“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款創(chuàng)新模式

王棟

【摘 要】本文根據(jù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行黑龍江省分行針對(duì)中小企業(yè)貸款而創(chuàng)立的新模式案例進(jìn)行介紹和分析，僅供交流。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)業(yè)；貸款；新模式

一、案例提要

年初以來(lái)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行黑龍江省分行為進(jìn)一步促進(jìn)基層金融業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款模式，在解決青年創(chuàng)業(yè)難、就業(yè)難方面做出嘗試。按照開(kāi)發(fā)性金融的原理—“在沒(méi)有市場(chǎng)的地方建立市場(chǎng)，在沒(méi)有機(jī)制的地方構(gòu)建機(jī)制”，主動(dòng)走訪省工信委，并聯(lián)合哈爾濱市多家合作機(jī)制借款平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“借款平臺(tái)”）、合作機(jī)制擔(dān)保平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“擔(dān)保平臺(tái)”），構(gòu)建“四位一體”合作機(jī)制，探索推出了為創(chuàng)業(yè)型、成長(zhǎng)型中小企業(yè)提供單筆250萬(wàn)元以下，重點(diǎn)50萬(wàn)元以下融資支持的“創(chuàng)業(yè)小老板”模式。

黑龍江分行、黑龍江省工信委共同簽訂了《“創(chuàng)業(yè)小老板”金融服務(wù)合作框架協(xié)議》，合作期限兩年，由分行對(duì)借款平臺(tái)批量提供授信，由借款平臺(tái)向“創(chuàng)業(yè)小老板”零售貸款，省工信委通過(guò)地方工信委負(fù)責(zé)收集客戶信息并提供補(bǔ)貼等政策支持，擔(dān)保平臺(tái)為“創(chuàng)業(yè)小老板”提供增信支持。

截至目前，已累計(jì)發(fā)放“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款2500萬(wàn)元，累計(jì)支持“創(chuàng)業(yè)小老板”11戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位500余個(gè)。今后，隨著該模式的順利開(kāi)展，將會(huì)篩選更多借款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)參與“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款模式，支持更多“創(chuàng)業(yè)小老板”發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)崗位。

二、案例介紹

1.基本思路及機(jī)制建設(shè)

（1）以創(chuàng)業(yè)小老板為主要支持對(duì)象。符合以下條件的創(chuàng)業(yè)者可向當(dāng)?shù)毓ば盼岢錾暾?qǐng)：初創(chuàng)企業(yè)（創(chuàng)業(yè)者）應(yīng)以工業(yè)企業(yè)為主，兼顧其他類(lèi)型企業(yè)；申請(qǐng)企業(yè)無(wú)不良記錄，信用良好，經(jīng)營(yíng)盈利；創(chuàng)業(yè)型企業(yè)至少要有半年以上的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；申請(qǐng)融資的初創(chuàng)企業(yè)（創(chuàng)業(yè)者）原則上只能申請(qǐng)一年期流動(dòng)資金貸款，貸款額度要根據(jù)實(shí)際需求申報(bào)，一般為50-250萬(wàn)元。

（2）開(kāi)行、省工信委、機(jī)制借款平臺(tái)、機(jī)制擔(dān)保平臺(tái)“四位一體”簽訂合作協(xié)議建立合作機(jī)制。該模式中，“創(chuàng)業(yè)小老板”由各級(jí)工信委組織推薦，我行提供資金，以機(jī)制借款平臺(tái)、機(jī)制擔(dān)保平臺(tái)為合作機(jī)構(gòu)，以工信委網(wǎng)站為項(xiàng)目公示、信息反饋平臺(tái)，以借款企業(yè)繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、履約情況公示、聯(lián)合監(jiān)督檢查為風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以工信委表彰與批評(píng)為激勵(lì)約束機(jī)制，依托省工信委的組織協(xié)調(diào)與增信，運(yùn)用分行規(guī)劃與信用先行的融資理念，運(yùn)用批發(fā)化、標(biāo)準(zhǔn)化的小額貸款為主要運(yùn)行模式，支持“創(chuàng)業(yè)小老板”發(fā)展。

（3）四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制。該模式中借款平臺(tái)以自身資產(chǎn)向分行授信提供抵押擔(dān)保；有抵質(zhì)押品的“創(chuàng)業(yè)小老板”以合理有效的信用結(jié)構(gòu)向借款平臺(tái)提供反擔(dān)保；擔(dān)保平臺(tái)為無(wú)抵質(zhì)押品的“創(chuàng)業(yè)小老板”向借款平臺(tái)貸款提供連帶責(zé)任保證；省工信委定期向擔(dān)保平臺(tái)注入補(bǔ)助資金，當(dāng)擔(dān)保平臺(tái)保證金不足以及時(shí)代償中小企業(yè)拖欠本金時(shí)，可用此部分資金償還貸款，從而提供了增信、避險(xiǎn)保障。

（4）公示、激勵(lì)、約束機(jī)制。該模式建立公示機(jī)制，在省工信委網(wǎng)站上專(zhuān)門(mén)開(kāi)立“創(chuàng)業(yè)小老板”公示板塊，及時(shí)公示貸款審批進(jìn)展信息，反饋用款企業(yè)信用記錄情況，對(duì)履約情況良好的企業(yè)給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)，并在下一年度續(xù)貸時(shí)給予優(yōu)先審批、增加貸款額度、貼息等政策扶持。

當(dāng)貸款違約率達(dá)到5%時(shí)，借款平臺(tái)有權(quán)停止受理和發(fā)放貸款。省工信委、借款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施，當(dāng)違約率降低后，可協(xié)商恢復(fù)貸款受理。

2.業(yè)務(wù)流程和操作要點(diǎn)

（1）“四位一體”合作機(jī)制建立。開(kāi)行、省工信委、機(jī)制借款平臺(tái)、機(jī)制擔(dān)保平臺(tái)簽訂“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款模式協(xié)議，約定各自權(quán)利、義務(wù)。

（2）項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、儲(chǔ)備?！皠?chuàng)業(yè)小老板”出具商業(yè)計(jì)劃書(shū)向各市縣工信委提出申請(qǐng)，由各市縣工信委進(jìn)行材料初審，報(bào)省工信委。省工信委負(fù)責(zé)向借款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)推薦項(xiàng)目。

（3）省工信委、借款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)聯(lián)合調(diào)研與評(píng)價(jià)。三家機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行實(shí)地踏查，由借款平臺(tái)形成申貸報(bào)告并報(bào)備分行。

（4）貸后管理及貸款回收。借款平臺(tái)負(fù)責(zé)協(xié)助分行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并報(bào)送監(jiān)管材料。由分行進(jìn)行核心貸后監(jiān)管。用款企業(yè)歸還貸款時(shí)統(tǒng)一劃入借款平臺(tái)在分行開(kāi)立的資金賬戶中進(jìn)行管理。

三、案例總結(jié)

“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款模式的創(chuàng)新包括以下方面：

1.此模式將開(kāi)發(fā)銀行的開(kāi)發(fā)性金融理論及資金優(yōu)勢(shì)和工信委的政府政策扶持及客戶資源優(yōu)勢(shì)；借款平臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)、人員、貸款小額分散優(yōu)勢(shì)；擔(dān)保平臺(tái)信用增信優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，通過(guò)建立“四位一體”的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)銀行向指定客戶群體批發(fā)方式做零售業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)性金融理念。

2.堅(jiān)持“普惠金融”理念，三家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，以最優(yōu)惠的費(fèi)率使“創(chuàng)業(yè)小老板”享受市場(chǎng)最優(yōu)惠的利率，支持初創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)。目前中、小、微民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴，商業(yè)銀行普遍貸款利率上浮40%～70%。我行履行社會(huì)責(zé)任，向該模式提供低成本融資，搭建成熟平臺(tái)，解決了“創(chuàng)業(yè)小老板”融資門(mén)檻高的難題，實(shí)現(xiàn)其創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，得到了社會(huì)廣泛贊譽(yù)，合作具有主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)。

3.通過(guò)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了多方“共贏”，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，借款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)可提高收益，工信委通過(guò)此模式批量支持了“創(chuàng)業(yè)小老板”發(fā)展需求，樹(shù)立了政府威信。同時(shí)此模式倡導(dǎo)同業(yè)合作、專(zhuān)業(yè)分工、有序競(jìng)爭(zhēng)。

4.地方政府建立補(bǔ)償機(jī)制，給予專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，提供增信，并開(kāi)辟專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站進(jìn)行貸款審批及信息公示，對(duì)優(yōu)質(zhì)“創(chuàng)業(yè)小老板”貸款客戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

5.簡(jiǎn)化程序，及時(shí)放款。通過(guò)審批表審批，實(shí)現(xiàn)當(dāng)天審批當(dāng)天放款，大大增強(qiáng)了銀行在小額貸款領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。這種有合作機(jī)構(gòu)的直貸模式，分行只需對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信評(píng)審、機(jī)制評(píng)審，確定合作額度，落實(shí)信用結(jié)構(gòu)后即可簽訂合同。借款平臺(tái)將篩選好的“創(chuàng)業(yè)小老板”的貸款申請(qǐng)批量報(bào)分行，分行進(jìn)行批量審批、備案后放款。分行定期抽查借款平臺(tái)貸后管理等工作，一旦出現(xiàn)違約超過(guò)貸款額5%的情況，立即啟動(dòng)貸款清償程序。endprint