商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)與控制

馬遠(yuǎn)

【摘要】金融創(chuàng)新不僅提高了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而且也促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展以及金融行業(yè)的繁榮，但凡事都有其兩面性，而金融創(chuàng)新往往也是如此。在創(chuàng)新的過程中常伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，其負(fù)面效應(yīng)將會(huì)使商業(yè)銀行面臨各種危機(jī)或者是直接影響其發(fā)展。因此，本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀來分析其所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的控制策略，旨在為商業(yè)人士提供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn) 控制

近年來，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷快速的發(fā)展之下，商業(yè)銀行為了適應(yīng)新的發(fā)展需求、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，都紛紛通過開拓新市場(chǎng)、采用新的服務(wù)方式以及引進(jìn)新的科學(xué)技術(shù)等創(chuàng)新方式來獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。外在的競(jìng)爭(zhēng)壓力、社會(huì)發(fā)展的需求以及內(nèi)在獲利的動(dòng)力等都使得商業(yè)銀行開始不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，但是從現(xiàn)在的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀上來看，其存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國(guó)行業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)還是一個(gè)新手，因此我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上還需要不斷地摸索著前進(jìn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用，不僅是一個(gè)人品質(zhì)的體現(xiàn)，同時(shí)也是商業(yè)銀行能否生存的重要因素。而商業(yè)銀行的信用是表現(xiàn)在客戶使用的金融產(chǎn)品上，因此，當(dāng)商業(yè)銀行創(chuàng)造出的新金融產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)的貸款或者儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)要高，尤其是對(duì)那些創(chuàng)新透明度比較低的表外業(yè)務(wù)來說，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債中顯示，但是由于這些業(yè)務(wù)自由度比較高以及杠桿性強(qiáng)，將也會(huì)一定的時(shí)間之內(nèi)可以轉(zhuǎn)化為負(fù)債，從而影響了客戶對(duì)金融產(chǎn)品以及商業(yè)銀行的信用。

（二）技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

目前，很多的企業(yè)都在經(jīng)營(yíng)管理上應(yīng)用了計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在金融領(lǐng)域中，更是體現(xiàn)了其運(yùn)用的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了商業(yè)銀行兩方面的發(fā)展：管理信息化和服務(wù)數(shù)字化，同時(shí)，也是金融創(chuàng)新所需要與應(yīng)用的主要依托。但是技術(shù)本身就存在不安全性，也會(huì)將其轉(zhuǎn)移到應(yīng)用的領(lǐng)域之中，尤其是在金融行業(yè)，會(huì)造成信息的泄漏、失真。再加上技術(shù)的發(fā)展更新速度快，操作人員對(duì)新技術(shù)的了解掌握程度不夠，就會(huì)產(chǎn)生一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，一些不法分就利用這些操作上的漏洞以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從事一些非法入侵、盜取、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

（三）項(xiàng)目開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)商業(yè)銀行存在管理與技術(shù)水平達(dá)不到要求、項(xiàng)目的可行性指數(shù)不高以及不充分了解金融市場(chǎng)等狀況時(shí)，會(huì)致使項(xiàng)目開發(fā)失敗，因此，其在這開發(fā)過程中所拖入的資本都會(huì)付之東流，無法產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收益，有時(shí)還可能給其他方面帶來一些不必要的損失，影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

如果商業(yè)銀行存在會(huì)計(jì)制度不合理、相關(guān)政策措施不完整、缺乏監(jiān)督反饋機(jī)制以及內(nèi)部控制制度不健全等問題，這些都會(huì)給金融創(chuàng)新帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行的生存造成了威脅。甚至有些銀行為了搶占市場(chǎng)份額，不注重內(nèi)部的管理建設(shè)，使其存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，影響創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，同時(shí)還可能會(huì)導(dǎo)致會(huì)計(jì)失真、人才流失以及管理秩序混亂等現(xiàn)象的發(fā)生，在成嚴(yán)重的損失。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入之下，同時(shí)也為了順應(yīng)金融創(chuàng)新的需求，近年來，我國(guó)對(duì)金融的管制已逐漸放松，但是由于金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占的重要地位以及自身的特殊性，仍使得其被國(guó)家所重點(diǎn)關(guān)注并頒布了相關(guān)的法律、條例、辦法以及管理制度，因此這就使得商業(yè)銀行只能在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行金融創(chuàng)新。如果商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)法律認(rèn)識(shí)不清，所開展的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)觸碰到法律的邊界，那么可能就會(huì)引起相關(guān)的法律問題，另外，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的過程中，也很有可能辦新頒布的法律法規(guī)給停止實(shí)施，從而造成了損失。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制與防范

（一）樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，規(guī)范創(chuàng)新體制

商業(yè)銀行在實(shí)施金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要充分認(rèn)識(shí)到其所帶的風(fēng)險(xiǎn)，不要被短期的利益所迷惑而過于激進(jìn)，要樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展做打算。要在充分調(diào)研、分析的基礎(chǔ)上再在金融創(chuàng)新上做決策，起到回避風(fēng)險(xiǎn)的作用；在產(chǎn)品營(yíng)銷中這可以采用分散、轉(zhuǎn)移以及補(bǔ)償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策；實(shí)施創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，要充分考慮市場(chǎng)狀況以及相關(guān)的政策，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免從從事存在較高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

金融本身就是一個(gè)存在高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，一定要建立一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做好金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)駕馭、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等工作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率來保障金融創(chuàng)新工作的開展，從而減少損失。

（三）建立人才培養(yǎng)機(jī)制

人才是商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新工作中的關(guān)鍵。目前我國(guó)金融創(chuàng)新所存在的問題就是缺乏相應(yīng)的高素質(zhì)管理人才，因此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建科學(xué)合理的人才培養(yǎng)機(jī)制來提高他們的職業(yè)勝任能力以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、能力，從而保證其可持續(xù)發(fā)展。

（四）加快金融立法創(chuàng)新

金融業(yè)本身就是一個(gè)非常重要且特殊的領(lǐng)域，必須要有相關(guān)的法律體系對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)管，而金融創(chuàng)新離不開立法的創(chuàng)新，因此我國(guó)在制定相關(guān)的金融立法時(shí)，要充分吸取國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)自身的特點(diǎn)進(jìn)行充分的考慮和研究，探索出適合我國(guó)的發(fā)展需要的金融立法，從而起到不僅能加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的監(jiān)管，而且還要能維護(hù)其正當(dāng)?shù)臋?quán)益。

三、結(jié)束語

金融創(chuàng)新是把雙刃劍，在帶來較高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也負(fù)面效應(yīng)也存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，因此，商業(yè)銀行在實(shí)施金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，一定要做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作以及明確相關(guān)的法律政策，對(duì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、采取有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制以及應(yīng)對(duì)的措施，從而保證金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的正常順利的進(jìn)行。endprint