我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

白楊

【摘要】近年來，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大量的金融機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的特性，呈現(xiàn)農(nóng)村地域發(fā)展不均衡、平均客戶資金規(guī)模較小以及大企業(yè)相對(duì)較少等，我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)以中小規(guī)模為主。在目前階段，研究我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢(shì)，具有十分重要的意義。本文通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的特征、規(guī)模、現(xiàn)狀等進(jìn)行研究，探討目前這些中小金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過程中存在的問題，并就這些問題提出相應(yīng)的解決策略，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出相應(yīng)的意見和建議，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 中小金融機(jī)構(gòu) 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的提升。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到67.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%。其中，我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相對(duì)發(fā)展較好，在糧食產(chǎn)量方面，連續(xù)兩年達(dá)到1.2萬(wàn)億斤，實(shí)現(xiàn)了十二連增的情況[數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局]。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展相對(duì)較好的情形下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始進(jìn)行積極的調(diào)整，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)較快的增長(zhǎng)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)行業(yè)等呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況。在此背景下，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開始蓬勃發(fā)展，扮演著越來越重要的作用和地位。

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型

由于我國(guó)自身的國(guó)情，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，由于各地區(qū)發(fā)展水平和程度存在一定的差別，不同地域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有不同的特征，同時(shí)在運(yùn)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利方式等方面存在較大的差別。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村信用合作社。早在20世紀(jì)50年代，我國(guó)為了發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序，成立了農(nóng)村信用合作社。截至2015年，我國(guó)共計(jì)有1373家農(nóng)村信用合作社[數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會(huì)2015年年報(bào)]。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。由于之前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，交通不便，加上農(nóng)民人均收入水平相對(duì)較低，較少有金融機(jī)構(gòu)能夠深入農(nóng)村地區(qū)建立大量的網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用合作社在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史上，由于其廣泛扎根農(nóng)村，在基層布局大量網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)三農(nóng)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可磨滅的作用。但是近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，農(nóng)村信用合作社的組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式逐漸不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，面臨一定的威脅與挑戰(zhàn)，正在進(jìn)行改革與轉(zhuǎn)型。

（2）農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，我國(guó)共有銀行業(yè)金融法人機(jī)構(gòu)4262家，從業(yè)人員380萬(wàn)人。其中，包含859家農(nóng)村商業(yè)銀行，71家農(nóng)村合作銀行，1311家村鎮(zhèn)銀行等[數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會(huì)2015年年報(bào)]。在我國(guó)，銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起著重要的作用。而農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系中重要的一個(gè)組成部分。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的銀行等金融機(jī)構(gòu)，成立的方式有兩種，一種是新申請(qǐng)成立的農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)；另一方面，由歷史上的農(nóng)村信用合作社改制而成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行均是由本地的農(nóng)村信用合作社改制基礎(chǔ)上成立的。

（3）農(nóng)村資金互助社。其是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社的成員構(gòu)成是單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村的中小企業(yè)，共同向資金互助社入股，籌集所需的運(yùn)營(yíng)資金，單個(gè)個(gè)人或者法人其持股比例不得超過資金互助社股本總額的10%，單獨(dú)超過5%的情況，也應(yīng)該經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。

（4）其他農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和金融創(chuàng)新，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大量的新型的金融機(jī)構(gòu)。不僅僅包括傳統(tǒng)的貸款機(jī)構(gòu)等，專注于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也層出不窮，例如農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)等。

二、我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國(guó)地域分布特點(diǎn)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有一定的特性，表現(xiàn)出不同的特征，具體現(xiàn)實(shí)的運(yùn)營(yíng)情況表現(xiàn)在：

（1）地域分布不均衡。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)，人口稠密，而中西部地區(qū)人口相對(duì)較少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于相對(duì)落后的位置。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與地域具有一致性，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其人口相對(duì)稠密，同時(shí)人均收入相對(duì)較高，可支配收入較高，金融行業(yè)發(fā)展相對(duì)完善。在東部地區(qū)的農(nóng)村，中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，規(guī)模也相對(duì)比較大。而中西部地區(qū)由于人均收入不高，平均資產(chǎn)量較少，金融市場(chǎng)相對(duì)東部地區(qū)而言較小，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，提供的金融服務(wù)也比較單一，呈現(xiàn)地域分布不均的特點(diǎn)。

（2）金融服務(wù)和金融產(chǎn)品提供范圍不同。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡性，造成農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不同的特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，例如長(zhǎng)三角和珠三角，農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多，人均收入較高，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較完善，能夠提供企業(yè)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)甚至國(guó)際匯款、開立國(guó)際信用證等業(yè)務(wù)。而經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相對(duì)比較單一，例如傳統(tǒng)的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款等，金融創(chuàng)新性不足。

（3）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展程度不均衡。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的制約，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、運(yùn)營(yíng)成熟度和風(fēng)險(xiǎn)管理方面程度較好，發(fā)展較快；而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，由于自身環(huán)境和市場(chǎng)的局限性，在資產(chǎn)規(guī)模等方面發(fā)展相對(duì)比較緩慢。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行等，目前隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大潮的興起和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始重點(diǎn)布局的方面之一。目前，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始通過互聯(lián)網(wǎng)的模式進(jìn)行營(yíng)銷和提供服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過開發(fā)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)品，或者定位提供農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)服務(wù)、三農(nóng)服務(wù)等，促進(jìn)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。目前，點(diǎn)籌網(wǎng)、有機(jī)有利等都是新興的農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化和信息化，提供了新的思路和探索。endprint

三、目前我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

目前我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一定的問題和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在：

（1）運(yùn)營(yíng)模式相對(duì)單一。由于我國(guó)市場(chǎng)化的程度不一樣，農(nóng)村地區(qū)相對(duì)城鎮(zhèn)比較封閉和落后，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)程度也不一致，使得其在運(yùn)營(yíng)模式上缺乏創(chuàng)新性，盈利模式單一，依靠傳統(tǒng)的賺取借貸利息差額等來獲取利潤(rùn)。

（2）人員管理水平參差不齊。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，一些民營(yíng)企業(yè)，例如中小借貸公司等，由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，人員的專業(yè)水平和素質(zhì)相對(duì)較低，容易在運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)一定的問題。

（3）銀行等金融機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位，創(chuàng)新性不足。在農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)的信用合作社、商業(yè)銀行等，由于其在當(dāng)?shù)爻闪⒌臅r(shí)間較長(zhǎng)，市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位，利潤(rùn)來源相對(duì)穩(wěn)定，使得這些金融機(jī)構(gòu)面臨較小的競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新性不足，提供的產(chǎn)品和服務(wù)不能及時(shí)提升。

（4）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)營(yíng)模式、人員素質(zhì)存在一定的差距，一些中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過程中可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如信貸審核不嚴(yán)格等，造成內(nèi)部風(fēng)控等出現(xiàn)問題，影響金融機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開始提升，農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)成為我國(guó)重要的金融市場(chǎng)之一，并且對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言具有越來越重要的地位與意義。我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)如下：

（1）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，市場(chǎng)規(guī)模逐步增大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體的增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)越來越廣闊，農(nóng)民收入的提高伴隨著可支配收入的增加，更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的成立意味著機(jī)會(huì)的增加，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始布局農(nóng)村，力圖從快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中分得一塊蛋糕。

（2）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)逐漸與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，其對(duì)人們的生活產(chǎn)生了巨大的改變，同時(shí)對(duì)金融行業(yè)有重大的創(chuàng)新和推動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的逐漸普及，使得農(nóng)民能夠很方便的通過互聯(lián)網(wǎng)接觸和使用金融服務(wù)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將會(huì)逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展自身業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)水平和業(yè)績(jī)。

（3）商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位受到挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。傳統(tǒng)情況下，農(nóng)村信用合作社、商業(yè)銀行等在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)壟斷地位，人們的資金存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬等大多依賴這些金融機(jī)構(gòu)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，例如支付寶和微信等，其提供的金融服務(wù)包括即時(shí)支付、轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)?shù)龋蟠蠓奖懔巳藗兊纳?，使得人們不需要依賴銀行等就能進(jìn)行日常的資金交流。這些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位，推動(dòng)其不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展。endprint