讓人身保險回歸本源

平安

今年5月，中國保監(jiān)會下發(fā) 《關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》（以下稱“134號文件”），規(guī)范并調(diào)整了保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為，也就是從產(chǎn)品源頭進行把關，強調(diào)人身保險產(chǎn)品要回歸保險保障本源。

134號文件要求，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在10月1日前完成自查和整改。這意味著，或?qū)⒂幸慌a(chǎn)品，因整改不到位而停售。

而產(chǎn)品停售，在保險市場歷來都被視作一個促銷的好手段。于是，少數(shù)保險業(yè)務員利用民眾不了解政策、缺乏保險知識這一點，假借134號文件進行銷售誤導，鼓動民眾“要買趁早”，在10月1日前“下單”才不吃虧。一時間，市場上出現(xiàn)了對政策的刻意曲解，以訛傳訛，各種謠言滿天飛。

吸煙者保費將更高嗎？

134號文件確實提到：支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時，區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價。

其實不僅壽險產(chǎn)品，包括重疾險、醫(yī)療險等健康險，在定價時都會考慮健康狀況、吸煙狀況這些因素。買過保險的都知道，投保單的詢問事項里一般都會有是否抽煙這一項，如果吸煙量比較大的話，加費很正常。

但是，詢問投保人的健康狀況和吸煙狀況，目前大都是以健康問卷的形式進行，如果投保人刻意隱瞞抽煙與否，保險公司就難以通過問卷形式了解清楚。

如果想差異化定價，健康問卷肯定是不行的，要準確區(qū)分吸煙者和不吸煙者、經(jīng)常吸煙者和不經(jīng)常吸煙者，只有進行體檢。在以用戶利益為先的時代，顯然短時間內(nèi)無法實施，尤其是在網(wǎng)銷產(chǎn)品上。

要提醒大家的是，吸煙影響身體健康。即使現(xiàn)在投保時無法根據(jù)是否吸煙區(qū)分保費，但是吸煙帶來的影響會在其它健康指標方面顯現(xiàn)出來，可能導致拒?；蚣淤M情況出現(xiàn)。

甲狀腺癌將納入輕癥疾病嗎？

現(xiàn)在甲狀腺結(jié)節(jié)激增，甲狀腺癌患者也隨之增加。甲狀腺癌如果納入輕癥疾病，確實讓很多人擔心。

不過無須擔心，甲狀腺癌沒有納入輕癥疾病。134號文件中根本就沒有提到甲狀腺癌的事。

甲狀腺癌是屬于惡性腫瘤，而惡性腫瘤的定義是由中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的，保險產(chǎn)品設計時必須遵照這個定義。

投保數(shù)據(jù)將與社保卡關聯(lián)嗎？

“社保卡要是借給別人開藥看病，持卡人再買保險時很可能因高血壓、糖尿病、冠心病而被拒保！”這個說法完全不對。134號文件中沒有任何有關社保卡的內(nèi)容。

其實像這樣的說法不是第一次出現(xiàn)了。到目前為止，全國的社保數(shù)據(jù)都還沒有整合起來，要想跟投保數(shù)據(jù)整合到一起，絕非短時間內(nèi)能實現(xiàn)。

要提醒的是，雖然投保時保險公司不會主動去查社保數(shù)據(jù)，但理賠時就不好說了。如果自己的卡被別人用了，保險公司查到后懷疑你投保前就有什么病，那么會給理賠帶來麻煩。大家切記，自己的社?？ㄗ约河?！

本人保費將與直系親屬健康狀況掛鉤嗎？

“直系親屬健康指標不佳，投保人保費要提高”，這是無中生有。這個說法是建立在“投保數(shù)據(jù)與社?？P聯(lián)”的基礎上：即保險公司能查到投保人全家的社保數(shù)據(jù)。否則，投保人的直系親屬健康狀況，投保人不主動說明，保險公司是難以了解的。難道一個人買份保險，還要拉著所有直系親屬去醫(yī)院做一次體檢？

現(xiàn)在的投保單里，確實有針對直系親屬或家族的詢問事項，這主要是考慮一些遺傳病或家族病，以此判斷發(fā)生風險的可能性。

這個說法不準確！

“分紅險要保單滿5年才可以給付首期生存金，生存金給付不超過已交保費的20%，萬能賬戶不得以附加險形式出現(xiàn)?！边@個是不是謠言？

不是！不過，這個不是針對分紅險的，而是針對一些年金險或兩全險。

有一些保險經(jīng)紀人利用“保單滿5年才可給付首期生存金”進行銷售誤導，他們的話術是：前5年不再返錢了，肯定會影響后期的收益，所以要趕緊購買。

貌似有理。但事實真會如此嗎？

舉個例子：134號文件實施前，“一年交1萬，交10年，保障終身，然后每年返還3000元，返至終身”；134號文件實施后，“一年交1萬，交10年，保障終身，然后從第五年開始每年返還3000元，返至終身”。如果真是這樣，很明顯投保人吃虧了，因為前面幾年沒有返錢啊。

但是，如果是“一年交1萬，交10年，保障終身，然后第五年一次性返還10000元，從第六年開始每年返還3200元，返至終身”，那投保人有沒有吃虧？事實上，已經(jīng)有保險公司的開門紅產(chǎn)品就是這么設計的。

其實，從另一個角度看，對客戶來說并不一定是壞事。因為如果你真想買的是保險，而不是所謂的理財產(chǎn)品，那5年的限制對你來說沒什么影響。

要不要因為停售而抓緊購買？

現(xiàn)在已經(jīng)11月，很多謠言已不攻自破。

謠言并不可怕，可怕的是盲從。希望大家在此后遇到類似情況，不可輕信謠言，仔細分辨。自己不了解時，盡量抽時間閱讀政策文件或者媒體上的專業(yè)分析，對相關信息有一個辨識度，在與保險經(jīng)紀人溝通時就能有一個基本的判斷力，做到了解明白后理性投保。

針對以產(chǎn)品停售來促銷這種現(xiàn)象，專業(yè)人士提醒大家?guī)c：一是不要因為停售而抓緊購買，大家應該相信，通常某個產(chǎn)品停售后，市場上一定會有新的、更好的產(chǎn)品來替代。二是有好的產(chǎn)品且適合自己，可停售前購買，但切忌跟風，因為保險需要個性化設計，需咨詢真正的專業(yè)人士。endprint