楊敏

【摘 要】電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出爆炸態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)支付方式力不從心，日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使創(chuàng)新支付成為可能，網(wǎng)絡(luò)第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，它具體指的是擁有較強(qiáng)實(shí)力與信譽(yù)的、與各大銀行簽約的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)的一種，用戶依賴該平臺(tái)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)交易、支付。下面主要從網(wǎng)絡(luò)第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)入手，分析和探討加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，希望對(duì)優(yōu)化控制網(wǎng)絡(luò)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)有所幫助。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)第三方支付；主要風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

在網(wǎng)絡(luò)第三方支付中，很多使用者往往只看到便捷性，無(wú)法感知種種風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，就會(huì)波及巨大的客戶范圍，造成難以估量的損失。而網(wǎng)絡(luò)第三方支付是大勢(shì)所趨，加強(qiáng)對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.道德風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)有大量客戶資料，涵蓋客戶的身份證信息、姓名、電話、銀行賬號(hào)等關(guān)鍵信息，極易被法律意識(shí)淡薄、存在道德問(wèn)題的組織或員工當(dāng)做生財(cái)工具，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.潛藏的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)主要是依賴網(wǎng)絡(luò)安全，其中存在潛藏的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是時(shí)常發(fā)生的盜取網(wǎng)銀事件，導(dǎo)致工行、招行、建行等掌握先進(jìn)技術(shù)的大型銀行都被置于風(fēng)口浪尖。而當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)第三方支付大多都把多家銀行推出的網(wǎng)銀接口同時(shí)提供給用戶，如果這些平臺(tái)的技術(shù)跟不上，用戶網(wǎng)銀密碼很可能因一個(gè)木馬程序就被盜走，一旦發(fā)生這種情況，其影響并非只涉及一兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，而是所有處于網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的銀行，使用戶遭受巨大損失，強(qiáng)烈沖擊網(wǎng)絡(luò)里的整個(gè)銀行體系。

3.欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)

在不完善的法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)自身的特殊性等因素的影響下，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)很容易被不法分子當(dāng)做非法套現(xiàn)資金、轉(zhuǎn)移資金等的工具。如一些用戶在網(wǎng)絡(luò)上開展交易活動(dòng)時(shí)依舊使用虛假的姓名，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)欺詐等犯罪行為。同時(shí)，由于部分網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)沒(méi)有對(duì)相關(guān)支付途徑進(jìn)行有效的限制，包括信用卡、支付寶等，導(dǎo)致不法分子利用這些途徑輕易取走平臺(tái)賬戶里的錢，成功完成套現(xiàn)。另外，不法分子在網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)上開展虛假交易，自己扮演買賣雙方，就可輕易把自己通過(guò)賭博、受賄、色情交易等非法途徑得到的收入成功在網(wǎng)絡(luò)里洗白，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.增強(qiáng)從業(yè)人員法律意識(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

從事網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)的工作人員必須要擁有較強(qiáng)的法律意識(shí)和良好的職業(yè)道德，這就需要第三方支付機(jī)構(gòu)在招聘人員時(shí)務(wù)必嚴(yán)格審查其道德水平，考核他們掌握法律法規(guī)知識(shí)的程度及能力，尤其是對(duì)高層人員或要接觸敏感數(shù)據(jù)的人員的聘用，須在有關(guān)第三方支付的監(jiān)督機(jī)構(gòu)做好備案工作。如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》就明確規(guī)定了對(duì)申請(qǐng)第三方支付業(yè)務(wù)牌照的人員、機(jī)構(gòu)高管及其出資人的犯罪條件約束，禁止在最近3年以內(nèi)因通過(guò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行違法犯罪或違法辦理支付業(yè)務(wù)等而受到處罰的人員申請(qǐng)、出資、管理公司。在人員的從業(yè)環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)也有責(zé)任和義務(wù)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員開展法律法規(guī)培訓(xùn)活動(dòng)與考核工作，增強(qiáng)他們的法律意識(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的道德風(fēng)險(xiǎn)做出有效的防范。

2.須改良第三方支付技術(shù)，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

要針對(duì)第三方支付企業(yè)開展評(píng)級(jí)工作，從而使它們不斷改良自身技術(shù)，進(jìn)一步降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)第三方支付服務(wù)的質(zhì)量與水平。如大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)當(dāng)下都已經(jīng)針對(duì)買賣雙方建立起信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，促使用戶能按照對(duì)方信用級(jí)別科學(xué)選擇網(wǎng)絡(luò)交易的對(duì)象，以便控制網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)。這種相互監(jiān)督促使網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方都極其注重自身的信用，確保網(wǎng)絡(luò)交易運(yùn)行良好。那么應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)監(jiān)督作為網(wǎng)絡(luò)交易的另一個(gè)當(dāng)事人的第三方支付機(jī)構(gòu)呢？如果僅依賴央行發(fā)放牌照是很難將網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題等反映出來(lái)的，應(yīng)將這些企業(yè)納入評(píng)級(jí)系統(tǒng)，督促它們持續(xù)改良技術(shù)，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如用戶可按照網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全、服務(wù)質(zhì)量等因素開展綜合評(píng)比工作，每一年都要公布一次評(píng)比的結(jié)果，如果排名落后，就會(huì)遭受市場(chǎng)份額降低的壓力。如果能將網(wǎng)絡(luò)交易的三方都納入相互監(jiān)督、相互制約的系統(tǒng)，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易就能安全、穩(wěn)定地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)第三方支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也能得到行之有效的管控。

3.不斷完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律保障體系

（1）建立起信用支撐體系，不僅網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，用戶信用監(jiān)控也要得到強(qiáng)化。針對(duì)前者應(yīng)完善建立操作機(jī)制、監(jiān)控機(jī)制等，以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，原因在于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)掌握大量商家與客戶的交易數(shù)據(jù)，并熟悉用戶的交易行為、交易習(xí)慣等信息，加強(qiáng)自律是必然選擇；針對(duì)后者應(yīng)要求網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)為商家、用戶建立交易數(shù)據(jù)庫(kù)，監(jiān)控、評(píng)估、分級(jí)商家與用戶的信用，強(qiáng)化雙方的誠(chéng)信，預(yù)防用戶、商家出現(xiàn)欺詐行為。（2）健全用戶認(rèn)證機(jī)制，即網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)要加大認(rèn)證用戶身份的力度，建立起準(zhǔn)確、快捷、安全的認(rèn)證方式，從而健全用戶認(rèn)證體系，針對(duì)任何用戶都嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名制，以降低網(wǎng)絡(luò)第三方支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)就可在用戶認(rèn)證機(jī)制下大力監(jiān)測(cè)、監(jiān)控可疑的交易，依托自身對(duì)支付流程的熟悉程度為商家、銀行等提供技術(shù)控制，監(jiān)控異常資金交易，使社會(huì)預(yù)防、司法預(yù)防等的不足得到彌補(bǔ)，保證網(wǎng)絡(luò)第三方支付的安全性。（3）針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易加快法制建設(shè)，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度。如加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制交易、《反洗錢法》、信用卡使用條例等網(wǎng)絡(luò)交易行為的法制化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付的信用立法制度，使網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)能逐步走上規(guī)范化、法制化的道路，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付要加強(qiáng)法制監(jiān)管，降低甚至避免發(fā)生欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)交易里迅速發(fā)展，隨著國(guó)家越來(lái)越重視對(duì)它的監(jiān)管，它勢(shì)必會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)交易的重要支付方式及手段。在實(shí)踐中，只有正視網(wǎng)絡(luò)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能降低甚至避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)第三方支付高速、安全、良性地發(fā)展下去。

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