中共湖南省委直屬機關(guān)黨校(410001) 嚴永

民間借貸須注意

中共湖南省委直屬機關(guān)黨校(410001) 嚴永

自然人之間或自然人與非金融機構(gòu)之間的借貸被稱為民間借貸，而有別于商業(yè)貸款。民間借貸，大多是半

公開甚至秘密情況下進行的資金交易，借貸雙方借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，借貸的隨意性、風(fēng)險性極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪，造成諸多社會問題。筆者結(jié)合多年來的辦案心得，從保護債權(quán)人的經(jīng)濟利益出發(fā)，為避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟糾紛，總結(jié)了應(yīng)注意的以下幾個方面。

1.確保借貸合法合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護。如明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動，出借人仍予以出借的，出借人不僅收不回本金和預(yù)期的收益，還可能會受到民事、行政乃至法律制裁。非法集資式的民間借貸也應(yīng)防范，這類集資經(jīng)營者利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟人之間進行地下非法集資，他們最終不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款潛逃，使出借人血本無歸，甚至連累親友、背負罵名。

2.妥善保存憑證有的出借人因?qū)Ψ绞怯H朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時只是口頭約定，沒有出具書面字據(jù)，一旦借款人否認，出借人就很難保障債權(quán)；或認為請一二個見證人也可以，殊不知一旦糾紛產(chǎn)生，見證人可能因不愿得罪人而不作證，或出現(xiàn)癡呆、失憶、下落不明等無法作證的情況。因此，沒有書面字據(jù)，借款人又不認賬，即使訴至法院，也會因無法舉證而敗訴。出借人最好是與借款人訂立書面借貸協(xié)議，詳細寫明借貸雙方的姓名、身份證號，借款種類、幣種、數(shù)額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽名蓋章，雙方各執(zhí)1份。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中針對借款人抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能做出合理說明的情況，指出人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。這就說明僅有借據(jù)或借款協(xié)議，并不一定贏得官司，還需要有如銀行轉(zhuǎn)賬憑證等，以備不時之需。

3.約定合理利率法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息；如果約定年利率超過36%，則超出36%的利息應(yīng)被認定無效，借款人有權(quán)請求返還已支付的超出部分的利息。也就是說，雙方約定的年利率一般不得超過24%，最高不得超過36%，超36%的部分是無效的；即使已支付，只要支付利息方反悔，可索回。借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，新債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金，超出的利息不能計入后期借款本金。借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息，但是過了還款日還沒有還錢的，可以要求按銀行利率計算利息。

4.設(shè)定可靠擔(dān)保借款要注意考察借款人的信譽和償還能力，對于數(shù)額較大或存有風(fēng)險的借款，應(yīng)有擔(dān)保和抵押，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟實力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作為抵押物，并訂立書面擔(dān)保協(xié)議；有些財產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。一旦借款人出現(xiàn)無法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

5.依法及時維權(quán)出借人向人民法院申請債權(quán)保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護。從權(quán)利被侵害之日起超過20年的，人民法院不予保護，特殊情況下人民法院可以延長訴訟時效期間。如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，出借人千萬不要采取過激違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權(quán)益。