鄭玉燕

由於過(guò)去兩年經(jīng)濟(jì)增速放緩，不少借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化遲遲未能償還貸款，於是他們便許以更高利益誘惑，要求支行高層協(xié)助發(fā)行飛單理財(cái)產(chǎn)品募集資金先償還委託貸款，等他們經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn)後，再償還相應(yīng)飛單的產(chǎn)品本息。

銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)並銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)畫(huà)。而銀行理財(cái)產(chǎn)品「飛單」，就是指銀行內(nèi)部人員在利益驅(qū)使下，違規(guī)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，以產(chǎn)品高收益為誘餌，讓客戶購(gòu)買(mǎi)，自己則從中賺取高額回扣和利潤(rùn)的違法行為。

銀行監(jiān)管難杜絕「飛單」

隨著民生銀行北京航太橋支行行長(zhǎng)涉嫌偽造理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售「飛單」案件持續(xù)發(fā)酵，一家股份制銀行上海區(qū)域內(nèi)的支行行長(zhǎng)趙晨（化名）開(kāi)始感受到監(jiān)管的新壓力。

「近日分行做了窗口指導(dǎo)，要求各支行自查理財(cái)業(yè)務(wù)是否存在飛單銷(xiāo)售，或私下轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的行為，一經(jīng)查實(shí)必從嚴(yán)處理?！顾嘎?。

十多年的支行行長(zhǎng)工作經(jīng)歷，讓趙晨或多或少「接觸」到個(gè)別支行理財(cái)團(tuán)隊(duì)向高淨(jìng)值客戶銷(xiāo)售飛單或私下轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的操作內(nèi)幕。

這類(lèi)違規(guī)操作之所以生生不息，除了不菲的利益誘惑驅(qū)使個(gè)別銀行人士「鋌而走險(xiǎn)」、飛單產(chǎn)品精心包裝「以假亂真」外，部分投資者的僥倖心理作祟，同樣有著推波助瀾的惡性循環(huán)。

「有時(shí)我挺擔(dān)憂，支行不少高淨(jìng)值客戶不看理財(cái)產(chǎn)品具體條款，也不核查產(chǎn)品的真實(shí)性，僅僅憑著理財(cái)經(jīng)理的一番說(shuō)辭，衝著高收益、產(chǎn)品稀缺性、保本、尊享等概念就投資數(shù)百萬(wàn)元，這或許是飛單銷(xiāo)售擁有生存土壤的最大根源之一?！顾毖?。

「飛單」銷(xiāo)售的「土壤」

趙晨坦言，其實(shí)，私下轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的行為一直存在，最初個(gè)別支行理財(cái)經(jīng)理私下轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品，主因是個(gè)別客戶需要融資，理財(cái)經(jīng)理幫他私下轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品份額「救急」。

他透露，自己也曾接觸過(guò)一些「飛單」，「其實(shí)，飛單的傭金提成還是相當(dāng)豐厚的?！顾毖?，有企業(yè)願(yuàn)意給予4%～5%的銷(xiāo)售傭金提成，外加約10%超額投資利潤(rùn)分成。

不過(guò)，他稱自己沒(méi)有接受這些「飛來(lái)橫財(cái)」?！敢环矫鎸?duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不夠了解，擔(dān)心飛單兌付違約問(wèn)題；另一方面自己感覺(jué)這類(lèi)灰色操作一旦被查實(shí)，等於斷送了自己的職業(yè)前景。」趙晨稱。

多家銀行支行行長(zhǎng)紛紛表示，絕大多數(shù)支行行長(zhǎng)不敢輕易「觸碰」這類(lèi)業(yè)務(wù)，目前個(gè)別支行即便存在飛單銷(xiāo)售行為，很大程度也是無(wú)奈之舉。

具體而言，前些年部分支行行長(zhǎng)參與企業(yè)委託貸款，收取不菲的撮合交易傭金。但由於過(guò)去兩年經(jīng)濟(jì)增速放緩，不少借款企業(yè)由於經(jīng)營(yíng)狀況惡化遲遲未能償還貸款，於是他們便許以更高利益誘惑，要求支行高層協(xié)助發(fā)行飛單理財(cái)產(chǎn)品募集資金先償還委託貸款，等他們經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn)後，再償還相應(yīng)飛單的產(chǎn)品本息。

「據(jù)說(shuō)參與這類(lèi)飛單銷(xiāo)售的支行管理層能提取1%～2%產(chǎn)品設(shè)計(jì)費(fèi)，還有約3%～4%的產(chǎn)品銷(xiāo)售提成?！苟辔恢行虚L(zhǎng)透露。為了瞞天過(guò)海，這些支行管理層會(huì)對(duì)飛單產(chǎn)品做精心包裝。

在收益方面，這類(lèi)飛單也會(huì)編造不少故事「凸顯」保本與高收益；從銷(xiāo)售技巧而言，他們會(huì)向高淨(jìng)值客戶強(qiáng)調(diào)只有少數(shù)人才有資格購(gòu)買(mǎi)，滿足部分高淨(jìng)值客戶的心理優(yōu)越感。

如何讓「飛單」原形畢露

這幾年連續(xù)出現(xiàn)了幾起重大的銀行人員私售「飛單」事件。而正是這些「飛單」事件，使投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)臅r(shí)候心裏的底氣不是那麼足了，擔(dān)心買(mǎi)到「飛單」，遭受損失。在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該如何識(shí)別？對(duì)此，中國(guó)理財(cái)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)趙良提醒廣大市民，正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是有編碼、可查詢的。

銀監(jiān)會(huì)早就對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)性做出了相關(guān)規(guī)定。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，須在宣傳銷(xiāo)售文本中公佈所售產(chǎn)品在「全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)資訊登記系統(tǒng)」的登記編碼，客戶可依據(jù)該登記編碼在「中國(guó)理財(cái)網(wǎng)」查詢?cè)摦a(chǎn)品資訊。

向個(gè)人客戶銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，登記編碼一般是以大寫(xiě)字母「C」開(kāi)頭，後面有13位數(shù)字，共14位的編碼；對(duì)於私人銀行、機(jī)構(gòu)和銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，登記編碼一般是以大寫(xiě)字母「C」開(kāi)頭的15位編碼。此外，如果是銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以通過(guò)電子銀行、手機(jī)銀行等管道查詢到理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)資訊。

除了查詢編碼，天津金融單位一位理財(cái)銷(xiāo)售主管提示民眾，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還要注意以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行需要在銷(xiāo)售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄影系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)和代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程全程同步錄音錄影。所以，如果有工作人員在攝錄死角向您推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，您就得多加留心了。

2.要看合同公章。如果是銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，合同上加蓋的是理財(cái)業(yè)務(wù)章。如果是銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)公司、基金公司的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在代理銷(xiāo)售合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。如果是大額存單等存款產(chǎn)品，客戶拿到的回單上加蓋的是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)章。

3.通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品都是銀行發(fā)行或者代銷(xiāo)的。endprint