【摘 要】隨著中國經(jīng)濟在21世紀(jì)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為我國金融行業(yè)冉冉升起的新星。因為網(wǎng)絡(luò)銀行實惠的使用成本與它特有的便捷性得到了大多數(shù)人的青睞。本文淺談了網(wǎng)絡(luò)銀行的功能，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的滲透，從而分析網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，以個人觀點談?wù)劸W(wǎng)絡(luò)銀行在今后的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行；金融業(yè)

現(xiàn)如今21世紀(jì)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的時代，許多如網(wǎng)上銀行這類新興的金融技術(shù)應(yīng)用讓資本運作效率迅速提升，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)取代了傳統(tǒng)銀行的許多業(yè)務(wù)，有一些專家認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及與現(xiàn)代科技的提高，銀行所有業(yè)務(wù)都能在網(wǎng)上辦理，傳統(tǒng)銀行將被網(wǎng)上銀行所取代。另有一些具備相關(guān)實力的公司嗅到了第三方支付行業(yè)的發(fā)展機會，他們想通過網(wǎng)絡(luò)科技來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，希望以自己的的能力打入網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的領(lǐng)域。但從國家情況與科學(xué)分析的觀點來看，實際并不像那些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司所希望的那么樂觀。在西方發(fā)達國家有許多的網(wǎng)絡(luò)銀行公司陷入了困境，其中部分網(wǎng)絡(luò)銀行迫于無奈與傳統(tǒng)銀行合并或者合作。如今西方國家中經(jīng)營狀況較好的銀行大多都是以網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行復(fù)合型模式出現(xiàn)的。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀分析

1.缺乏資金支持，成本居高不下

由于網(wǎng)上銀行交易中依靠高端技術(shù)手段所以運行成本較低。很久之前，美國Front的技術(shù)公司曾經(jīng)豪言，只要交付5萬美金就能在幾個月的時間內(nèi)為任何一個銀行建設(shè)網(wǎng)上機構(gòu)。就是因為市場門檻低，導(dǎo)致相關(guān)技術(shù)容易模仿或替代。差異化經(jīng)營對于所有網(wǎng)上銀行都難以實現(xiàn)，所以網(wǎng)絡(luò)銀行間的價格競爭尤為激烈，比如電子支付與轉(zhuǎn)賬等分交易服務(wù)都成為免費服務(wù)項目，同時存款的利息還要比普通銀行的利率高些才能保持對客戶的吸引力，從而導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行運行成本的提高。

2.市場定位不明確，業(yè)務(wù)無法適應(yīng)客戶的要求

單純性質(zhì)的網(wǎng)上銀行對客戶提供大額貸款、資金或者實物等高利潤服務(wù)非常困難，對于如今多元化、多渠道的個性理財形式難以適應(yīng)，深受資金實力與經(jīng)營規(guī)模的限制。而傳統(tǒng)銀行更為關(guān)注安全性，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的吸引力較小，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行對于核心用戶的吸引能力不高。

3.獲利渠道單一，難以取得間接收益

網(wǎng)上銀行收益的兩部分是直接收益與間接收益，而且間接收益是受益的主要來源。然而純粹的網(wǎng)上銀行對于間接收益的浪費與流失難以避免。復(fù)合型銀行便可以采取多種策略，來保證競爭力的同時，將收益分散，從而滲透到多種類型的業(yè)務(wù)之中，利用綜合性服務(wù)實現(xiàn)利潤來源。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行帶來的影響

1.傳統(tǒng)銀行的固有優(yōu)勢被削弱

擁有遍布全球的網(wǎng)店機構(gòu)是傳統(tǒng)銀行大的優(yōu)勢之一，本土化人才與辦公大樓是傳統(tǒng)銀行實力的標(biāo)志。但是，只需要在國內(nèi)擁有一個網(wǎng)絡(luò)接口保障的網(wǎng)絡(luò)銀行，就能為客戶提供全國甚至全球的客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，比如美國最為安全的網(wǎng)絡(luò)銀行僅擁有幾十名員工，就能實現(xiàn)為全國提供服務(wù)。

2.傳統(tǒng)銀行的營銷方式需要改變

由于信息化的迅速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)上尋找客戶群非常容易。網(wǎng)上銀行通過網(wǎng)絡(luò)中雙方中介與溝通的渠道在網(wǎng)上會集非常多的的信息、人力、物力、資金等并把它們進行整合。加之相互融通、促進，使交易效率得到很大提升，讓銀行的業(yè)務(wù)效率迅速提高，銀行運營成本降低，業(yè)務(wù)量也成倍增長。所以，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)店促銷與人員促銷的形式需要徹底改變。

3.傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略不得不調(diào)整

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種給客戶帶來方便的新型產(chǎn)業(yè)，這種讓客戶可以克服時空、地域等限制服務(wù)方式，只需擁有上網(wǎng)條件，就可以迅速的管理自己的資產(chǎn)不限任何地方，享有銀行各項服務(wù)同時了解各種信息，在不久的將來，網(wǎng)絡(luò)銀行很可能會取代傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)，因為移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷性是傳統(tǒng)銀行業(yè)不具備的優(yōu)勢。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的影響，傳統(tǒng)銀行需要將產(chǎn)品為導(dǎo)向的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻魹閷?dǎo)向。全面滿足客戶化的需要，定制個性化的個人金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變銀行與客戶的溝通方式，整合銀行分支機構(gòu)，投資先進網(wǎng)絡(luò)設(shè)備與技術(shù)，在根本上轉(zhuǎn)型。

4.銀行競爭格局的改變

由于傳統(tǒng)銀行很長一段時期占據(jù)行業(yè)的壟斷地位。然而電子商務(wù)的高速發(fā)展改變了人們的觀念，傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程沒能及時對市場的發(fā)展做出改變，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行得到了發(fā)展的絕佳機會。許多專業(yè)與非專業(yè)的機構(gòu)，都希望進入這個領(lǐng)域。曾經(jīng)微軟收購了以家庭財務(wù)軟件為核心產(chǎn)品的“直覺”公司。雖然是以失敗告終，但這也給銀行業(yè)敲響警鐘。傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷的格局必將發(fā)生改變。實際上各國銀行都在被網(wǎng)絡(luò)銀行威脅，銀行的競爭不再局限于同行業(yè)間的競爭，而是進入了更多市場之間的競爭，競爭將更加復(fù)雜化。

三、結(jié)語

我國金融認(rèn)證中心的成立，使網(wǎng)上銀行在我國的發(fā)展也進入了新階段，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的整體還處于發(fā)展的初期，網(wǎng)絡(luò)專業(yè)人才匱乏，我國正在大力培養(yǎng)相關(guān)的金融行業(yè)人才。與此同時，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)需要加強企業(yè)的發(fā)展研究和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的研究，并為了網(wǎng)上銀行的健康運行提供良好的物質(zhì)與法律環(huán)境。當(dāng)前，各傳統(tǒng)銀行都在調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展，把更多的銀行服務(wù)手段與創(chuàng)新模式都大力投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。

參考文獻：

黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行[M].武漢出版社.2001.

作者簡介：

謝旻含（2000—），女，漢族，黑龍江省大慶市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。endprint