汪俐彤

【摘 要】我國農(nóng)村的金融信息系統(tǒng)存在較多問題。解決農(nóng)村金融信息完整度較小、準(zhǔn)確率較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間共享程度低，信息安全等問題，是改善農(nóng)村金融信息體系現(xiàn)狀，緩解農(nóng)村金融信息不對稱問題的當(dāng)務(wù)之急。區(qū)塊鏈技術(shù)以其分布式記賬、去中心化、非對稱加密等特點，為建立一個農(nóng)村金融信息共享平臺提供了有力的技術(shù)基礎(chǔ)。論文介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融信息系統(tǒng)的優(yōu)勢，闡述了其中的利益機(jī)制，并為建立農(nóng)村金融信息共享平臺提出相關(guān)方案和建議。

【Abstract】There are many problems existing in the rural financial information system in China. To solve the problems such as small rural financial information integrity， low accuracy， low degree of sharing between rural financial institutions， information security and other issues， it is an urgent task to improve the present situation of rural financial information system and alleviate the problem of asymmetric financial information in rural areas. Block chain technology， with its characteristics of distributed accounting， centering and asymmetric encryption， provides a powerful technical foundation for the establishment of a rural financial information sharing platform. This paper introduces the advantages of block chain technology applied in rural financial information system，expounds the benefit mechanism，and offers some plans and suggestions for establishing rural financial information sharing platform.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融信息體系；信息共享；區(qū)塊鏈技術(shù)

【Keywords】rural financial information system； information sharing； block chain technology

【中圖分類號】F832.3 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）09-0080-04

1 引言

國內(nèi)對農(nóng)村信息體系的問題及實現(xiàn)農(nóng)村信息共享早有研究。章紅（2015）[1]等闡述了目前我國農(nóng)村信用信息體系現(xiàn)狀并提出相應(yīng)解決對策，代興安（2014）[2]、王偉華（2011）[3]等肯定了農(nóng)村信息共享的必要性，吳慶田（2012）[4]則基于博弈論和機(jī)制設(shè)計理論，研究了農(nóng)村信用信息共享下帕累托最優(yōu)配置效率的實現(xiàn)機(jī)制，然而目前國內(nèi)文獻(xiàn)對構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺的技術(shù)基礎(chǔ)缺乏進(jìn)一步的研究和討論。

近年來，廣受關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)正如火如荼地發(fā)展，對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用出現(xiàn)了迅猛的增長。李長銀等（2017）[5]詳細(xì)介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)的基本概念并對區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)歸納，然而目前金融機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈的研究和應(yīng)用重心主要放在了數(shù)字貨幣或以智能合約為基礎(chǔ)的資產(chǎn)交易平臺等典型功能上，對區(qū)塊鏈技術(shù)在構(gòu)建信息共享平臺方面的研究則沒有引起廣泛的重視。

本文采用文獻(xiàn)研究和描述性研究的方法，將區(qū)塊鏈技術(shù)與構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺結(jié)合起來，討論了在農(nóng)村金融信息體系領(lǐng)域運用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢及方案，為目前解決農(nóng)村金融信息體系存在的問題，緩解信息不對稱現(xiàn)狀提供了一個新的突破口。

目前在我國農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)收集借款方數(shù)據(jù)信息的渠道有限，收集鏈條冗長，且成本較高。金融機(jī)構(gòu)將每個貸款農(nóng)村民眾的信息資料與還款情況上傳至央行的征信系統(tǒng)，需要查詢時再從央行的征信系統(tǒng)中下載參考，由此建立的金融信息數(shù)據(jù)庫，存在數(shù)據(jù)維度單一、覆蓋面較小、信息不完整、更新速度慢等問題，農(nóng)村的金融信息體系建設(shè)還比較落后。然而，對于已有的農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)，我國央行、政府機(jī)構(gòu)出于信息隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)安全等方面的考慮，并未向社會開放有關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)相對封鎖。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“各自為營”，在信息共享方面缺乏有效的協(xié)調(diào)與合作。農(nóng)村金融領(lǐng)域傳統(tǒng)的信息技術(shù)架構(gòu)信息化程度較低，沒有較為成熟的信息安全體制，也無法支持和保證金融信息的安全交流，信息共享程度低。一方面，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與借款人之間出現(xiàn)的信息不對稱問題[6]遲遲得不到解決，從而增大了農(nóng)村貸款的風(fēng)險，是目前導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高的重要原因之一。另一方面，農(nóng)村銀行通常為規(guī)避風(fēng)險而 “惜貸”，進(jìn)一步加劇我國農(nóng)村普遍的存款外流現(xiàn)象，制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生性健康發(fā)展。

如果能夠打破農(nóng)村金融信息交流壁壘，構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺，不僅能夠完善銀行信息管理體系，提升銀行對不良貸款等風(fēng)險的監(jiān)管力度，還能優(yōu)化農(nóng)村銀行信貸結(jié)構(gòu)與市場資源配置，解決農(nóng)村金融信息不對稱問題，從而吸引更多民間資本投資入股農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)惠普金融的發(fā)展，這對于我國農(nóng)村金融體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢endprint

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種基于計算機(jī)加密技術(shù)，具有去中心化、匿名性、智能合約等特征的分布式賬本技術(shù)。區(qū)塊鏈的本質(zhì)就是一種解決信任問題，降低信息成本和監(jiān)督成本，實現(xiàn)信息安全交流的信息技術(shù)方案。其研究和應(yīng)用領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，也正為我國構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺提供了基本的技術(shù)支持，增加了實現(xiàn)信息共享平臺構(gòu)建的可行性。

2.1 提高采集民眾信息效率

由于在區(qū)塊鏈上的任何節(jié)點都可以記賬，沒有中心化的機(jī)構(gòu)存在，所有的程序都可以通過預(yù)先設(shè)定的方式進(jìn)行，自動記錄海量數(shù)據(jù)。一方面，這種全民參與記錄信息的特性拓寬了數(shù)據(jù)采集渠道，有利于拓展農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)采集寬度和維度，解決由農(nóng)村本身如人員數(shù)量大，對象分散等客觀條件導(dǎo)致的信息采集困難問題。另一方面，除去信息收集鏈條的冗余環(huán)節(jié)，全自動化地對數(shù)據(jù)進(jìn)行運行管理，能夠降低數(shù)據(jù)采集成本與運營成本，從而大規(guī)模提高采集農(nóng)村民眾金融信息的效率，為搭建信息數(shù)據(jù)庫打下良好基礎(chǔ)。

2.2 增強信息的可靠性與安全性

在傳統(tǒng)信息結(jié)構(gòu)體系中，數(shù)據(jù)來源的可靠性和隱私保護(hù)問題一直以來都是關(guān)注的重點和難點。而區(qū)塊鏈技術(shù)采用了大量的密碼學(xué)算法，一旦農(nóng)村民眾的個人信息被記錄，就會被永久儲存起來，并且可以追溯歷史數(shù)據(jù)明細(xì)。區(qū)塊鏈中部分節(jié)點的修改無法對其他節(jié)點的數(shù)據(jù)產(chǎn)生影響，除非能夠控制區(qū)塊鏈中超過51%的用戶節(jié)點，然而這幾乎是不可能發(fā)生的。區(qū)塊鏈在技術(shù)層面上有效遏制信息數(shù)據(jù)造假問題，確保了數(shù)據(jù)不被篡改和泄露，是實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)有效驗證、安全共享的重要前提條件。

區(qū)塊鏈技術(shù)良好的公開性和跨平臺特性能幫助在實現(xiàn)數(shù)據(jù)高效采集和有效保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上實現(xiàn)信息的共享共通。然而目前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍存在一些問題。區(qū)塊鏈高精度的密碼學(xué)算法本身就可能存在編寫程序上的漏洞，并且隨著數(shù)學(xué)、密碼學(xué)等領(lǐng)域的發(fā)展，區(qū)塊鏈系統(tǒng)也存在著被破解的可能性。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的不可逆性，個人賬戶安全由個人的私鑰保護(hù)，在沒有備份的情況下，私鑰一旦丟失，就無法挽回因丟失造成的損失。但根據(jù)比特幣8年來實際的操作情況以及區(qū)塊鏈技術(shù)在其他領(lǐng)域方面的運用表明，區(qū)塊鏈技術(shù)是足夠安全的，能夠支持農(nóng)村金融信息共享平臺的建設(shè)和運行。

3 實現(xiàn)構(gòu)建共享平臺的利益機(jī)制

農(nóng)村金融信息本質(zhì)上是一種準(zhǔn)公共物品，實現(xiàn)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融信息共享是對一種特殊無形物品產(chǎn)權(quán)的重新分配。在實際操作的過程中，需要的成本有區(qū)塊鏈系統(tǒng)的開發(fā)、維護(hù)成本，政府、金融機(jī)構(gòu)的行政協(xié)調(diào)成本以及采集信息所需的人力物力成本等。而實現(xiàn)的一般效益，不僅有監(jiān)管成本的降低、資源成本的節(jié)約，更有在信息共享基礎(chǔ)上涉及到的增值效益，比如金融機(jī)構(gòu)能從數(shù)據(jù)庫中挖掘更多商業(yè)機(jī)遇，從而提高它們的經(jīng)濟(jì)效益，以及解決農(nóng)村金融信息不對稱問題，改善農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀所帶來的社會效益等。雖然其中成本與收益大多難以量化，但不難想到，僅有實現(xiàn)收益大于成本，這個共享體系才有實現(xiàn)的價值與可能性。

因此，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的研發(fā)與金融信息共享平臺的搭建必須從兩個方面入手。第一個方面，必須借助政府的力量，實現(xiàn)對科技研發(fā)與信息共享的主導(dǎo)與調(diào)控，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)之間的利益要求，大力支持區(qū)塊鏈技術(shù)人才培養(yǎng)以及對農(nóng)民民眾進(jìn)行信用信息建設(shè)教育等等。第二個方面，共享平臺建設(shè)、運行的過程中不可避免會出現(xiàn)“搭便車”等一系列利益失衡現(xiàn)象，所以有必要充分發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，采取一定的激勵舉措，從而建立科學(xué)的利益平衡機(jī)制，實現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、社會民眾等多方的互利互贏，達(dá)到共享平臺建設(shè)、完善農(nóng)村金融信息體系的目的。

4 構(gòu)建農(nóng)村金融信息平臺的具體方案

4.1 “兩步走”發(fā)展戰(zhàn)略

金融信息共享平臺的建設(shè)與運行應(yīng)采取“兩步走”發(fā)展戰(zhàn)略。如圖1所示，其發(fā)展的階段不同，共享平臺的性質(zhì)與運營模式也不同

4.1.1 建設(shè)階段

平臺搭建的初期，在區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)及信息采集等方面所需的投入量甚大。金融信息共享平臺主要采用“行政驅(qū)動型”模式。政府對參與各方下達(dá)一定的行政命令，對區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)與平臺搭建相關(guān)工作領(lǐng)域進(jìn)行直接投資或者補助津貼，助力平臺發(fā)展。

4.1.2 成熟階段

待區(qū)塊鏈技術(shù)能在農(nóng)村金融信息領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)較好運用，金融信息數(shù)據(jù)庫形成一定規(guī)模之時，為了使共享平臺得以保證其效率與可持續(xù)性，政府應(yīng)相應(yīng)放權(quán)，平臺運行機(jī)制應(yīng)以市場調(diào)節(jié)為主體，政府調(diào)節(jié)為補充，即實現(xiàn)利益與行政雙驅(qū)動。具體可表現(xiàn)在，明確區(qū)塊鏈構(gòu)建的金融信息共享平臺所有權(quán)，金融機(jī)構(gòu)之間可簽訂相關(guān)合約，劃分資源使用公共區(qū)域，共享也不等于無償使用，充分引入市場調(diào)節(jié)手段，使效益杠桿得以提升。技術(shù)研發(fā)、平臺維護(hù)、信息更新所需資金可讓民資參股，為金融信息平臺后續(xù)功能及利益的開發(fā)注入活力。

4.2 信息數(shù)據(jù)庫建立方案

農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)庫建立流程圖如圖2所示。

①以政府為農(nóng)村金融信息體系建設(shè)宏觀指導(dǎo)，統(tǒng)籌規(guī)劃，出臺相關(guān)的金融信息錄入標(biāo)準(zhǔn)，普化信用信息建設(shè)教育，聯(lián)合地方金融機(jī)構(gòu)實施一定激勵舉措。

②每一個農(nóng)村用戶為區(qū)塊鏈的一個數(shù)據(jù)節(jié)點，以各金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點為一個采集點，每個采集點有相應(yīng)信息審核小組對農(nóng)村民眾信息的真實性進(jìn)行初步審核。將農(nóng)村民眾如用戶資產(chǎn)、可抵押物、信用狀況等引入?yún)^(qū)塊鏈，建立地域子數(shù)據(jù)庫。

③通過共識機(jī)制進(jìn)一步驗證數(shù)據(jù)真實性，對已有信息進(jìn)行提醒，避免重錄信息，反饋殘缺信息，對有誤信息不予保存。信息數(shù)據(jù)在得到共識之后不可篡改。

④各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫信息流通共享，每個節(jié)點連通交互，地域子數(shù)據(jù)庫匯總成為總數(shù)據(jù)庫。建立相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)更新體系，有計劃地進(jìn)行數(shù)據(jù)更新、數(shù)據(jù)系統(tǒng)修復(fù)，提升數(shù)據(jù)的時效性與可連續(xù)性。

4.3 信息共享平臺設(shè)計方案

如圖3所示農(nóng)村金融信息共享平臺框架圖，區(qū)塊鏈系統(tǒng)上的節(jié)點分為聯(lián)盟節(jié)點與其他節(jié)點。其中，聯(lián)盟節(jié)點主要為央行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等政府監(jiān)管部門或金融機(jī)構(gòu)。央行可導(dǎo)入目前已有的征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)，并監(jiān)督數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈運行是否存在異常狀態(tài)，防止惡意攻擊者的入侵。金融機(jī)構(gòu)在獲取農(nóng)村民眾或企業(yè)信息并進(jìn)行一定的核實之后，將信息數(shù)據(jù)引入?yún)^(qū)塊鏈。每一個聯(lián)盟節(jié)點之間都實現(xiàn)直接對接，共享、交流數(shù)據(jù)，通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動運行的共識機(jī)制與智能合約功能，僅在該節(jié)點與其他節(jié)點的數(shù)據(jù)保持一致時，即確保信息可靠、非重復(fù)的情況下，才能夠?qū)雲(yún)^(qū)塊鏈儲存系統(tǒng)，形成數(shù)據(jù)庫。導(dǎo)入的數(shù)據(jù)通過密碼學(xué)算法實現(xiàn)加密且不能篡改。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)需要提取數(shù)據(jù)時，輸入所設(shè)定的索引（如身份證信息等）即能進(jìn)入數(shù)據(jù)庫導(dǎo)出相應(yīng)信息數(shù)據(jù)。其他節(jié)點上主要為農(nóng)村民眾、企業(yè)等普通用戶，在得到金融機(jī)構(gòu)等授權(quán)之后能夠讀取個人在數(shù)據(jù)庫中的金融信息數(shù)據(jù)。參與區(qū)塊鏈系統(tǒng)的節(jié)點越多，數(shù)據(jù)庫的可靠性以及安全性就越強，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)基礎(chǔ)上，還可拓展設(shè)置權(quán)限、數(shù)據(jù)管理、信息反饋、信息更新等多種功能，從而建立一個較為完善的農(nóng)村金融信息共享平臺。endprint

針對以上方案，既考慮到在金融信息共享平臺發(fā)展初期，理性經(jīng)紀(jì)人在面臨巨大成本和落后的農(nóng)村信息體系建設(shè)現(xiàn)狀，自愿參與平臺搭建動機(jī)較小而以實施政府為主導(dǎo)的行政驅(qū)動，又在后續(xù)引入市場調(diào)節(jié)體制，使平臺得以實現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)效益與自身的可持續(xù)發(fā)展。同時，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特點，初步構(gòu)建金融信息共享系統(tǒng)的基本模型，并明確政府與金融機(jī)構(gòu)在各個工作領(lǐng)域的內(nèi)容及作用，具有較強的可操作性。

5 構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺的建議

5.1 組織金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊

目前區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于探索和發(fā)展的初級階段，在金融信息領(lǐng)域方面的運用都還未落入實處。在我國，雖然央行對區(qū)塊鏈技術(shù)及數(shù)字貨幣的發(fā)展運用較為重視，但是國內(nèi)的一些金融機(jī)構(gòu)對其的重視程度普遍不足，對新科技項目的研發(fā)和應(yīng)用缺乏積極性和緊迫感。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時組建一支專業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)隊伍，密切關(guān)注全球最新區(qū)塊鏈技術(shù)研究動態(tài)，適時與國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)公司展開合作，對區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的一些技術(shù)細(xì)節(jié)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)儲備。模擬建立區(qū)塊鏈技術(shù)與其他相關(guān)功能在銀行業(yè)的應(yīng)用場景，測試功能的實際可行性，不斷提升技術(shù)的安全性與成熟度。

5.2 加強農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的交流

以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，建立一個以信息共享為特點的功能性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，離不開多家金融機(jī)構(gòu)之間的合作。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提前展開交流，共同協(xié)商制定比如區(qū)塊鏈技術(shù)具體在銀行業(yè)的哪些領(lǐng)域涉入，信貸等級判別標(biāo)準(zhǔn)、抵押物評估標(biāo)準(zhǔn)、平臺準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等一系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為信息共享機(jī)制打下良好的合作基礎(chǔ)。

5.3 跟進(jìn)相關(guān)制度及監(jiān)督措施的設(shè)立

相關(guān)部門應(yīng)該對區(qū)塊鏈技術(shù)以及信息共享機(jī)制的安全性有一定的預(yù)期，對于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫中的信息作出一定的規(guī)范，及時跟進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)與相關(guān)監(jiān)督措施建設(shè)，落實監(jiān)管舉措。區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的金融信息共享平臺會在一定程度上削弱央行的地位，其去中心化以及信息共享等特征對現(xiàn)有的體制將造成一定的沖擊，在某方面挑戰(zhàn)了政策的調(diào)控權(quán)。如何把握區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展與國家政策制度限制之間的平衡也是其面臨的一大難題。對于區(qū)塊鏈技術(shù)在制度方面的約束，也要加強各銀行機(jī)構(gòu)與央行等上層部門的溝通交流，推動相關(guān)體制改革，積極應(yīng)對全球區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展趨勢，得到政府及制度上的支持。

6 結(jié)論

區(qū)塊鏈技術(shù)的加密算法、共識機(jī)制、分布式記賬等特征，體現(xiàn)了其在信息共享領(lǐng)域方面的廣闊發(fā)展前景，為構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺，切實解決農(nóng)村信息不對稱問題帶來了曙光。然而，建立一個農(nóng)村金融信息共享平臺，需要政府、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、社會等各方的共同努力。本文以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行的構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺的探討還缺乏更多相關(guān)具體操作的設(shè)想和實證研究，從區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域方面的涉及與研發(fā)，再到信息統(tǒng)計工作從區(qū)域到全面實施的過程，以及整個信息共享體系的建設(shè)、相關(guān)衍生功能、法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)制度、監(jiān)督體制的設(shè)計與實施都需要很長的一段時間，其相關(guān)方面的探討還待進(jìn)一步的深入和完善。

【參考文獻(xiàn)】

【1】章紅，肖瑞婷，楊柳，等.農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑設(shè)計和對策探析[J].征信，2015，33（12）：48-51.

【2】代興安.信息共享平臺為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)[J].中國檔案，2014（07）：26-28.

【3】王偉華.淺議農(nóng)村檔案信息資源網(wǎng)絡(luò)共享平臺建設(shè)問題[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（12）：281-282.

【4】吳慶田.信用信息共享下農(nóng)村金融供求均衡與帕累托最優(yōu)配置的實現(xiàn)機(jī)制[J].管理世界，2012（01）：174-175.

【5】李長銀，李虹含，高寒，等.區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展趨勢及其對金融業(yè)的影響[J].海南金融，2017（02）：31-37.

【6】黃賀方.我國農(nóng)村信貸市場信息不對稱問題及對策研究[J].時代經(jīng)貿(mào)（下旬刊），2007（12）：188-189.endprint