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      互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展與風險防范

      2017-10-16 00:12:48張鈴
      中國經(jīng)貿(mào) 2017年18期
      關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風險

      【摘 要】近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,引起社會廣泛關(guān)注。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點入手,通過對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究,認為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓普惠金融更接近實現(xiàn),為緩解小微企業(yè)融資難問題帶來機遇,對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的風險和挑戰(zhàn),提出鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展并重,促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

      【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;風險;監(jiān)管

      近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了信息化時代的有利契機,以破竹之勢迅速發(fā)展,給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來一定沖擊的同時,也為金融行業(yè)發(fā)展注入了新的生機與活力。然而,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面興起,一些因快速發(fā)展積累的問題也日漸凸顯,對行業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)成了巨大的威脅。如何促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的規(guī)范與發(fā)展成為橫亙在人們面前的重要問題。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)和發(fā)展現(xiàn)狀

      1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵

      我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,普惠的特性讓普惠金融更接近實現(xiàn),在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難融資貴問題,對傳統(tǒng)金融業(yè)形成較大沖擊。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融的理論認知也得到不斷的豐富和深化。目前,業(yè)界和學界對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個權(quán)威的定義,但其公開、平等、普惠和大數(shù)據(jù)的特點是公認的。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興金融服務(wù)業(yè)態(tài),通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融,使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、操作更便捷等一系列特征,是信息時代的一種金融模式。

      2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

      (1)效率高覆蓋面廣。信息技術(shù)滲透到金融活動的各個環(huán)節(jié),實現(xiàn)了信息技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的全方位改造。對金融服務(wù)提供者來說,信息技術(shù)提高了金融信息采集和處理的深度和廣度,為創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)提供了技術(shù)支持,對金融服務(wù)消費者來說,信息技術(shù)大大拓寬了金融交易和支付結(jié)算的時間和空間,提高了金融服務(wù)的覆蓋面,金融服務(wù)更便捷,客戶基礎(chǔ)更廣泛。

      (2)成本低自主性強。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓普惠金融更接近實現(xiàn),為緩解小微企業(yè)融資難問題帶來機遇,互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了公開、平等、普惠的精神,資金供求通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)匹配、定價、交易,交易雙方在開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作,金融消費者自主性更強,推動了金融創(chuàng)新,促進了市場競爭,由于去中心化,沒有傳統(tǒng)中介,降低了交易成本,也沒有壟斷利潤。

      (3)門檻低風險性大。我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段快速發(fā)展,金融法規(guī)沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融及時提供有效的制度供給,缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范,行業(yè)處于“無門檻、無規(guī)則、無監(jiān)管”的“三無”狀態(tài),金融本身是一個高風險行業(yè),與互聯(lián)網(wǎng)特有的虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化風險相“疊加”,在監(jiān)管和法律約束缺失的情況下,網(wǎng)絡(luò)安全問題和網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題等形成的風險不容忽視。

      3.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展原因

      (1)從國家層面“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”,“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的支持,國務(wù)院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》以及人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺,是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的促進。

      (2)現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力支撐,從而激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

      (3)電子商務(wù)的興起也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造機遇,創(chuàng)新了不少的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),激發(fā)了市場活力。

      (4)傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的空間限制成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機會,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借普惠性、低門檻、個性化服務(wù),彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)不足,可服務(wù)更廣泛的地區(qū)和人群,提高了金融服務(wù)效率。

      4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入規(guī)制期

      2015年7月,人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺,標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融由野蠻生長走向規(guī)范發(fā)展。為鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,整治違法違規(guī)行為,切實防范風險,國家出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》。網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分,近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象,為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的經(jīng)營行為,國家發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》,采取了新的監(jiān)管原則和監(jiān)管模式,通過第三方資金存管、信息披露、投資者教育和保護等制度來保障市場的健康發(fā)展,避免因制度創(chuàng)新缺乏銜接而造成監(jiān)管真空。這種創(chuàng)新的監(jiān)管方式,為中國金融監(jiān)管改革創(chuàng)新樹立了非常好的典范,體現(xiàn)了監(jiān)管與疏導兼顧的原則,重點著眼于創(chuàng)新保護,給新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品足夠的發(fā)展空間。

      5.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義

      互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,是近代極少數(shù)中國產(chǎn)業(yè)能實現(xiàn)與世界發(fā)展同步,甚至在某些具體領(lǐng)域存在優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)發(fā)展例子,在未來中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上,必將占有重要的歷史地位?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,是建立在我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展之上,國家的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”,“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策,為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融,但兩者最終會走向融合,互聯(lián)網(wǎng)最終必然會實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融的改造,形成全新的金融格局與業(yè)態(tài)?;ヂ?lián)網(wǎng)“共享”特性,讓互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)生就有普惠的烙印,一定程度上緩解了普通民眾、小微企業(yè)融資難問題。從嚴格意義上講,互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新,才屬于真正意義上的中國金融創(chuàng)新,依托不斷的技術(shù)和制度創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)金融甚至可成為中國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)先于世界的領(lǐng)域。

      二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險

      1.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有合法金融牌照

      我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)滯后,互聯(lián)網(wǎng)金融獲得足夠空間快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計和運作在灰色地帶進行,由于監(jiān)管缺失,造成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風險案件頻發(fā),一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有合法金融牌照,偏離信息中介定位以及服務(wù)小微企業(yè)和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì),異化為:信用中介,存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為,完全超出了信息中介的性質(zhì)開展業(yè)務(wù)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)故意混淆概念,利用一些新名詞、新概念,迷惑社會公眾,利用互聯(lián)網(wǎng)、眾籌、P2P平臺等違規(guī)設(shè)立資金池,非法吸收公眾存款,甚至一些機構(gòu)編造虛假項目,詐騙群眾錢財。

      2.現(xiàn)有金融監(jiān)管不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

      互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)態(tài),我國相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)和機制還不健全,目前仍沿用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,各種金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)會不斷出現(xiàn),監(jiān)管模式手段的不斷發(fā)展優(yōu)化尤為重要。人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》明確了監(jiān)管部門分工,但跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚未形成,還不能有效綜合運用各種監(jiān)管資源、經(jīng)驗和手段。作為我國金融監(jiān)管部門的“一行三會”,要適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展需要,進一步完善監(jiān)管法律法規(guī),加強對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的監(jiān)管。

      3.監(jiān)管責任主體不明確

      迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融,機構(gòu)數(shù)量龐大復(fù)雜,機構(gòu)業(yè)務(wù)跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨專業(yè),混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯,我國目前的金融監(jiān)管仍然用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式,難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種監(jiān)管難題。

      (1)監(jiān)管的政策法規(guī)建設(shè)滯后,不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管要求;

      (2)沒有形成清晰的監(jiān)管體系,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)和產(chǎn)品形式多樣,根據(jù)其業(yè)務(wù)性質(zhì),監(jiān)管分屬不同的部門,但由于法律法規(guī)不明確,央地之間,各監(jiān)管部門之間存在監(jiān)管職責不明、協(xié)調(diào)不足、監(jiān)管不到位等問題。

      三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的政策建議

      互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然迅猛發(fā)展,但行業(yè)整體實力不足,仍處于發(fā)育成長階段,要促進互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物健康發(fā)展,必須本著積極支持、包容發(fā)展、鼓勵創(chuàng)新、適度監(jiān)管的原則,既要尊重市場選擇,又要防范風險。

      1.加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)

      國家要加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè),對互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、準入資格、風險防范和監(jiān)督管理等進行規(guī)范,明確監(jiān)管底線,明確監(jiān)管責任,使監(jiān)管部門有法可依。既要加強監(jiān)管,又要有適當?shù)娘L險容忍度,既要鼓勵創(chuàng)新,又要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,為互聯(lián)網(wǎng)金融留出創(chuàng)新空間。

      2.構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

      作為一項新生事物,互聯(lián)網(wǎng)金融還有許多領(lǐng)域需要探索,迫切需要一個具有靈活性、針對性和彈性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制,既能充分包容創(chuàng)新又能監(jiān)管到位。在目前分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,必須建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,避免監(jiān)管缺失或監(jiān)管重復(fù),給互聯(lián)網(wǎng)金融一個健康有序的發(fā)展環(huán)境,這對于互聯(lián)網(wǎng)金融今后規(guī)范健康發(fā)展具有十分重要的意義。

      3.發(fā)揮行業(yè)自律的管理作用

      國家要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標準,建立“正面清單”制度,督促引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營,通過自律組織,推動互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)的遵守與執(zhí)行,在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間建立起自我規(guī)范。行業(yè)自律也要創(chuàng)新,重要的是以市場化的手,提供正面激勵引導行業(yè)自律,推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

      4.注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

      風險與金融始終相伴相生,不會因金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上而消失,防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險,關(guān)鍵是要“打擊非法,保護合法”。一是完善的社會征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提,加快社會征信體系建設(shè)是攻堅的重點。二是要把法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督結(jié)合起來,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來的風險處于可管控的范圍。三是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特征,不斷提升在線監(jiān)管的技術(shù)水平。四是必須嚴厲打擊各種名義的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪活動。

      參考文獻:

      [1]姚珊珊,滕建州,王元.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題與對策[J].稅務(wù)與經(jīng)濟,2017,(2).

      [2]韋志康.當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題探究[J].武漢金融,2016,(6).

      [3]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑[J].中國法學,2015,(3).

      作者簡介:

      張鈴(1997—),女,廣東中山人,重慶大學美視電影學院學生,研究方向:廣播電視編導。

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