黃鏡惠

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，第三方移動(dòng)支付迅猛發(fā)展。各項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)趨于成熟，移動(dòng)支付方式也得到了廣泛的應(yīng)用。移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)的支付模式，為新時(shí)代的資金和交易往來提供了新的途徑，但同時(shí)又面臨著新風(fēng)險(xiǎn)。本文研究的核心內(nèi)容是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析管理和防范，主要研究方法是以微信支付為案例，采用案例研究。筆者首先對(duì)微信支付進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，確定第三方移動(dòng)支付在外界層面，行業(yè)層面，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)層面，用戶層面四個(gè)類別的風(fēng)險(xiǎn)。然后對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)剖析，并在最后給出了關(guān)于實(shí)施全面監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，完善第三方平臺(tái)安全保障體系，加強(qiáng)用戶信用體系建設(shè)等一系列行之有效的建議。本文在一定程度上可以豐富移動(dòng)支付的理論研究，并為移動(dòng)支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范提供一定的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言：第三方移動(dòng)支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀背景

移動(dòng)支付是用戶使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行線上線下支付的新途徑。目前第三方移動(dòng)支付在我國發(fā)展勢頭良好。國家有關(guān)部門先后頒布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》等政策支持第三方移動(dòng)支付的發(fā)展。同時(shí)網(wǎng)民規(guī)模迅速增長為移動(dòng)支付提供了廣闊的市場。根據(jù)比達(dá)咨詢數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬人，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19.3萬億元，增長率為62.2%；2016年通過第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模高達(dá)38.6萬億元，增長率為216.4%。同時(shí)二維碼支付技術(shù)在監(jiān)管，場景，產(chǎn)品本身等方面均有所建樹，在支付應(yīng)用方面表現(xiàn)強(qiáng)勢，為第三方移動(dòng)支付提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。第三方移動(dòng)支付從2005年至今先后經(jīng)歷了初步發(fā)展階段，快速發(fā)展階段，爆發(fā)式發(fā)展階段。微信支付是第三方移動(dòng)支付的典型代表。微信支付在酒店，餐飲，網(wǎng)購的等行業(yè)快速滲透，以星火燎原之勢橫掃市場，形成一定的市場規(guī)模。據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示，微信支付基本占據(jù)市場份額的30%，位居市場第二。

二、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別--以微信支付為例

風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是盡可能降低不確定事件的發(fā)生概率。它是包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)決策和審查監(jiān)督等多方面的綜合管理過程。本文選取微信支付平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，全方位對(duì)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行系統(tǒng)分析，筆者將第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分為外界，行業(yè)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，用戶本身四個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)。以微信為例，微信支付本身自有一系列的安全管理措施，例如微信支付密碼，手勢密碼，支付安全防護(hù)，手機(jī)防盜措施等，這些措施一定程度上可以減少微信支付發(fā)生漏洞的概率，但微信支付依舊存在一些可識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在外界層面，微信支付可能被一些不法分子進(jìn)行一些網(wǎng)絡(luò)欺詐行為，給用戶造成一定的財(cái)產(chǎn)損失。在行業(yè)層面，微信支付面臨著激烈的同業(yè)競爭，包括銀行、通信運(yùn)營機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)等的共同激烈競爭。在微信支付平臺(tái)本身方面，用戶的一部分資金通過微信轉(zhuǎn)賬，微信紅包等儲(chǔ)存在微信的“零錢”中，形成一定規(guī)模的資金池，而這個(gè)資金池邊界模糊缺乏有效監(jiān)督。此外，關(guān)于微信轉(zhuǎn)賬功能是否需要納稅的仍有爭議。微信支付平臺(tái)在技術(shù)層面上的安全程度也有待提高。在用戶層面，微信支付目前無法有效的對(duì)用戶進(jìn)行身份識(shí)別，可能被某些用戶利用進(jìn)行洗錢，賭博等不法活動(dòng)。

三、第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

筆者將對(duì)第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的分析和解剖，第三方移動(dòng)支付的發(fā)展需要有利的外部環(huán)境，適當(dāng)?shù)男袠I(yè)競爭，自身平臺(tái)的良序運(yùn)營和用戶的共同支持。在外界方面，第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)主要來源，第一是政策的變動(dòng)和法律方面的增減。目前我國還沒有在第三方移動(dòng)支付方面出臺(tái)統(tǒng)一性的法律規(guī)定，當(dāng)下出臺(tái)的法律法規(guī)有《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》，《電子支付指引》等，這些法規(guī)有利于對(duì)移動(dòng)支付市場的規(guī)范和完善，但是還無法滿足移動(dòng)支付高速發(fā)展的需求。第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來源是網(wǎng)絡(luò)安全上的漏洞。隨著越來越多網(wǎng)民通過移動(dòng)支付進(jìn)行交易，某些手機(jī)應(yīng)用或不法分子趁機(jī)侵入支付系統(tǒng)，從而騙取用戶個(gè)人信息，或者帶來網(wǎng)絡(luò)病毒的隱患，這會(huì)嚴(yán)重侵犯支付平臺(tái)在用戶心中的信譽(yù)。在行業(yè)支付層面，移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是與銀行的競爭，與同類平臺(tái)的競爭，以及與替補(bǔ)品的競爭。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)與銀行是既競爭又合作的關(guān)系，一方面銀行為第三方移動(dòng)支付平臺(tái)提供了基礎(chǔ)服務(wù)，移動(dòng)支付的順利完成離不開銀行系統(tǒng)，另一方面銀行本身也有移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也在移動(dòng)支付方面進(jìn)行擴(kuò)張，給第三方移動(dòng)支付平臺(tái)帶來了重大挑戰(zhàn)。在用戶層面，部分用戶可以利用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行一些非法操作，例如套現(xiàn)，洗錢，賄賂，賭博等。另外，移動(dòng)支付平臺(tái)還存在用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，用戶可能在網(wǎng)上交易時(shí)無法做到及時(shí)付款，從而造成一定的經(jīng)濟(jì)糾紛；此外大部分用戶安全意識(shí)欠缺，在安全防護(hù)，網(wǎng)絡(luò)欺詐等方面警惕性不高，這些都有可能給第三方移動(dòng)支付平臺(tái)帶來不良影響。

四、第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范建議

第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范事關(guān)整個(gè)金融體系的安全涉及每個(gè)居民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)因此需要各方面同時(shí)努力，建立一個(gè)安全透明的移動(dòng)支付體系。

國家要出臺(tái)針對(duì)第三方移動(dòng)支付的法律法規(guī)，實(shí)施全面監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)要完善移動(dòng)支付平臺(tái)的市場準(zhǔn)入和市場退出機(jī)制，定期進(jìn)行各平臺(tái)進(jìn)行資質(zhì)審核，加大對(duì)違法犯罪分子的懲戒力度，幫助第三方移動(dòng)支付市場走向規(guī)范化和良序發(fā)展，此外，政府還要加強(qiáng)對(duì)廣大居民的教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

漸趨成熟的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合起來共同努力對(duì)本行業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)范化處理建立行業(yè)內(nèi)的系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則并主動(dòng)推動(dòng)其實(shí)施和推廣，此外還要加強(qiáng)支付網(wǎng)絡(luò)與其他網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，促進(jìn)信息共享，建立完善的用戶信用體系，將違法犯罪、失信用戶拉入黑名單。

移動(dòng)支付平臺(tái)首先應(yīng)該提高支付安全保障技術(shù)，及時(shí)修復(fù)可能存在的漏洞，將損失降到最低。第二是移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)實(shí)施有效的用戶身份識(shí)別并保護(hù)用戶信息，對(duì)需要移動(dòng)支付的用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并進(jìn)行嚴(yán)格核查，堅(jiān)決杜絕泄露用戶的行為。第三是移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，注重提高員工的職業(yè)道德素質(zhì)。第四是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)與相關(guān)政府部門的合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為。第五是利用保險(xiǎn)模式，做好對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償?shù)臏?zhǔn)備。

用戶應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，既要看到移動(dòng)支付的安全便捷性，又要認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付還存在一些風(fēng)險(xiǎn)漏洞。此外，用戶應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)方面相關(guān)專業(yè)知識(shí)，如通過瀏覽相關(guān)書籍，相關(guān)案例，相關(guān)講座學(xué)習(xí)來加強(qiáng)自身對(duì)其了解。目前許多網(wǎng)絡(luò)詐騙通過移動(dòng)支付進(jìn)行，用戶在通過非官方機(jī)構(gòu)途徑支付時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待，先求證后操作。在日常生活中，用戶應(yīng)注意支付安全，保護(hù)好自己的支付密碼，不要輕易相信外界的支付環(huán)境，面對(duì)安全漏洞應(yīng)及時(shí)補(bǔ)救，遇到網(wǎng)絡(luò)欺詐行為時(shí)應(yīng)通過法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

五、結(jié)論

本文從微信支付的研究開始，對(duì)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行外界，行業(yè)，移動(dòng)支付平臺(tái)本身，用戶四個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。目前微信支付用戶廣泛，發(fā)展態(tài)勢良好，是第三方移動(dòng)支付的典型代表，本文對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析比較全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施也具有實(shí)際操作性。但是本文仍有些許不足，首先本文對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)只是淺顯的定性分析，數(shù)據(jù)不夠豐富，認(rèn)識(shí)也不夠深入，此外由于作者的學(xué)習(xí)水平有限，搜集的資料不夠全面，在提出的風(fēng)險(xiǎn)管理決策建議上科學(xué)性，全面性仍有不足。第三方移動(dòng)支付是中國的移動(dòng)行業(yè)和金融行業(yè)快速發(fā)展的反應(yīng)和寫照，它的出現(xiàn)和快速發(fā)展在一定程度上改變了國家的金融格局，大范圍的影響了居民的社會(huì)生活，在資金管理智能支付方面都有長遠(yuǎn)的發(fā)展前景。

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