文熙

對(duì)于廣大家長(zhǎng)而言，家里的小朋友應(yīng)該配置什么樣的保險(xiǎn)？在學(xué)校的學(xué)平險(xiǎn)又該怎樣選購(gòu)？

不知不覺，開學(xué)已經(jīng)半個(gè)月，小朋友們也漸漸適應(yīng)了幼兒園的生活。汪先生有個(gè)三歲半歲的兒子，剛好入小一班。平時(shí)他兒子就比較活潑好動(dòng)，算是“熊孩子”一枚，經(jīng)常在家有搗亂行為。為了安全考慮，汪先生想給孩子購(gòu)買一份保險(xiǎn)。

汪先生出生于1982年11月，私企中層管理人員，稅后年薪20萬元。妻子比他小兩歲，是行政人員，稅后月薪4000元。夫妻兩人均有社保，沒有商業(yè)保險(xiǎn)。一家三口的生活開支每月需要6000元，其中月供3000元。

接觸過很多初為人父、初為人母的客戶，問我的第一個(gè)問題都是怎么幫自家小孩買保險(xiǎn)，而后再關(guān)注自身。想來也是，一大部分父母保險(xiǎn)意識(shí)的啟蒙，都是起源于想幫自己的孩子買一份保險(xiǎn)?；蛟S，這就是愛與責(zé)任的最好體現(xiàn)吧。

前段時(shí)間正值開學(xué)季，收到了許多客戶咨詢學(xué)平險(xiǎn)的問題。本文將從三個(gè)角度給大家解析一下學(xué)平險(xiǎn)：1.學(xué)平險(xiǎn)是什么？2.學(xué)平險(xiǎn)有什么用？3.學(xué)平險(xiǎn)該怎么買？

學(xué)平險(xiǎn)全稱“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司專門針對(duì)3-18周歲幼兒園及中小學(xué)生人群設(shè)計(jì)的一款產(chǎn)品。之前一直由學(xué)校收取家長(zhǎng)費(fèi)用，代為學(xué)生投保，直到2015年6月份，教育部、國(guó)家發(fā)改委等部門發(fā)布了《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》，意味著自同年9月1日后，學(xué)校無權(quán)代買學(xué)平險(xiǎn)，這也正是近兩年咨詢相關(guān)問題增多的原因。

買了這么多年，其實(shí)絕大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)平險(xiǎn)還是一知半解。事實(shí)上，學(xué)平險(xiǎn)作為一款專為青少年準(zhǔn)備的產(chǎn)品，具有很高的性價(jià)比，且責(zé)任范圍很廣，包括學(xué)生幼兒意外傷害險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，對(duì)未成年學(xué)生、幼兒因自身抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與能力薄弱導(dǎo)致的意外或疾病傷害起著積極的補(bǔ)償作用。

可是，單單為孩子購(gòu)置一份學(xué)平險(xiǎn)，而無視其他商業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)使得保障責(zé)任略顯薄弱，保障能力不足。誠(chéng)然，學(xué)平險(xiǎn)具有價(jià)格便宜、保障范圍全面的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也注定了其各個(gè)方面保障額度都不高的缺點(diǎn)。不論投保對(duì)象年齡大小，保額始終是保險(xiǎn)合同中最重要的一項(xiàng)，直接決定了保障是否到位、是否充足。因此，建議在已有學(xué)平險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，添加重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，起到疊加賠付、充足保障的作用。這不僅可以使孩子獲得更好的醫(yī)療資源，也能彌補(bǔ)父母因照顧孩子所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。

以上述三口之家為例，夫妻雙方年收入共約25萬元，年支出約為7.2萬元，考慮到家庭有負(fù)債，應(yīng)以定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)覆蓋收入巔峰時(shí)期因意外或疾病身故導(dǎo)致的負(fù)債償還的風(fēng)險(xiǎn)，用重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)因治愈疾病過程中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用以及收入損失。因此，夫妻雙方作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)配置的保險(xiǎn)包括4個(gè)方面：重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

而對(duì)于踏上了求學(xué)之路的孩子而言，學(xué)生時(shí)代是成長(zhǎng)發(fā)育的黃金時(shí)間。然而，成長(zhǎng)的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)可能來自外部或是內(nèi)部。通過學(xué)平險(xiǎn)搭配重疾與醫(yī)療的組合，可以規(guī)避疾病及意外兩方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，真正做到為孩子的茁壯成長(zhǎng)保駕護(hù)航。具體方案如圖所示

孩子是上天賜予我們的最好禮物，愛護(hù)與陪伴是孩子任何時(shí)候都需要的，為孩子選購(gòu)適合的保險(xiǎn)，同樣更是必不可少的。endprint