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      農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐與思考

      2017-11-15 19:35:10胡成選戴文博
      時(shí)代金融 2017年29期
      關(guān)鍵詞:信用建議

      胡成選+戴文博

      【摘要】十八大以來,黨中央和國務(wù)院對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)越來越重視,已經(jīng)把信用建設(shè)作為重要內(nèi)容納入到全面深化改革的框架當(dāng)中。作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié),加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容,是落實(shí)黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策,擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。因此,探討如何加快征信業(yè)發(fā)展,創(chuàng)造良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境,不斷增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸資金投入,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),顯得尤為重要。本文結(jié)合景泰縣農(nóng)村信用建設(shè)實(shí)踐,分析農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題,并提出一些針對(duì)性的建議。

      【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系 信用 建議

      一、景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)歷程

      2002年,提出創(chuàng)建“信用景泰”目標(biāo),采取多項(xiàng)措施積極改善金融生態(tài)環(huán)境。隨后,景泰縣正式啟動(dòng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶評(píng)定為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,著力打造農(nóng)村信用工程,優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。2010年,為進(jìn)一步推進(jìn)景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè),更好地促進(jìn)景泰縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,人民銀行景泰縣支行組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),召開景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)。同年10月,經(jīng)多方努力,建立景泰縣社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度。景泰縣人民政府以文件下發(fā)《關(guān)于建立景泰縣信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度的通知》,明確聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在人民銀行景泰縣支行。聯(lián)席會(huì)議制度建立后,多次召開聯(lián)席會(huì)議,研究、部署景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,順利推動(dòng)全縣信用體系建設(shè)工作,優(yōu)化景泰縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境。2011年,根據(jù)《關(guān)于在全省開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建試點(diǎn)工作的通知》文件要求,人民銀行景泰縣支行聯(lián)合景泰縣團(tuán)委,依托農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)開展了以誠信教育為基礎(chǔ),以推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)為目的,以農(nóng)村青年信用示范戶等級(jí)評(píng)定為切入點(diǎn),深入開展景泰縣農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作。2012年6月,景泰縣支行聯(lián)合景泰縣金融辦、景泰縣農(nóng)委,牽頭制定下發(fā)《景泰縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)比辦法》。2016年,景泰縣制定實(shí)施全縣紅黑榜發(fā)布制度,加強(qiáng)執(zhí)法管理和市場信用引導(dǎo)。

      二、景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)成效

      (一)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建初見成效

      通過大力開展以農(nóng)戶為基本單位的創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)及農(nóng)村地區(qū)征信知識(shí)宣傳、農(nóng)戶信用信息采集、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和推動(dòng)評(píng)級(jí)結(jié)果的廣泛應(yīng)用等活動(dòng),改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,為整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)的培育樹立了典范。截至2017年6月末,全縣已評(píng)定1 個(gè)信用鎮(zhèn)(鄉(xiāng))、43個(gè)信用村,建立農(nóng)戶信用檔案40879戶,評(píng)定信用農(nóng)戶40437戶;對(duì)已建立信用檔案的34550戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款207625萬元,貸款余額39913萬元。

      (二)農(nóng)村信貸供給和信貸質(zhì)量明顯提高

      多年以來,縣域各金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中作出了積極努力,發(fā)放的涉農(nóng)貸款逐年增加,2016年末,全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)扶持性貸款達(dá)6.87億元,其中涉農(nóng)貸款余額達(dá)55.31億元,占全部貸款余額的88.55%。同時(shí),隨著農(nóng)村信用體系創(chuàng)建的不斷深入,農(nóng)民信用意識(shí)的不斷提高,主動(dòng)歸還銀行貸款的客戶愈來愈多,銀行不良貸款率逐年下降。2016年末,農(nóng)戶不良貸款率為2.1%,較上年年同期下降0.3個(gè)百分點(diǎn)。

      (三)農(nóng)村信用體系創(chuàng)建促成“兩權(quán)”抵押貸款順利開辦

      2012年3月份,根據(jù)縣委、縣政府金融辦的安排部署,縣農(nóng)信聯(lián)社在漫水灘鄉(xiāng)北崖村作為試點(diǎn)開辦了林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2017年6月末,景泰縣農(nóng)村信用社、甘肅銀行景泰縣支行、郵儲(chǔ)銀行景泰縣支行、農(nóng)行景泰縣支行等4家金融機(jī)構(gòu)在景泰縣開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),已累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款55筆15762.3萬元,余額7931.3萬元,其中:林權(quán)抵押貸款累放22筆14509萬元,余額7019萬元;土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款累放33筆1253.3萬元,余額912.3萬元?!皟蓹?quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大,為拓寬農(nóng)民融資渠道,破解“三農(nóng)”融資難題、推動(dòng)農(nóng)民增收致富,發(fā)揮了重要作用,標(biāo)志著景泰縣農(nóng)村信用體系創(chuàng)建取得了新的成果。

      三、農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

      (一)農(nóng)村信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善

      雖然近年來人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等部門在營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不少努力,也培育了一些“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”,使農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境逐步得到改善,但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然欠佳。部分農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)貸款成功后,對(duì)于按期歸還沒有清晰概念,仍停在早一天還、晚一天還無所謂的觀念中,甚至存在不還又能怎么樣的想法。只要出現(xiàn)一戶拒還或遲還貸款,其他農(nóng)戶便紛紛效仿,給金融機(jī)構(gòu)催收貸款造成了很大困難,影響了支農(nóng)信貸投入的持續(xù)性,制約了新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

      (二)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革滯后,導(dǎo)致農(nóng)民貸款缺少有效抵押物,貸款成功率較低

      農(nóng)民一般缺少有效資產(chǎn)抵押物,農(nóng)民普遍擁有的土地和住房不能夠抵押。農(nóng)戶小額信用貸款無需抵押,但額度較小,額度稍大就需要提供有效資產(chǎn)抵押,農(nóng)民貸款尋找抵押品特別是易變現(xiàn)的抵押品有較大難度,常常達(dá)不到貸款所需要的條件。即使被評(píng)定為信用戶,大額貸款的成功率也不高,經(jīng)常滿足不了經(jīng)營需求。

      (三)“三農(nóng)”貸款成本普遍偏高,增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)

      調(diào)查顯示,目前農(nóng)村信貸市場的主體是農(nóng)村信用社。由于涉農(nóng)貸款普遍具有貸款金額較小,抵押物變現(xiàn)能力差、管理成本較高的特點(diǎn),所以金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)利率上浮比例較高。目前景泰縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款利率在4.4%~7%,利率浮動(dòng)區(qū)間為[1.5,2.0],而工、農(nóng)、建國有商業(yè)銀行貸款利率在6%~9%,浮動(dòng)區(qū)間基本為[1,1.5]。

      (四)農(nóng)村金融市場不健全

      目前,景泰縣農(nóng)村金融市場仍以銀行信貸為主,直接融資比例不高,金融市場的多樣性不足。農(nóng)村金融市場中,保險(xiǎn)、股票、債券、基金、衍生證券、信托市場的發(fā)展相對(duì)滯后,不利于農(nóng)村企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營管理、提高生產(chǎn)技術(shù)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、防范生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)質(zhì)的飛躍。以保險(xiǎn)業(yè)為例,目前景泰縣沒有農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。景泰12家商業(yè)保險(xiǎn)公司中,沒有一家在縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),且它們的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的險(xiǎn)種。此外,已有的信貸、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)的行業(yè)內(nèi)部和跨行業(yè)的合作不高,影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量的提高。endprint

      四、相關(guān)建議

      (一)加大信用宣傳力度

      人民銀行是征信宣傳的主導(dǎo)者,其它金融機(jī)構(gòu)、政府及相關(guān)職能部門、社會(huì)公眾是征信宣傳的重要參與者。要進(jìn)一步提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用意識(shí),增加征信宣傳次數(shù)和頻率,擴(kuò)大征信宣傳的范圍和宣傳的受眾群體,通過政策引導(dǎo)、媒體宣傳等各種方法鼓勵(lì)誠信、懲戒失信,帶動(dòng)和影響周圍群體,大力弘揚(yáng)遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信的社會(huì)道德新風(fēng)尚。

      (二)加強(qiáng)各部門的協(xié)調(diào)配合,提高農(nóng)村信用體系建設(shè)工作效率

      農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的、系統(tǒng)性的工程。要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)速度,必須按照“政府牽頭,人民銀行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)大力配合,農(nóng)村各界廣泛參與,企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民自律”的工作思路,積極發(fā)揮各部門的主動(dòng)性、創(chuàng)造性,加強(qiáng)與其它部門的協(xié)調(diào)配合,形成牢固的工作合力。

      (三)盡快建立農(nóng)村金融“補(bǔ)血”機(jī)制,大力提高農(nóng)村金融的貸款能力

      農(nóng)村的金融需求不能只靠農(nóng)村信用社提供,其他銀行特別是國有商業(yè)銀行不能只充當(dāng)存款機(jī),國家應(yīng)建立資金回流長效機(jī)制,要求縣域商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收的資金必須按一定比例投放農(nóng)村。同時(shí),鼓勵(lì)在農(nóng)村沒有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行拓寬思路、積極開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。地方政府應(yīng)通過牽頭建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,提高擔(dān)保資金、擴(kuò)大擔(dān)保能力,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸投入,加大落實(shí)對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快的發(fā)展。

      (四)嚴(yán)厲打擊逃廢債行為,凈化農(nóng)村信用環(huán)境

      各行政部門和執(zhí)法部門要依法行政,以法制建設(shè)為重點(diǎn),創(chuàng)建農(nóng)村信用體系,建設(shè)良好的社會(huì)環(huán)境。司法機(jī)關(guān)要盡快建立失信約束機(jī)制、創(chuàng)新工作思路,依法打擊企業(yè)和個(gè)人逃廢、懸空金融債務(wù)的行為,加強(qiáng)法律服務(wù),有效支持金融機(jī)構(gòu)依法收貸。要廣泛利用新聞媒介進(jìn)行誠實(shí)守信的典型事例宣傳,披露各種逃廢債典型案例,弘揚(yáng)良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。金融機(jī)構(gòu)間要加強(qiáng)合作,對(duì)惡意逃廢債的企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁。

      參考文獻(xiàn)

      [1]許為民.農(nóng)村信用體系建設(shè)的難點(diǎn)問題及解決路徑[J].征信.2015.

      [2]葉銀龍.農(nóng)村信用體系建設(shè)、信用成果運(yùn)用與信貸模式創(chuàng)新——以浙江麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)為例[J].武漢金融.2016.

      [3]萬存知.信用的靈魂[J].金融博覽.2017.

      作者簡介:胡成選(1965-),男,漢族,甘肅會(huì)寧人,本科學(xué)歷,現(xiàn)任中國人民銀行景泰縣支行黨組書記、行長;戴文博(1988-),男,漢族,甘肅靖遠(yuǎn)人,大學(xué)本科學(xué)歷,金融學(xué)專業(yè)畢業(yè),任職于中國人民銀行景泰縣支行。endprint

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