淺析農(nóng)信社信貸風險管控

安雯

[摘要]在經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)的大背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)如何適應新形勢，迎接新挑戰(zhàn)，扎實有效管控信貸風險，成為了我們當前工作面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]信貸業(yè)務(wù)；原因；風險

一、現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)存在的問題

農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)歷了高速發(fā)展的“黃金十年”后，在信貸營銷過程中，出現(xiàn)了發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)等問題。

（一）貸前調(diào)查與貸后管理不到位

由于人員素質(zhì)、科技支撐、流程規(guī)范等因素的影響，事中事后的監(jiān)管存在不足，主要表現(xiàn)在貸后管理機制缺失、催收管理規(guī)定執(zhí)行疲軟、貸后管理力量缺失、管控舉措有限等方面。

（二）數(shù)據(jù)審查不細致

在業(yè)務(wù)營銷過程中，基層網(wǎng)點及客戶經(jīng)理受“速度情節(jié)”、“業(yè)績情節(jié)”等思想影響，往往存在為了“為了貸款而編制報表、報表數(shù)據(jù)迎合貸款金額”的現(xiàn)象，忽視了對財務(wù)信息真實性的調(diào)查分析，不利于信貸風險的有效管控；三是流程規(guī)范不健全。近年來，農(nóng)信社在信貸管理方面的制度建設(shè)和流程設(shè)定均取得了顯著成效，制度要求幾乎覆蓋到了每一個準人環(huán)節(jié)。但在貸中、貸后過程中，由于基層分支機構(gòu)所在地信用環(huán)境及信貸人員素養(yǎng)、利益、倫理等因素的制約，潛在信貸風險依然很大，同時，總行對于客戶信息的掌握過度依賴工作經(jīng)驗和系統(tǒng)數(shù)據(jù)提示，沒有做到客戶經(jīng)營狀況、盈利能力、誠信觀念等“軟信息”收集的與時俱進，在一定程度上造成了信貸風險管控失靈。

二、原因剖析

造成現(xiàn)階段信貸業(yè)務(wù)存在問題的原因，主要有三個方面的原因。

（一）機制上存在“先天不足”

由于農(nóng)信社的支農(nóng)市場定位，信貸客戶“農(nóng)”字特色很強，經(jīng)營效益低、抗風險弱、綜合實力弱，與各大商業(yè)銀行相比，在客戶選擇上存在差距，增加了信貸風險。同時，受制于農(nóng)村地區(qū)客戶素質(zhì)不高、誠信意識缺失等因素影響，農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴重，增加了信貸風險。

（二）管控體系有待健全

目前，農(nóng)信社基本采用的是事前預防與事后處置的風險管控模式，由負責管控的部門通常以下級逐級上報的方式掌握風險信息，反映渠道比較滯后，風險預警和識別能力不夠，風險提示不及時，而且管貸力量弱，基層信貸人員偏少，業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，管貸能力不強。

（三）經(jīng)濟持續(xù)下行制約信貸質(zhì)量提升

隨著去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿措施的落地，民間集資情況的存在，縣域經(jīng)濟實體經(jīng)營狀況的疲軟，賺錢熱點效益的不明顯，民間投資的不旺盛，極大增加了業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的不確定性因素，制約了信貸質(zhì)量的提升。

三、強化管控的幾點建議

防范和化解信貸風險，應重構(gòu)和優(yōu)化系統(tǒng)理念，既要沿用傳統(tǒng)辦法，又要創(chuàng)新風控體系，確保信貸風險管控工作貫穿于整個業(yè)務(wù)流程。

（一）事前嚴把信貸風險“源頭關(guān)”

一要高度重視信貸風險防控工作，做到信貸風險管控與業(yè)務(wù)發(fā)展同安排、同部署、同推進，納入日常議事日程，確保發(fā)展可保、風險可控、質(zhì)量提升。二要強化風控機制建設(shè)。做到業(yè)務(wù)未動，制度先行，科學設(shè)計激勵約束機制，既要防止不顧風險盲目放貸的規(guī)模情節(jié)，又要克服一味強調(diào)風險而坐等觀望的畏懼不前。三要優(yōu)化職能部門設(shè)置。通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部招聘等方式，優(yōu)化風險管理條線人員結(jié)構(gòu)，配強配齊風險管理管理人員，發(fā)揮其對整個業(yè)務(wù)流程審核把關(guān)、督查提示的作用。四要注重員工風險意識養(yǎng)成，強化風險理念的灌輸和風險管理的培訓。

（二）事中嚴把信貸流通“準入關(guān)”

一要嚴格資格認定。落實行管、監(jiān)管規(guī)定，嚴格篩選信貸準人條件和標準，堅持三農(nóng)定位、涉農(nóng)貸款基本條件，確保信用等級達標、財務(wù)報表真實有效。二要擇優(yōu)信貸支持。突出抓好涉農(nóng)龍頭企業(yè)、縣域重點民生項目、地方明星企業(yè)等支持重點，做好項目儲備，抓好大客戶營銷工作，抓好中小客戶儲備工作，優(yōu)先扶持一批經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)健全、效益良好、守法授信的小微企業(yè)和個體商戶、農(nóng)戶作為貸款對象，扶持其做大做強、做精做優(yōu)。三要優(yōu)化擔保舉措。尋求多種擔保方式，有效克服小微企業(yè)“短、頻、快”的用款需求，實行土地、房產(chǎn)、商鋪等不動產(chǎn)抵押擔保制度，積極探索企業(yè)存貨、企業(yè)倉單、應收賬款質(zhì)押、農(nóng)村土地抵押、林權(quán)抵押等擔保方式，有效防范信貸風險。

（三）事后嚴把信貸風險“管理關(guān)”

一要落實定期貸后分析制度。查看貸款使用情況，判斷其是否符合貸款規(guī)定：查看倉儲、物流、銷售情況，判斷是否存在資金流動困難；查看報表情況，判斷其生產(chǎn)經(jīng)營情況；查看貸款對象負債變化情況，判斷其負債能力、償債能力。在此基礎(chǔ)上，定期出具一份貸后管理報告，強化風險管控措施措施。二要樹立分類管貸理念。對于貸款客戶的貸后管理，不能一把尺子量到底，而要堅持一企一策、一戶一策、因地制宜，分類建立險預警信息臺賬，動態(tài)追蹤管理。三要構(gòu)建多方聯(lián)動防控機制。加強與工商、稅務(wù)、地方金融管理部門、客戶朋友圈的聯(lián)系溝通，做到及時發(fā)現(xiàn)風險、及時處置風險：加強與銀行同業(yè)的溝通協(xié)作，對于存在多家銀行貸款的客戶，要多聯(lián)系、多溝通，構(gòu)建多方聯(lián)動防控機制。四要強化日常工作督查。采取定期或不定期檢查結(jié)合、全面檢查與抽查結(jié)合等方式，加強對客戶經(jīng)理的貸款管理再檢查，形成一種檢查常態(tài)，讓客戶經(jīng)理不敢懈怠貸后管理：加強獎懲機制建設(shè)，強化制度執(zhí)行，做到真獎?wù)媪P，讓管貸人員不會懈怠貸后管理。endprint