武志星 王閏平

摘 要：扶貧工作的完成情況是我國(guó)在2020年實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的首要依據(jù)。金融扶貧政策作為扶貧工作中一項(xiàng)重要舉措，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有“造血”的功能。而金融扶貧貸款的發(fā)放率是金融扶貧政策實(shí)施的重要考核指標(biāo)，直接影響著我國(guó)當(dāng)前扶貧工作的質(zhì)量。如何有效提高靈丘縣金融扶貧貸款的發(fā)放率，對(duì)提高貧困人口的生活質(zhì)量和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展具有重要意義。本文通過(guò)文獻(xiàn)資料法、結(jié)構(gòu)訪談法和實(shí)證分析等研究方法，對(duì)靈丘縣的實(shí)地調(diào)研作為論文的出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，詳細(xì)說(shuō)明了靈丘縣金融扶貧貸款的現(xiàn)狀，以及分析了靈丘縣在扶貧貸款發(fā)放過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了自己的建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：靈丘縣；金融扶貧貸款；扶貧貸款發(fā)放率

文章編號(hào)：1004-7026（2017）11-0057-03 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

金融扶貧貸款作為金融扶貧政策中重要的參與方式，提高各區(qū)域的金融貸款發(fā)放率，是農(nóng)村貧困人口脫貧致富的有力措施，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展具有重要作用。金融扶貧貸款的發(fā)放率高低，能夠在一定程度上使貧困人口通過(guò)自身努力實(shí)現(xiàn)收入增加，擺脫貧困，真正走上脫貧致富之路。本文以靈丘縣為例，研究探索如何提高靈丘縣的金融扶貧貸款發(fā)放率。

1 靈丘縣的縣域情況和金融扶貧貸款的基本情況

1.1 靈丘縣縣域情況

靈丘縣處于山西省東北邊緣，大同市東南端。全縣總面積2 732km2，轄3鎮(zhèn)9鄉(xiāng)254個(gè)行政村，總?cè)丝?4萬(wàn)。早于1991年時(shí)，靈丘縣就屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，2001年國(guó)務(wù)院將靈丘縣列為全國(guó)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，2011年又被列為燕山-太行山區(qū)所屬貧困縣。2014年開展建檔立卡工作以來(lái)，共識(shí)別建檔立卡貧困戶18 529戶貧困人口4.67萬(wàn)人，其中貧困戶124個(gè)，貧困發(fā)生率為23%。

1.2 靈丘縣金融扶貧貸款基本情況

由靈丘縣“十三五”期間規(guī)劃金融貸款額度和受益情況即表1[2]可以得出：靈丘縣十三五期間在“富民貸”、“強(qiáng)民貸”、“龍頭企業(yè)”發(fā)放的扶貧資金合計(jì)2.15億元，受益人口要達(dá)到6 000人。靈丘縣作為國(guó)家級(jí)貧困縣，2016年金融扶貧計(jì)劃發(fā)放貸款的任務(wù)為2 638萬(wàn)元。截止2016年10月底，發(fā)放富民貸14戶269萬(wàn)元，強(qiáng)農(nóng)貸1 670萬(wàn)元。但年度目標(biāo)任務(wù)由于僅考核富民貸發(fā)放情況，截止到2016年底僅完成下達(dá)任務(wù)的10.2%。

靈丘縣在2016年度的金融扶貧資金預(yù)期發(fā)放完成目標(biāo)和實(shí)際完成比例懸殊。金融扶貧資金的發(fā)放率低下，在一定程度上影響著脫貧工作的完成情況，同時(shí)也使扶貧資金不能有效受益于貧困人口。如何解決這一問(wèn)題，從而提高金融貸款的發(fā)放率，進(jìn)而促使貧困人口脫貧致富，成為當(dāng)前扶貧任務(wù)中急需解決的問(wèn)題。

2 靈丘縣在金融扶貧貸款發(fā)放過(guò)程中遇到的問(wèn)題

2.1 金融扶貧管理單一化，信托、擔(dān)保機(jī)制缺失

在實(shí)地調(diào)研走訪過(guò)程中，了解到金融扶貧貸款工作一般是縣扶貧辦工作部門在收到貧困戶申請(qǐng)貸款請(qǐng)求后，由縣財(cái)政部門、金融機(jī)構(gòu)去申請(qǐng)、協(xié)商、和辦理。在這樣一個(gè)過(guò)程中，首先，政府作為金融扶貧貸款發(fā)放過(guò)程中的主導(dǎo)者，會(huì)潛意識(shí)的按照政府自身的目標(biāo)和預(yù)期結(jié)果去執(zhí)行。忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，阻礙和影響了金融機(jī)構(gòu)的自身利益，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性降低，在一定程度上造成金融扶貧政策難以有序進(jìn)行[3]。

其次，政府作為整個(gè)金融過(guò)程中的主體，無(wú)法發(fā)揮信托和擔(dān)保的作用。一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模好，盈利的養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和能人大戶，他們急需資金又不能按照銀行的要求去提供抵押擔(dān)保物而獲取資金。在這種情況下，容易造成這部分企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等，不能有效獲取扶貧資金，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況日益低下，無(wú)法正常進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)。同時(shí)也使得金融扶貧貸款發(fā)放群體范圍縮小、阻礙了扶貧資金有效發(fā)放。

2.2 縣域內(nèi)金融扶貧服務(wù)體系不完善，金融生態(tài)環(huán)境差

靈丘縣整個(gè)縣域內(nèi)的大型國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等一些金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，且營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多集中在縣域，大型金融機(jī)構(gòu)和股份制銀行在村鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更是少之又少。極個(gè)別商業(yè)銀行在村鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也只是行使吸收存款的基本功能，不承接放貸業(yè)務(wù)。目前，只有農(nóng)信社、農(nóng)商行為主的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，發(fā)放金融扶貧貸款[3]?？h域內(nèi)不健全的金融服務(wù)體系和參與金融扶貧的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，是造成金融扶貧貸款發(fā)放率低下的主要原因之一。

此外，靈丘縣作為國(guó)家級(jí)貧困縣，民眾接受教育的程度普遍較低。在當(dāng)?shù)卮嬖诖迕窈托∑髽I(yè)的貸款逾期，甚至是騙貸的情況。民間非法的借貸組織和地下錢莊大量存在，嚴(yán)重?fù)p害著金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益和全縣的金融秩序。靈丘縣的金融生態(tài)環(huán)境差，嚴(yán)重阻礙著金融扶貧資金的有效合理發(fā)放。

2.3 金融扶貧政策宣傳力度小，對(duì)有需要貸款的貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別度不高

在實(shí)地調(diào)研走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)：貧困戶對(duì)于一些適合自身發(fā)展需求的養(yǎng)殖業(yè)和其他能提高收入的職業(yè)非常有積極性，但苦于沒(méi)有資金的支持，只能望而卻步。貧困戶對(duì)相關(guān)金融扶貧政策不是特別了解，同時(shí)政府等部門對(duì)有需要貸款的貧困戶識(shí)別度不高，沒(méi)有準(zhǔn)確詳細(xì)的對(duì)有資金需要的貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別[4]。由于沒(méi)有對(duì)有資金需要的貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別和相關(guān)金融扶貧政策的有效宣傳，使得一些貧困戶渴望通過(guò)自身發(fā)展去實(shí)現(xiàn)脫貧致富的想法越來(lái)越消沉，進(jìn)而丟失了部分金融扶貧貸款的主要群體，造成了金融扶貧貸款的發(fā)放率低下。

同時(shí)在交談過(guò)程中還了解到村干部和駐村幫扶隊(duì)中，缺少相關(guān)金融專業(yè)人才，對(duì)相關(guān)金融政策的解讀也不是很精確。在精準(zhǔn)識(shí)別有需要貸款的貧困戶過(guò)程中，不能提供具體的指導(dǎo)性意見(jiàn)。也使得這部分貧困戶對(duì)于通過(guò)獲得貸款去實(shí)現(xiàn)脫貧致富的信心，大大降低。

2.4 貧困戶集中的地區(qū)缺少適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致金融貸款率低

靈丘縣的建檔立卡貧困戶集中的地區(qū)一般多為邊遠(yuǎn)地區(qū)、地勢(shì)高低不平、道路狀況差，村級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施普遍落后的地帶。貧困戶大多從事著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，土地廣種薄收，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件差，靠天吃飯的形勢(shì)比較嚴(yán)重。加上農(nóng)產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)需求填充有限，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的比例嚴(yán)重失衡，盈利空間小，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入微薄。貧困戶受教育的年限少，缺少?gòu)氖缕渌a(chǎn)業(yè)的技能和能力，這是大多數(shù)有勞動(dòng)能力且處于邊遠(yuǎn)地區(qū)的貧困戶的主要致貧原因。

貧困戶所在的貧困地區(qū)，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)落后單一，除了從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，還有少量的農(nóng)戶通過(guò)飼養(yǎng)一些家禽牲畜來(lái)增加自己的收入。在這種傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式下，貧困農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一成不變，急需一些適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè)去帶動(dòng)農(nóng)民的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.5 當(dāng)?shù)毓袢狈π庞靡庾R(shí)，農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)差

對(duì)于貸款的對(duì)象而言，當(dāng)?shù)厝藗兊男庞靡庾R(shí)缺乏，不良貸款率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。符合金融政策扶貧貸款條件的部分農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)信用意識(shí)不足，存在躲避債務(wù)的行為。甚至還有部分借款人存在僥幸心理，認(rèn)為貸款是拿國(guó)家用來(lái)扶貧的錢，既然是扶貧用的，可以不用償還。惡意不還現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至還有愈演愈烈的態(tài)勢(shì)。其次，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不具備銀行貸款的要求，往往不能有效獲得貸款。

縣域內(nèi)的農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)薄弱，信息檔案不全面，信用評(píng)級(jí)不完善，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)給有貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)制定扶持政策標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的不完善嚴(yán)重影響著金融扶貧貸款的推進(jìn)。

3 提高靈丘縣金融扶貧貸款發(fā)放率的對(duì)策和建議

3.1 成立金融扶貧擔(dān)保公司，發(fā)揮信托和擔(dān)保作用

政府主導(dǎo)下成立擔(dān)保公司，實(shí)施全縣金融扶貧貸款全覆蓋，優(yōu)先建立“銀行+擔(dān)保公司+龍頭企業(yè)+貧困戶”的良性運(yùn)營(yíng)模式，優(yōu)先對(duì)效益高，技術(shù)成熟，有良好發(fā)展前景的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行集中扶持。擔(dān)保對(duì)象主要是全縣范圍內(nèi)的建檔立卡貧困戶和發(fā)展前景良好的龍頭企業(yè)。擔(dān)保公司主要做的是搭建農(nóng)戶、銀行、和龍頭企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁，簡(jiǎn)化貸款流程，并建立信用檔案存檔。對(duì)于一些要求達(dá)不到銀行或者是信用社要求的企業(yè)和貧困戶，可以通過(guò)擔(dān)保公司的擔(dān)保得到銀行或者信用社的貸款。但同時(shí)貧困戶和企業(yè)要進(jìn)行反擔(dān)保，反擔(dān)保是對(duì)金融貸款主體意識(shí)的責(zé)任體現(xiàn)。

成立金融扶貧擔(dān)保公司，既能統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好各主體間的利益關(guān)系，也能為有需要貸款的貧困農(nóng)戶和企業(yè)解決資金困難的問(wèn)題，還能發(fā)揮自身的信用和擔(dān)保責(zé)任，為提高金融扶貧貸款的發(fā)放率奠定基礎(chǔ)。

3.2 完善縣域金融扶貧服務(wù)體系，整治金融生態(tài)環(huán)境

鼓勵(lì)和引導(dǎo)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展金融服務(wù)面和覆蓋面，擴(kuò)大對(duì)建檔立卡貧困戶和中小企業(yè)的貸款服務(wù)功能，同時(shí)提升自身的服務(wù)質(zhì)量。加快組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)資金互助社等新型村鎮(zhèn)一級(jí)機(jī)構(gòu)?？h域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧貸款產(chǎn)品，積極探索和發(fā)展適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展和滿足貧困人口需求的金融貸款種類。

在整治金融生態(tài)環(huán)境中，政府要嚴(yán)厲打擊騙貸、騙保和惡意逃避還款行為，協(xié)助銀行在法律允許范圍內(nèi)加快清理處置不良債權(quán)清收問(wèn)題，保護(hù)銀行合法權(quán)益；重拳出擊和防范地非法集資行為和地下信貸組織；要針對(duì)上述行為，清理出部分具有代表性的惡意行為進(jìn)行宣傳，以達(dá)到警醒作用。

3.3 加大金融扶貧政策的宣傳作用，精準(zhǔn)識(shí)別有需要資金幫扶的貧困戶

政府要按照扶貧先扶智的理念，大力開展金融政策宣傳宣講活動(dòng)。對(duì)金融人才庫(kù)選拔至少100人有關(guān)金融專業(yè)的人才進(jìn)行培訓(xùn)，并采取就近包村的方式，對(duì)駐村幫扶工作隊(duì)和駐村幫扶工作隊(duì)貧困地區(qū)基層工作干部進(jìn)行“富民貸”、“強(qiáng)民貸”、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和一些相關(guān)的金融政策等多方面金融知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)宣傳。采取定期培訓(xùn)宣講，加強(qiáng)對(duì)金融有關(guān)政策的宣傳[4]。

在建檔立卡貧困戶的基礎(chǔ)上，各幫扶單位和金融部門要深入調(diào)研了解貧困戶實(shí)際情況，要弄清楚貧困村，貧困戶的貧窮原因，從貧窮根原出發(fā)重點(diǎn)摸清幾類情況：①缺發(fā)展資金致貧的；②因經(jīng)營(yíng)投資失敗致貧的；③因自然災(zāi)害致貧的；④因家中大型牲畜死亡致貧的。對(duì)以上幾類貧困戶實(shí)行重點(diǎn)資金和相關(guān)政策扶持。對(duì)于因年老喪失勞動(dòng)力、因大病和殘疾的貧困戶要暫時(shí)放棄金融貸款支持。由政府通過(guò)相關(guān)社會(huì)保障制度和醫(yī)療救助去切實(shí)解決困難。這樣可以有效的提高金融扶貧貸款的發(fā)放率，促進(jìn)貧困人口的脫貧致富。

3.4 在貧困地區(qū)規(guī)劃主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)金融扶貧貸款發(fā)放

在政府主導(dǎo)下，發(fā)展當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)。嚴(yán)格按照“一村一品”規(guī)劃，整村，整個(gè)區(qū)域推進(jìn)的辦法，使主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)落實(shí)生根。（例如已經(jīng)在當(dāng)?shù)赜挟a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的青背山羊就可以發(fā)展成為養(yǎng)殖、加工、營(yíng)銷等產(chǎn)業(yè)鏈，帶動(dòng)周邊貧困戶脫貧致富。）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)確立之后，要發(fā)動(dòng)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社參與到金融扶貧中來(lái)，通過(guò)政策優(yōu)惠和金融貸款政策等一系列優(yōu)惠措施，使主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)能夠“站的住腳，扎的下根”。另外，加強(qiáng)對(duì)貧困人口的技術(shù)培訓(xùn)，以提高他們從事有關(guān)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相關(guān)工作的能力，增加他們的收入范圍，擴(kuò)大就業(yè)勞動(dòng)面。

發(fā)展適合縣域經(jīng)濟(jì)的特色產(chǎn)業(yè)和“一村一品”規(guī)劃的融合作用，帶動(dòng)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要重點(diǎn)開發(fā)縣域內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)。農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)企業(yè)具有重要的推動(dòng)作用，有利于縣域的經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)落實(shí)能夠帶動(dòng)金融扶貧貸款的有效發(fā)放，進(jìn)而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)貧困人口脫貧致富。

3.5 加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，確保金融扶貧貸款的推進(jìn)

大力開展征信知識(shí)宣傳，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。要充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作部門和各地扶貧幫扶工作隊(duì)的作用，利用現(xiàn)有的公共資源，對(duì)各個(gè)地區(qū)的信息進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)。建立健全資料檔案，農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、可靠。要認(rèn)真逐項(xiàng)審查核實(shí)檔案資料，逐戶建立健全信息檔案，企業(yè)電子信息檔案。搭建信息共享平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)和政府部門要定期反饋信用體系中各用戶的信用情況，要及時(shí)跟進(jìn)修改，確保信用系統(tǒng)的及時(shí)可靠。切實(shí)改善農(nóng)村的信用環(huán)境，使農(nóng)村信用體系能夠更好的為金融扶貧貸款服務(wù)。

在現(xiàn)有農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上，要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧貸款擔(dān)保模式，比如現(xiàn)已實(shí)行的“公司+農(nóng)戶”、“貧困戶+幫扶單位”、“五+一式多戶聯(lián)?！钡葎?chuàng)新?lián)ＤＪ饺フ嬲岣呓鹑诜鲐氋J款的發(fā)放率。

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