張紅穎　王伯勇

摘 要 近年來(lái)，隨著金融服務(wù)的快速發(fā)展，信用卡在社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中得到了廣泛的使用，伴隨而來(lái)的是信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，惡意透支現(xiàn)象層出不窮，嚴(yán)重侵犯了公私財(cái)產(chǎn)安全，擾亂了市場(chǎng)金融秩序。在司法實(shí)踐中，通過(guò)辦案發(fā)現(xiàn)在信用卡辦理和監(jiān)管等方面存在諸多問(wèn)題，并就問(wèn)題提出相應(yīng)的預(yù)防措施，以期規(guī)范信用卡的管理。

關(guān)鍵詞 惡意透支 監(jiān)管 信用卡

作者簡(jiǎn)介：張紅穎，天津市寶坻區(qū)人民檢察院偵查監(jiān)督科副科長(zhǎng)；王伯勇，天津市公安局寶坻分局林亭口派出所民警。

中圖分類號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.049

隨著經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的發(fā)展，銀行卡、信用卡越來(lái)越成為人們生活中不可或缺的必備品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，其中信用卡4.32億張，而且這一數(shù)字一直呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。所謂的信用卡，如何理解其“信用”二字表現(xiàn)得形形色色，固然多數(shù)人是合法規(guī)范，以“信用”在正常使用的；但是同樣不能否認(rèn)，以“信用”二字為媒介，利用銀行的管理漏洞、規(guī)避法律規(guī)定的空白也是大有人在。涉及信用卡的各類犯罪同樣與日俱增，這給社會(huì)的穩(wěn)定也形成了負(fù)面影響。2015年至2017年4月份，某基層檢察院共受理提請(qǐng)逮捕的信用卡詐騙案18件24人，其中冒用他人信用卡的8件、惡意透支的10件。惡意透支型的信用卡詐騙這種高位上揚(yáng)之勢(shì)，不僅對(duì)個(gè)人和銀行等金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的影響，同時(shí)也使社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的負(fù)面影響。通過(guò)對(duì)所辦理的惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件分析，對(duì)暴露出來(lái)的信用卡管理等諸多方面存在的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)引起重視。

一、信用卡惡意透支的分類

（一）蓄意型惡意透支

即信用卡申領(lǐng)者本身不具備相關(guān)條件或不符合相關(guān)辦理規(guī)定，他們通過(guò)各種違規(guī)或方式獲取有關(guān)資料辦理信用卡，辦卡者的目的就是為了利用信用卡進(jìn)行惡意透支，其在辦卡之初就存在著主觀惡性，并且透支了就根本沒(méi)想償還。

（二）非預(yù)謀型惡意透支

即信用卡申領(lǐng)者的條件符合相關(guān)規(guī)定，辦理了信用卡后，因在使用中突發(fā)意外，導(dǎo)致了惡意透支情況的出現(xiàn)。如持卡人因資金周轉(zhuǎn)困難、天災(zāi)人禍等，導(dǎo)致財(cái)務(wù)陷入困境，使得以前通過(guò)信用卡借貸的資金不能如約歸還。而持卡人在信用卡按期不能償還之時(shí)，選擇更換聯(lián)系方式、改變居住地點(diǎn)等方式逃避“債務(wù)”。

二、信用卡惡意透支暴露出的問(wèn)題

（一）銀行內(nèi)部對(duì)信用卡申請(qǐng)人資料的監(jiān)管審核不嚴(yán)，流于形式

銀行作為發(fā)卡人對(duì)申領(lǐng)者的條件進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，并且依照相關(guān)的規(guī)定銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)申領(lǐng)者的個(gè)人信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行核實(shí)。但在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行的工作人員面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為拉攏客戶以獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)申領(lǐng)者的資料審核只是按其提供的電話號(hào)碼問(wèn)幾句了事，對(duì)有疑問(wèn)的也沒(méi)有進(jìn)行深入核實(shí)，使得許多不夠申領(lǐng)條件的人也領(lǐng)取到了信用卡。如李某某涉嫌信用卡詐騙一案中，李某某明知自己不符合申領(lǐng)信用卡的條件，但仍報(bào)著試試看的想法向銀行提交了申請(qǐng)表，銀行只通過(guò)電話對(duì)李某某的情況進(jìn)行了核實(shí)，但因李某某在表中所留下的聯(lián)系方式均是他自己的、不同的手機(jī)號(hào)碼，銀行工作人員通過(guò)電話對(duì)李某某的基本情況進(jìn)行了核對(duì)，但對(duì)其收入情況沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)核查，李某某順利領(lǐng)取了信用卡。李某領(lǐng)卡成功后大額透支，致使至今仍有9萬(wàn)元逾期未能歸還。

（二）銀行外部監(jiān)管存在漏洞，對(duì)發(fā)卡業(yè)務(wù)承包人、POS機(jī)管理有待加強(qiáng)

有的銀行將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，而這些承包人員為了追求業(yè)績(jī)，對(duì)一些根本不符合申領(lǐng)卡條件的人通過(guò)“技術(shù)處理”也幫其申領(lǐng)到了信用卡。另外一些人在多家銀行辦理多張信用卡，并不是真正用于日常刷卡消費(fèi)，而是辦卡后找一些商家進(jìn)行POS機(jī)套現(xiàn)，銀行特約的POS機(jī)商戶為了收取3%-5%的手續(xù)費(fèi)，相互勾結(jié)默許信用卡持有人以虛構(gòu)交易、現(xiàn)金退貨等方式刷卡套現(xiàn)。銀行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)發(fā)卡承包人、特約商戶的違規(guī)行為監(jiān)管不到位，導(dǎo)致了不法分子刷卡套現(xiàn)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如楊某涉嫌信用卡詐騙一案中，楊某平時(shí)無(wú)所事事，生活捉襟見(jiàn)肘，但看到身邊的人出去消費(fèi)時(shí)都是瀟灑的劃卡結(jié)賬很是羨慕，于是向人請(qǐng)教，有“高人”告知可以找人辦信用卡，劃完卡將卡一扔就行。明知自己不符合辦卡條件的楊某為能申領(lǐng)到信用卡，不敢向銀行直接申領(lǐng)，而是通過(guò)“高人”介紹在2015年年初通過(guò)一家投資中介公司辦理了3張不同銀行的信用卡，信用卡申領(lǐng)下來(lái)后，楊某先后將3張信用卡通過(guò)汽車專賣店進(jìn)行虛假交易，汽車專賣店扣除了上千元的手續(xù)費(fèi)后將余下的數(shù)萬(wàn)元交給了楊某，后來(lái)?xiàng)钅硨?shù)萬(wàn)元現(xiàn)金揮霍一空，至今欠款仍未歸還，3張信用卡也均被楊某扔掉。

（三）對(duì)使用中出現(xiàn)還款異常的信用卡，銀行未及時(shí)跟進(jìn)

有些信用卡持有人在最初辦理信用卡時(shí)是有償還能力的，但因后來(lái)出現(xiàn)了特殊情況無(wú)法全額還款時(shí)，其先是償還最小的額度，后又辦分期付款，最后仍無(wú)法歸還透支款的情況下干脆關(guān)掉手機(jī)、改變居住地后玩起了“失聯(lián)”。如王某明涉嫌信用卡詐騙一案中，王某明在村里開辦了一家服裝廠，為幫助朋友完成辦理信用卡的任務(wù)數(shù)申領(lǐng)了銀行卡，半年后王某明的服裝廠經(jīng)營(yíng)不善，其就透支信用卡套現(xiàn)給工人發(fā)工資，透支的數(shù)額越來(lái)越大，王某明在六個(gè)月的時(shí)間里只能進(jìn)行最低還款，后來(lái)王某明又辦理了分期付款，但其也未能按時(shí)還款，在這種情況下銀行本應(yīng)發(fā)現(xiàn)王某明經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的問(wèn)題，但銀行卻沒(méi)有采取相應(yīng)的措施，直到幾個(gè)月后銀行才聯(lián)系王某明，可此時(shí)王某明早已更換了手機(jī)，人也躲到其它地方。endprint