淺談互聯(lián)網(wǎng)小額信貸征信機(jī)制現(xiàn)狀及發(fā)展

王宇潔　路越

【摘要】目前，我國(guó)針對(duì)大中型企業(yè)的征信服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較穩(wěn)定，相對(duì)來(lái)講存在缺口，急需要完善和發(fā)展的是針對(duì)個(gè)人征信服務(wù)和小微企業(yè)服務(wù)的征信市場(chǎng)。當(dāng)前征信市場(chǎng)所存在的問(wèn)題主要有征信周期過(guò)長(zhǎng)、征信市場(chǎng)規(guī)模較小、相關(guān)法律法規(guī)不夠健全等問(wèn)題。我們應(yīng)該健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)，完善信息共享渠道，保護(hù)信息主體的相關(guān)權(quán)益，提高監(jiān)管人員對(duì)信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的處理能力，最終推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸健康，持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小額信貸公司 征信機(jī)制 征信體系 我國(guó)當(dāng)前征信

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)小額信貸市場(chǎng)和征信體制的現(xiàn)狀

在當(dāng)今的時(shí)代背景下，我國(guó)信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅猛，對(duì)于金融行業(yè)也產(chǎn)生了很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融興起并且得到了快速的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我國(guó)社會(huì)金融體系的一個(gè)重要的組成部分，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸應(yīng)運(yùn)而生，彌補(bǔ)了中小企業(yè)融資難、融資貴，與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱，程序復(fù)雜等諸多缺漏，同時(shí)也對(duì)金融的監(jiān)管提出來(lái)更高的要求。近幾年，阿里巴巴、京東在內(nèi)的各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)以其自有的生態(tài)圈、專業(yè)優(yōu)勢(shì)開發(fā)了許多金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上占據(jù)了極大的份額，然而，各個(gè)形式對(duì)于個(gè)人小額信貸平臺(tái)而言卻無(wú)疑是在進(jìn)行一場(chǎng)激烈的突圍戰(zhàn)。

而信用作為現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石之一，換言之現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是一種信用經(jīng)濟(jì)，在建設(shè)現(xiàn)代化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程當(dāng)中，征信制度的建設(shè)不可或缺。

我國(guó)的征信機(jī)制建設(shè)始于上個(gè)世紀(jì)，但截至目前，我國(guó)的信用體系建設(shè)仍未完善。然而，自2008年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融，包括小額信貸交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)也日益頻繁，諸如阿里小貸、宜信等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)紛紛自建信用系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)已出現(xiàn)了兩大互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)：中國(guó)銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)和MPS，更多的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)也開始涌現(xiàn)，出現(xiàn)各家機(jī)構(gòu)互相競(jìng)爭(zhēng)，百家爭(zhēng)鳴的情形。

一般來(lái)說(shuō)，征信公司的服務(wù)周期為7個(gè)工作日，對(duì)于傳統(tǒng)的征信公司來(lái)說(shuō)，最短的服務(wù)周期平均為5個(gè)工作日。但是，通常來(lái)說(shuō)，小額貸款客戶對(duì)于資金的需求比一般的客戶更加迫切，他們急需要快速的獲得資金以解燃眉之急，小額貸款相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款的有時(shí)就在于它需要的時(shí)間段，手續(xù)簡(jiǎn)便等方面，然而征信服務(wù)公司關(guān)于信用問(wèn)題的服務(wù)周期過(guò)長(zhǎng)會(huì)磨滅小額貸款本身存在的優(yōu)勢(shì)，因此，當(dāng)前傳統(tǒng)的征信公司的服務(wù)周期對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的發(fā)展尤為不利。這就要求征信公司在不降低服務(wù)質(zhì)量的前提下，盡量縮短服務(wù)周期，提高工作效率，為小額貸款公司提供更快、更好的服務(wù)。關(guān)于征信公司的服務(wù)周期問(wèn)題，我們主要以維氏盾為例，探索在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，縮短征信公司服務(wù)周期的方法。維氏盾的征信產(chǎn)品是“征查蜂”，它主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，將維氏盾企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)和實(shí)地征信SV數(shù)據(jù)庫(kù)兩者相整合。使用維氏盾自己的征信評(píng)估模型對(duì)實(shí)地調(diào)查的最終結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)并且給出綜合信用分，力求對(duì)借款企業(yè)的認(rèn)證結(jié)果做到公平公正?，F(xiàn)在的維氏盾的服務(wù)周期大約是從接受訂單開始到訂單完成并向客戶遞交報(bào)告，一共保持在24小時(shí)之內(nèi)，他們的目標(biāo)是爭(zhēng)取將未來(lái)的服務(wù)周期縮短為8個(gè)小時(shí)，使客戶得到的服務(wù)更為方便快捷有效。

總而言之，我國(guó)的征信體系目前仍然是傳統(tǒng)的征信模式占據(jù)主導(dǎo)地位，主要由央行為主導(dǎo)，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)為主要的數(shù)據(jù)信息來(lái)源和征信服務(wù)的受益者，但是隨著征信需求的缺口遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于當(dāng)前征信系統(tǒng)能夠提供的服務(wù)，我國(guó)的征信市場(chǎng)進(jìn)一步放開，但是目前市場(chǎng)上參與征信服務(wù)的企業(yè)與其提供的服務(wù)仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于市場(chǎng)的需求，總體市場(chǎng)規(guī)模依舊偏小，但是隨著政府倡導(dǎo)的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的進(jìn)一步推進(jìn)，我們有理由相信征信市場(chǎng)將會(huì)得到進(jìn)一步的發(fā)展和壯大，逐步走向成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制的建立過(guò)程中，諸多問(wèn)題，譬如信息的共享機(jī)制、征信行為無(wú)法可依、數(shù)據(jù)的來(lái)源的合法性及分析數(shù)據(jù)的技術(shù)、對(duì)于失信問(wèn)題的懲戒機(jī)制和信息的安全等問(wèn)題也隨之而來(lái)。

另外，我國(guó)的征信市場(chǎng)起步較晚，國(guó)家關(guān)于征信方面的法律法規(guī)不夠完善，關(guān)于征信系統(tǒng)內(nèi)部的信息共享體制以及對(duì)于個(gè)人信息安全的保護(hù)都比較缺乏，對(duì)于失信的行為的懲罰措施相對(duì)來(lái)說(shuō)也并不明確，因此征信市場(chǎng)方面的法律法規(guī)還有待進(jìn)一步的發(fā)展。

并且當(dāng)今時(shí)代，我國(guó)信貸資源的分配非常的不平衡，并且，由于國(guó)家的適度從緊的貨幣政策，這種不平衡正在向越來(lái)越嚴(yán)重的方向發(fā)展。另外，除了小額信貸發(fā)展的外部壞境存在一定的問(wèn)題，小額信貸內(nèi)部管理機(jī)制存在的問(wèn)題也是不可忽略的。

三、政策建議

首先，我們要建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)制的法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)征信行為做到有法可依。當(dāng)前，由于對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有具體嚴(yán)格的規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款可能存在非法集資、集資詐騙、洗錢犯罪等法律隱患，而互聯(lián)網(wǎng)借貸行為也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，沒(méi)有設(shè)立相關(guān)的經(jīng)營(yíng)底線，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”。針對(duì)于這些問(wèn)題，我們第一步要做的應(yīng)當(dāng)是設(shè)立嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范、行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管部門，并通過(guò)法律賦予監(jiān)管部門相應(yīng)的權(quán)利。另外行業(yè)內(nèi)部的自律也是必不可少的，這將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部管控，在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展、規(guī)范和對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)起到了非常積極的作用。在這個(gè)數(shù)據(jù)信息傳播速度不可估量的時(shí)代，信息的安全已經(jīng)成為了一個(gè)重大的問(wèn)題，個(gè)人信息和隱私以及企業(yè)和政府機(jī)密的泄漏已經(jīng)造成了許多重大的危害。我們要在提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部信息透明化程度的同時(shí)，確保對(duì)于個(gè)人的數(shù)據(jù)信息、隱私和商業(yè)、政治機(jī)密的保護(hù)，制訂、健全和完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人隱私和信息安全的法律法規(guī)。對(duì)于失信問(wèn)題，我們要加強(qiáng)對(duì)其懲罰的力度，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的違法和失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。最后，我們還需要建立和完善科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，從信息種類、地域和人員方面擴(kuò)大信息和數(shù)據(jù)收集的范圍，盡量完善數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容，多方面綜合角度分析，確保數(shù)據(jù)的科學(xué)有效合理性。

其次，當(dāng)下的時(shí)代，是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，征信作為一個(gè)與數(shù)據(jù)信息密切相關(guān)的機(jī)制，依賴于對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析來(lái)刻畫金融主體的信用狀況，因此大數(shù)據(jù)必將成為我國(guó)的征信機(jī)制的發(fā)展方向。而金融監(jiān)管需要同步于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此對(duì)于監(jiān)管人員的信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理能力也提出來(lái)很高的要求。由于數(shù)據(jù)主要來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融交易，雖然數(shù)據(jù)量很大，涵蓋范圍廣泛，但是同時(shí)，這些數(shù)據(jù)魚龍混雜，質(zhì)量不一，有大量的無(wú)用甚至是垃圾信息，缺乏相關(guān)的信用信息，數(shù)據(jù)有用的部分沒(méi)有具體的需求分析和針對(duì)性。處理這些龐雜的數(shù)據(jù)需要相應(yīng)的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和非常大的工作量，工作人員要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、分類、整合，信息之間相互進(jìn)行補(bǔ)充，也會(huì)導(dǎo)致一定程度上的操作風(fēng)險(xiǎn)。因此在我國(guó)對(duì)于信息的處理人員無(wú)論是技能還是素質(zhì)都提出了非常高的要求。

最終，我們還需要選擇一個(gè)適合我們國(guó)家體制和社會(huì)要求的征信模式。通過(guò)結(jié)合我們國(guó)家的中央集權(quán)、社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的具體國(guó)情，實(shí)事求是，借鑒現(xiàn)在已有的征信體制模式，探索出適合我們國(guó)家的征信體系。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步和完善，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：南京審計(jì)大學(xué)大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助。endprint