吳琦

隨著社會(huì)科技網(wǎng)絡(luò)、市場(chǎng)金融的發(fā)展，銀行卡的使用正在不斷普及，不僅改善人們支付的方式，也促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行信用卡業(yè)務(wù)有利也有弊，它是一把雙刃劍，所以，方便快捷的同時(shí)伴隨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡更涉及申請(qǐng)用戶的信譽(yù)。目前現(xiàn)存的一些問(wèn)題：一方面我國(guó)的銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律制度不夠完善，另一方面，使用者的信用觀念淡薄現(xiàn)階段。較之于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡雖然起步較晚，但人均擁有正在逐年遞增。但是對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理水平有待提高，故而也面臨著更大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在現(xiàn)行的背景下，不僅要抓住機(jī)遇，也要不斷提高面臨挑戰(zhàn)決策與管理的能力。逐步完善相關(guān)法律法規(guī)；提高國(guó)民的信用安全意識(shí)。使我國(guó)銀行信用卡的業(yè)務(wù)水平穩(wěn)步提高，保障大眾的銀行信用安全?？s小我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)與外國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的差距。

在近30年的發(fā)展過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為一種新的盈利領(lǐng)域。伴隨著高收益的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，比如：信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和使用風(fēng)險(xiǎn)等等。一方面，我國(guó)銀行信用卡的業(yè)務(wù)由于發(fā)展年限的原因，，業(yè)務(wù)能力不足，業(yè)務(wù)能力相對(duì)匱乏；另一方面，隨著時(shí)間的推移，信用卡的不良率在逐年增長(zhǎng)，其它一些風(fēng)險(xiǎn)狀況也在逐年上升。種種原因?qū)е略鰪?qiáng)我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理是十分必要的。主要就是在降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高信用卡業(yè)務(wù)的預(yù)期盈利能力。國(guó)家逐漸完善對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)制定，對(duì)銀行信用卡有一個(gè)規(guī)范化的要求；提高加強(qiáng)銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平能力；普及大眾的使用安全意識(shí)，不僅做好日成防范，在網(wǎng)絡(luò)使用時(shí)也應(yīng)有安全意識(shí)，防止被欺詐等。

一、我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

（一）分散性

銀行信用卡業(yè)務(wù)是面向全體大眾的，面對(duì)的范圍大、廣，持卡人員包括社會(huì)各個(gè)階層的公民。故而，擁有者的數(shù)量龐大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性就很高。其次，信用卡的使用不限地域，在全國(guó)范圍內(nèi)都可以使用，范圍圈大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性也很高。還有，信用卡使用涉及的環(huán)節(jié)很多，發(fā)卡單位、收單行、特約商戶以及特約商戶開(kāi)戶銀行等各個(gè)部門，每一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生的可能性都是存在的。

（二）滯后性

銀行信用卡有“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，信用卡持有者不需要往卡里存金額，就可以憑借單卡就可以進(jìn)行消費(fèi)；同時(shí)信用卡也有免息的期限，在還款免息的期限內(nèi)銀行無(wú)法督促持有者進(jìn)行還款。這就導(dǎo)致在越過(guò)還款期限后，銀行才有監(jiān)測(cè)信用卡持有者還款。于是，信用卡的還款風(fēng)險(xiǎn)就有明顯的滯后特征，不能使持有者在有效的范圍內(nèi)合理使用。

（三）形式多樣性

在信用卡使用、管理、流通過(guò)程中，存在因持有者使用不當(dāng)，管理方面的疏忽，以及其它一些客觀原因造成的風(fēng)險(xiǎn)都是不可估量的，因此在使用過(guò)程中存在多中形式的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）危害性

現(xiàn)階段，國(guó)家政府、銀行不能對(duì)信用卡的使用頻率和擁有量難以有效的全面控制，因此，在信用卡使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)和危害性很大，尤其當(dāng)下信用卡與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通的原因?qū)е挛：π苑啦粍俜?；不法分子利用信用卡造成的犯罪，不僅僅危害持卡者的金錢利益，甚至于危害發(fā)卡銀行，以及發(fā)卡行的各個(gè)代理廳、特約商戶；最后導(dǎo)致影響發(fā)卡行的聲譽(yù)，這在一定程度上比財(cái)產(chǎn)損失更嚴(yán)重。

二、我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

信用風(fēng)險(xiǎn)：信用卡具有“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，也就是可以透支使用金額。而信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)就是持卡單位或者是個(gè)人在透支使用金額后，由于其它一些原因?qū)е虏荒馨凑招庞每ǖ囊?guī)定章程還款期限按時(shí)歸還本息所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)很大程度上會(huì)影響用戶的信譽(yù)問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)包括：惡意透支；謊稱收到貨物而拒絕還款；虛假掛失；利用信用卡透支金額而發(fā)放高利貸。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)：銀行信用卡使用不僅限于普通生活，在網(wǎng)絡(luò)上也可以使用，相較之而言更方便快捷。就存在了網(wǎng)絡(luò)欺騙，詐騙。當(dāng)信用卡造人偽造、冒用、盜領(lǐng)、失竊等造成的損失。主要包括：冒名申請(qǐng)、偽造卡、遺失卡或被盜卡、特約商戶欺詐等。

操作風(fēng)險(xiǎn)：是指發(fā)卡行因管理或作業(yè)流程上的操作不當(dāng)以及使用者在使用過(guò)程中不正確的操作而造成損失的危險(xiǎn)。主要有：發(fā)卡行內(nèi)部員工疏忽大意、有章不循、違規(guī)操作；審批政策及后期流程漏洞；相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低等都有可能造成損失。由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展受限，工作人員的相關(guān)技術(shù)能力還有待提高，就需要不斷加強(qiáng)拓寬操作技術(shù)，避免損失的發(fā)生。

（二）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

跨越到21世紀(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡的類型也逐漸增多。大概有公司卡、個(gè)人卡、金卡、普通卡、貸記卡、借記卡等。不僅種類在增多，功能也在不斷的完善。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，截至2012年底中國(guó)信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬(wàn)張，卡總量累計(jì)發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達(dá)10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.6%全國(guó)信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售額中的占比達(dá)到48.26%。這表明2012年，在中國(guó)人的消費(fèi)中，將近一半都是依靠信用卡結(jié)算。這不僅證明我國(guó)居民生活水平的提高，也說(shuō)明了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)存的問(wèn)題

1.缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念?！胺ㄖ巍钡墓芾砝砟睿菏侵冈诠芾砝砟罘矫嬉獦?shù)立法律、法規(guī)和制度的權(quán)威，嚴(yán)格遵守法律、法規(guī)和制度，限制人的任意性因素。使人們不能太隨意按照自己的意愿使用信用卡。法治不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理本身，是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。注重管理本身的特點(diǎn)，本身就具有“法治”的特性。

“以人為本”的管理理念：在遵守法律、法規(guī)和制度的基礎(chǔ)上，尊重個(gè)體的主觀能動(dòng)性。讓相關(guān)人員在實(shí)際操作中充分發(fā)揮個(gè)體能動(dòng)性。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是管理人員的職責(zé)，每一位信用卡使用者都有責(zé)任義務(wù)有優(yōu)秀的管理理念，管理自己的信用卡。

2.缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式就是要求在信用卡的各個(gè)環(huán)節(jié)都要求科學(xué)、有條理、規(guī)范的管理模式?！胺ㄖ巍焙汀耙匀藶楸尽惫芾砝砟畹娜笔w現(xiàn)的是片面的隨意的特征?？茖W(xué)的管理模式需要形成一個(gè)完整、嚴(yán)密、一致的管理鏈條。

3.缺乏合格的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。信用卡操作具有復(fù)雜性、多樣性、易發(fā)性等的特點(diǎn)，因此一名合格的風(fēng)險(xiǎn)管理人才就是必須要的，在操作過(guò)程中，盡可能小的降低因操作造成的損失。一名合格的管理人才需要：扎實(shí)的業(yè)務(wù)知識(shí)、較強(qiáng)的法律意識(shí)、必要的管理技能等等。

4.缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理是管理人員通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和盡量減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。除去以上三種方法之外，還有選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)，在這幾種方法的合理應(yīng)用下，形成一種合理的管理方法，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)伴隨的損失。

三、對(duì)于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)的解決策略

（一）建立健全完善的社會(huì)信用體系

信用體系是信用交易的基礎(chǔ)，擁有良好的信用體系可以在很大程度上避免信用交易是產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)的社會(huì)信用體系處于初級(jí)階段，需要政府進(jìn)行調(diào)整控制，盡可能快的建立完善的社會(huì)信用體系。

（二）政府以及相應(yīng)的法律、法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管力度

我國(guó)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，有銀行信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》開(kāi)展業(yè)務(wù)，在各個(gè)環(huán)節(jié)不能按照合理合規(guī)的制度進(jìn)行，因此就存在權(quán)利、義務(wù)界定不明晰等問(wèn)題。一方面，國(guó)家應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理與了解，充分利用政權(quán)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最大程度的監(jiān)控與管理。另一方面，我國(guó)對(duì)信用卡業(yè)相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度方面并不完善，法律、法規(guī)和政策的出臺(tái)明顯落后于市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是面對(duì)銀行信用卡這樣高速發(fā)展的業(yè)務(wù)，若降低對(duì)其的監(jiān)管力度，就很難實(shí)現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)控與調(diào)整。

（三）確立有效經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，確保銀行資金安全

目前，信用卡申請(qǐng)辦卡有免擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保、單位擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等多種形式。在根據(jù)確立完善的相應(yīng)法律、法規(guī)和制度基礎(chǔ)上，盡可能保證信用卡申請(qǐng)辦理合法，且保證在之后的使用過(guò)程中不會(huì)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金風(fēng)險(xiǎn)、損失等等一系列問(wèn)題。

（四）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，增加風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

從申請(qǐng)辦卡開(kāi)始，就需要機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)銀行信用卡使用有安全合理的途徑，普及持卡者的安全意識(shí)，使整個(gè)使用過(guò)程中不出現(xiàn)安全問(wèn)題。擁有一批高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，是發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的保證。由此就要求建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，培養(yǎng)員工的制度觀念和安全防范意識(shí)，在操作環(huán)節(jié)使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

四、結(jié)語(yǔ)

在過(guò)去幾十年的發(fā)展中，我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入初步階段，各個(gè)方面有了可觀的發(fā)展。但同時(shí)，也存在很多現(xiàn)狀問(wèn)題，各種信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理實(shí)施是十分必要的。

在穩(wěn)步發(fā)展銀行信用卡市場(chǎng)同時(shí)保證盡可能最低地減少其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。