企穩(wěn)革新，國有大型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

謝瑋

近年來，國有大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在行業(yè)中屢被提及。自全球金融危機以來，中國的銀行業(yè)面臨的內(nèi)外部環(huán)境更加復雜。一方面，我國宏觀經(jīng)濟處于新舊動能轉(zhuǎn)換階段，要求中國金融體系更加高效地配置金融資源，以支持實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)化升級;另一方面，近年來存款利率上限放開、民營銀行設(shè)立加速、自貿(mào)區(qū)擴容，來自互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)集團的跨界競爭者持續(xù)涌入，作為中國金融體系核心之一的國有大型銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

日前，《中國經(jīng)濟周刊》聯(lián)合人民網(wǎng)、第一財經(jīng)采訪多位業(yè)內(nèi)頂尖學者、 專家、企業(yè)家，共同推出《發(fā)展與變革，中國金融這五年》系列報道。

翻看2017年全球銀行排名，除了中國工商銀行連續(xù)第五次拿下榜首外，中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行也都躋身前十，在7月份《財富》雜志發(fā)布的世界500強排行榜中，四大國有商業(yè)銀行全部上榜且名列前茅。

在工、建、中、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行發(fā)布的2017年半年度報告中，其上半年凈利潤增長分別為2%、3.81%、3.02%、3.40%，均為各行自2015年凈利潤增長陷入谷底以來的最高增速。

作為我國銀行業(yè)的支柱，國有大型商業(yè)銀行通過不斷調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和不斷完善公司管理體系，提升了內(nèi)部控制和風險管理水平，降低了經(jīng)營風險。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有了新要求

在今年7月召開的全國金融工作會議上，明確提出要推動國有大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

中銀國際研究有限公司董事長曹遠征說，事實上，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型一直在路上?！敖陙?，國有商業(yè)銀行發(fā)生了重大變化，體現(xiàn)在三個方面：第一，治理結(jié)構(gòu)有了變化，有股東會、董事會、管理層;第二，資產(chǎn)負債表健康化;第三，對流程進行改造，國有商業(yè)銀行煥發(fā)了青春?！?/p>

轉(zhuǎn)型并非新鮮事物。2003年底，國家曾選定中國銀行、建設(shè)銀行作為試點，拉開了五大商業(yè)銀行股份制改造序幕。在這一輪改革中，銀行公司治理改革取得較大進展。隨后，交通銀行“深化股份制改革整體方案”獲批，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別由國有獨資商業(yè)銀行改組為國有股份制商業(yè)銀行，并逐步進入資本市場。同時，商業(yè)銀行的治理環(huán)境、治理基礎(chǔ)、治理模式、治理架構(gòu)和運行機制逐步規(guī)范、健全和完善。當前，中國特色社會主義進入新時代，對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型也提出了新的要求。

“從2000年起國有商業(yè)銀行改革，到現(xiàn)在差不多十七八年了，這些年的發(fā)展有目共睹。在客戶體驗、風險管理、激勵約束機制等方面，國有商業(yè)銀行取得了很大突破。不只是做大，更是在做強?！辈ㄊ款D咨詢公司全球合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇說。

為什么如今再提轉(zhuǎn)型？在何大勇看來，主因有三：“其一，宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在發(fā)生改變，有一些行業(yè)要去產(chǎn)能，一些產(chǎn)業(yè)要加快發(fā)展?！ヒ唤狄谎a對銀行的資產(chǎn)投放、經(jīng)營模式會產(chǎn)生影響。其二，我國正在全面深化金融市場改革，健全多層次資本市場體系，銀行在服務(wù)客戶過程中，金融工具發(fā)生了很大的變化。其三，在‘互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)時代，80后、90后逐漸成為銀行的客戶主力，客戶群體的數(shù)字化要求銀行渠道、產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”

轉(zhuǎn)型以服務(wù)實體經(jīng)濟為根本

隨著我國經(jīng)濟增長步入新常態(tài)，銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境也發(fā)生了新變化。在新形勢下，國有大型商業(yè)銀行作為國家銀行業(yè)的支柱，面臨著如何順利闖過“資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)、經(jīng)營轉(zhuǎn)型關(guān)、改革創(chuàng)新關(guān)”的難題。

在東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興?？磥?，有的銀行已開始轉(zhuǎn)型，有的則尚未破題?！敖┠陙?，（部分）國有商業(yè)銀行過度依靠外延的擴張、網(wǎng)點優(yōu)勢以及吃息差等方式發(fā)展自己。雖然這種現(xiàn)象隨著經(jīng)濟市場化、全球化進程不斷深化，存貸款利率的逐步放寬有所改善，但是到目前為止，大銀行拼規(guī)模的競爭格局還是沒有完全改變?！泵放d保直言，國有商業(yè)銀行必須要從骨子里，即發(fā)展方式、經(jīng)營理念、體制機制及考核等各個方面進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠認為，國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是個系統(tǒng)工程，并非只是做產(chǎn)品創(chuàng)新，“應(yīng)該自上而下，從銀行高管到中層到基層柜面人員，其業(yè)務(wù)流程、銀行文化、風控模式等都要轉(zhuǎn)。一個系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型，就像一個大船調(diào)轉(zhuǎn)航向，一定會遇到很大阻力?！?/p>

事實上，四大國有商業(yè)銀行早期定位各有側(cè)重，如今，國有大型商業(yè)銀行在承繼原有職能的同時不斷拓展外延，向全能型銀行靠攏。不過，隨之而來的則是行業(yè)對于其同質(zhì)化現(xiàn)象的爭議。

“我們發(fā)現(xiàn)，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，不斷面臨新的環(huán)境。貨幣市場、信貸市場、資本市場打通了，銀行業(yè)務(wù)開始交叉，許多信貸業(yè)務(wù)延伸到了貨幣市場、資本市場。”中銀國際研究有限公司董事長曹遠征直言，“這就取決于銀行本身的戰(zhàn)略問題，是成為一個門類齊全、什么都有的金融機構(gòu)，還是專注于某個領(lǐng)域。特別是在綜合監(jiān)管的情況下，成為什么樣的機構(gòu)十分重要?！?/p>

波士頓咨詢公司全球合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇認為，“就國有大型商業(yè)銀行而言，發(fā)展到如今幾十萬億元的規(guī)模，事實上都是全能銀行，不太可能再成為一個專業(yè)化的銀行。各家銀行能做的是，構(gòu)建在全能型銀行上的某些局部的特色，如縣域、國際金融業(yè)務(wù)或中高端客戶等。”

“銀行在市場競爭中必然要打破專業(yè)性界定的壁壘，這是市場選擇。最終要在市場競爭中根據(jù)不同經(jīng)營方向和重點形成差異化競爭。”張承惠說。

科技賦能推動轉(zhuǎn)型新方向

過去幾年，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的新技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，對各行各業(yè)產(chǎn)生了積極而深遠的影響。在新技術(shù)浪潮之中，金融科技創(chuàng)新尤其引人注目，對于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，金融科技公司的崛起既是顛覆性的挑戰(zhàn)，也提供了搶占風口的機遇。

金融科技公司的百花齊放，也在加速推動國有大型商業(yè)銀行的改變。今年以來，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東、百度、騰訊和阿里巴巴達成了戰(zhàn)略合作，且均以金融科技方面作為合作推進的重點項目。

東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興保認為，大銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢和理念創(chuàng)新，同時避免野蠻性增長的弊端。

“傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能再躺在過去依靠規(guī)模擴張和物理網(wǎng)點的優(yōu)勢，它們需要借道，或者說要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融在線上從事金融業(yè)務(wù)的好的做法。特別是要借鑒大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，從大數(shù)據(jù)方面找到客戶的身份信息、消費習慣及行為習慣，對客戶進行精準營銷。將銀行的營銷從坐商變成行商，使大銀行能找到高凈值客戶，定向為他們提供金融產(chǎn)品?！泵放d保說。

與創(chuàng)新相伴生的往往是各種各樣的風險，以經(jīng)營風險為核心的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的過程中，依然要把防范風險放在首要的位置。如何在創(chuàng)新與風險之間做出取舍，又如何把握兩者的平衡，成為行業(yè)思考的熱點。

何大勇認為，要把握創(chuàng)新和風險的平衡，首先要把握創(chuàng)新的實質(zhì)。有些創(chuàng)新是圍繞客戶體驗的創(chuàng)新，有些則是監(jiān)管套利的創(chuàng)新，有些是承擔更高風險的情況下進行的創(chuàng)新。真正圍繞著客戶、圍繞實體經(jīng)濟所做的創(chuàng)新，是應(yīng)鼓勵的，圍繞著監(jiān)管套利的創(chuàng)新，不應(yīng)鼓勵。

何大勇稱，創(chuàng)新過程中還要把控住風險的底線，超越風險底線的創(chuàng)新早晚會受到懲罰。

梅興保同樣認為，創(chuàng)新和風險的防控要并行前進，“業(yè)務(wù)人員在創(chuàng)新產(chǎn)品的時候，就要有風險防控的意識，同時要處理好風險防控和創(chuàng)新之間的并行關(guān)系，把風險的防控貫穿于每個創(chuàng)新產(chǎn)品從設(shè)計到推銷到最后實施的過程中。”

（王卓洋對本文亦有貢獻）