張長(zhǎng)全，高 露，劉 娜

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，蚌埠 233030)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究

張長(zhǎng)全，高 露，劉 娜

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，蚌埠 233030)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)施以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)。作為我國(guó)金融中心的商業(yè)銀行，其信貸風(fēng)險(xiǎn)防控也面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為切入點(diǎn)，從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面分析了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)商業(yè)銀行的影響，在此基礎(chǔ)上對(duì)商業(yè)銀行處置不良貸款，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行了創(chuàng)新思考。本文得出商業(yè)銀行需打破傳統(tǒng)的發(fā)展模式，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控及信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和調(diào)整，提高信貸配置效率，才能為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供信貸服務(wù)的結(jié)論。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、引言及文獻(xiàn)綜述

隨著“十三五”規(guī)劃提出的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)施以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐開(kāi)始加快，這對(duì)進(jìn)一步提高資源配置效率，整合資源結(jié)構(gòu)提出了更高的要求。我國(guó)商業(yè)銀行作為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的先鋒，面臨著市場(chǎng)波動(dòng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)困難、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力及融資難度大等一系列經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。尤其在面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生，不良貸款率不斷上升。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在面臨經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，為響應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的號(hào)召，對(duì)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)國(guó)外文獻(xiàn)綜述

對(duì)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者持有不同的觀點(diǎn)，并且主要從宏觀層面進(jìn)行研究。Clair[1]從部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與信貸質(zhì)量的關(guān)系分析入手，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度與不良貸款具有正向的相關(guān)關(guān)系，并且提出了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)原因。Reinhart[2]等認(rèn)為，銀行危機(jī)容易爆發(fā)于過(guò)度舉債，因?yàn)榇罅康你y行舉債易導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的加劇。Kindleberger[3]認(rèn)為，銀行危機(jī)易爆發(fā)于過(guò)度舉債的情形。

(二)國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

第一，從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景、思路角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)學(xué)者如邵宇[4]認(rèn)為加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是加快完善各方面體制機(jī)制，提高全要素生產(chǎn)率的重要舉措。楊凱生[5]認(rèn)為產(chǎn)能過(guò)剩導(dǎo)致了對(duì)銀行業(yè)信貸的過(guò)度需求，信貸過(guò)度增長(zhǎng)沖擊了銀行信貸的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，從商業(yè)銀行化解不良貸款問(wèn)題的角度來(lái)看，王恕[6]等認(rèn)為，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，迫使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加大對(duì)不良貸款的處置和對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。唐興國(guó)[7]等在總結(jié)了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)與金融資產(chǎn)管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為不斷完善金融市場(chǎng)的環(huán)境，是化解不良貸款問(wèn)題的關(guān)鍵措施。第三，從國(guó)際金融自由化的角度來(lái)看，尹雷[8]認(rèn)為金融自由化將會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而利率市場(chǎng)化將會(huì)加快銀行的風(fēng)險(xiǎn)投資，同時(shí)會(huì)加大銀行危機(jī)。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀

自我國(guó)實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始放緩，各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷積累，風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，信貸管理的壓力逐漸加大。同時(shí)，在“三期疊加”的影響下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的難度進(jìn)一步加大。

盡管近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控取得了一定的成效，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在諸多的問(wèn)題：首先，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有做出準(zhǔn)確的估計(jì)，客戶評(píng)級(jí)方法較為寬泛，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)損失程度增加。其次，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏內(nèi)控，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)頻率加大。再次，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制中的責(zé)、權(quán)等不明確，內(nèi)部控制體系不夠健全。最后，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展趨勢(shì)下，信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域非常集中，質(zhì)押貸款中質(zhì)押物的估值較高，這些問(wèn)題均加劇了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的影響

(一)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇

1.有利于商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進(jìn)了我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，商業(yè)銀行只有進(jìn)一步延長(zhǎng)自身的金融產(chǎn)業(yè)鏈，才能為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的行業(yè)和企業(yè)提供信貸支持和金融服務(wù)，只有加強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.優(yōu)化了商業(yè)銀行的金融服務(wù)環(huán)境。我國(guó)實(shí)施的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要是在供給和需求間實(shí)現(xiàn)相對(duì)統(tǒng)一，打破了原有經(jīng)濟(jì)發(fā)展中只注重需求的弊端。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為主導(dǎo)，這為商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展契機(jī)和有利的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大環(huán)境。

3.有利于提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要就是集中于產(chǎn)能過(guò)剩的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方案中主要就是去產(chǎn)能、去庫(kù)存等，二者的目標(biāo)是一致的。

(二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行帶來(lái)的壓力和挑戰(zhàn)

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇的壓力。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高的要求，這對(duì)商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了一定的壓力，致使商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升，信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的幾率加大。

2.盈利能力降低的壓力。我國(guó)商業(yè)銀行獲得盈利主要依靠存貸利差，而利率市場(chǎng)化的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力降低。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的低成本資金不斷得到分流，其負(fù)債成本卻逐年提升[9]。

3.業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新不足的壓力。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，新興行業(yè)不斷產(chǎn)生，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新需要不斷滿足日益增長(zhǎng)的金融需求。在利率市場(chǎng)化不斷加快的背景下，商業(yè)銀行需要及時(shí)提高綜合服務(wù)能力，運(yùn)用信貸資產(chǎn)證券化等工具靈活控制資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模。

四、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控影響的實(shí)證分析

(一)變量選取

1.被解釋變量：貸款減值準(zhǔn)備對(duì)貸款總額比率(PL)和不良貸款率(NPLR)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量指標(biāo)較多，貸款減值準(zhǔn)備對(duì)貸款總額比率和不良貸款率最具代表性，前者指的是商業(yè)銀行自身對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的主觀反映，后者則是對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀評(píng)價(jià)。

2.核心解釋變量：利率扭曲程度(DRD)和赫芬達(dá)爾指數(shù)(HHI)。存款利率扭曲程度來(lái)衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況；赫芬達(dá)爾指數(shù)則反映市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，用來(lái)刻畫(huà)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度。

3.微觀經(jīng)濟(jì)變量：資產(chǎn)規(guī)模(ASSET)、成本收入比(ICR)、貸存比(LDR)和非利息收入(NII)。

本文選取資產(chǎn)規(guī)模的對(duì)數(shù)刻畫(huà)商業(yè)銀行信貸投放的方向；成本收入比反映商業(yè)銀行的盈利能力；貸存比是為了衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；非利息收入的高低可以用來(lái)刻畫(huà)商業(yè)銀行是否傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

4.宏觀經(jīng)濟(jì)變量：GDP增長(zhǎng)率(GDPG)、M2增長(zhǎng)率(M2G)和社會(huì)融資結(jié)構(gòu)(FINANCE)。GDP增長(zhǎng)率用來(lái)衡量商業(yè)銀行信貸投放的標(biāo)準(zhǔn)；M2增長(zhǎng)率對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)影響需要實(shí)證來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證；社會(huì)融資結(jié)構(gòu)表明商業(yè)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求變動(dòng)而變動(dòng)。

(二)實(shí)證分析

1.模型選擇。本文使用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行實(shí)證分析，面板數(shù)據(jù)的一般形式如下：

Yit=αit+β1tX1t+β2tX2t+…+βit+μit(i=1，2，…，Nt=1，2，…，T)

為了考察供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，本文建立如下經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ停?/p>

RISKit=αit+β1DRD1t+β2HHI2t+β3ASSET3t+β4ICR4t+β5LDR5t+β6NII6t+β7GDPG7t+β8M2G8t+β9FINANCE9t+μit

其中，RISKit表示銀行風(fēng)險(xiǎn)，由PL和NPLR來(lái)進(jìn)行衡量，i表示銀行個(gè)體數(shù)量，t表示時(shí)期，μit即隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

2.實(shí)證分析。根據(jù)對(duì)解釋變量系數(shù)以及對(duì)截距項(xiàng)的限制不同，面板數(shù)據(jù)模型可分為混合回歸模型、固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型三種類型，本文運(yùn)用STATA軟件估計(jì)，結(jié)果如下：

首先，以不良貸款率NPLR作為被解釋變量，分析混合回歸和固定效應(yīng)模型的優(yōu)劣。

表1 固定效應(yīng)模型實(shí)證結(jié)果

從上述的回歸結(jié)果顯示，固定效應(yīng)的擬合優(yōu)度更好，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為11.01，拒絕了不存在個(gè)體效應(yīng)的原假設(shè)，因此，本文選擇固定效應(yīng)模型較為合理。

其次，根據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)來(lái)篩選固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)模型的優(yōu)劣。

表2 豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果

上表表明了不存在隨機(jī)效應(yīng)，檢驗(yàn)結(jié)果同樣顯示固定效應(yīng)模型適合本文數(shù)據(jù)的研究。

再次，為了檢驗(yàn)實(shí)證結(jié)果的穩(wěn)定性，以貸款減值準(zhǔn)備對(duì)貸款總額比率PL作為被解釋變量進(jìn)行重新估計(jì)，分析混合回歸于固定效應(yīng)模型的優(yōu)劣。

表3 固定效應(yīng)模型實(shí)證結(jié)果

結(jié)果顯示，對(duì)于無(wú)個(gè)體效應(yīng)假設(shè)的檢驗(yàn)結(jié)果，固定效應(yīng)的F統(tǒng)計(jì)量為35.11，擬合優(yōu)度更好，因此仍然排除混合回歸模型，選擇固定效應(yīng)模型。

最后，根據(jù)豪斯曼檢驗(yàn)篩選固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)的優(yōu)劣。

表4 豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果

上表表明了不存在隨機(jī)效應(yīng)，檢驗(yàn)結(jié)果同樣顯示固定效應(yīng)模型是較為準(zhǔn)確的模型，并且顯著性水平保持一致，因此實(shí)證結(jié)論具有可靠性。

(三)實(shí)證結(jié)論

1.核心解釋變量的影響。不良貸款率與利率扭曲程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與赫芬達(dá)爾指數(shù)呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，利率市場(chǎng)化步伐也開(kāi)始加快，商業(yè)銀行為了獲得高額的利差收入，將投資于高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，在一定程度上加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)[10]。另一方面，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給中小銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，降低了商業(yè)銀行的壟斷程度，有利于緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.微觀經(jīng)濟(jì)變量的影響。不良貸款率與資產(chǎn)規(guī)模和非利息收入呈正相關(guān)關(guān)系，與貸存比和銀行的成本收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。首先，較大規(guī)模的商業(yè)銀行出于僥幸心理，認(rèn)為政府可以為其承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，就表現(xiàn)出更高的風(fēng)險(xiǎn)偏好；其次，非利息收入較大的一些銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力比較淡薄，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控手段需要加強(qiáng)；再次，商業(yè)銀行貸存比較高，表明商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)就較多；最后，商業(yè)銀行的成本收入比越低，則商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)就越高。

3.宏觀經(jīng)濟(jì)變量的影響。不良貸款率與GDP增長(zhǎng)率和M2增長(zhǎng)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與企業(yè)債券融資與非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資占比呈正相關(guān)關(guān)系。一方面，銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有順周期性的特點(diǎn)，GDP增速下滑，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)就不斷加??；同時(shí)，貨幣供給增加，不良貸款率越低。另一方面，直接融資的發(fā)展使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，由于企業(yè)對(duì)貸款的需求降低，商業(yè)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)隨之變動(dòng)，這就在一定程度上加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的創(chuàng)新思考

(一)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不斷增強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這樣的契機(jī)，主動(dòng)融入國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略中來(lái)，發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導(dǎo)作用。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資經(jīng)營(yíng)能力，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地服務(wù)于國(guó)家戰(zhàn)略計(jì)劃；同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融主渠道作用，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的資金支持和多元化的融資服務(wù)。

(二)準(zhǔn)確把握信貸退出的節(jié)奏

按照國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，即使商業(yè)銀行的貸款規(guī)模較為有限，也必須嚴(yán)格遵循相關(guān)原則，將信貸資源進(jìn)行優(yōu)化配置，穩(wěn)妥退出產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，不斷提高供給的質(zhì)量和效率。在我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)下，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸的投放力度，綜合協(xié)調(diào)多方資源；另一方面，商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際發(fā)展的情況，對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)實(shí)施差別管理，在此基礎(chǔ)上制定不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)處置方案，穩(wěn)妥把握信貸退出的節(jié)奏。

(三)不斷加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控

新常態(tài)背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的呼聲日益高漲，尤其在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)施以來(lái)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力逐漸加大。因此，商業(yè)銀行需要從全局出發(fā)，構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效應(yīng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理的新挑戰(zhàn)[11]。同時(shí)，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步做好各項(xiàng)工作的協(xié)調(diào)和配合，從客戶角度分析，滿足客戶不斷增長(zhǎng)的個(gè)性化和多元化的需求，真正規(guī)避各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，避免各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅尽?/p>

(四)推動(dòng)信貸和服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自于創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸和服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，才能有效解決商業(yè)銀行融資的困境，這也是當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在要求[12]。首先，商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)和盈利來(lái)源的多元化，加快銀行的綜合化運(yùn)營(yíng)，向全能型的服務(wù)中介進(jìn)行轉(zhuǎn)型。其次，商業(yè)銀行需要不斷完善營(yíng)銷機(jī)制，將信貸流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，進(jìn)一步降低融資的成本。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，將信貸業(yè)務(wù)及服務(wù)模式的創(chuàng)新面向有價(jià)值的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免創(chuàng)新業(yè)務(wù)中存在的新的風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

[1] Clair.“Loan Growth and Loan Quality”，F(xiàn)ederal Reserve Bank of Dallas Economic Review[J].Third Quarter，1992：108-112.

[2] Reinhart，C.and K.Rogoff： This Time is Different[J].Princeton University Press，2009：11-32.

[3] Kindleberger，C.Manias，Panics and Crashes[J].Palgrave Macmillan，2000：9-11.

[4] 邵宇.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革——新常態(tài)下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].新金融，2015(12)：7-16.

[5] 楊凱生.商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的風(fēng)險(xiǎn)研究[D].濟(jì)南：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015：32-44.

[6] 王恕.解析銀行不良資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的管理[J].金融經(jīng)濟(jì)，2013(2)：53-55.

[7] 唐興國(guó).銀行貸款競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融穩(wěn)定的影響——基于貸款利率市場(chǎng)化的實(shí)證研究[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2014(1)：100-108.

[8] 尹雷.利率市場(chǎng)化、金融監(jiān)管與銀行危機(jī)[J].金融論壇，2013(11)：53-58.

[9] 王曼怡.供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作，2016(9)：66-69.

[10] 陸岷峰，楊亮.供給側(cè)改革下商業(yè)銀行機(jī)遇、使命與對(duì)策[J].西南金融，2016(3)：3-7.

[11] 曹國(guó)華，劉睿凡.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016(4)：20-23.

[12] 陳婕.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016(7)：92-93.

TheresearchoncreditriskpreventionandcontrolinChina’scommercialbanksunderthebackgroundofstructuralreformofsupplyside

ZHANG Chang-quan，et al.

(SchoolofFinance，AnhuiUniversityofFinanceandEconomics，Bengbu233030，China)

Since the implementation of the structural reform of the supply side，China’s economy has entered a new normal trend.As a commercial center of China’s financial center，the credit risk prevention and control in commercial banks is also facing new opportunities and challenges.This paper analyzes the current situation of credit risk prevention and control in commercial banks and the impact of structural reforms to commercial banks from the aspects of qualitative and quantitative aspects，taking the normal state of economy as the starting point.On the basis of this，the paper puts forward the countermeasures to commercial banks’ bad credit risk，and makes innovative thinking to credit risk prevention and control.This paper draws the conclusion that the commercial banks need to break the traditional development mode，strengthen credit risk prevention and control and the optimization and adjustment to the credit structure to improve the efficiency of credit allocation，then provides the credit service for the supply side structural reform.

supply side structural reform；commercial bank；credit risk

10.3969/j.issn.1009-8976.2017.03.006

2017-05-28

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目(項(xiàng)目編號(hào)：ACYC2016045)

張長(zhǎng)全(1971—)，男(漢)，安徽蚌埠，博士，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)，碩士研究生導(dǎo)師主要研究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理，金融理論與政策。

F832.33

A

1009-8976(2017)03-0020-04