淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

楊藝萌

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)領(lǐng)域也發(fā)生了較大的創(chuàng)新性變革，這對傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)域帶來巨大挑戰(zhàn)。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，首先簡要概述了互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融的各自優(yōu)勢，并深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)金融的發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)的論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)發(fā)展的新型模式，對于傳統(tǒng)金融的發(fā)展也帶來了深遠(yuǎn)的影響。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)域來說，應(yīng)該根據(jù)形勢發(fā)展，加快改革創(chuàng)新，解決以往傳統(tǒng)金融陳舊的發(fā)展模式，主動調(diào)整金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向，強(qiáng)化各類信息資源整合，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，以金融改革創(chuàng)新來實現(xiàn)傳統(tǒng)金融競爭能力和生存能力的同步提升。

二、傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，優(yōu)勢主要集中在兩方面：首先，傳統(tǒng)金融體系作為對市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)、傳導(dǎo)貨幣政策的主要金融渠道并沒有發(fā)生改變，一定程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到傳統(tǒng)金融的控制。同時，由于傳統(tǒng)金融經(jīng)營發(fā)展歷史較長，在公信力方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢，金融行業(yè)信譽(yù)較好，還可以享受國家信用背書。其次，傳統(tǒng)金融資本成本規(guī)模非常大，存款規(guī)模體量龐大，而且掌握大量的信用信息，在較大程度上仍然控制著絕大多數(shù)的企業(yè)客戶和金融業(yè)務(wù)。此外，傳統(tǒng)金融在風(fēng)險管理方面的專業(yè)化水平較高，有著成熟的風(fēng)險管控經(jīng)驗。

對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主要是基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，通過對有關(guān)金融數(shù)據(jù)的充分開發(fā)利用，能夠進(jìn)一步加快金融交易效率。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融的特性，由于主要是基于海量的網(wǎng)民以及交易信息數(shù)據(jù)，能夠為更多的中小微企業(yè)提供金融支持，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融領(lǐng)域服務(wù)對象的范圍，降低了金融服務(wù)的門檻。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費(fèi)用成本相對較低，而且金融服務(wù)過程中的信貸審批、運(yùn)作、管理等，都可以通過網(wǎng)上交易來實現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融擴(kuò)大服務(wù)范圍

以往來說，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)對象主要是集中在大客戶方面，市場集中度非常高。然而，隨著大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，在小微企業(yè)等方面的信貸需求越來越多，基于微貸技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及云計算的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。這也督促傳統(tǒng)金融領(lǐng)域必須不斷的運(yùn)用好金融網(wǎng)絡(luò)化渠道，降低金融門檻，為客戶提供更加多樣化的服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的支付業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊

支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是發(fā)展最長久的業(yè)務(wù)。但是目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，以往的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用受到嚴(yán)重擠壓。傳統(tǒng)金融在支付領(lǐng)域的利潤空間被不斷壓縮。尤其是第三方支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，要求傳統(tǒng)金融在創(chuàng)新產(chǎn)品方面必須進(jìn)一步改進(jìn)完善。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)金融的信息資源利用率嚴(yán)重降低

由于在信息方面的較大優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融得以在短時間內(nèi)迅速擴(kuò)大市場。而傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域由于面臨著深層次的信息脫媒，對于資金信息的掌握及時性準(zhǔn)確性不強(qiáng)，對于各類金融信息資源利用率嚴(yán)重下降。在這種形勢下，如何加快傳統(tǒng)金融的金融信息獲取效率和利用率，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地配置資源、利用資源，成為傳統(tǒng)金融必須解決的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下傳統(tǒng)金融應(yīng)對策略

1.積極推進(jìn)傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新

按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會越來越來越快，規(guī)模也會越來越大，特別是第三方支付納入監(jiān)管，小額支付成為小額貸款繼而發(fā)展為大額貸款的趨勢將更加明顯。在這種形勢下，傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)域應(yīng)該按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走向，加快在服務(wù)方式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)渠道拓寬方面的改革。尤其是在經(jīng)營方式方面，應(yīng)該主動放棄原來不適應(yīng)金融市場的內(nèi)容，利用互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在信息資源、平臺服務(wù)、小額業(yè)務(wù)、辦理手續(xù)方面的優(yōu)勢，積極拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，為客戶提供全新體驗，開闊新領(lǐng)域市場。

2.建立完善信貸機(jī)制合理控制貸款門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范圍上很大一部分集中在小微企業(yè)的小額貸款方面。因此，對于傳統(tǒng)金融來說，應(yīng)該積極改進(jìn)完善信貸機(jī)制，在對資產(chǎn)風(fēng)險、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)分配方面進(jìn)一步對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改進(jìn)優(yōu)化。既要嚴(yán)格把控風(fēng)險，同時也應(yīng)該注重對針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)和中小微企業(yè)適度降低信貸門檻?？梢栽谫J款發(fā)放以后，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，重點加強(qiáng)貸款資金的動態(tài)管理和監(jiān)督，準(zhǔn)確的掌握中小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，以降低不良貸款，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

3.依托大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)展傳統(tǒng)金融的信息資源

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于能夠快速準(zhǔn)確的掌握客戶資金需求，并可以根據(jù)客戶的實際需求對產(chǎn)品進(jìn)行有針對性地設(shè)計。傳統(tǒng)金融應(yīng)該注重改變對信息數(shù)據(jù)分析效率較低的問題，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)平臺，對各類客戶信息資源進(jìn)行深入地挖掘分析，并對金融產(chǎn)品進(jìn)行全面的改進(jìn)創(chuàng)新，積極發(fā)展極致體驗、簡單實惠、體貼周到的普惠金融，打造存款、理財、基金、貴金屬、貸款等金融產(chǎn)品，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

五、結(jié)語

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該注重積極尋求發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式，改進(jìn)完善信貸管理機(jī)制，強(qiáng)化金融風(fēng)險管控，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以有整合運(yùn)用信息資源，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展完善。

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