8月4日，央行的一份文件，給“非銀行支付機(jī)構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來一場天翻地覆的巨震。

央行宣布：從2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理。

下面就是這份文件：

這是幾個意思？四個！

第一，“央媽”給銀聯(lián)生了個小弟弟，名叫“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。銀聯(lián)吃獨食的時代終結(jié)了。

也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯(lián)，徹底歇菜。以后第三方支付的事情，由網(wǎng)聯(lián)來負(fù)責(zé)（銀聯(lián)只占網(wǎng)聯(lián)1.55%的股權(quán)）。而銀聯(lián)在其核心業(yè)務(wù)——銀行卡清算業(yè)務(wù)上，正面臨著“國門全面打開”，Visa、萬事達(dá)、美國運通的全面殺入。

所以，銀聯(lián)有理由痛哭一場：昔日獨享蛋糕的時代終結(jié)了，洋鬼子來了，第三方支付也“侯門一入深似?！绷恕?/p>

第二，從業(yè)務(wù)管理的角度，央行把第三方支付“收編了”，支付寶和財付通的超級金融夢想，遭遇到了天花板。

可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺，常常在股市里翻雨覆雨的國家隊成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。

對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，在“收編”的同時苦樂不均。財付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬云會不會感到不爽？

第三，央行通過組建網(wǎng)聯(lián)，把對第三方支付的控制權(quán)牢牢抓在手中。

以前，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跟各銀行對接，就出現(xiàn)了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況。

這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農(nóng)行賬戶轉(zhuǎn)賬。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達(dá)農(nóng)行。

但在第三方支付出現(xiàn)之后，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉(zhuǎn)出的錢，進(jìn)入了支付寶建行賬戶；然后，支付寶從自己的農(nóng)行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個中介機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法監(jiān)管。

所以，網(wǎng)聯(lián)平臺是央行強(qiáng)加給第三方支付的一個中介機(jī)構(gòu)。有人說，網(wǎng)絡(luò)時代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時完成了“去監(jiān)管”，所以政府不會答應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)就是這樣誕生的。下圖，就是網(wǎng)絡(luò)、銀行、央行、第三方支付的關(guān)系圖：

第四，央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)，這是結(jié)束“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷的重要一步。

今年7月14日到15日召開了全國金融工作會議，提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融“加強(qiáng)監(jiān)管”。會議閉幕當(dāng)天，銀行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上出語驚人——要警惕數(shù)據(jù)寡頭！他說：“可以看到金融巨頭產(chǎn)品線的匯集，也有大量的數(shù)據(jù)，客觀上可能會產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象，可能會帶來數(shù)據(jù)壟斷。數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)?！?/p>

由此可見，央行對于金融、消費大數(shù)據(jù)的重視。從目前支付發(fā)展趨勢看，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網(wǎng)聯(lián)，未來的金融、消費大數(shù)據(jù)必將被支付寶、財付通等機(jī)構(gòu)壟斷，形成數(shù)據(jù)寡頭。所以，爭奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。

那么支付寶們被收編到底會有什么影響呢？

網(wǎng)聯(lián)的推出，對銀聯(lián)是利空，對傳統(tǒng)銀行是利好。這意味著，銀行未來被“第三方支付寡頭”奴役的命運可以避免了。

對于支付寶和財付通們來說，這當(dāng)然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網(wǎng)聯(lián)股權(quán)，但失去了很多想象空間。不過，由于這些“想象空間”事關(guān)國家安全，屬于國之重器，私人企業(yè)不碰也罷。畢竟，這些網(wǎng)絡(luò)巨頭們可以干的事情還有很多。

而對于普通消費者來說，這件事幾乎沒有任何影響。endprint