文/徐思維

生死兩全保險的優(yōu)缺點

文/徐思維

生死兩全保險，也稱為生死合險，是指在保險合同里，被保險人在約定的保險期間內(nèi)死亡或者在保險期間屆滿時仍然生存，都可以得到保險金。這種保險看上去很劃算，因此深受老年朋友的青睞。但任何一個保險產(chǎn)品的存在必然有兩面性，生死兩全保險亦不例外。

◎ 優(yōu)點 ◎

1.生死兩全保險解決了很多消費者的心理需求，滿足了老百姓有事情的時候能有保障，平安無事時又能把資金收回來的心理。

2.生死兩全保險在低利率時代有保值功能。尤其是具有分紅性質(zhì)的保險，一定程度上可以起到對資金的保值作用。一般被保險人在生存期間屆滿時，都可以得到一筆大于保險費的生存保險金，可以用于其他的用途（比如作為養(yǎng)老金等）。

3.生死兩全保險有保障性。在保險期間內(nèi)一般都會有意外或疾病的身故責(zé)任。如果期間發(fā)生保險合同規(guī)定的保險責(zé)任，保險公司會給付保險金，保險合同終止，后期保費也不用交了。起到以小博大的作用。

4.生死兩全保險一般投保年齡都比較寬泛。從0歲到60歲，有些側(cè)重于投資險種還會放寬到70歲。

◎ 缺點 ◎

1.生死兩全保險保費一般較高，繳費期較長。一般而言在同等保障責(zé)任的情況下，生死兩全險的保費要高出純保障責(zé)任險種保費大約十幾倍。

2.生死兩全保險的保險責(zé)任較單一。一般都僅是死亡責(zé)任，沒有醫(yī)療責(zé)任，有一些生死兩全保險可以附加大病責(zé)任（一般也需要另行付保費）。在比較高的保費下，保障責(zé)任卻很單一，從保障的角度來講此類險種的性價比不高。建議保障還不夠全面的消費者在購買保險時不要首先考慮生死兩全保險。其相較于消費型的純保障產(chǎn)品，保障的性價比遠遠低于后者。

3.生死兩全保險在加息時代來臨時其保值功能會弱化。此類險種在制定時是以一個既定的利率來開發(fā)的，死亡保險金和生存保險金并不會隨著市場利息的變化而變化。所以當面臨加息時，兩全保險儲蓄功能會更趨弱。

綜上所述，消費者在選擇生死兩全險時一定要明細該險種的利弊，是不是真的適合自己理財思路，同時一定要弄清楚合同條款的每一個細節(jié)，此類險種條款一般較為復(fù)雜，尤其是涉及到分紅責(zé)任的生死兩全保險。生死兩全保險適合家庭資金比較寬裕，同時健康保險等基礎(chǔ)保障比較全面的消費者，購買生死兩全保險能起到錦上添花的作用。