銀行授信審批流程的優(yōu)化與管理創(chuàng)新

孫蘭

【摘 要】目前，我國信貸業(yè)務發(fā)展穩(wěn)步上升，但同時商業(yè)銀行面臨的金融風險也與日俱增，授信審批在業(yè)務增長和服務產品創(chuàng)新方面存在的問題逐漸暴露出來，其中有一些信審員不能處理所有的項目卷，積壓時間太長，過了用款期而退卷。由于審批效率低而丟失了潛在盈利的項目機會，導致出現了授信過程的壓力。因此，防范和控制新的金融風險是各商業(yè)銀行亟需解決的問題，尋找一個授信優(yōu)化流程就顯得十分必要。本文首先概況了銀行授信審批流程，分析了銀行傳統(tǒng)授信審批流程存在的問題，結合實際情況提出了優(yōu)化與創(chuàng)新的有效途徑。

【關鍵詞】銀行；授信；審批流程；優(yōu)化；創(chuàng)新

雖然授信的定義比較簡單，但是實際操作起來不是很容易。授信時間的長短決定了授信業(yè)務頻次，授信時間過度壓縮，壓迫了關鍵流程，加大授信風險；授信時間過長，客戶錯過用款期而取消貸款。因此，提高授信審批時效是非常重要的，解決授信需求與服務能力之間的矛盾。本文對傳統(tǒng)授信審批流程中存在的問題進行了分析，結合授信管理理論基礎進行深刻的研究探討，指出了優(yōu)化與創(chuàng)新銀行授信審批流程的有效途徑。有必要將客戶進行分類，在實際操作中實施差異化授信流程，對銀行的授信流程進行優(yōu)化。

一、銀行授信審批流程的慨況

改革開發(fā)以后，市場經濟體制的建立并完善，以及國外銀行業(yè)逐漸的進入，我國銀行業(yè)面臨著激烈的競爭。為了促進國民經濟的健康發(fā)展，我們必須提高授信業(yè)務管理水平，改善信貸資產質量，減少金融風險。銀行信貸風險管理方面改進是首要任務，采用集體審議、審貸分離、分級授權等信貸管理制度，引進現代的信貸管理工具，進行科學的協(xié)調和整合，新形勢下增強貸款經營能力促進銀行的生存與發(fā)展有著非常重要的意義。目前銀行授信審批流程是：首先在企業(yè)生產經營規(guī)模相對穩(wěn)定的時期，銀行判斷企業(yè)融資的適度程度，明確企業(yè)是否有明顯的融資空間，通過計算授信理論值確定企業(yè)最大負債能力，銀行再估算客戶的資金缺口，經過綜合衡量，再確定自己愿意承擔的最高授信額度。如果企業(yè)進行新的項目投資，在評估企業(yè)的出資能力的基礎上，銀行以專項授信形式對授信額度進行適當調整。

二、銀行授信審批流程存在的問題

1.缺乏客戶價值體現

目前，銀行信貸業(yè)務授信審批流程的設置主要圍繞廣大信貸客戶的需求實施的，銀行對信貸業(yè)務流程設置并未充分體現“客戶至上”的原則，這種流程設計存在一定的弊端，主要體現在操作流程周期過長、客戶服務缺乏差異化。各銀行受理一筆貸款項目需要經歷各類調查、審批環(huán)節(jié)比較多，需要經歷層層上報、層層審批。另外，銀行信貸客戶對信貸服務有不同的要求，可是銀行并沒有在信貸流程上進行差異化設置。

2.財務分析效率比較低

目前，銀行針對重要的各戶都建立了銀行內部的客戶信用評級系統(tǒng)，可是這一科學的信用評級體系并沒有成熟的運用。對信用評級的定性分析僅僅是憑借著信貸調查人員的經驗評估，這樣主觀的分析包含了諸多的人為因素。另外，銀行的調查將重點聚焦在對法人客戶的財務報表分析層面上，在法人客戶信貸業(yè)務高回報率的利益驅使，銀行忽視了客戶信用評級中定量分析，為其信貸經營埋下了隱性風險。

3.決策權責比較集中

一般情況信貸業(yè)務審批從發(fā)起審查到專業(yè)風險部門評審，要經歷多個部門及負責人的受理，雖然是在多部門設置環(huán)節(jié)下的審批，可是最終決策卻依然實行“行長負責制”。各銀行已經進行了信貸審批機制改革，在形式上采用了審貸分離制度，但是在信貸決策環(huán)節(jié)中仍然沿用“層層上報、層層審批”。行長負責制直接導致了銀行審批人員職位的脆弱性，導致專職審批人員不愿對客戶信貸申請發(fā)表意見。

三、優(yōu)化與創(chuàng)新銀行授信審批流程的有效途徑

1.完善信貸業(yè)務團隊，以客戶為中心

對銀行授信審批流程優(yōu)化的最好方法就是“集成”縮短業(yè)務流程，在信貸業(yè)務中從“信貸客戶挖掘”到“客戶信貸業(yè)務處理”再到“客戶維護”等各個環(huán)節(jié)，應該針對不同的業(yè)務處理，銀行抽調相應的員工形成不同的客戶服務小組，爭取在團隊內部完成操作，不用經過層層審核。

2.建立客戶業(yè)務受理與有級別風險團隊

客戶經理將客戶的基本資料進行整理后輸入銀行自有的客戶管理信息系統(tǒng)，以銀行內部客戶信息管理系統(tǒng)作為支持，根據風險高低，設計出高、中和低三個級別風險的受理小組，個人客戶銀行可以專門設置一個個人客戶風險團隊。

3.創(chuàng)新授信審批流程從相關信貸部門選派相關人員組建審批團隊，核定客戶信貸額度，對客戶基本資料的審查，針對原有申請額度進行審批，通過個人征信系統(tǒng)對客戶歷史信用的查詢。法人客戶需要確定最高授信額度，經過理論測算，確定年度的真實資金需求量，確定該商業(yè)銀行法人客戶年度的信貸額度。對于已經過有權審批人審批通過的信貸項目，銀行客戶團隊與信貸申請客戶簽訂協(xié)議，同時確定該法人客戶的信貸額度使用計劃時間表。

四、結束語

綜上所述，目前我國信貸業(yè)務是大多數商業(yè)銀行收益的最主要來源，提高銀行授信業(yè)務管理水平，確保銀行效益的穩(wěn)步增長，控制信貸風險是銀行發(fā)展所面臨的重要任務。一部分銀行沒有清楚認識到客戶最大負債能力與客戶有效資金需求之間的關系，使授信管理的效率受到影響。主要因為授信需求與服務能力之間存在一定的矛盾，而導致銀行授信時間過長的問題出現。比如客戶在需求方面缺少細分，面對季節(jié)等因素缺乏平滑措施。多樣化的崗位調節(jié)部分銀行職員不能勝任，后臺信息系統(tǒng)不夠完善，拉長了授信時間?？梢钥紤]將客戶分類提高授信審批時效，不同的客戶采取不同的流程，采用共享服務資源、部分服務流程并行、提供柔性服務能力等措施提高服務能力。

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