張莎莎

一、第三方支付平臺從何而來

傳統(tǒng)的支付方式往往是簡單的即時性直接付轉(zhuǎn)。也就是我們俗話說的“一手交錢，一手交貨”。但是，許多情況下由于交易標的的流轉(zhuǎn)驗收（如商品貨物的流動、服務(wù)勞務(wù)的轉(zhuǎn)化）需要過程，貨物和資金在時間和空間上的異步和分離不可避免，即時性直接支付往往就難以實現(xiàn)。比如，我們在網(wǎng)上購物，如果我們先付款，而貨物不能及時到達我們手中，就會使我們自陷被動、弱勢的境地并承擔一定的風險。為了規(guī)避類似的風險，使結(jié)算方式更科學化，更合理化地應(yīng)和市場需求，“第三方支付”應(yīng)運而生。

二、主流第三方支付的發(fā)展模式

說起支付寶對于我們大家都不陌生，它就是一個典型的第三方支付平臺。最初的支付寶只是為了解決淘寶交易問題，然而無心插柳柳成蔭，當初一個小小的想法，開拓了國內(nèi)第三方支付市場，作為第三方支付平臺的開拓者和領(lǐng)頭羊，支付寶在電子商務(wù)的迅速發(fā)展下急速成長。隨后，出現(xiàn)了財付通、快錢、百度錢包等眾多第三方支付平臺。

三、第三方支付平臺對金融機構(gòu)跨境匯款的影響

本章節(jié)著重從第三方跨境支付的速度、價格、客戶體驗和運營成本等方面研究其對金融機構(gòu)的影響（由于第三方支付平臺種類繁多，在此僅列舉幾種市場上比較有影響力的具有代表性的支付方式，如貝寶、支付寶、速匯金和西聯(lián)匯款等）。

（一）交易速度方面

支付寶跨境支付一般需要三到五個工作日到賬。貝寶作為一個倍受億萬用戶追捧的國際貿(mào)易支付平臺，即時支付、即時到賬。西聯(lián)匯款作為世界上領(lǐng)先的特快匯款公司，可以在全球大多數(shù)國家的西聯(lián)代理所在地匯出和提款。與普通國際匯款相比，西聯(lián)匯款、速匯金匯款有比較明顯的優(yōu)點。

（二）費用方面

在國內(nèi)交易，無論是第三方支付還是金融機構(gòu)的支付結(jié)算，購物或收款一般均無手續(xù)費。但是，跨境匯款都需要支付一定的手續(xù)費。

支付寶作為國內(nèi)第三方支付平臺的領(lǐng)頭羊，是我國企業(yè)的佼佼者。支付寶國際匯款的手續(xù)費包含匯款時的費率和電報費，具體收費多少可以根據(jù)公式算?。菏掷m(xù)費=匯款金額*費率+電報費60元。以下是支付寶錢包國際匯款手續(xù)費收取情況：

匯款金額 費率 最低收費（含電報費） 最高收費（含電報費）

10W元以下 0.06% 70元 120元

10W元以上（含10W元） 0.08% 140元 260元

該手續(xù)費是支付寶代合作銀行向匯款人收取的，該費用僅為國內(nèi)匯款人應(yīng)承擔的費用，不包含境外銀行向收款人收取的費用；境外銀行費用（如包括境外賬戶行、中轉(zhuǎn)行、收款銀行費用等）由收款人承擔。

個人在銀行辦理跨境匯款時最常見的是電匯匯款，銀行在進行電匯時，一般向匯款人收取以下費用：手續(xù)費、電報費、中轉(zhuǎn)行手續(xù)費，這個費用不固定，一般不會太高，因此實際收到的金額與匯出的金額有些差別。我行匯款手續(xù)費為0.1%，最低50元/筆，最高260元/筆；港澳電訊費：80元/筆，其余：150元/筆。若客戶選擇全額到賬匯款產(chǎn)品，在收取手續(xù)費、電訊費基礎(chǔ)上，分幣別另外收?。?/p>

（1）美元：收款行在我行紐約分行開立賬戶的，15美元/筆，其它均為25美元/筆；

（2）歐元：匯款金額不超過12500歐元（含），25歐元/筆；匯款金額在12500.01至100萬歐元（含），50歐元/筆；

（3）澳元：15澳元/筆；

（4）其他幣種：最高不超過等值50歐元/筆。

綜上分析，無論是第三方跨境支付還是我行電匯在收費方式上各有千秋，人們可以根據(jù)自身的匯款額度選擇收費較低的匯款方式。

（三）客戶體驗方面

西聯(lián)匯款最大的優(yōu)勢在于其實時性，隨處結(jié)付，無指定匯入行，收款人可以到西聯(lián)任意代理機構(gòu)取款。匯出金額等于匯入金額，無中間行扣費。與我行跨境匯款不同的是，我行在做跨境匯款業(yè)務(wù)之前需要客戶先將人民幣兌換為匯款外幣，而西聯(lián)在國內(nèi)匯出只能是人民幣，轉(zhuǎn)至國外以后自動轉(zhuǎn)換為當?shù)貛欧N。在手續(xù)費方面由于西聯(lián)匯款按筆收取，對于小額收款手續(xù)費高；作為傳統(tǒng)的一種交易模式，西聯(lián)已經(jīng)不能很好的適應(yīng)新型的國際市場。

（四）運營成本方面

不同的金融機構(gòu)依據(jù)不同的匯款數(shù)額收取不同的費用，費用種類也較多，在一定程度上增加了交易成本。而對于第三方支付平臺而言，以支付寶為例，其所推出的跨境匯款業(yè)務(wù)，只是收取小額的手續(xù)費。顯而易見，對于個人客戶，第三方支付平臺比金融機構(gòu)的的匯款成本低，基于個人追求自身利益最大化原則，在其他條件一致的情況下，第三方支付平臺更具有吸引力。

（五）創(chuàng)造價值模式方面

第三方支付起初以提供便捷易用的支付服務(wù)為主，隨著業(yè)務(wù)和服務(wù)對象的擴展，增加了代理繳費、充值、還款、代銷保險、基金等業(yè)務(wù)，之后又介入線下支付，提供人們?nèi)粘Ｉ钪懈鞣N場景的支付服務(wù)，部分第三方支付還提供行業(yè)和企業(yè)支付解決方案。這些服務(wù)與產(chǎn)品許多是遵循互聯(lián)網(wǎng)的開放精神，由合作伙伴開發(fā)，通過產(chǎn)品和服務(wù)的完善，第三方支付逐漸形成一個開放式的支付平臺。

四、中國銀行應(yīng)對第三方支付競爭的對策

中國銀行跨境匯款具有專業(yè)性強、安全系數(shù)高、人員素質(zhì)高、受眾群體廣泛等明顯優(yōu)勢，但是在匯款時效性、交易界面錄入等方面的劣勢也不可小覷。面對第三方支付浪潮的沖擊，唯有主動采取積極的策略進行應(yīng)對，創(chuàng)新發(fā)展模式，開發(fā)更具競爭力的產(chǎn)品，提高銀行的服務(wù)水準，提升客戶體驗，才能立于不敗之地。

（一）流程優(yōu)化 改進系統(tǒng)

1.加強業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，使境外匯款更加安全便捷。中國銀行有電匯和票匯兩類服務(wù)可供選擇，滿足客戶不同的金額、用途、時效性的要求。新增的全額到賬服務(wù)，可以事先鎖定并預(yù)收中轉(zhuǎn)費，確保匯款本金金額匯達收款人，目前已推出美元、歐元、澳元、日元四款。

2.加強系統(tǒng)更新，使匯款網(wǎng)絡(luò)覆蓋更廣。中國銀行在中國內(nèi)地及41個國家和地區(qū)為客戶提供全面的金融服務(wù)，與全球179個國家和地區(qū)的1600余家機構(gòu)建立代理行關(guān)系。同時在國外擁有1.2萬家分支機構(gòu)，匯款路徑最優(yōu)使客戶的匯款全球暢通無阻。

（二）豐富匯款產(chǎn)品

目前中國銀行柜臺可提供多達18種。常見外幣的境外匯款服務(wù)包括美元、英鎊、歐元、港幣、新加坡元、日元、加南大元、澳大利亞元、瑞士法郎、瑞典克朗、挪威克朗、澳門元、新西蘭元、泰國銖、南非蘭特、俄羅斯盧布、馬來西亞林吉特。網(wǎng)上銀行等電子渠道也可辦理上述所有幣種的電匯服務(wù)，此外與美國西聯(lián)匯款公司和速匯金公司正式簽署了跨境匯款合作協(xié)議。

（三）揚長補短，打造銀行支付核心優(yōu)勢

面對日益豐富的支付市場需求，中國銀行必須揚長避短，一方面要充分發(fā)揮安全性優(yōu)勢和核心客戶資源優(yōu)勢，提高用戶參與度和粘度； 另一方面，亦要深入網(wǎng)絡(luò)支付供應(yīng)鏈，突破“銀行—非銀行支付機構(gòu)”之間的單向賬戶通道模式，與時俱進，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)小微群體不斷變化的多樣化需求。endprint