黃書慧++石小亮++蔣雨琦

摘要：以遼寧省為背景，調查了丹東市各金融機構開展林權抵押貸款業(yè)務的現(xiàn)狀，對遇到的問題進行了分析，提出了改善縣域金融支持集體林權改革的建議。

關鍵詞：集體林權；制度改革；金融；抵押貸款；丹東市

中圖分類號：F326

文獻標識碼：A文章編號：16749944（2017）16024403

1引言

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入水平不斷增加，但隨之帶來了森林覆蓋率低、森林資源貧乏、人均資源擁有量減少、城鄉(xiāng)差距明顯等問題。對此國家實施了林權抵押貸款等一系列政策，以解決農(nóng)民貸款困難、經(jīng)融機構經(jīng)營效益低下等問題。但實施過程中出現(xiàn)了林權抵押范圍狹隘、相關法律法規(guī)不健全、落實困難等問題，亟需解決。

丹東市是遼寧省林業(yè)覆蓋面積較多的城市，因響應國家號召、提高農(nóng)民經(jīng)濟收入等目的，成為集體林權制度改革的試點之一，于2005年推行了集體林權制度改革，截至2016年末已形成了一定規(guī)模。為了解金融機構對集體林權制度改革的資金支持情況，研究對丹東市林權抵押貸款業(yè)務進行了調查。調查結果顯示：目前金融機構對集體林權制度改革的資金支持呈現(xiàn)保險保障不完善、金融機構相關方面產(chǎn)品單一、貸后監(jiān)管困難、相關手續(xù)復雜等狀態(tài)，導致林權抵押貸款政策的實施出現(xiàn)了很多問題，因此應加大力度以改善。

2林權抵押貸款

2.1林權抵押貸款的含義

所謂林權抵押貸款是指森林、林地的合法所有人，依照《擔保法》等相關法律法規(guī)將森林、林地的使用權、所有權，抵押給銀行等金融機構并獲取一定金額的一種新型貸款方式。

2.2林權抵押貸款的條件

并不是擁有林地就可以向金融機構申請林權抵押貸款，國家規(guī)定申請此貸款需滿足相應要求。林業(yè)企業(yè)辦理林權抵押貸款需具備的條件包括：首先，個人所用的林地要符合國家法律規(guī)定，相關證件齊全，如持有并經(jīng)過年審的《貸款卡》《營業(yè)執(zhí)照》《稅務登記證》《組織機構代碼證》等必需證件；其次，要進行抵押，且抵押的林地要有固定的經(jīng)濟收益，利用林地是合法的經(jīng)濟活動；再次，對于林地資源擁有者的品質方面也有相應的要求，林地所有人要有良好的品質，遵紀守法，無不良信用及債務記錄，不逃稅漏稅，相關的財務指標都符合國家規(guī)定要求，重要的是要有一定的經(jīng)濟能力，可以按時償還本金利息；最后，金融機構有可能存在其他各種要求，還需滿足金融機構提出的各種條件。綜上，只有上述條件全部滿足的情況下才可獲得申請林權抵押貸款的資格。

3丹東市林權抵押貸款開展情況及其特征

3.1丹東市林權抵押貸款開展情況

從總體上看，林權抵押貸款政策雖然在表面上解決了農(nóng)民貸款難、金融機構業(yè)務狹隘等問題，但實際上，開展林權貸款的過程中存在很多問題，如相對于大戶林農(nóng)來說，小戶林農(nóng)申請林權抵押貸款較難，就算申請成功，獲得的貸款資金也相對偏少。對銀行來說，更愿意將資金借貸給經(jīng)濟實力較高的客戶群體，這樣會增加其保障性，同時銀行認為很多小額的林權抵押貸款管理難度大，也易逾期，因此很多銀行選擇將貸款借貸給大戶林農(nóng)、林企。對于林業(yè)企業(yè)來說，想要利用其賺取利潤需要花費三年或三年以上的時間，因為林木生長需要時間，但銀行的貸款期限一般為一年，有可能導致林戶在貸款到期的時候沒法還款。對于銀行來說，風險較大。銀行對林權融資貸款方面最大的困難在于程序上要對林權“確權”，林權證、公司營業(yè)執(zhí)照、林權抵押貸款協(xié)議書、林權抵押合同、森林資產(chǎn)價值評估報告等缺一不可。截至2009年，丹東市金融機構累計發(fā)放林權抵押貸款1.2億元，位居遼寧全省首位。

3.2丹東市林權抵押貸款的特征

通過丹東市林權抵押貸款現(xiàn)狀的調查，發(fā)現(xiàn)丹東市開展的農(nóng)信社林權抵押貸款業(yè)務有著以下特征。

①林農(nóng)一般都是根據(jù)《林權證》所記載林地使用權和林木所有權向銀行貸款，且銀行接受此類憑證作為抵押物。②成功貸款的對象大都是以承包、租賃、合作方式投資造林的經(jīng)營大戶和木材加工企業(yè)，幾乎不存在以林農(nóng)個人經(jīng)營自有林地為貸款對象。③由于林木生長需要的時間長且種類較多，因此一般情況下只有生長較快的林木資源才可以辦理抵押貸款。④林農(nóng)向銀行到款時，貸款金額受到很多方面限制，但一般情況下，辦理的業(yè)務員可根據(jù)經(jīng)驗確定貸款額度，一般情況下按每畝從投入到產(chǎn)出所需全部資金的60%～70%算貸款額度。⑤銀行出于安全考慮規(guī)定貸款期限不可太長，一般不得超五年，具體時間的確定一般根據(jù)林木生產(chǎn)周期、林木長勢、林地使用期限等因素。⑥辦理解押手續(xù)被放在前面，即林農(nóng)需先辦理解押手續(xù)再向銀行還款，這導致銀行存在些許的風險，與常理不符。⑦目前國家沒有相關的保險作為支撐林木抵押貸款順利安全實施的保障，且尚無財政貼息。上述特征反應集體林權抵押貸款在現(xiàn)實生活中存在很多問題。

4金融資金支持集體林權制度改革的現(xiàn)狀及其原因分析

通過丹東市案例分析了林權貸款存在的問題，并進一步分析金融資金支持下的集體林權制度改革存在的主要問題及其發(fā)展趨勢。由于林權抵押貸款相關政策還不完善，許多銀行還未授權基層開辦林權抵押貸款業(yè)務，集體林權改革尚處于初級階段，改革效果不明顯，各金融機構對此項業(yè)務處于觀察階段，因此金融機構對集體林權改革的態(tài)度并不明確，導致集體林權改革執(zhí)行起來越發(fā)困難。丹東市林權抵押貸款缺少風險補救保障如保險，向銀行借貸的難度增大。金融機構同樣因為林木資產(chǎn)保險不完善，林權抵押貸款風險過大且缺乏補救措施，因此金融機構資金支持集體林權制度改革的力度并不明顯，趨于日漸低下的情況。林木資源存在的風險主要有森林盜伐和火災，且林業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關保險具有成本高、風險大、賠付金額大、高保額等特征，如沒有相關扶持政策，保險公司一般不愿參與，林權抵押貸款缺少風險保障，銀行機構對此仍有很大顧慮。

金融機構出于對市場風險的預測困難、林木的價格波動較大等因素的考慮貸后監(jiān)管難，抵押物容易缺失。大多數(shù)被抵押的林木資源都在偏遠的農(nóng)村或者是郊區(qū)，而金融機構卻在繁華的市中心，距離遠，交通不便成為很大阻礙因素，對于抵押的林木資源，金融機構無法很好地監(jiān)督管理，許多意外情況無法避免。另外，所有物品的市場都存在一定的波動不便于預測，或因供求原因或因國家政策問題，林木市場也是相同，如果價格波動過大，給金融機構帶來暴利或特別大的損失，風險性太大。林木轉讓是一個長時間過程，需要合適的買家、合理的價格，但即使具備上述條件，如面臨經(jīng)營戶違約的情況，就需要增加成本去雇傭人員對林木資源進行看管，這樣不僅增加了金融機構的經(jīng)營成本還增加了此項業(yè)務的風險性，得不償失。endprint

相關的環(huán)境設備落后，體系不健全以及林權評估體系及林業(yè)資源流轉平臺建設滯后，林權抵押貸款業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境有待改善等問題，導致集體林權改革制度發(fā)展并不理想。以丹東市為例，目前丹東市的評估機構及相關專業(yè)人員較少，無法在短時間內準確地對林木資產(chǎn)做出價值評估；其次，收集和發(fā)布林權流轉交易信息不健全，交易活動沒有固定的場所；缺乏相關配套制度保障，如當?shù)劫J款期限又無力償還時應怎樣流轉。

農(nóng)民接受知識少，經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，單戶林農(nóng)貸款積極性不高。丹東市首次開展林權改革工作后，平均每戶年收入僅4000元左右，如果農(nóng)戶出外打工，年收入將遠超4000元。不少農(nóng)民覺得林權抵押雖然可以為家庭帶來收益，但所需要時間過長、投入精力也較多、得到的收益并不穩(wěn)定隨著市場的波動而改變，如果只靠林木資源生活，農(nóng)民生活并不很富裕。但幾年來出現(xiàn)的打工潮深得農(nóng)民心，打工可以只靠體力賺取可觀收入，賺錢速度快，因此對林權抵押貸款的積極性不高。

對林戶來說，如果沒有其他經(jīng)濟來源且家庭經(jīng)濟收入并不可觀情況下，還款會存在一定問題。在貸款到期時，農(nóng)戶需要在還款后才可辦理解押業(yè)務，但對林戶來說，只有將貸款投入生產(chǎn)才可獲取經(jīng)濟收入將貸款還清，在沒有解押情況下，林戶可對林木資源進行砍伐變賣，循環(huán)導致貸款人還款困難、銀行收回資金也相對困難，增加了雙方的風險，偏離互利共贏的基本目標。

5改善金融對集體林權制度改革資金支持的建議

分析金融對集體林權制度改革資金支持的現(xiàn)狀及問題，找出產(chǎn)生問題的原因，并提出解決意見。由于并不是所有的銀行等金融機構都開展了林權抵押貸款等相關方面業(yè)務，即使開展了此項業(yè)務，對于大多數(shù)林戶來說想要申請成功，需要花費大量的時間和精力，因為規(guī)定對此項業(yè)務的相關手續(xù)比較復雜，這對于改革發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。針對上述現(xiàn)象，提出以下改進建議。

首先，國家應該號召、拓寬銀行金融機構的參與面，加大對林權抵押貸款相關方面的業(yè)務開展。并且提高各金融機構、農(nóng)民及相關產(chǎn)業(yè)對林權抵押貸款的了解程度、重視程度等，同時將相關事宜規(guī)范化、明確化。

其次，銀行出于降低風險的意識，不予辦理缺少保障的集體林權改革業(yè)務。由于森林、林地等產(chǎn)業(yè)風險較大，容易因為火災，旱澇等不可預見的自然災害造成不可預計的損失，因此銀行等金融機構不愿承擔如此大的風險而接受此改革，因此相關機構應盡快建立完善林業(yè)保險體系。同時保險機構可注重總結各個森林保險試點成功失敗的經(jīng)驗，積極開辦森林資產(chǎn)保險險種，并根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)特點研究設計相關可行的險種、投保辦法，并適當簡化手續(xù)等，切實為林業(yè)生產(chǎn)開辟抵御風險的途徑。與此同時，中央財政應進一步推廣森林保險保費補貼試點工作，充分調動林農(nóng)參保的積極性。

再次，金融機構業(yè)務模式需要進一步創(chuàng)新，單一的業(yè)務現(xiàn)狀已無法滿足社會發(fā)展以及人民需求。在林權抵押貸款相關方面，可以利用合理的抵押物以代替或減少相關程序，以減輕人們以及金融機構的壓力增加辦理的積極性。也可通過輿論，加強宣傳等方式方法。改善林權改革制度是政府職責的一個非常重要的部分，政府部門需要加快推進林權制度改革步伐?？杉訌娦麄?、監(jiān)督力度；加大資金投入用于林農(nóng)貸款貼息、建林業(yè)融資擔保公司等；推行新的輔助政策，幫助農(nóng)民增加收入；營造有利于銀行金融機構開展林權抵押貸款業(yè)務的良好環(huán)境。

最后，協(xié)調和管理很重要。對金融機構來說，只有各部門完美配合，才會使公司正常經(jīng)營并賺取利潤，同樣對林權抵押貸款涉及到的各單位來說，這個理論也成立。就政府、金融機構、林戶三者來說，政府處于主導地位，要使改革順利進行就需政府大力宣傳，讓金融機構和百姓了解這項業(yè)務的好處，且政府還需提供各種優(yōu)惠政策，提高人民積極性。對金融機構來說，金融機構應全力配合，對于特殊情況，金融機構可與相關部門協(xié)調，保證雙方利益。對百姓來說，多數(shù)人民愿意相信國家，對國家出臺的政策，大家都是以積極態(tài)度面對。因此，只要政府起到領導作用，幫助協(xié)調管理，對改革一定會起到促進作用。

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