臧甲俊

【摘 要】近些年，伴隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及全民創(chuàng)業(yè)的全面落實，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增多，逐漸成為市場經(jīng)濟當中的核心支撐力量，同時也是市場活動的重點形式之一。但是，因為中小企業(yè)的經(jīng)濟實力、經(jīng)營規(guī)模等方面的因素影響，導致在信貸方面的受支撐率較低，最終遭遇資金短缺的問題。對此，本文詳細分析商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務問題及改善對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資服務；問題及策略

中小型企業(yè)對于我國經(jīng)濟而言有著非常顯著的影響和價值。但是在實際的經(jīng)營當中，許多的企業(yè)都會面臨資金的短缺問題，同時在融資方面存在著許多的困難。就當前的市場而言，一方面中小企業(yè)無法獲得銀行的信貸支撐；另一方面銀行的貸款資金無法完全流出。對此，有效的改進商業(yè)銀行的融資服務要求與模式，并以資金安全為基礎，最大程度為中小企業(yè)提供融資服務，不僅有利于商業(yè)銀行、中小企業(yè)發(fā)展，同時對于市場經(jīng)濟而言有顯著的推動作用。

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務問題

1.信息不對稱

信息不對稱主要是指某一個組織或個人所擁有的信息其它組織或個人無法擁有。對于商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資服務的過程而言，其所呈現(xiàn)的主要信息不對稱就是無法掌握中小企業(yè)的實際信貸狀況、經(jīng)營狀況，這也是導致中小企業(yè)融資困難的主要因素，其主要形成原因是因為信息不對稱可能會導致嚴重的道德風險與逆向選擇風險。

在信貸環(huán)境當中，企業(yè)從銀行當中獲得貸款的基本前提是銀行全面掌握貸款的動機、貸款的使用規(guī)劃以及風險狀況等，但是銀行只能夠借助企業(yè)的相關資料和審查時所提供的信息被動地對企業(yè)進行審核，這一種審核現(xiàn)象存在著明顯的被動性。對于中小型企業(yè)數(shù)量的不斷增多，企業(yè)的資金需求量也在不斷提高，這一需求逐漸超過了銀行的資金配備能力，假設銀行借助提升利率的方式選擇貸款對象，并大范圍進行投資，最終的結(jié)果必然是低風險、低收益的項目首先被投資，并因為高利率無法償還而推出信貸市場，從而形成信貸風險。因為債務合約的特征，項目風險越大則債券價值越低，這也間接顯示了增長利率并不能為銀行的融資服務提供優(yōu)化空間，反而會形成一些不必要的損失。

2.金融信用環(huán)境較差

融資問題的本質(zhì)在于產(chǎn)權與信用問題，信用是確保信貸持續(xù)的關鍵，而信用也是維持信貸關系的基本法律工具。不維護信用，債權人的利益便無法保障。對此，世界上對于信用的重視度都非常高。發(fā)達國家的金融市場之所以繁華，其主要是因為有完善的法律規(guī)定對自然人、法人的財產(chǎn)進行界定和保護，同時對信貸行為采用合同保護，并對賴賬的現(xiàn)象根據(jù)法律規(guī)定進行及時且嚴厲的懲罰。因為我國發(fā)展歷史等因素影響，我國的信用制度并不是非常完善，所形成的金融信用環(huán)境也并不是非常理想，導致商業(yè)銀行在為中小型企業(yè)提供融資服務時有一定的疑慮

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務問題的解決對策

1.改善信息對稱性

應用科學的數(shù)據(jù)統(tǒng)計作為基礎，構(gòu)建信貸決策、資產(chǎn)評估、風險評估、風險管理等工具與方法，將貸款前的管理、評審，貸款后的檢測、考核、控制等結(jié)合應用，并提升融資服務項目的選擇性與評價作用，實現(xiàn)動態(tài)性的監(jiān)督和風險管理。構(gòu)建關于中小企業(yè)的研究部門，并強化對于中小企業(yè)的研究以及咨詢，借助銀行、企業(yè)之間的良好關系建立提供幫助，從而更好的掌握企業(yè)的財務狀況、管理人的決策判斷能力。構(gòu)建關于中小企業(yè)的信用等級評價體系，借助信用等級的評價讓商業(yè)銀行更好的掌握企業(yè)的實際融資能力，提升企業(yè)信息的準確性與真實性。

2.優(yōu)化信用制度環(huán)境

將憲法作為基礎，按照制定與頒布實施以民法典作為根本，構(gòu)建破產(chǎn)法、合同法等為主要內(nèi)容的民商法律規(guī)定，并明確界定與保護法人、自然人的相關財產(chǎn)，并對借貸的形式采用合同的方式進行保護，同時對賴賬的現(xiàn)象根據(jù)法律規(guī)定以破產(chǎn)法律作為基礎，界定刑事責任以及懲罰力度。構(gòu)建關于債權保護與債務追償?shù)男姓?zhí)法機構(gòu)，同時由專職的法院機關進行評審與判決，真正解決民事法律訴訟以及執(zhí)行機構(gòu)不成熟等方面的問題，從而為債權人的合法權益提供有效保護。

3.風險擔保制度的改進

風險擔保制度是改進是優(yōu)化金融環(huán)境的有效途徑之一，其中的可應用方式也比較多，參考沿海發(fā)達地區(qū)的相關經(jīng)驗，中小企業(yè)的融資擔保制度可以進行相應的創(chuàng)新。首先，通過建立商業(yè)性的會員制度貸款擔保企業(yè)，并通過這一企業(yè)完成貸款的創(chuàng)新計劃，應用會員股東的入股方式，解決企業(yè)貸款無法尋找擔保的問題。其次擔保企業(yè)需要對中小企業(yè)的資產(chǎn)低于低壓時給予適當?shù)难a充幫助。應用以股東、業(yè)主以及和企業(yè)經(jīng)濟利益關系密切的經(jīng)營者的個人資產(chǎn)作為抵押物，或者是采用股東、業(yè)主和企業(yè)的資產(chǎn)捆綁的方式進行抵押，從而改進融資服務的方法，解決中小企業(yè)在融資過程中無相應資產(chǎn)作為抵押的困境。

三、結(jié)語

綜上所述，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正處于快速發(fā)展階段，無論是在業(yè)務規(guī)模還是在產(chǎn)品數(shù)量方面都呈現(xiàn)成倍增長趨勢。商業(yè)銀行與中小企業(yè)為了更好的在市場中持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)性的經(jīng)營模式是必然選擇。在今后的實際工作中，一方面商業(yè)銀行需要從信息角度著手，改進信息的對稱性，并優(yōu)化對于中小企業(yè)的融資服務條款和控制制度；另一方面需要不斷的借助互聯(lián)網(wǎng)力量，從傳統(tǒng)的融資服務逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡化的融資服務，促使融資服務更加高效，管理控制更加準確、實效。

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