互聯網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用研究

孫杏麗

摘 要：在互聯網時代發(fā)展背景下，傳統金融發(fā)展模式必須要進行改革和創(chuàng)新，才能夠順應時代的發(fā)展，改革和創(chuàng)新的結果為中小型企業(yè)提供了更多的融資途徑和方式。中小型企業(yè)的融資方式的增加，不僅會給企業(yè)帶來大量的資金融通，還會大大提高企業(yè)的知名度，促進中小型企業(yè)更好、更快的發(fā)展。本文即對互聯網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用進行了探討。

關鍵詞：互聯網金融；中小企業(yè)融資；P2P網貸借貸；大數據

中小企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分，在促進地區(qū)的經濟發(fā)展、增加當地財政稅收以及在就業(yè)崗位的提供方面有著非常重要的作用，然而，由于固定資產少、規(guī)模小以及財務信息透明度較低等因素，使中小企業(yè)普遍處于資金缺乏的狀況[1]。對于這種狀況的發(fā)生，部分企業(yè)只能通過民間貸款的方式來解決眼前的困境，但是這種方式需要付出高昂的融資成本，給部分企業(yè)造成了一定的經濟壓力，政府部門通過推出了一系列相關政策來支持中小企業(yè)融資，但面對著逐漸增大的融資需求，導致我國中小企業(yè)所面臨的融資困境依然沒有得到有效的解決。隨著互聯網金融的快速發(fā)展，為我國中小企業(yè)提供了一條新的發(fā)展道路，本文就根據互聯網金融平臺的角度出發(fā)，探討互聯網金融在中小企業(yè)融資中的應用價值，以及如何促進中小企業(yè)有效解決融資問題的作用機理[2]。

1 互聯網金融概述

隨著信息化時代的到來，傳統的金融模式已經不能很好的適用，必須要進行一定的更新來順應時代的發(fā)展，通過將互聯網技術與傳統金融相互融合在一起，便形成了全新的互聯網金融模式，這種模式可以有效的改善中小企業(yè)所面臨的困境。首先，互聯網金融主要功能是將資金融通，并且可以提高匹配交易信息的工作效率，使整個交易過程簡單化，從而有效的使投融資門檻以及交易成本降低，實現“惠普金融”的目的。其次，由于實現了高效的匹配功能，以及產品服務的個性化，互聯網金融可以很好的適應，中小企業(yè)融資等金融服務的需要，這對于拓展金融服務領域有著積極的作用。最后，互聯網金融所依托的大數據以及相關的信息化技術，可以有效的降低中小企業(yè)的融資成本，使中小企業(yè)的融資問題得到一定的緩解。中小企業(yè)是我國經濟改革的重要組成部分，將中小企業(yè)的融資環(huán)境進行改善，可以有效的推動我國經濟可持續(xù)發(fā)展。

2 中小企業(yè)融資面臨的問題

（一）內源融資的資金不足

我國的中小企業(yè)的投資資金主要是通過內源融資來獲取的，而這些企業(yè)通過這種方式來進行獲取，不是因為企業(yè)本身有多少資金，而是他們從外部來獲取融資是非常困難的，特別是對于一些經濟比較落后的地區(qū)，從外部來獲取融資需要比較高的成本，越是落后獲取的難度有就越大。根據相關的調查資料表明，我國有很大一部分的中小企業(yè)的自有資金嚴重匱乏，很難形成比較規(guī)模的生產，根據現階段的情況來看，這已經成為制約中小企業(yè)產業(yè)更新的主要原因。

（二）融資成本居高不下

盡管政府已經推出了各種相關政策來解決中小企業(yè)的融資成本問題，幫助中小企業(yè)減輕融資的壓力，但是在具體實施的過程中并沒有很好的解決中小企業(yè)融資壓力，這個問題在目前還是比較嚴重的[3]。中小企業(yè)的融資規(guī)模會比較小，并且在自身的管理制度上也不是特別的完善，中小企業(yè)在經營的過程中也會有很大的風險等，導致商業(yè)銀行在向其貸款時，一般都會要求一定的利率上浮來作為其風險補償，除此之外，中小企業(yè)還需要向其支付銀行的各種隱性費用，根據相關的資料表明，中小企業(yè)在向銀行借款的時候，實際支付的要比表面上的高，比如表面上貸款利率是在8%左右，但是到了實際支付的時候一般都是在10%左右。

（三）從商業(yè)銀行獲取貸款難度大

中小企業(yè)的外源融資渠道主要是銀行貸款，但是商業(yè)銀行與大部分的中小企業(yè)之間沒有建立起一定的信用關系，由于商業(yè)銀行所見建立的一些貸款體系都主要是針對于大型企業(yè)的，中小企業(yè)在信息結構等方面與大型企業(yè)還是有著一定的差異，使中小企業(yè)難以適應商業(yè)銀行的信用體系，導致大部分的中小企業(yè)在目前依舊是很難從銀行來獲取貸款。銀行方面認為，中小企業(yè)貸款的風險會比較大，因此在實際操作中，會使中小企業(yè)辦理相對而言比較多的手續(xù)，并且在辦理的過程中的流程也相對而言比較復雜，要求中小企業(yè)在辦理的過程中必須有相應的抵押和擔保。很多的中小企業(yè)都很難按照要求完成，找相關的擔保對象也非常困難，因此，商業(yè)銀行就出現了想為中小企業(yè)提供相關的幫助，但是由于大部分中小企業(yè)不能按照要求完成程序，商業(yè)銀行又不敢貸款的現象。

3 互聯網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用措施

互聯網金融為中小企業(yè)提供了更多融資渠道，從而使中小企業(yè)的融資效率有效提高，在大數據分析技術的支持下，為中小企業(yè)提供針對性較強的融資服務，提供更加多樣化、全面化、規(guī)范化的融資支持服務，使得中小企業(yè)受益匪淺。

（一）鼓勵各類型互聯網金融平臺建設

通過主動將互聯網金融作為現階段市場融資的主導向，為中小企業(yè)提供融資支持服務為前提，鼓勵第三方支付機構、P2P網貸平臺以及眾籌等互聯網金融門戶網站的建立，為中小企業(yè)提供信息中介的服務，也可以通過鼓勵一些傳統的金融機構，使其設立相關的互聯網金融部門，以及設立相關的產品研發(fā)中心等，將互聯網金融發(fā)展的重心放在如何促進市場經濟發(fā)展方面，鼓勵和支持技術、產品、服務、管理、模式等方面的改革和創(chuàng)新，為電商、現代物流、信息服務等金融行業(yè)提供相應的政策支持，從而使我國的經濟發(fā)展加快。

（二）推動互聯網金融信用信息平臺建立

為了促進互聯網金融更好、更快的發(fā)展，必須要進行科學合理的規(guī)劃，將權威數據庫和中小企業(yè)的信用信息進行整合后，對其數據進行深入的研究，構建出封閉式的平臺信息共享模式，積極創(chuàng)建互聯網金融交易數據庫，中小企業(yè)通過加入會員的方式融入到一家或幾家互聯網金融平臺之中，使得中小企業(yè)與互聯網金融平臺形成緊密聯系，利用互聯網平臺定期發(fā)布中小企業(yè)的融資信息，提高中小企業(yè)的融資效率[4]。同時，還要建立相關的信用制度以及嚴懲制度，防止出現違約或者是其他的不良現象的發(fā)生。

（三）集聚互聯網金融人才，拓寬融資渠道

根據不同地區(qū)的實際情況，引進相關的技術或者是相關的管理人才，并根據制定的相關政策，對互聯網金融企業(yè)的專業(yè)人士進行考核和評級，并推行相應的互聯網金融扶持制度，通過借鑒國外成功的培訓案例，引進具備先進管理理念和管理模式的互聯網金融培訓組織，為互聯網金融新產品的研發(fā)做出貢獻，對于構建第三方互聯網金融考核和評價機構建設有很大的幫助。

促進互聯網金融企業(yè)更加具有深度和涉及到更廣泛的領域，鼓勵和支持互聯網金融參與到實體經濟中，為中小企業(yè)的融資提供更便捷的服務和強大的支持，政府出臺相應對的鼓勵政策，促進高校和高級研究組織參與構建新型的互聯網金融管理模式，有助于互聯網金融企業(yè)新型技術的研發(fā)及其他相關研究工作的順利開展，促進傳統金融機構和互聯網公司兩者相互促進發(fā)展進步，構建雙贏的互聯網金融平臺。

綜上所述，為解決中小企業(yè)的融資困境，通過互聯網及其在中小企業(yè)融資中的應用發(fā)現，互聯網金融可以促進中小企業(yè)的項目融資，提高中小企業(yè)的融資效率和融資水平，利用大數據分析技術，對中小企業(yè)的融資信息進行分析和研究，構建完善、科學的融資體系，通過將項目信息和啟動資金發(fā)布到相應的互聯網金融融資平臺上，幫助吸引更多的投資人或者投資機構，為新項目的順利開展提供更多的資金支持和服務，中小企業(yè)利用會員的方式加入一家或者幾家互聯網金融平臺之中，將自身的項目融資信息定期發(fā)布到平臺上，促進中小企業(yè)更好、更快的發(fā)展。

參考文獻

[1]姜曉丹.中小企業(yè)運用“互聯網+供應鏈”融資問題研究[D].首都經濟貿易大學，2016.

[2]林輝，楊旸.互聯網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用研究[J].華東經濟管理，2016，30（02）：8-13+185. [2017-08-07].

[3]童兆堅.互聯網金融模式在中小企業(yè)融資上的應用研究[D].南昌大學，2014.

[4]宋麗偉.民間金融在中小企業(yè)融資中的作用及其規(guī)范發(fā)展研究[D].山東大學，2006.endprint