付寶和微信支付合計(jì)約占市場(chǎng)份額的92%。

這種勢(shì)頭在2017年仍在延續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于支付市場(chǎng)的瘋狂爭(zhēng)奪也從側(cè)面證明了第三方移動(dòng)支付的熱度。然而，一個(gè)不可忽視的問(wèn)題是，網(wǎng)絡(luò)支付在帶來(lái)便利之余，也存在一些安全隱患，尤其在個(gè)人信息保護(hù)、支付安全等方面。

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)普遍采取的是直連銀行模式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)接清算的方式，即用戶(hù)在支付公司開(kāi)立虛擬賬戶(hù)，支付公司再利用其跟很多銀行建立的合作關(guān)系，在各行開(kāi)有賬戶(hù)以完成匯款，以此達(dá)到跨行轉(zhuǎn)賬的目的。

但這個(gè)過(guò)程當(dāng)中會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題，專(zhuān)家解讀稱(chēng)，這種直連銀行“完美繞開(kāi)”央行清算系統(tǒng)的方式的確有一定用戶(hù)優(yōu)勢(shì)，卻使銀行、央行無(wú)法掌握具體的交易信息和準(zhǔn)確的資金流向，有可能成為非法交易、洗錢(qián)等惡性事件滋生的土壤。

“網(wǎng)聯(lián)”，全稱(chēng)為非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，主要業(yè)務(wù)是為第三方支付機(jī)構(gòu)提供一個(gè)統(tǒng)一的獨(dú)立清算平臺(tái)，其一端會(huì)與第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)接，另一端則連接銀行系統(tǒng)。也就是說(shuō)，今后第三方支付機(jī)構(gòu)的線上支付通道不再直接對(duì)接銀行，而是通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)”這個(gè)中間通道與各家銀行對(duì)接，并受央行監(jiān)管。

“‘網(wǎng)聯(lián)’相當(dāng)于在第三方支付和銀行之間設(shè)立了一個(gè)‘中轉(zhuǎn)站’，未來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)要接入銀行，用戶(hù)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，只有兩種方式，一種是走銀聯(lián)的清算渠道，另一種則是通過(guò)‘網(wǎng)聯(lián)’。作為一個(gè)典型的第四方金融服務(wù)平臺(tái)，‘網(wǎng)聯(lián)’本身不直接對(duì)消費(fèi)者提供任何金融服務(wù)，不碰觸資金，而是通過(guò)統(tǒng)籌銀行和第三方金融機(jī)構(gòu)，間接地為市場(chǎng)和消費(fèi)者提供服務(wù)?！币子^金融高級(jí)分析師王蓬博對(duì)《法人》記者介紹道。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的設(shè)立主要是為了滿(mǎn)足人民群眾日益多元化的用卡需求。中國(guó)銀聯(lián)成立之初，沒(méi)有淘寶、微信等產(chǎn)品，整個(gè)在線支付的環(huán)境還未形成，而今天卻是移動(dòng)支付、無(wú)卡支付的年代。在這個(gè)過(guò)程中，安全問(wèn)題和隱私泄露等頑疾頻發(fā)，無(wú)法完全保障消費(fèi)者的切身利益。銀聯(lián)已不能夠面對(duì)今天的狀況，因此必須要對(duì)銀聯(lián)進(jìn)行一次大升級(jí)，一方面解決這些問(wèn)題，另一方面保障消費(fèi)者的支付安全和體驗(yàn)。

中國(guó)銀行協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在接受《法人》記者采訪時(shí)亦認(rèn)為，“網(wǎng)聯(lián)”的誕生并不是橫空出世，把它放到近年來(lái)央行規(guī)范支付體系的一系列政策努力看，應(yīng)該說(shuō)是水到渠成的。從這一兩年來(lái)央行推出賬戶(hù)分類(lèi)、支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管，再加上最近的交易遷移至“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)等一系列措施來(lái)看，不難看出央行的監(jiān)管思路越來(lái)越清晰。

“央行關(guān)心的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)老百姓的資金安全。‘網(wǎng)聯(lián)’的創(chuàng)立，讓央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有了技術(shù)手段，意味著央行開(kāi)始從第三方支付入手，把互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融監(jiān)管當(dāng)成金融監(jiān)管創(chuàng)制重要內(nèi)容。”巴曙松說(shuō)，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一平臺(tái)接入與清算，將有助于提高支付效率，避免重復(fù)建設(shè)，更加全面完整地對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，從而全面降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)老百姓的權(quán)益。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也指出，金融屬于強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，而銀行直連恰恰處于監(jiān)管之外。直連模式下，信息流、資金流都掌握在支付機(jī)構(gòu)手中，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)看，便是信息不透明、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易滋生亂象。于是，“殺死”銀行直連，便成為了第三方支付監(jiān)管整頓的重要一環(huán)。

有專(zhuān)業(yè)人士分析說(shuō)，“網(wǎng)聯(lián)”的設(shè)計(jì)方案盡量避免觸動(dòng)現(xiàn)有利益格局，減少推進(jìn)阻力?！熬W(wǎng)聯(lián)”只是一個(gè)清算平臺(tái)，并不具備支付職能，簡(jiǎn)單說(shuō)就是未來(lái)并不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)App”或者“網(wǎng)聯(lián)卡”來(lái)供消費(fèi)者使用，這就避免了直接跟第三方支付機(jī)構(gòu)分食蛋糕，以免落下“裁判下場(chǎng)踢球”的非議。

此外，“網(wǎng)聯(lián)”的股東還排除了銀行和銀聯(lián)，這就避免了銀行和銀聯(lián)借“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)搶占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平競(jìng)爭(zhēng)”的非議。因此“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的設(shè)立，是央行告訴第三方支付機(jī)構(gòu)：“你們的業(yè)務(wù)格局我不改變，但是你們的資金流動(dòng)，我要看得清清楚楚?！?/p>

重塑支付清算市場(chǎng)格局？

“網(wǎng)聯(lián)”俗稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)，其將非銀行支付資金清算從銀行直連切換到“網(wǎng)聯(lián)”上來(lái)，央行此舉的目的是防止第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶(hù)備付金分散存放、變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)等問(wèn)題出現(xiàn)。總的來(lái)說(shuō)，這么做，降低了第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金的風(fēng)險(xiǎn)，最終目的還是保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

對(duì)央行而言，從原來(lái)對(duì)巨額資金流動(dòng)蒙在鼓里，到明察秋毫，無(wú)疑是最大的贏家

知名互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家劉興亮在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，對(duì)央行而言，從原來(lái)對(duì)巨額資金流動(dòng)蒙在鼓里，到明察秋毫，無(wú)疑是最大的贏家。

“從此，獲得了所有客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，無(wú)論是監(jiān)控，還是建些模型、玩玩大數(shù)據(jù)或者人工智能，都是可能的?！眲⑴d亮說(shuō)，這種360度無(wú)死角監(jiān)控，堵死了非法資金借助于第三方支付的通道，對(duì)于金融安全無(wú)疑是十分有利的，滿(mǎn)足了監(jiān)管的需要。

除此之外，該模式也影響到了在線支付機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng)。劉興亮表示，大的支付機(jī)構(gòu)與各家銀行都有良好的合作關(guān)系，已經(jīng)建立了穩(wěn)定的渠道，現(xiàn)在忽然“網(wǎng)聯(lián)”中間插這么一杠子，既丟失了數(shù)據(jù)的壟斷地位，又不排除利潤(rùn)的蛋糕被分走的可能。小一些的支付公司，因?yàn)闊o(wú)法去和每一家銀行建立合作關(guān)系，甚是無(wú)奈，現(xiàn)在忽然來(lái)了個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”，只要接入“網(wǎng)聯(lián)”就可以打通和各家銀行的資金通道，從這個(gè)角度說(shuō)，簡(jiǎn)直就是天上掉餡餅。

“但從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，小的支付公司以前有一些桌子下面的交易，不是那么光明磊落，規(guī)范以后，這種交易就很難了。并且他們賴(lài)以生存的其中一個(gè)來(lái)源就是賺利差。通過(guò)吸收老百姓不用的小額存款，然后再存進(jìn)銀行，賺這個(gè)利差。這種利差對(duì)大的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不是那么看重，但對(duì)小的支付公司來(lái)說(shuō)，是一塊重要收入。有了‘網(wǎng)聯(lián)’之后，利差收入要大受損失了。這也改變了大小支付平臺(tái)不同‘玩法’的現(xiàn)狀?！眲⑴d亮說(shuō)。

著名經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)家余豐慧在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，損失最大的是支付寶這種結(jié)算模式，支付寶利用資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)的控制權(quán)將會(huì)被徹底削弱。從直接利益來(lái)說(shuō)，支付寶結(jié)算平臺(tái)上沉淀的大量資金形成的在商業(yè)銀行結(jié)算性存款利息收入將徹底終結(jié)。

“最受傷的應(yīng)該是中國(guó)銀聯(lián)。”余豐慧對(duì)《法人》記者表示?！熬W(wǎng)聯(lián)”結(jié)算清算中心等于重新建立了一個(gè)完全可以囊括銀聯(lián)清算平臺(tái)的更全的中心。接入“網(wǎng)聯(lián)”中的第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行，其相互之間都可以通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)”清算，即第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的清算、第三方機(jī)構(gòu)之間的清算、商業(yè)銀行之間的相互清算。

而目前的銀聯(lián)僅僅是銀行卡之間清算?！熬W(wǎng)聯(lián)”從技術(shù)原理上完全可以徹底代替銀聯(lián)。傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算清算業(yè)務(wù)正在以幾何形式向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移，這將給銀聯(lián)的清算中心系統(tǒng)帶來(lái)極大的沖擊。

王蓬博也認(rèn)為：“‘網(wǎng)聯(lián)’的成立代表著銀聯(lián)長(zhǎng)久以來(lái)把線上清算業(yè)務(wù)收歸旗下的意愿落空。雖然‘網(wǎng)聯(lián)’的線上支付監(jiān)管和銀聯(lián)的線下監(jiān)管并無(wú)重合，但隨著央行對(duì)二維碼支付的認(rèn)可以及第三方支付機(jī)構(gòu)大力推廣O2O線下掃碼支付，銀聯(lián)的業(yè)務(wù)空間將被進(jìn)一步壓縮?！?/p>

巴曙松則認(rèn)為，目前市場(chǎng)中，很多支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)了清算的角色，與銀聯(lián)早就形成了事實(shí)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，銀聯(lián)對(duì)此辦法不多?！熬W(wǎng)聯(lián)”的成立，對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)亂象無(wú)疑有著積極作用，這應(yīng)該是銀聯(lián)樂(lè)于看到的。

但是，在政策中，所涉及的關(guān)于“銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付”如何具體界定成為了最大的問(wèn)題。巴曙松強(qiáng)調(diào)，目前的網(wǎng)絡(luò)支付交易包括銀行卡在線交易、銀行卡直付型虛擬賬戶(hù)、虛擬賬戶(hù)余額交易、預(yù)付卡賬戶(hù)交易，等等。這些交易是否都是“網(wǎng)聯(lián)”所涉及的交易類(lèi)型，銀聯(lián)又在其中起到了什么樣的作用都不明確，以及未來(lái)“網(wǎng)聯(lián)”、銀聯(lián)是否能夠在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)同等競(jìng)爭(zhēng)都存在較大的不確定性。

巴曙松進(jìn)一步補(bǔ)充道，“網(wǎng)聯(lián)”的成立，為銀聯(lián)增加了一個(gè)“弟弟”，會(huì)與銀聯(lián)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。不過(guò)，市場(chǎng)中有競(jìng)爭(zhēng)不見(jiàn)得是壞事，銀聯(lián)、“網(wǎng)聯(lián)”相互競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高中國(guó)支付市場(chǎng)的服務(wù)水平，對(duì)于支付市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展和效率提高，應(yīng)該是有積極的推動(dòng)作用的。

宋清輝認(rèn)為，目前支付機(jī)構(gòu)在線上90%的業(yè)務(wù)已不走銀聯(lián)通道，而是采取直連銀行模式，并且不少支付機(jī)構(gòu)都自建平臺(tái)系統(tǒng)。因此不難發(fā)現(xiàn)，“網(wǎng)聯(lián)”的推出對(duì)銀聯(lián)會(huì)產(chǎn)生的影響較為有限。不過(guò)鑒于前期央行放開(kāi)清算牌照，因而“網(wǎng)聯(lián)”很有可能獲得清算牌照，具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務(wù)模式和空間，這樣一來(lái)，將會(huì)成為銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

宋清輝分析說(shuō)，不過(guò)，“網(wǎng)聯(lián)”的推出對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)是利好，對(duì)于大型支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)帶來(lái)部分沖擊。之前，這些大型的支付機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)量龐大而能夠獲得較大的談判力?！熬W(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)，讓大型支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接的優(yōu)勢(shì)消失，溢價(jià)因此被削弱殆盡。中小型支付機(jī)構(gòu)卻因此可以省去與各銀行建立連接的成本，意味著在與大型支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠獲得更加平等的有利位置。

此外，他還表示，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)屬于B端的合作，C端的消費(fèi)者很難感知到與之前有什么不同，用戶(hù)體驗(yàn)、支付的方便性、高效性幾乎不會(huì)受到任何影響。“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)關(guān)乎幾億人的支付利益和體驗(yàn)，也不可能給消費(fèi)者帶來(lái)任何“不對(duì)勁”的體驗(yàn)，否則就是“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的失敗。

“網(wǎng)聯(lián)”的體系搭建好以后，所有線上的交易都會(huì)直接連接到反洗錢(qián)系統(tǒng)，所有數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)報(bào)送，對(duì)監(jiān)管而言更為有利

“網(wǎng)聯(lián)”的挑戰(zhàn)

人人都知道“無(wú)卡”一定是未來(lái)趨勢(shì)，那么央行為什么要把所有未來(lái)的流量都引流給“網(wǎng)聯(lián)”？對(duì)于當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)已出現(xiàn)的寡頭趨勢(shì)，“網(wǎng)聯(lián)”的上線能否改變這一局面？

十字財(cái)經(jīng)李意安在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，對(duì)央行而言，將所有線上支付的交易量統(tǒng)一劃撥到“網(wǎng)聯(lián)”的真正目的是根治直連帶來(lái)的亂象。直連最得意的是支付寶和財(cái)付通，因?yàn)榫€上交易量最大的還是這兩家。根據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到今年一季度支付寶和財(cái)付通合計(jì)市場(chǎng)占有率高達(dá)92%。

今年4月中共中央政治局就維護(hù)國(guó)家金融安全進(jìn)行第四十次集體學(xué)習(xí)。中共中央總書(shū)記習(xí)近平在主持學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事?？梢钥闯?，國(guó)家集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意思十分明顯，“網(wǎng)聯(lián)”成立的優(yōu)先級(jí)和重要性也進(jìn)一步強(qiáng)化。

在“網(wǎng)聯(lián)”成立之前，央行對(duì)線上交易的監(jiān)管是通過(guò)要求支付機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，比如異常交易、夜間交易。但支付機(jī)構(gòu)即使完成報(bào)送，央行也無(wú)從核查數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。而“網(wǎng)聯(lián)”的體系搭建好以后，所有線上的交易都會(huì)直接連接到反洗錢(qián)系統(tǒng)，所有數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)報(bào)送，對(duì)監(jiān)管而言更為有利。

“試想一下，如果央行花了這么大力氣將‘網(wǎng)聯(lián)’搭建起來(lái)，巨頭們還是各種非暴力不合作，那得多難過(guò)。所以自‘網(wǎng)聯(lián)’落地開(kāi)始，央行便鐵腕重拳，下發(fā)文件擺明態(tài)度，叫巨頭們無(wú)話可說(shuō)。”李意安說(shuō)。

資深財(cái)經(jīng)媒體人陳默在接受《法人》記者采訪時(shí)也談道，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付的發(fā)展速度之快和規(guī)模之大，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們最初對(duì)金融結(jié)構(gòu)的預(yù)判，使整個(gè)支付市場(chǎng)的格局發(fā)生根本變化?，F(xiàn)在出門(mén)不帶銀行卡、現(xiàn)金可以產(chǎn)生消費(fèi)體驗(yàn)，但如果不帶手機(jī)卻什么都買(mǎi)不了。

“如果年一代是這樣一種支付比例變化的話，那么原來(lái)金融支付的結(jié)構(gòu)、規(guī)則、機(jī)構(gòu)就都會(huì)受到重大影響，包括資金的流向、數(shù)據(jù)等?！标惸f(shuō)。

陳默分析說(shuō)，央行的目的有兩點(diǎn)：

首先，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全性負(fù)責(zé)，而不是對(duì)某個(gè)行業(yè)和某個(gè)具體的利益負(fù)責(zé)。四大國(guó)有銀行、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)上受到了挑戰(zhàn)，使得市場(chǎng)占有份額降低，這不是央行要考慮的事情。央行所考慮的問(wèn)題是能否通過(guò)資金的流向，掌握數(shù)據(jù)。

其次，央行要監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中，有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，會(huì)不會(huì)存在洗錢(qián)、炒匯、各種跨境的非法交易行為，等等。央行要掌握的是資金的來(lái)龍去脈、資金的走向以及流動(dòng)資金的數(shù)額。央行不是盈利機(jī)構(gòu)，它不關(guān)心誰(shuí)去做這筆業(yè)務(wù)，但它一定要知道這筆業(yè)務(wù)最后是怎么做成的，做到哪里去了。

陳默表示，互聯(lián)網(wǎng)新的業(yè)態(tài)和新的技術(shù)手段出來(lái)以后，對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，造成了原來(lái)業(yè)務(wù)的萎縮，使得大量的資金通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算。由于原來(lái)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有深度參與和推出同類(lèi)的產(chǎn)品，勢(shì)必受到嚴(yán)重影響。而中國(guó)整個(gè)支付市場(chǎng)，牌照就那么多。當(dāng)前市場(chǎng)上已經(jīng)形成了幾個(gè)支付巨頭，市場(chǎng)現(xiàn)狀和他們的技術(shù)捆綁在一起，并非是有了牌照就一定能做好這件事情。

“如果有忠誠(chéng)的客戶(hù)，有牌照，然后去做支付業(yè)務(wù)，那毫無(wú)疑問(wèn)在整個(gè)支付市場(chǎng)上肯定會(huì)分到一杯羹，這和誰(shuí)是巨頭沒(méi)有關(guān)系，而是取決于你的客戶(hù)量和技術(shù)手段?！标惸硎尽?/p>

此外，“網(wǎng)聯(lián)”施行政策對(duì)每個(gè)機(jī)構(gòu)都是一視同仁的，如果政策收緊，大家都遵守同樣的規(guī)則，市場(chǎng)上不會(huì)產(chǎn)生此消彼長(zhǎng)的作用。

陳默說(shuō)，由于支付業(yè)務(wù)是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，所以它不可能被制服，只會(huì)整體成長(zhǎng)，甚至高度成長(zhǎng)。至于誰(shuí)會(huì)切蛋糕切得大一些，是由原先的阿里、騰訊兩家獨(dú)大，還是一些新出現(xiàn)的支付服務(wù)商進(jìn)入，這就可能產(chǎn)生新的變局。今后支付市場(chǎng)還可能出現(xiàn)細(xì)分，甚至?xí)纬刹煌南M(fèi)類(lèi)型可以選擇不同的支付入口和支付渠道。但無(wú)論怎樣細(xì)化，市場(chǎng)參與者越多，競(jìng)爭(zhēng)越激烈，對(duì)于消費(fèi)者就會(huì)更便捷更優(yōu)惠。

宋清輝表示，“網(wǎng)聯(lián)”的上線對(duì)于支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展終究利大于弊，市場(chǎng)格局也會(huì)因此被改寫(xiě)。由于監(jiān)管的直接介入，交易的安全性較以前增加，之前頻發(fā)的P2P和支付機(jī)構(gòu)跑路事件得以有效避免。同時(shí)，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)之下，支付市場(chǎng)格局各方利益會(huì)被重新分配，整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性會(huì)因而獲得大幅度提升，最終受益的還是消費(fèi)者。

總體來(lái)說(shuō)，“網(wǎng)聯(lián)”的推出，利大于弊，讓整個(gè)支付行業(yè)更加規(guī)范、更有條理，格局更大，極大地促進(jìn)了支付行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，雖然在斷直連、促備付金統(tǒng)一監(jiān)管方面，“網(wǎng)聯(lián)”是“含著金鑰匙出生”的，但在系統(tǒng)建設(shè)、機(jī)構(gòu)接入推進(jìn)，尤其是定價(jià)機(jī)制建設(shè)方面，市場(chǎng)還在觀察它是否具有足夠的話語(yǔ)權(quán)和行動(dòng)力。此外，如此龐大的一個(gè)平臺(tái)，對(duì)于其技術(shù)架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)體系等，都將成為考驗(yàn)。

“網(wǎng)聯(lián)”的試運(yùn)行是一個(gè)新時(shí)代的開(kāi)始，是否能夠兼顧好創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)，需要時(shí)間磨合，仍將經(jīng)歷一個(gè)不斷完善的過(guò)程。最終“網(wǎng)聯(lián)”能否逾越過(guò)去，外界拭目以待。