我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

劉洪英

社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展促進(jìn)人們的理財意識的增強(qiáng)，金融行業(yè)隨著時代的不斷發(fā)展而穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)屬于綜合性的零售業(yè)，商業(yè)銀行要優(yōu)化自身的服務(wù)質(zhì)量，拓寬自身的業(yè)務(wù)營銷渠道，滿足客戶的個性化需要。本文簡單介紹商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點及發(fā)展?fàn)顩r，針對發(fā)展的制約因素提出促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以不斷加強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的核心競爭力。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)簡介

商業(yè)銀行的是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是指運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念、依托金融技術(shù)在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對個人、家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的的總稱。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是在居民貸款業(yè)務(wù)或者存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，具有極強(qiáng)的針對性和專業(yè)性的個人金融業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)服務(wù)的方式與渠道產(chǎn)品的類型具有多樣性；業(yè)務(wù)對象具有廣泛性；銀行要與客戶交易具有持續(xù)性。個人金融業(yè)務(wù)可劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三類。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，優(yōu)化商業(yè)銀行的人金融業(yè)務(wù)對于提高商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)利益，推動商業(yè)銀行發(fā)展具有重要作用。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的制約因素

（一）分散經(jīng)營，業(yè)務(wù)規(guī)模比較小。 隨著金融市場不斷全球化，我國我國目前的金融市場比較都相對獨立分散，缺乏業(yè)務(wù)之間的溝通，直接影響客戶對金融市場產(chǎn)品的了解，無法為顧客提供全面的個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)，影響金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)分塊，缺乏保障。目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)各部門之間相互分塊，沒有形成廣泛、全面的綜合業(yè)務(wù)管理，資產(chǎn)類、負(fù)債類及中間業(yè)務(wù)分屬不同內(nèi)部部門管理，部門內(nèi)部缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，不能為客戶提供一站式綜合性服務(wù)，無法形成合力保障個人金融業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

（三）金融系統(tǒng)不完善。當(dāng)前我國金融系統(tǒng)資源短缺，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力不強(qiáng)，在客戶管理及分析上不夠健全，客戶信息分散，對客戶的資產(chǎn)缺乏全面了解，產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，不能提供針對性的金融服務(wù)，使客戶對個人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，造成客戶的流失。

（四）專業(yè)人才素質(zhì)差。目前我國商業(yè)銀行負(fù)責(zé)個人金融業(yè)務(wù)的人員個人專業(yè)知識欠缺，對金融債券、衍生產(chǎn)品的綜合知識了解不夠，缺乏全面的金融綜合知識體系，缺乏實際操作能力，不適應(yīng)日益增強(qiáng)的金融需求。

（五）網(wǎng)絡(luò)化程度低 。目前國內(nèi)商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)水平不高，技術(shù)手段落后，沒有高效的信息化客戶管理系統(tǒng)，電子化水平較低導(dǎo)致辦公效率低下，運(yùn)營成本高。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場。商業(yè)銀行要利用多種形式宣傳和引導(dǎo)個人金融業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)的意識，積極培育金融市場，改善金融市場的經(jīng)營方式，健全客戶檔案資料，重視客戶溝通。一方面要采取針對性個性服務(wù)分層客戶管理模式，突出核心業(yè)務(wù)，注重發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，另一方面要積極拓展私人銀行業(yè)務(wù)，針對特定客戶，提供全方位服務(wù)，促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展，提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

（二）豐富產(chǎn)品種類和服務(wù)內(nèi)容，完善商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)機(jī)制。商業(yè)銀行要加強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)，不斷豐富個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，針對不同客戶群體的職業(yè)、年齡、階層及風(fēng)險偏好細(xì)化目標(biāo)客戶需求，積極為客戶提供代理、咨詢、擔(dān)保、結(jié)算、信用卡、私人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，為客戶提供個性化、品牌化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)合作。加強(qiáng)保險、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)間的合作，完善儲蓄、證券、保險、基金等金融產(chǎn)品的配置和流動，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，科學(xué)配置理財產(chǎn)品提升服務(wù)水平。

（四）培養(yǎng)綜合人才。商業(yè)銀行重視人才培養(yǎng)和銀行 IT 建設(shè)，一方面要關(guān)注在崗人員的個人金融業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，采取定崗、定期培訓(xùn)，培養(yǎng)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人才；另一方面拓寬人才引進(jìn)渠道，招聘具有高精技術(shù)水平的人才，拉動在崗人員整體素質(zhì)的提升；建立與現(xiàn)代金融企業(yè)相適應(yīng)的人力資源和分配制度，建立健全業(yè)績考評管理，調(diào)動管理人員積極性和創(chuàng)造性，提升商業(yè)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

（五）促進(jìn)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，將計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)。通過自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道應(yīng)用，不斷提高個人金融業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品位、多功能、個性化的金融工具，做好客戶售前、售中、售后服務(wù)工作，切實提高網(wǎng)上銀行服務(wù)客戶信賴度和滿意度。

四、結(jié)語

綜上所述，為適應(yīng)全球金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行要積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場、豐富產(chǎn)品種類和服務(wù)內(nèi)容，完善商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)行業(yè)合作、培養(yǎng)綜合人才，不斷提升個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，提高商業(yè)銀行綜合競爭力。